Jistě jste již někdy zapřemýšleli o tom, že byste si mohli půjčit peníze. Nákup ledničky, auta nebo nové kuchyně většinou znamená nashromáždit určitou sumu peněz a odevzdat ji prodejci najednou. A v tom spočívá hlavní potíž – ne vždy se přinutíte k tomu, abyste na vytouženou věc či nezbytnou potřebu sami od sebe našetřili. Navíc, v dnešní době klesajících úrokových sazeb vkladových účtů se ani příliš spořit nevyplatí – inflace vás o úspory připraví.
Existuje však opačný přístup – nejdříve zaplatit z cizího a až poté splácet. Jedná se vlastně také o jistou formu spoření – spoříte v pravidelných splátkách půjčené peníze. Zásadní výhody tohoto postupu jsou dvě – nemusíte čekat, až naspoříte, abyste si mohli užívat vyhlédnutého předmětu a smluvním závazkem jste přímo donuceni dodržovat splátkovou morálku (jinak řečeno musíte šetřit, jinak hrozí penále).
Zajímavé však je, že ani tomuto způsobu „opačného spoření“ nejsou příliš nakloněny úrokové sazby bank. Zatímco u vkladových účtů, tedy u běžných, spořících či termínovaných, banky briskně úrokové sazby srážejí (klientům tedy za uložené peníze platí méně), jejich vůle snižovat i úrokové sazby úvěrů zdaleka není tak silná (pomineme-li speciální případ hypoték, kde úrokové sazby klesají skutečně razantně).
Srovnáme-li ceny (tedy úrokové sazby a poplatky) letošních a loňských spotřebitelských úvěrů, dojdeme k poněkud překvapivému závěru, že se od sebe příliš neliší – v některých případech se neliší vůbec. Klienti bankám tedy platí prakticky stejně jako dřív. Pomyslné nůžky rozdílu mezi úrokovými sazbami vkladů a úvěrů se tak rozevírají ve prospěch bank a na úkor jejich klientů.
Jak vybrat úvěr?
Volit mezi jednotlivými úvěry není tak obtížné, jak by se na první pohled mohlo zdát. Nejprve musíte zvážit, zda-li úvěr opravdu potřebujete a zda vám stojí za to splácet bance úvěr s docela vysokým navýšením.
Záležet bude na výši požadovaného úvěru – za prvé se váš výběr zúží jen na ty banky, které vás mohou nastaveným pásmem uspokojit, za druhé to ovlivní požadavky na zajištění úvěru (ručitelem, nemovitostí atd.) a také bonitu (de facto příjem) žadatele. To všechno je nutné brát v úvahu.
Kolik banky půjčují |
|||
Banka | Název úvěru | Minimální částka | Maximální částka |
Citibank | Osobní půjčka | 30.000 Kč | 1.000.000 Kč |
Česká spořitelna | Hotovostní | neomezeno | neomezeno |
Česká spořitelna | Spotřebitelský | neomezeno | neomezeno |
ČSOB | Spotřebitelský účelový | 20.000 Kč | 750.000 Kč |
ČSOB | Spotřebitelský neúčelový | 20.000 Kč | 150.000 Kč |
eBanka | Osobní | 50.000 Kč | 500.000 Kč |
GE CB | Expres půjčka | 30.000 Kč | 150.000 Kč |
HVB | Spotřebitelský splátkový | 100.000 Kč | neomezeno |
Komerční banka | Osobní | 50.000 Kč | 500.000 Kč |
Komerční banka | Garant | 200.000 Kč | 1.000.000 Kč |
Poštovní spořitelna | Spotřební | jako ČSOB | jako ČSOB |
Raiffeisenbank | Osobní půjčka univerzální | 30.000 Kč | 150.000 Kč |
Union banka | Účelový | 35.000 Kč | neomezeno |
Union banka | Neúčelový | 35.000 Kč | 150.000 Kč |
Živnostenská banka | Osobní neúčelový | 50.000 Kč | neomezeno |
Živnostenská banka | Osobní účelový | 50.000 Kč | neomezeno |
Mimořádně důležitá pak bude cena – tedy úroková sazba a poplatky. Z výše úvěru si vypočtěte poplatek za jeho poskytnutí (mezi bankami jsou značné rozdíly) a dobou splácení vynásobte poplatek za správu. Součet obou částek a úroků u jedné banky pak můžete srovnat se součtem odpovídajících částek u jiné banky a poznáte, která z nabídek je výhodnější.
