Jak spořit na důchod s kreditní kartou?

V současné době sdružuje Asociace penzijních fondů ČR 10 členů – penzijních fondů, u kterých lze uzavřít smlouvu o penzijním připojištění s příspěvkem státu. Některé z penzijních fondů ve spolupráci s partnery umožňují vydání kreditní karty, jejímž aktivním používáním si lze zvýšit příspěvek na penzijní připojištění. Blíže o možnostech využívání kreditních karet: Může být používání kreditní karty výhodné, anebo je lepší karta debetní?

Finančním bonusem z používání kreditní karty vráceným zpět uživateli si lze zvýšit měsíční úložku penzijního připojištění. V případě, že vlastní úložka nedosahuje částky 500 Kč měsíčně, lze z takového příspěvku pomocí používání kreditní karty získat i státní příspěvek. Při uložení 500 Kč měsíčně je možné získat maximální státní podporu ve výši 150 Kč. Které z penzijních fondů nabízejí možnost si vlastní úložku zvýšit používáním kreditní karty?

Klienti Penzijního fondu AXA, členové AXA klubu, mají možnost využít AXA kartu. Příspěvek činí 1 % u nákupů AXA kartou. U partnerů je možné získat příspěvek na penzijní připojištění až 11 % z každého nákupu (např. Eiffel Optic 10 %, Salon vín České republiky 11 %, či Parfémy – Elnino.cz 11 %). Mimo příspěvek na penzijní připojištění lze příspěvek jedenkrát ročně použít na úhradu pojištění domácnosti, nebo vozidla (minimálně 51 Kč), či jako mimořádný vklad na Investiční životní pojištění Comfort Plus, Dětské investiční životní pojištění Medvídek, nebo do podílových fondů (vše v minimální hodnotě 1 000 Kč). Možnou výši příspěvku je možné namodelovat v AXA kalkulátoru odměn.

U Penzijního fondu České spořitelny mohou klienti využít Chytrou kartu České spořitelny. Ta jako jednu z volitelných služeb nabízí odměnu do Penzijního fondu České spořitelny ve výši 10 Kč za každých celých 1000 Kč nákupu (t.j. za útratu 1950 Kč je stále příspěvek jen 10 Kč). Dlužno dodat, že za tuto jednu ze sedmi volitelných výhod Chytré karty je nutné připlatit 19 Kč měsíčně (pásmo 0–1 volitelných služeb). Příspěvek na penzijní připojištění není možné u vybraných partnerů zvýšit.  Na druhou stranu lze např. využít slevový program Sphere či získat body do Bonus programu. Při využití tří volitelných výhod však již bude měsíční poplatek 49 Kč (pásmo 2–3 volitelných služeb). Čtěte také: Potřebuji kreditní kartu úplně zadarmo. Jak na to?

Pokud má klient připsán alespoň jeden státní příspěvek u ING Penzijního fondu, může požádat o vydání věrnostní karty ING Penzijního fondu. Příspěvek činí 1 % ze zaplacené částky, bez možnosti jeho zvýšení u partnerů či použití získaného bonusu jiným způsobem. 

Penzijní fond Komerční banky umožňuje čerpat příspěvek 1 % ze všech bezhotovostních transakcí prostřednictvím v nedávné době uvedených A karty a ženám na míru ušité Lady karty. Bezúročné období se vztahuje i na hotovostní transakce, tedy i výběr z bankomatu. Příspěvek na penzijní pojištění nelze zvýšit u partnerů. U A karty lze ale využít slev věrnostního programu VIP Sphere a u Lady karty lze čerpat exkluzivní slevy v široké síti partnerských obchodů.

K penzijnímu připojištění Penzijního fondu České pojišťovny je možné přispět pomocí Premia karty České pojišťovny. Ta umožňuje získat na penzijní připojištění 1 % ze všech bezhotovostních transakcí. U partnerů sítě Premia lze získat aktuálně až 15 % z hodnoty transakce převedených na prémiové konto (penzijní připojištění) a dále i okamžitou slevu z ceny zboží až do výše 15 %. Čtěte také: Za chyby při používání kreditní karty zaplatíte tisíce

Příspěvek na penzijní připojištění lze získat např. u  World Travel – 15 % z ceny letního zájezdu, Steilmann – 10 %, Fokus optik – 10 % či autopůjčovně Sixt – 10 % z pronájmu vozidla. Prémiové Kč je však možné využít mimo příspěvku na penzijní připojištění u Penzijního fondu České pojišťovny i na pojistné produkty České pojišťovny (životní pojištění, neživotní pojištění – např. povinné ručení, havarijní pojištění, pojištění domácnosti, staveb) a produkty ČP Zdraví (např. pojištění při dopravní nehodě nebo zdravotní pojištění Puls).

V následující tabulce jsou uvedeny parametry zmíněných karet:

Z výše uvedeného přehledu je patrné, že nejvyšší možnost čerpání příspěvku na penzijní připojištění je u AXA karty a Premia karty ČP, naopak nejnižší u Chytré karty České spořitelny, vzhledem k podmínce příspěvku za každých celých zaplacených 1000 Kč. Při splnění minimálního stanoveného obratu lze mít všechny karty, vyjma Chytré karty, zdarma. Chytrá karta i při splnění minimálního obratu bude stát minimálně 19 Kč měsíčně za využití volitelné služby. Naopak z hlediska příspěvku nejvýhodnější Premia karta bude noční můrou při nesplacení v bezúročném období, neboť má nejvyšší úrokovou sazbu. Čtěte také: Novinky v platebních kartách v roce 2011 (fotoreportáž)

Kolik lze získat?

