Termínovaný vklad umí nabídnout zajímavé úročení vašich úspor výměnou za to, že je nebudete mít po sjednanou dobu k dispozici. Zajímavější zhodnocení nabízejí na termínovaných vkladech spíše družstevní záložny.
Už minimální vklad může být problém
Narazit na problém ale můžete v případě termínovaného vkladu hned na začátku. V některých případech totiž bývá minimální výše vkladu nastavena na tak vysoké částky, že některé potenciální střadatele vyloučí hned v úvodu. Například J&T Banka požaduje minimální vklad ve výši 500 000 Kč. Ostatní banky a záložny už nastavují požadavky příznivěji, přesto není problém najít v jejich nabídkách požadavek nejnižšího vkladu ve výši 100 000 Kč. Ten si vymiňuje například Artesa, spořitelní družstvo, LBBW Bank nebo Metropolitní spořitelní družstvo. Nejnižší vklad naopak najdete u spořitelního družstva Peněžní dům (100 Kč), Akcenta (1000 Kč) nebo Fio banky. Evropsko-ruská banka dokonce nemá nastavenou částku minimálního vkladu.
Dobrá sazba výměnou za trpělivost
Sazby se dají, zejména u družstevních záložen, na termínovaných vkladech najít velmi příznivé. Úročení se zvyšuje přímo úměrně době, po kterou necháte bance či záložně své úspory k dispozici. Ve většině případů také platí, že čím vyšší vklad, tím lepší zhodnocení. Například spořitelní družstvo Akcenta nabízí pro vklad ve výši 300 000 Kč na 5 let roční sazbu 5,1 %. Stejné zhodnocení ke svému termínovanému vkladu nabízí také záložna WPB Capital při úložce na pět let. Stejnou sazbu nabízí také České spořitelna ke svému Zlatému vkladu, který je možné sjednat jedině na dobu tří let. Úrok v tomto případě ale není roční. 5,1 % se zhodnotí vklad za celé tři roky. Úrok 5,4 % ročně můžete dosáhnout i na termínovaném vkladu Metropolitního spořitelního družstva s úložkou 300 000 Kč na dva roky. Čtěte také: Levné účty bez poplatků a nejvyšší úročení na vkladech. Tipy pro letošní podzim
Předčasný výběr uskutečníte zdarma nebo za pětinu úspor
Sjednaná doba spoření je u termínovaných vkladů velmi důležitá. Pokud ji totiž nedodržíte, sankce uberou vašemu spoření značně na kráse. Nejkratší termínované vklady jsou na 7 dní, nejdelší na 5 let. Nejextrémnější přístup z hlediska předčasného výběru s přehledem volí záložna Creditas. Ta předčasný výběr neumožňuje, pokud však zrušíte své členství v kampeličce před sjednaným termínem, sebere vám za trest 20 % z vkladu. A to už se vyplatí. Čtěte více: Banky předčasnou výpověď vkladu trestají, přijdete o úspory
Dost často se také setkáte s tím, že pokud vyberete peníze dřív, než jsme nasmlouvali s bankou či záložnou, přijdete o výhodný úrok a vložené prostředky se nezúročí vůbec nebo jen sazbou běžného účtu. Například Komerční banka kromě poplatku 250 Kč počítá sankce složitým vzorcem: (vybíraná částka*60 % úrokové sazby*počet dní do splatnosti/360)*100*počet let. Podobný vzorec uplatňuje také GE Money Bank: zůstatek*2 %*počet dní do splatnosti/365. Z kapacitních důvodů nebudeme uvádět tyto vzorce do tabulky.
Potřeboval/a jste již předčasně zrušit termínovaný vklad?
Dají se ale najít také vklady, které jsou sice termínované, ale zároveň počítají i s možností nesankcionovaného předčasného výběru. Bez sankcí vyberete prostředky například z Garantovaného vkladu Maxim od UniCredit Bank. Termínovaný vklad s možností předčasného výběru nabízí také například WPB Capital, kde jsou ale oproti běžnému „termíňáku“ nižší úrokové sazby a je takto možné vybrat maximálně 150 000 Kč. Vybrat 20 % prostředků bez sankcí umožňuje například Termínovaný vklad Plus od ČSOB nebo Poštovní spořitelna u eKonta Garant. Peněžní dům nabízí bezplatný výběr 25 % uložených prostředků. Pro vklady uložené na delší dobu, než je půlrok, ale záložna aplikuje pouze pohyblivé úrokové sazby.
Rozhodli jsme se zjistit, jak můžete zhodnotit na termínovaném vkladu úložku 50 000 a 300 000 Kč během 1, 2,3 a 5 let. Pokud banka či záložna nabízí alternativ více, uvádíme přednostně tu s lepším zhodnocením nebo tu, která není úročena pásmově.