Myslete na to, že poplatky cenu úvěru značně zvyšují. Například GE Capital Bank u své Expres půjčky uvádí, že její úroková sazba činí 16,9 %, ale úroky po započtení všech poplatků se pohybují mezi 19,11 % a 19,81 % (tzv. RPSN sazba). Zvýšení tak převyšuje více než 2 % a to se na výši splátek už projeví.
Úrokovou sazbu však lze většinou jednoduchým způsobem snížit. Banky totiž nabízejí dva základní druhy úvěrů: účelové a neúčelové. Rozdíl vyplývá hned z názvu – půjčíte-li si prostřednictvím účelového úvěru, banka se dozví, proč a na co úvěr čerpáte. Naopak u neúčelového úvěru je to vaše věc. První přístup je pro banku méně rizikový, banka často omezuje účel, na který peníze poskytne, většinou sama proplácí předloženou fakturu atp. Proto tyto druhy úvěrů mohou být o něco levnější než úvěry neúčelové, kdy určené prostředky banka připíše rovnou na váš účet.
Srovnání spotřebitelských úvěrů |
||||
Banka | Název úvěru | Poplatek za poskytnutí | Správa (měs.) | Úroková sazba |
Citibank | Osobní půjčka | 0 Kč | 89 Kč | 15,99 % až 37,15 % |
Česká spořitelna | Hotovostní | 0,2 %, min. 400 Kč, max. 7000 Kč | 500 Kč/rok | min 12,3 % |
Česká spořitelna | Spotřebitelský | 0,2 %, min. 400 Kč, max. 7000 Kč | 500 Kč/rok | min 11,8 % |
ČSOB | Spotřebitelský účelový | 1 %, min. 500 Kč, max. 3500 Kč | 0 Kč | 12,5 % až 14,5 % |
ČSOB | Spotřebitelský neúčelový | 1 %, min. 500 Kč, max. 3500 Kč | 0 Kč | 15 % |
eBanka | Osobní | 500 Kč | 30 Kč (10 Kč) | 14 % |
GE CB | Expres půjčka | 1 %, min. 500 Kč | 20 Kč | 16,9 % |
HVB | Spotřebitelský splátkový | 200 Kč + 1 % | 70 Kč | 10,0 % až 14,9 % |
Komerční banka | Osobní | 800 Kč + 0,3 % (max. 5000 Kč) | 80 Kč | 12,47 % až 15,71 % |
Komerční banka | Garant | 2000 Kč + 0,8 %, min. 4000 Kč, max. 25000 Kč | 80 Kč | 12,1 % až 13,42 % |
Poštovní spořitelna | Spotřební | 50 Kč + 1 %, min. 300 Kč, max. 3500 Kč | 0 Kč | jako ČSOB |
Raiffeisenbank | Osobní půjčka univerzální | 2 % | 0 Kč | 14 % nebo 16 %* |
Union banka | Účelový | 1 %, min. 120 Kč | cca 17 Kč | 12 % |
Union banka | Neúčelový | 1 %, min. 120 Kč | cca 17 Kč | 13 % |
Živnostenská banka | Osobní neúčelový | 0,3 %, min. 500 Kč | 50 Kč | 11,4 % až 14,5 % |
Živnostenská banka | Osobní účelový | 0,3 %, min. 500 Kč | 50 Kč | 9,9 % až 11,8 % |
* nižší úrok platí klienti RB, kteří mají u banky účet
Mezi další způsoby, jak si půjčit, patří kontokorentní úvěry běžných účtů, kreditní karty, leasing nebo úvěry společností, které se zabývají prodejem na splátky. Se spotřebitelskými úvěry je můžete porovnat v příslušných oblastech na Měšci.