Analýza podmínek výpovědi smlouvy stavební spořitelnou a pozdržení výplaty

Velké rozdíly jsou mezi stavebními spořitelnami v podmínkách, za kterých smí stavební spořitelna klientovi vypovědět smlouvu o stavebním spoření.

Nejtvrdší podmínky má Wüstenrot, který má právo na výpověď stejné jako klient. Může tedy smlouvu o stavebním spoření vypovědět kdykoli bez udání důvodu, a to i během šestileté vázací lhůty.

I když je velmi nepravděpodobné, že by Wüstenrot k podobnému kroku sáhl, má právo vypovědět smlouvu o stavebním spoření ještě před uplynutím šestileté vázací lhůty. Není zcela zřejmé, zda by v takovém případě klientovi zůstal nárok na vyplacení státní podpory.  Zákon totiž stanoví, že pokud klient se svými vklady nakládá během šesti let od uzavření smlouvy a nečerpá úvěr, ztrácí na státní podporu nárok. 

V případě výpovědi smlouvy stavební spořitelnou by to však byla stavební spořitelna, nikoli klient, kdo způsobil ukončení smlouvy a tím také nakládání s vkladem, takže nárok na výplatu státní podpory by mohl zůstat zachován. Nicméně podobný případ dosud nebyl řešen a není známo, jaký postoj má k této otázce Ministerstvo financí ČR, které státní podporu spravuje.

RSTS nevypoví smlouvu dříve než po šesti letech. ČMSS, MPSS a SSČS navíc čekají, až klient splní podmínky pro přidělení.

Ostatní stavební spořitelny mají ve svých VOP výčet situací, kdy je spořitelna oprávněna smlouvu klientovi vypovědět. Především jde o situace, kdy klient neplní řádně své závazky (tj. nespoří dle smlouvy nebo dokonce ani neuhradí poplatek za uzavření smlouvy, případně takzvaně přespoří). 

Pokud klient dodržuje ustanovení smlouvy o stavebním spoření, nejsou stavební spořitelny (s výjimkou již zmíněného Wüstenrotu) oprávněny smlouvu o stavebním spoření vypovědět dříve, než po uplynutí šestileté vázací lhůty. ČMSS, MPSS a SSČS jsou ještě o něco vstřícnější a výpověď mohou dát teprve poté, co klient získá možnost přidělení úvěru ze stavebního spoření (ne však dříve než po šesti letech).

Skutečnost, že stavební spořitelna má možnost smlouvu vypovědět ještě automaticky, neznamená, že této možnosti využije a smlouvu vypoví. Tato možnost je ve VOP připravena pro případ, že by se tyto smlouvy časem staly pro spořitelny nevýhodné.

Pozdržení výplaty při výpovědi

V současné době nízkých úrokových sazeb mají stavební spořitelny dostatek, či dokonce přebytek vkladů. Systém stavebního spoření je však nastaven tak, aby stavební spořitelny obstály i v situaci, kdy poroste zájem o úvěry ze stavebního spoření a zájem o spoření bude menší. Pro tyto účely slouží různá opatření která mají zajistit, aby se stavební spořitelna nedostala do likviditní krize.

Jedním z těchto opatření je možnost, že stavební spořitelna pozdrží výplaty ukončených (vypovězených) smluv v případě, že podstatná část vkladů je rozpůjčována ve formě úvěrů ze stavebního spoření.

Pokud je objem vypovězených vkladů větší než třetina (někdy čtvrtina) volných prostředků (rozdíl mezi vklady a poskytnutými úvěry ze stavebního spoření), může většina stavebních spořitelen vyplatit pouze část vypovězených vkladů a zbylou část vyplatit v pozdějším termínu poté, co se likviditní situace zlepší. Toto opatření mají ve svých VOP všechny stavební spořitelny s výjimkou SSČS.

Hodnocení podobného opatření z pohledu klienta není jednoduché. Stejné ustanovení mají ve svých obchodních podmínkách německé stavební spořitelny, které zažily likviditní problémy v 70. letech minulého století a jejich zkušenost s chováním stavebních spořitelen v různých ekonomických situacích je nepochybně vysoká. Podobné ustanovení vychází z premisy, že zvýšení stability banky je v zájmu všech klientů a je tedy racionální zvýšit bezpečnost banky i za cenu možného omezení některých klientů.