Názory k článku Životní pojištění: Dvakrát měř, jednou řež!

Jsem zvyký číst na měšci kvalitní a fundované články se zajímavou diskusí. Bohužel, měl-li bych tento článek hodnotit jako ve škole, tak by to byla 4 a to spíše proto, že si měšce vážím, sem tam se proště asi něco nepodaří. Doufám, že to autor nebude brát jako nějaký osobní útok, tím můj příspěvěk opravdu není!

K tématu: Souhlasím, že je nutné si opravdu dobře vybrat, ale článek je plný nekonkrétních, zavádějících tezí. Je dobré si uvědomit mechanismus technické úrokové míry u kap. ž. pojištění. Touto mírou je zhodnocována tzv. rezerva pojištění - tedy hodnota pojištění po odečtení rizikového pojistného. Tato hodnota je však v prvních letech pojištění velmi nízká a v některých případech může být i záporná. Dochází tedy k paradoxu, že klient platí např. Kč 1 000,-- pojistného, ale hodnota jeho pojištění po např. 5ti letech může být i při 4 %ni technické úrokové míře třeba jen 30 % z jím vložené částky. Velmi důležitou věcí, která ovlivňuje návratnost a efektivitu investice je doba na kterou pojištění sjednáte. V zásadě lze říci čím delší doba, tím vyšší rizikové pojistné, tím později se pojistná smlouva "přehoupne" do zisku při odbytném (předčasné ukončení). Výhodou je relativně nízké pojistné za vysokou pojistnou částku a dostatečná doba, za kterou pojištění vyrobí zisk. Není jistě nutné hovořit o tom, co se stane, zkrátí-li se doba pojištění - vzroste pojistné, sníží se pojistná částka i zisk. Výhoda - rychlejší návratnost. Jak z toho ven?

Na trhu se objevuje poměrně nové a nedoceněné pojištění, které autor také zmiňuje. Jedná se o Investiční životní pojištění (dále IŽP). Autor zmiňuje jen rizika, ale nevidí výhody. Ano není smluvně zajištěna výplata částky ani zhodnocení. To zní hrozivě, ale je nutné rozkrýt, jak to funguje. Vy svěříte své peníze pojišťovně, aby je za Vás investovala, zpravidla do jejích jednotkových podílových fondů. Např. Česká pojišťovna má 3 tyto fondy s různou mírou rizika. Konzervativní fond peněžního trhu, rizikový fond zahraničních akcií a fond dluhopisů. Pojištění se sjednává na dobu 10ti let (v porovnání s ostatními druhy krátká doba)s možností ho prodlužovat po 5ti letech. Cenu jednotky můžete kontrolovat on-line na webu pojišťovny. Můžete si i poskládat poměr jednotlivých fondů, nebo je i měnit v průběhu pojištění. Můžete si za stejné pojistné zvolit i různou pojistnou částku (ojedinělé) a to ve značném rozsahu. Pojistit můžete život, invaliditu (zproštění od placení při PID) a zvlášť závažné onemocnění. Zajímavostí je, že zvolíte-li si dynamiku (navyšování Vámi investovaných prostředků) zvyšuje se i pojistná částka a to poměrně značně.

Nesouhlasím ani s názorem, že pojištění nemůže být při více pojistných rizicích dobrou formou spoření. Např. fond dluhopisů dosáhl za prvních 7 měsíců letošního roku růstu 7,87 %, z toho lze usuzovat, že do konce roku by mohl výnos vzrůst na 13,49 %, ale i více. V kontrastu s tímto zhodnocením se zhodnocení kapitálových životních pojištění pohybovalo okolo 7mi % - dle druhu - ovšem za rok! Rizikové pojištění je zhruba stejné, tzn. zisk je zde nesrovnatelně vyšší a navíc klient své pojištění sám řídí a kontroluje. Má větší svobodu.Tento program dokonce umožňuje mimořádné vklady, které jsou vedeny odděleně a je možné je kdykoliv vyzvednout. Již po 2 letech zde dochází k velmi pěknému zhodnocení.