| Banka, záložna | Minimální vklad | Sankce za předčasný výběr | Vklad 50 000 Kč na 1/2/3/5 let | Vklad na 300 000 Kč na 1/2/3/5 let | Poznámka |
|---|---|---|---|---|---|
| Družstvo Akcenta | 1000 Kč | 5 % z výběru + úročení jako u běžného účtu | 3%/3,7%/ 3,9%/4,3% | 3,7%/4,5%/ 4,7%/ 5,1% |
|
| Družstvo Artresa | 100 000 Kč | 1,5 % z výběru, min.1000 Kč | – | 3,4%/3,8%/-/- | |
| Banco Popolare | 10 000 Kč | 0,3 % z vkladu | 2,7%/3%/3,25%/- | 2,9%/3,15%/3,4%/- | |
| Citibank | 50 000 Kč | 1 % z vkladu | 1,02%/1,08%/1,23%/1,42% | 1,05%/1,11%/1,26%/1,45% | |
| Záložna Creditas | 5000 Kč | 20 % z vkladu při zrušení členství předčasně | 2,8%/3%/3,3%/- | 2,8%/3%/3,3%/- | |
| Česká spořitelna | 10 000 Kč | 3 % z výběru | -/-/5,1%/- | -/-/5,1%/- | Zlatý vklad ČS (úročení za celé tři roky) |
| ČSOB | 5000 Kč | 1,5% z výběru/ *20 % bez sankce | 0,85%/1,5%*/1,72%*/- | 0,95%/1,5%*/1,72%*/- | Termínovaný vklad |
| Evropsko-ruská banka | není stanoven | úročení jako u běžného účtu | 3,5%/3,6%/3,7%/individuálně | 3,5%/3,6%/3,7%/individuálně | |
| Fio banka | 3000 Kč/50 000 Kč | 0,5 platné roční sazby z výběru | 2,35%/2,55%/3,2%/- | 2,6%/2,8%/3,2%/- | |
| GE Money Bank | 40 000 Kč | 2%ze zůstatku, min. 0,5%, max 6 % vkladu – viz vzorec | 1,1%/2%/2,4%/3% | 1,2%/2%/ 2,4%/3% | |
| J&T Banka | 500 000 Kč | snížený úrok o 1,5 % | – | – | při 500 000 Kč 3,5%/ 4%/-/4,5% |
| Komerční banka | 5000 Kč | 250 Kč + výpočet dle vzorce | 1,3%***/1,2%/ 1,7%/2% | 1,3%***/1,2%/ 1,7%/2% | Střednědové termínované vklady |
| LBBW Bank | 100 000 Kč | varianta1: 1,25% z vkladu. varianta2: bez úroků |
– | varianta1:1,65%/ 2%/2,25%/2,5% varianta2: 1,75%/ 2,1%/2,35%/3% |
IQ Maxi vklad |
| Metropolitní spořitelní družstvo | 100 000 Kč | odpověď nedodána | – | 4,8%/5,4%/-/- | |
| Oberbank | 30 000 Kč | poloviční úrok | 1,4%/2%/2,3%/- | 1,4%/2%/2,3%/- | od 18.10. sazba 1,8% na 1 rok |
| Peněžní dům | 100 Kč | do 25% vkladu bez sankcí, jinak 10 % z výběru | 2,4%/3%/ 3,1%/3,2% | 2,8%/3,5%/ 3,7%/3,85% |
Jedná se o pohyblivé sazby (fixní jen při úložce do 1/2 roku) |
| Poštovní spořitelna | 5000 Kč | na 1 rok: 1,5 % z výběru, na 2 roky: 20%vkladu bez sankcí, jinak 1,75% z výběru |
0,9%/1,6%/-/- | 1%/1,6%/-/- | Era Termínovaný vklad |
| Raiffeisenbank | 10 000 Kč | 2 % z výběru, min.1000 Kč | 1%/1,4%/1,9%/- | 1,2%/1,7%/2,1%/- | (eKonto Garant: výběr 20 % vkladu předčasně bez sankce) |
| UniCredit Bank | 30 000 Kč | bez sankcí | 1,6%/1,9%/ -/2,95% | 1,6%/1,9%/- 2,95% | Garantovaný vklad Maxim (sazba platí při sjednání dalších 3 produktů) |
| Družstvo Unibon | 50 000 Kč | 5 % vkladu + bez úročení | 3,3%/3,5%/ 4,1%/4,5% | 3,3%/3,5%/ 4,1%/4,5% | Termínovaný vklad Klasik |
| Volksbank | 30 000 Kč | individuálně | 2,03%/2,53%/2,53%/- | 2,03%/2,53%/ 2,53%/- | nabídka platí do 31.12.2010 |
| Všeobecná úvěrová banka | 2500 Kč | odečtení úroků za 90 dní | 1,25%/-/-/- | 1,3%/-/-/- | |
| Waldviertler Sparkasse von 1842 | 30 000 Kč | 0,7%1%/1%/ 1,5% z výběru | 1,6%/2%/2,4%/3% | 1,6%/2%/ 2,4%/3% | |
| WPB Capital | 20 000 Kč | 2 % z vkladu + bez úročení (****20% z vkladu bez sankce, max.150 000 Kč) | 3,15%/4,1%/4,6%/5,1% (****2,85%/3,8%/ 4,3%/4,8%) |
3,15%/4,1%/4,6%/5,1% (****2,85%/3,8%/ 4,3%/4,8%) |
WPB Termínovaný vklad |
* Termínovaný vklad Plus, Prémiový vkladový list, *** KB Garantovaný vklad, **** Termínovaný vklad s možností předčasného výběru
Úrokové sazby, zejména při vkladu na pět let, už mohou konkurovat stavebnímu spoření, které po plánovaných změnách ztratí statut nejvýhodnější a nejbezpečnější investice na trhu. Tím spíš že za založení termínovaného vkladu ani za jeho vedení neplatíte žádné poplatky. Vstupní náklady vás čekají pouze v podobě členského příspěvku u družstevních záložen. Ty ale zdaleka nedosahují 1 % cílové částky tak, jak je tomu u stavebních spořitelen. Čtěte více: Zachrání pohádku o stavebním spoření samotné spořitelny?
