Rok 2014 bude pro české střadatele rokem nepříznivým. Na trhu skončilo Metropolitní spořitelní družstvo, které nabízelo nejvyšší úroky a nutilo ostatní záložny, ale především nově vstoupivší banky, záložně konkurovat. Čtěte více: Záložna MSD bez licence se brání: „Šlo o předem domluvený likvidační scénář“
Devizové intervence ze strany České národní banky také výrazně zvýší inflaci v roce 2014, místo nuly bude inflace podle prognózy ČNB a analytiků kolem inflačního cíle ČNB, tedy 2 %. Hlavní úrokové sazby České národní banky přitom zůstanou na nule nejméně po celý rok 2014. Znamená to jediné: Spoření na nejlepších spořicích účtech po odečtení 15% srážkové daně nedosáhne inflace a reálný výnos tedy bude záporný.
Zdá se také, že záložny a kampeličky dobré časy nečekají. Představitel ČNB Miroslav Singer by rád jednal s ministrem financí o tom, že se garance vkladů prostřednictvím Fondu pojištění vkladů u záložen a kampeliček sníží. Až se setkám s novým ministrem financí, jistě tohle bude téma,
uvedl Singer v rozhovoru pro Hospodářské noviny.
Podle něj řada kampeliček a záložen nabízí vyšší úroky na vkladech a v prostředí nízkých úrokových sazeb, ale i recese ekonomiky nejsou schopny adekvátně zhodnocovat. Podle Patrika Nachera, provozovatele serveru Bankovnípoplatky.com, je však Česká národní banka exemplárně přísná na záložny, zatímco je výrazně přívětivější vůči velkým bankám. Na problematiku, kdy si velké banky „platí“ svojí konkurenci, prostřednictvím Fondu pojištění vkladů, jsme už v minulosti upozorňovali. Čtěte více: Jsou úspory na spořicích účtech v ohrožení?
Nejlepších 8 spořicích účtů
mBank 2 %
Na spořicím účtu s názvem eMAX plus můžete získat úrok ve výši 2 %. K jeho získání však musíte splnit dvě podmínky. První podmínkou je v kalendářním měsíci zaplatit platebními kartami mBank u obchodníků nebo na internetu v celkovém objemu min. 4000 Kč. Druhá podmínka stanovuje, že zůstatek spořicího účtu nesmí překročit 100 000 Kč. Pokud podmínky nesplníte, pak se vklad úročí sazbou 0,4 %. Připomínáme, že úroky budou poníženy o 15% srážkovou daň, stejně jako u dalších spořících účtů.
Waldviertler Sparkasse Bank 2 %
Na Spořicím účtu k běžnému kontu také můžete obdržet 2 % úrok. Podmínkou však je aktivní vedení osobního, penzijního nebo podnikatelského účtu u Waldviertler Sparkasse Bank. Od částky 100 000 Kč však zhodnocení na spořicím účtu klesá na 0,5 %.
Sberbank – 1,63 %
Na Spořicím kontu od této banky získáte úrok ve výši 1,63 %. V případě, že přesáhnete hranici 150 000 Kč, se úrok snižuje na 0,63 %.
Zuno Bank – 1,5 %
Úrok 1,5 % nabízí účet Spoření Plus u Zuno Bank. Pokud ale v průběhu měsíce vyberete peníze ze spořicího účtu, banka vám za tento daný měsíc úroky nepřipíše.
Artesa, spořitelní družstvo – 1,45 %
Artesa je první kampeličkou v našem srovnání. Zatímco u ostatních bank získáte nejlepší úrokovou sazbu až do určité hranice vložených prostředků, u Artesy je tomu naopak. Úrok ve výši 1,45 % obdržíte na Spořicím účtu Artesa UNIVERSAL jen v případě, že vložíte více než 500 000 Kč. V případě vkladu do 99 999 Kč dosahuje úrok jen 0,35 %, v pásmu 100000 – 499999 Kč je ve výši 1,1 %.
