Hlavní navigace

Jak vybrat stavební spoření pro děti?

Autor: Shutterstock
Petr Kielar

Spořicí účty a termínované vklady svými úrokovými sazbami stále zaostávají za inflací a investice do fondů, dluhopisů nebo akcií je spojena s riziky, které řada klientů nechce podstupovat. Stavební spoření nabízí pevné podmínky po dobu nejméně šesti let a nárok na státní podporu, díky které toto spoření při správném nastavení překoná inflaci.

Doba čtení: 5 minut

Také stavební spořitelny mají zájem o nové klienty, protože si potřebují zajistit zdroje pro poskytování úvěrů. Jedním z typických segmentů zájmu jsou děti a mládež. Dětské smlouvy byly vždy oblíbené, protože umožňují rodičům ukládat svým ratolestem peníze, které jim usnadní start do samostatného života. Pro stavební spořitelny pak mladí klienti znamenají příležitost k dlouhodobému kontraktu. Proto není divu, že hned čtyři z pěti stavebních spořitelen dnes nabízejí speciální zvýhodněné podmínky pro mladé. Podívejme se tedy, z čeho můžeme vybírat.

Kolik si naspoříme za šest let?

Hlavním kritériem pro výběr bude celkový výnos z vkladů. Provedli jsme výpočet, kolik si naspoříme u jednotlivých stavebních spořitelen po šesti letech spoření. Šest let je totiž nejkratší zákonem stanovená doba, po jejímž uplynutí můžeme stavební spoření ukončit a naspořenou částku použít libovolným způsobem, aniž bychom přišli o státní podporu. Při výpočtu jsme předpokládali pravidelné spoření 1700 Kč měsíčně, což je optimální částka pro plné využití státní podpory.

Cílová částka byla nastavena tak, aby bylo dosaženo co nejvyššího zhodnocení vkladů. Do výpočtu byly zahrnuty veškeré poplatky a daně, takže výsledná částka odpovídá tomu, co po šesti letech spoření dostaneme skutečně vyplaceno. V posledním sloupci tabulky je pro srovnání uvedena úroková sazba, kterou by musel být úročen spořicí účet, abychom dosáhli stejného zhodnocení.

Nabídky stavebního spoření pro mladé klienty, pravidelné spoření 1700 Kč měsíčně po dobu šesti let při optimální cílové částce
Stavební spoření Naspořeno Srovnatelná sazba spořicího účtu
RSTS JUNIOR S 181 136 340 Kč 4,21 % p. a.
MPSS Prémie 2000 136 093 Kč 4,14 % p. a.
MPSS Mopísek 136 093 Kč 4,14 % p. a.
ČMSS Sleva pro děti do 6 let 135 654 Kč 4,01 % p. a.
MPSS Mopy Junior 135 281 Kč 3,91 % p. a.
WÜST Kamarád 134 270 Kč 3,62 % p. a.

Výpočty: stavebky.cz

Raiffeisen stavební spořitelna vede

Nejlépe si vede Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS), která připravila pro mladé klienty do 25 let (včetně) tarif JUNIOR S 181 s vysoce nadprůměrným úročením 1,5 %. Velkou výhodou je také skutečnost, že pro dosažení této úrokové sazby není třeba plnit další podmínky – jediným kritériem je věk. Jak uvidíme u dalších nabídek, není to zdaleka samozřejmé. RSTS nám po šesti letech spoření vyplatí celkem 136 340 Kč.

Lepší obrázek o výhodnosti této nabídky si uděláme, když se podíváme na poslední sloupec tabulky. Abychom dosáhli stejného zhodnocení našich vkladů na spořicím účtu, musel by být úročen sazbou 4,21 %, což je v dnešní době nedosažitelné. Většina spořicích účtů má dnes úrokové sazby do jednoho procenta.

Modrá pyramida má více nabídek

Modrá pyramida stavební spořitelna (MPSS) nabízí mladým klientům hned dva speciální tarify: Mopísek pro děti do 10 let a Mopy Junior pro mladé od 11 do 21 let. Cílová částka v obou případech nesmí překročit 150 000 Kč. Zvýhodnění těchto tarifů spočívá v nižším poplatku za uzavření smlouvy, což se projeví vyšším zhodnocením vkladů. Je však otázkou, nakolik jsou tyto tarify zajímavé, protože současně běží akční nabídka Prémie 2000 Kč, která má podobné, dokonce o něco výhodnější podmínky. Není omezená věkem a poplatek za uzavření smlouvy činí jedno procento z cílové částky, snížené o 200 000 Kč (smlouvy s cílovou částkou do 200 000 Kč jsou tedy zdarma). Oproti dětským tarifům je zde jediná podmínka navíc, a tou je vložení alespoň dvou tisíc korun do čtyř měsíců od uzavření smlouvy. Proto se obvykle i malým klientům vyplatí spíše Prémie 2000 Kč, než speciální dětský tarif.

