Hlavní navigace

Na co si dát pozor u finančních poradců?

Veronika Doskočilová

Nekalé obchodní praktiky jsou k nalezení v mnoha oborech. Mezi nejznámější patří například předváděcí akce, v rámci kterých se prodejci snaží vám vnutit zboží, které je často předražené a jehož kvalita je přinejmenším pochybná. Negativně ale Češi pohlíží i na podomní prodejce energií, internetu a jiných produktů. Výjimkou nejsou ani finanční poradci. Vysoké provize často lákají k neserióznímu jednání. Společnost Ramfin přinesla několik tipů, na co si u finančních poradců dát pozor.

Přepojišťování

Přepojišťování je systém založený na tom, že finanční poradce zruší smlouvu, kterou už máte sjednanou a uzavře vám novou, velice podobnou. Pro vás se zdánlivě nic nemění. Měli jste pojištění a máte nyní stejné pojištění. On ale dostane provizi za to, že sjednal pojištění. U životního pojištění ale můžete s podobnými praktikami prodělat.

Životní pojištění se sjednává coby dlouhodobý produkt a jeho zrušením a novým sjednáním vám vzrostou náklady. Musíte zaplatit nové počáteční poplatky a v případě zrušení staré smlouvy i dodanit daňové odpočty, pokud si tyto prostředky nenecháte převést na novou smlouvu.

Doporučení nedoporučení

Dobrou vizitkou by mohl být například váš spokojený známý, který má finančního poradce a s jeho službami je spokojený. Pokud se pak zmíní, že finance spravuje se zmíněným poradcem a vyhovuje mu, může být ku prospěchu i vám. Někdy ale finanční poradci přikročí i k tomu, že hledají osoby, které je budou doporučovat kde to půjde. I přes to, že osobní zkušenost nemají. Vždy je tedy nutné se podívat, kdo vám finančního poradce doporučuje a za jakým účelem.

Vše s rozmyslem

Často se stává, že finanční poradci na klienta tlačí, aby se rozmyslel co možná nejrychleji. Někdy se snaží klienty i přesvědčit, že rychlé rozhodnutí je v jeho vlastním zájmu, protože nabídka se už nebude opakovat a má tudíž jedinečnou příležitost. Výhodné je to ale možná pro finanční poradce, nikoli pro vás.

Po předložení smlouvy si nechte na rozmyšlení tolik času, kolik vám bude připadat dostatečné. Požádejte i o pojistné podmínky a prostudujte si je. Můžete si nechat vypracovat i několik různých nabídek a porovnat je, než se rozhodnete.

Když nevím co, tak „životko“?

Protože je pro finanční poradce provize z životního pojištění jedna z nejvyšších a tudíž i nejlákavějších, snaží se někdy prodat životní pojištění s jakýmikoli argumenty.

Jedním z velkých omylů je prezentovat životní pojištění jako spořicí produkt. V této souvislosti hovoříme o takzvaném missellingu, což je zprostředkování nevhodných pojistných produktů, jež jsou atraktivní hlavně z hlediska provize. V praxi jsme dokonce zaznamenali snahu nabízet investiční životní pojištění jako alternativu ke stavebnímu spoření. Argumentem bylo, že z pojistné smlouvy lze vybírat již po 2 letech, zatímco ze stavebka až po 6 letech, varuje Michael Pokiser, zástupce finanční skupiny Ramfin.

Našli jste v článku chybu?
  • 1. 3. 2017 7:12

    Cesar (neregistrovaný) ---.spacecom.cz

    Zajímavý názor poradce - či vedoucího pro mě neznámé skupiny Ramfin . . . Co to je ? Kde jakej "trubka" si založí společnost a bude hned varovat před " přepojištováním" . . .Sám se pohybuji v této oblasti řadu let, pokud se předělá "rizikovka" kde si klient platí pouze rizika úrazu či smrti bez spořící složky,žádné dodanění není - není totiž co . . možná by se to také mohlo promítnout v "chytrém" článku . . .

  • 1. 3. 2017 9:02

    SpookY (neregistrovaný) ---.cr-hana.upol.cz

    Na tohle stačí, abych já jako klient nebyl d***l.

    VŽDYCKY když mám někam dát peníze, tak si vzpomenu na zlaté pravidlo Warrena Buffeta, které říká "NIKDY NEINVESTUJI PENÍZE DO NĚČEHO, ČEMU NEROZUMÍM".

    V první řadě musím sám vědět co chci a potřebuji, zajímat se a nelitovat času, který věnuji nastudování celé problematiky vlastními silami. Potom NIKDY nemůžu podepsat něco takového jako je např. paskvil jménem "investiční životní pojištění".

    Necháte si "poradit" od jakéhosi "poradce", který funguje na vlastní triko, prodává pseudoprodukty různých finančních skupin (aniž by měl k další existenci prodaného "produktu" povinnosti) při podvečerních návštěvách u klientů a věříte, že jste dostali to správné? :-D
    Vaše víra je evidentně velmi silná :-D

    Zrovna před měsícem jsem byl dotlačen k tomu, že životko/rizikové potřebuji (hypo, dítě) a jak už mám ve zvyku, vzal jsem to důkladně. Obeslal několik pojišťoven (pojistku uzavírám s pojišťovnou, ne s poradcem). Setkal jsem i s několika poradci a brokery. Vyžádal jsem si po pojišťovácích tištěné informace od pojišťoven a po nocích jsem poctivě načítal brožury týkající se životních a rizikových pojistek (každá pojišťovna 50-80 stran textu)!!! A četl jsem zkušenosti klientů na diskusích.

