Co s hypotékou, když se rozvádíte?

Vyjdeme-li ze statistik rozvodovosti, vydrží leckterá hypotéka déle než manželství. To znamená, že řada sezdaných párů musí kromě ztroskotaného vztahu ještě vyřešit otázku, co bude s nemovitostí a společnou hypotékou, která na její pořízení byla načerpána. Možností je několik.

Vyvázání jednoho klienta

Situaci může vyřešit vyvázání jednoho klienta ze smlouvy o hypotečním úvěru. Pokud se manželé dohodnou, že nemovitost zůstane jen jednomu z nich, může se hypotéka převést na něj. To ale jen za předpokladu, že má dostatečné příjmy na to, aby si mohl dovolit platit hypotéku sám.

(Kromě hypotečního úvěru totiž pravděpodobně zaplatíte také vyrovnání za nemovitost, která přejde výhradně do vašeho vlastnictví. Vyrovnání by mělo vycházet z aktuální hodnoty nemovitosti, která se od doby, kdy jste si brali úvěr, mohla zvýšit.)

V tomto případě bude banka znovu posuzovat bonitu dlužníka a kontrolovat úvěrové registry a je tedy nutné opět doložit příjmy buď potvrzením od zaměstnavatele, nebo daňovým přiznáním. O vyvázání můžete požádat zpravidla až po pravomocném rozsudku o rozvodu. Výjimkou je Komerční banka: Pokud je pár před rozvodem, vyžadujeme předložení smlouvy o zúžení manželského majetkového režimu ve formě notářského zápisu nebo pravomocného rozhodnutí soudu o zrušení společného jmění manželů s doložkou právní moci, řekl serveru mluvčí Michal Teubner.

Požádat o vyvázání doporučujeme 30 dnů před plánovanou operací, radí Pavel Vlček, mluvčí mBank.

Podle Michaely Pokorné z Oberbank není problém vyvázat spoludlužníka i v průběhu fixace.

Rozvod na úvěrové smlouvě nic nemění, na základě individuálního posouzení a přezkoumání schopnosti splácet převedení smlouvy na jednoho z manželů umožňujeme. Předkládané dokumenty se významně neliší od standardních, zejména jde o doložení příjmů při převodu hypotéky ze dvou na jednoho dlužníka, řekla serveru Měšec.cz Klára Pačesová z Tiskového centra České spořitelny.

Problém může nastat, pokud jste v minulosti nespláceli úvěr poctivě. Pokud banka eviduje z hlediska průběhu splácení úvěru nějakou závažnou nebo dlouhodobou delikvenci, může se stát, že žádost o vyvázání dlužníka zamítne.

Toto řešení může zkomplikovat i fakt, že s rozvodem často vznikne nová povinnost – hradit výživné na děti. Výživné samozřejmě bonitu jeho plátce sníží. Pokud ale ten žije sám, snižují se mu z pohledu banky také náklady na domácnost.

Nový spoludlužník

Situace, kdy se z úvěru vyváže jeden z dlužníků, je možná i v případě, že druhý z nich sice nemá dostatečnou bonitu na to, aby hypotéku splácel sám, ale sežene jinou osobu do role spoludlužníka (například rodič či nový partner), který celkovou bonitu vylepší.

Když není bonita, zůstanete na smlouvě oba

V případě, že ani jeden z exmanželů není schopen platit hypotéku sám a nesežene ani dalšího spoludlužníka, musí zůstat dlužníky oba, a to i bez ohledu na to, zda je faktickým vlastníkem podle katastru jen jeden z nich. 

Tato varianta pro vás může znamenat tenký led v případě, že váš exprotějšek nebude považovat za nutné hradit svou část splátek. Jako spoludlužníci totiž bance za úvěr ručíte oba a pokud přestane platit jeden, banka se obrátí na druhého. (Opět bez ohledu na to, zda jste v katastru jako majitelé oba nebo jen jeden z vás.)

Prodej nemovitosti

Pokud si ani jeden z vás nemůže dovolit platit hypotéku sám nebo o nemovitost už nemáte dále zájem, řešením může být její prodej. Nový kupující může buď převzít vaši hypotéku, nebo na nemovitost pořídit jinou a financovat s ní splacení kupní ceny. (Jak přesně prodat nemovitost s hypotékou se dočtete v jednom z příštích článků.)

Co budete potřebovat za doklady?

Pokud chcete z hypotéky vyvázat jednoho dlužníka, musíte s žádostí o změnu smlouvy doložit:

• soupis průměrných měsíčních výdajů (splátky úvěrů a půjček, ostatní výdaje, např. stavební spoření, výživné, životní pojištění, pojištění domácnosti apod.),
• doklad o příjmech,
• nabývací titul, pokud dochází k převodu nemovitosti (kupní nebo darovací smlouvu),
• číslo účtu v případě změny účtu pro splácení úvěru,
• pravomocný rozsudek o rozvodu manželství,
• případnou dohodu či rozsudek o výživném,
• dohodu o vypořádání společného jmění manželů (minimálně s ověřenými podpisy všech stran, některé banky vyžadují dokument formou notářského zápisu).

Pokud je objektem vypořádání také zastavená nemovitost, dokládá se dále:

• návrh na zápis dohody o vypořádání majetku, který musí být opatřen podacím razítkem příslušného katastrálního úřadu, nebo
• aktuální list vlastnictví, kde už je zanesena změna vlastnictví na základě dohody o vypořádání.

Na jaké poplatky se připravit?

Vyvázání jednoho ze spoludlužníků není důvodem, proč by se měla uzavírat nová smlouva. K té původní se pouze vytvoří dodatek. Tuto změnu banky zpoplatňují. Cena za tento úkon se pohybuje od dvou do pěti tisíc korun. V případě, že by docházelo ke změně zástavy, zaplatíte většinou poplatek další, v obdobné výši.

Pokud to dovoluje vaše bonita, můžete si u této příležitosti půjčit více peněz, než kolik činí původní úvěr: V případě, že bude požadovat navýšit hypotéku o část peněz na vypořádání společného jmění manželů, je možné poskytnout klientovi novou hypotéku dle jeho potřeb, nastínila možnosti Pavla Hávová, mluvčí ČSOB.