Jak dále plyne z výše uvedeného přehledu, příspěvek se v současné době pohybuje v rozmezí 1 – 15 % z bezhotovostně provedených transakcí. V řeči peněz tedy získáme v rozmezí od 10 do 150 Kč z 1000 Kč utracených. Další úsporu lze získat využitím okamžitých slev z ceny zboží v partnerských prodejnách.

V praxi lze dosáhnout různé výše příspěvku. Nelze opomenout ani to, že ne všude jsou platební (kreditní) karty akceptovány, takže např. obyvatel odlehlého koutu republiky může mít s pravidelným používáním karty, vzhledem k absenci akceptačních míst, problém. Čtěte také: Jak a kolik spořit na důchod?

Pokud využijeme data Českého statistického úřadu, konkrétně průměrný přehled příjmů a vydání na osobu v 1–4 čtvrtletí 2010, zjistíme, že čistá peněžní vydání na osobu v roce 2010 byla 10861 Kč měsíčně, z toho za potraviny, nápoje a veřejné stravování 2402 Kč, za průmyslové zboží 3118 Kč, za služby 3764 Kč a za platby a jiná vydání 1577 Kč. Větší část zmíněných plateb by bylo možné realizovat platební kartou. Na příspěvek 1000 Kč ročně by bylo potřeba kartou měsíčně utratit cca 8400 Kč (při příspěvku 1 % z výše platby).

U AXA karty zmíněném AXA kalkulátoru odměn je z předefinovaných měsíčních útrat za 30 let možno získat 503640 Kč (1399 Kč měsíčně). Mimo jiné to znamená každý měsíc zakoupit zájezd u Exim Tours za 30000 Kč, útratu v prodejně Eiffel Optic ve výši 4500 Kč, útratu v prodejnách Penny Market ve výši 4500 Kč, ostatní nákupy AXA kartou za 6500 Kč a podobně.

Bylo by bláhové se domnívat, že všechny kartou uskutečněné platby budou s příspěvkem kolem 10 % (při pohledu na seznam partnerů poskytujících výhody je zřejmé, že takové příspěvky jsou spíše ojedinělé). Je však reálné, že při pravidelném využívání některé z uvedených karet může být uskutečněn nákup s vyšším než 1 % příspěvkem (i když prakticky to umožňuje pouze AXA karta, nebo Premia karta).

Ve skutečnosti je tak možné vytěžit příspěvek na penzijní pojištění v řádu maximálně několika tisíc Kč ročně. Vynásobíme-li roční příspěvek získaný používáním karty počtem let do čerpání prostředků z penzijního připojištění, může být výsledek už zajímavější. Pokud by příspěvek s pomocí karty byl 2500 Kč ročně, za 20 let je už to o 50000 Kč vyšší částka na účtu penzijního připojištění (bez případného zhodnocení penzijním fondem). Čtěte také: Důchod vnímáme jako začátek finančních problémů

Důchodcem milionářem se sice tímto způsobem rozhodně nestaneme, ale vzhledem k akumulaci prostředků v průběhu doby trvání penzijního připojištění bude příspěvek z používání kreditní karty s příspěvkem na penzijní připojištění vítaným přilepšením. Zvláště s ohledem na skutečnost, že nás to při vhodném používání karty nic nestojí. Zde se pak v průběhu času ukáže význam rčení „nemusí pršet, stačí, když kape“.

Důležité je si ale uvědomit, že kreditní karta sama o sobě není výhodný úvěrový nástroj, tedy nelze spoléhat na svádějící „čím víc utratím, tím víc si na penzi přilepším“, bez ohledu na skutečnost, zda budu schopen dluh v bezúročném období vyrovnat. V takovém případě se může dostavit finančně bolestivé procitnutí v podobě vysoké úrokové sazby z nesplacené dlužné částky. Při podlehnutí tomuto kouzlu se také lehce může stát, že našich 10 % připsaných na penzijní připojištění se může rovnat o 50 % levnějšímu obdobnému zboží v jiném obchodě.

Pokud je ale kreditní karta (nejen ta s příspěvkem na penzijní připojištění) používána uváženě a je splacena v bezúročném období, bez problému pro běžné bezhotovostní platby nahradí debetní kartu k běžnému účtu. Vzhledem k poplatkům za výběr hotovosti z bankomatu, jakožto i skutečnosti, že na výběr z bankomatu se nevztahuje až na výjimku u zmíněných kreditních karet bezúročné období a na hotovostní transakce se nevztahuje poskytovaný příspěvek, debetní kartu k běžnému účtu zcela nenahradí. Čtěte také: Mají děti platit svým rodičům na důchod?

Máme-li uzavřeno penzijní připojištění u penzijního fondu nabízejícího možnost zvýšení měsíční úložky používáním kreditní karty, je její získání rozumná volba. Pokud penzijní připojištění uzavřeno nemáme, jako jedno z kritérií volby penzijního fondu může být i možnost vydání kreditní karty, umožňující čerpání příspěvku. Tato možnost bude aktuální zejména s úvahami Ministerstva financí o zvýšení horní hranice měsíčního vkladu pro maximální výši státního příspěvku z 500 Kč na 1000 Kč.