    Nakonec jsem měl asi 8 vážnějších nabídek, které prošly další selekcí. Některé pojišťovny letěly do koše ihned z principu (Česká), další po prvním podrobnějším pohledu (ČPP, Kooperativa), další vylučování už bylo náročnější, do TOP3 se dostala NN, Allianz a ČSOB... NN jsem vyloučil kvůli výlukám duševních nemocí, nakonec to těsně vyhrála Allianz kvůli rozsahům krytí, garanci nejvyššího plnění a celkově slušně promyšlené koncepci celého pojištění. Celý výběr mi trval celé 2 měsíce!

    Zkušenosti, které se dají uplatnit na jakýkoliv finprodukt:

    1) Produkt kupujete od pojišťovny/banky, takže jděte přímo ke zdroji, komunikujte přímo s konkrétní pojišťovnou či bankou!
    Pokud budete mít finančního poradce, tak ať jde o OFICIÁLNÍHO poradce pracujícího pro konkrétní pojišťovnu/banku.

    2) Vykašlete se na nezávislé poradce! A ještě více pozor si dejte na brokery!!! Tihle lidé často vědí kulové o tom, co prodávají. Takoví finanční Brouci Pytlíci - všechno umím, všechno znám... ale když jsem se jednoho zeptal na pojistné podmínky toho, co mi nabízí, tak mi řekl "já tohle nikdy nečtu"... takže jsem ho poslal asi víte kam :-)

    3) NEPODEPISUJTE, ČEMU NEROZUMÍTE a NESPĚCHEJTE
    Ptejte se když něčemu nerozumíte, chtějte oficiální textové podklady přímo od pojišťovny/banky, dejte si čas na rozmyšlenou, najděte si čas si všechno prostudovat a nepodepisujte nic pod časovým či jiným tlakem.
    Myslíte si, že Vám ten poradce uteče, když si vezmete o týden navíc na prostudování podmínek? Neuteče, nebojte... jsou placení až za váš konečný podpis, takže ještě rádi si za ten týden nebo čtrnáct dní na Vás udělají čas.

    Co a jak pojistit?

    1) Investiční pojištění je na paskvil - chcete se pojistit, nebo spořit? ... Na spoření jsou lepší alternativy. Pojistka je na rizika, ne na spoření.

    2) Pokud nejste sportovec, pojištění úrazů je méně významné - jen 0.5% úmrtí je způsobené úrazem.
    Většina úrazů je bez následků a vyplácené plnění je pak minimální - 90% úrazů je na stupnici pojišťoven vyhodnoceno do 25%, 97% se vleze do 30% poškození.

    3) Nejvíce zabíjí - rakovina, infarkt, mrtvice, selhání ledvin. S rakovinou v tuhle chvíli bojují v ČR stovky tisíc lidí.

    4) Smrt není to největší riziko. Závažné choroby dokáží napáchat ve fin. zabezpečení rodiny mnohem horší škody, když nemocný živitel nemůže vydělávat a zůstane naživu odkázaný na pomoc druhých. Ano, je to hrozné, ale někdy je lepší zemřít.

    5) Pojištění invalidity je neméně důležité. Rakovina a další vážné choroby dnes pošlou do invalidního důchodu více lidí než úrazy. A třetina invalidit 1.stupně jsou duševní poruchy. Ona i skutečná depresivní porucha dokáže člověka paralyzovat v práci a bohužel postihuje lidi pracující hlavou (bl*ec nemá z čeho mít deprese).

    6) Pojištění pracovní neschopnosti? Pouze pro dlouhodobou neschopnost. Pokud nejste často nemocní, nemá smysl krátkodobou nemoc (do 14ti-28mi dnů) vůbec pojišťovat. Je to drahé, plnění relativně malé, uplatňovat každý prd je administrativně náročné a platit za to vysoké pojistné se nevyplatí. Pokud budete mít vysoký počet hlášených případů (např. nemocenská), tak vám pojišťovna klidně smlouvu vypoví... ano, MOHOU TO UDĚLAT VŠECHNY a záminku si najdou.

    7) Pojistka je na opravdu závažné případy, které by jste nezvládli sami. Nepojišťujte se na banality - zaplatíte moc na pojistném, bude s tím mít administrativní zátěž a pojišťovna bude mít u vás dlouhý seznam plnění s větším plněním než příjmem z pojistného, což potom zohlední ... a nejspíš vám smlouvu vypoví.

    8) Pokud jste schopni se zabezpečit bez pojistky, tak se na pojistku vykašlete. Pojišťovny to mají nastavené tak aby vybraly v průměru výrazně více než vyplatí. ZISKOVOST POJIŠŤOVNICTVÍ JE 25% Z VYBRANÝCH PŘÍJMŮ!!! Žádný jiný sektor nemá tak vysokou ziskovost. Na výplatu plnění jde tak maximálně polovina placeného pojištění, zbytek sežere marže, provize, provoz... a dividenty akcionářům.