Equa Bank – 1,4 %
Na Spořicím účtu od Equa Bank úrok dosahuje 1,4 %, ale jen do částky 1 250 000 Kč, poté se vklad úročí sazbou jen ve výši 0,01 %.
Air Bank a Citibank – 1,3 %
U Air Bank získáte na spořicím účtu TOP3 garance úrok ve výši 1,3 %. Od 1. 8. 2013 však banka ve spořicím účtu TOP3 garance úročí touto sazbou jen vklady do výše 1 milionu korun. Peníze nad touto hranicí se úročí sazbou 0,7 %. U Citibank je úrok 1,3 % na Spořicím účtů k účtu Citigold, musíte ale na svých účtech v rámci programu Citigold držet celkový zůstatek ve výši minimálně 1,5 mil. Kč a zároveň mít na investičním účtu investiční produkty ve výši minimálně 100 000 Kč.
Poznámky ke spořicím účtům:
- Do hodnocení jsme zařadili faktické spořicí účty, nikoliv termínované vklady. Pokud má například banka nazvaný produkt „Spořicí účet“, ale peníze nejsou „na viděnou“, respektive okamžitě k dispozici, pak se i přes název produktu nejedná o spořicí účet a nebyl v našem hodnocení spořicího účtu zařazen. Z tohoto důvodů jsme neuvedli například banku Raiffeisenbank se spořicím účtem eKonto Flexi, kde je sice úrok ve výši 1,5 %, výpovědní lhůta však dosahuje 21 dnů, peníze tedy není možné vybrat okamžitě.
- Ukládání peněz se v bankách a kampeličkách zatím bát nemusíte, veškeré vklady jsou pojištěné do hranice 100 000 euro, pokud banka či kampelička zkrachuje, pak vám peníze vyplatí Fond pojištění vkladů. K tématu čtěte také: Jsou úspory na spořicích účtech v ohrožení?
- Znovu připomínáme, že výnos vám sníží 15% daň. Úrok tedy vynásobte číslem 0,85, získáte reálný úrok (například 2*0,85 =1,7 % – Spoření u mBank či WSB vám přinese úrok ve výši 1,7 %)
Zlepší se situace?
Na nějaké zlepšení situace čekat nelze. V roce 2015 totiž inflace, podle prognózy ČNB, dosáhne 3% hranice, tedy výrazně nad inflačním cílem. Prostředí pro spoření se tak dále zhorší.
Z tohoto důvodu není rozumné dlouhodobé spoření na spořicích účtech. Spíše doporučujeme uchovávat na spořicích účtech pouze trojnásobek mzdy, což je částka, která pokryje vaše nenadále výdaje. V případě, že jste konzervativní střadatel, zvolte spíše termínované vklady, které nabízejí atraktivnější úroky. Na druhé straně je však potřeba brát na vědomí riziko, že se v průběhu vaší úložky do termínovaného vkladu změní „pravidla hry“ a v případě krachu záložny tak dostanete jen část peněz z Fondu pojištění vkladů.
Autor také doporučuje vynechat dluhopisy, neboť v řadě zemí EU, ale i v USA, jsou deficity veřejných financí snižovány převážně tak, že se zvyšují daně. To ale může nepříznivě ovlivnit ekonomiku do budoucna. Měnová expanze centrálních bank a odkupy dluhopisů také stlačily úroky na dluhopisech pod úroveň, která by zaručovala adekvátní výnos vůči rizikům. Čtěte také: Dluhopisy: současná situace mění konzervativní investici v bezcenný papír
Výhodné pro vás můžou být termínované vklady v zahraničí, kde je krytí 100 % a není v mnoha případech zpochybňováno, vyšší výnos lze například získat v Polsku. V případě, že chcete trochu riskovat, pak by alternativou mohly být akcie či komodity. Čtěte také: Ceny komodit klesají. Kupovat nebo prodávat?
ČLÁNKY DO MAILU