U tohoto tarifu (i u všech tarifů následujících) je třeba upozornit na způsob úročení. Základní úroková sazba je pouze 0,5 %, ovšem pokud budeme šest let pravidelně spořit stanovenou částku, získáme ještě úrokový bonus ve výši dalších 0,5 %. I když jsou podmínky pro získání úrokového bonusu snadno splnitelné, je dobré o nich vědět. Opomenutí či pozdržení platby by totiž mohlo znamenat ztrátu části úrokových výnosů.

Liška má slevu pro děti do šesti let

Také Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) nabízí dětským klientům slevu na poplatku za uzavření smlouvy. ČMSS je však ve věkovém limitu nejpřísnější, slevu poskytuje pouze dětem do 6 let (včetně).

I zde je základní úroková sazba 0,5 %, která je při dodržení předepsaných minimálních vkladů zvýšena o dalších 0,5 %. Pokud vydržíme spořit 9 let, bude úrokový bonus v sedmém až devátém roce zvýšen dokonce na 0,7 %.

S Wüstenrotem se vyplatí spořit déle

Wüstenrot se umístil na posledním místě díky přísnějším podmínkám pro získání úrokového bonusu. Wüstenrot nabízí mladým klientům do 23 let (včetně) nulový poplatek za uzavření smlouvy, což je zvýhodnění podobné tomu, co nabízí MPSS a ČMSS. Nevýhodou je ale způsob úročení. Při spoření po dobu 6 let jsou vklady úročeny sazbou pouze 0,5 %. Pokud bychom ale spořili o jeden rok déle, získáme jako úrokový bonus dalších 0,7 %. Nabídka Wüstenrotu je při sedmiletém spoření podstatně lepší, poráží (byť velmi těsně) i tarif JUNIOR S 181 od RSTS.

Výsledky spoření po dobu sedmi let jsou uvedeny v následující tabulce. Je zde patrný výrazný posun tarifu Kamarád od Wüstenrotu na první pozici. Mopísek a Mopy Junior Modré pyramidy zde nejsou, protože při tomto způsobu spoření naspořená částka překročí 150 000 Kč, což je nejvyšší cílová částka, na kterou je možno tyto tarify sjednat.

Nabídky stavebního spoření pro mladé klienty, pravidelné spoření 1700 Kč měsíčně po dobu sedmi let při optimální cílové částce
Stavební spoření Naspořeno Srovnatelná sazba spořicího účtu
WÜST Kamarád 160 477 Kč 3,89 % p. a.
RSTS JUNIOR S 181 160 176 Kč 3,83 % p. a.
MPSS Prémie 2000 158 849 Kč 3,56 % p. a.
ČMSS Sleva pro děti do 6 let 158 363 Kč 3,46 % p. a.

Výpočty: stavebky.cz

Srovnatelná úroková sazba spořicího účtu je nižší než při šestiletém spoření, což je dáno způsobem výpočtu státní podpory. Proto vychází stavební spoření na šest let výhodněji. I přesto je zhodnocení vkladů vysoce nadprůměrné.

Které dětské stavební spoření se vyplatí nejvíce?

Pro šestileté spoření jednoznačně vítězí JUNIOR S 181 od RSTS. Pokud bychom chtěli spořit déle (7 let), vychází nejlépe spoření Kamarád od Wüstenrotu.

diners_2.3.

Tarif JUNIOR S 181 od RSTS vyniká nejen nejvyšším zhodnocením pro optimální využití státní podpory, ale také jednoduchými a srozumitelnými podmínkami. Fakticky jediným limitem je věk klienta, který je navíc ze všech nabídek nejmírnější. Vklady jsou úročeny vysokou úrokovou sazbou 1,5 %, pro jejíž dosažení není třeba plnit další podmínky.

Ostatní zde zmíněné tarify mají základní úrokovou sazbu 0,5 % a pro získání výnosu uvedeného v tabulce je potřeba splnit další předepsané podmínky. Jejich splnění sice není obtížné, zpravidla se jedná o dodržení pravidelných úložek po stanovenou dobu, ale v určitých situacích může být omezující. Proto je potřeba seznámit se před uzavřením smlouvy o stavebním spoření s jejím obsahem, což ostatně platí vždy a za všech okolností.

Našli jste v článku chybu?