Autor nezmiňuje ani další výhodu - odloženou daňovou povinnost. Co to je? Spoříte-li u banky, platí se daň ze zisku na úroku průběžně, kdežto u pojištění až při ukončení smlouvy, což znamená, že byť je daňová sazba stejná (15 %), zaplatíte podstatně méně.

Poněkud se zde opomenul i hlavní princip pojištění. Budu-li spořit jinde a něco se mi stane a způsobí to mou neschopnost dále spořit, nic navíc nedostanu. Kdežto u pojištění bude za mě pojišťovna spořit, nebo mi vyplatí pojistnou částku pro daný typ nehody.

K hypotékám: malý příklad pro muže 35 let a hypotéku 1 001 000 na 20 let. Nemyslím si, že zajištění pouze rizikovým pojištěním musí být výhodnější. Konkrétně hypotéku - vemete-li si zmiňovanou částku u ČMHB a budete-li muž 35 let, zaplatíte měsíčně Kč 6 829,-- (při státní podpoře 1 %). Sjednáte-li u ČP pojištění půjčky, budete 13 let platit Kč 518,--/měs. = 80 800 za 13 let - potažmo rozdělíme-li tuto částku na 20 let a měsíčně dostanete Kč 336,7 = 4,9 % ze splátky hypotéky. Sjednáte-li si ještě pojištění úvěru u České pojišťovny Zdraví, bude za Vás pojišťovna hradit splátky hypotéky, budete-li práce neschopni déle než 29 dnů. Kolik to stojí? Kč 420 čtvrtletně tzn. Kč 105,-- měsíčně, tedy pouze 1,5 % ze splátky. Namísto pojištění půjčky od ČP bych osobně volil sjednání IŽP - pro 1 001 000,-- činí pojistné Kč 1 021,-- - tedy 14,95 % s pojištěním pracovní neschopnosti od 29. dne celkem 16,45 % splátky hypotéky. Výhoda? Jistě! Nevyhodíte
Kč 80 800,-- ,jste zajištěni lépe (zde je zahrnuto zproštění od placení v případě invalidity a v případě výskytu závažných onemocnění se vyplatí pojistná částka!) a hlavně, všichni počítáme, že se nám nic nestane, takže v konci hypotéky se na Vás vyhrne ještě dalších Kč 353 006,-- (tato částka je počítána pro současné zhodnocení fondu dluhopisů, ale i kdyby bylo zhodnocení nižší, částka bude stejně zajímavá). Pokud byste přistoupili na odbytné (předčasné ukončení pojištění) a použili ho k jednorázové úhradě hypotéky, můžete ji zkrátit i o několik let.

Dalo by se napsat ještě hodně, ale už mě bolí prsty. Pokud byste měli dotaz jsem Vám k dispozici na mailu, všechny popsané produkty i uzavírám + mnoho dalších. Jsem finančním poradce společnosti ČP Partner - dceřinná společnost České pojišťovny, která zastupuje celou finanční skupinu se všemi produkty (služby na jednom místě).

Omlouvám se - chybička se vloudila - samozřejmě čtvrtletí má 3 měsíce a ne 4, takže 420 : 3 = 140 - tedy za pojištění pr. neschopnosti je to 2,05 % z měs. splátky a při obou produktech pak ne 16,45 % ale 17 %.

Lepšíte se pane poradče. Najednou přiznáváte, že u kapitálového životního pojištění není zhodnocováno celé pojistné, ale rezervotvorná část. Když na to upozorňoval jistý finanční poradce, tak jste jej nazval pomluvil. Asi hlavně proto, že napadl vaše provize. Pokud to takto vysvětlujete svým klientům, tak je to dobře. A měli by si vás za to vážit, takových mnoho není. Máte dobrý přehled a až se oprostíte pouze od jediné společnosti (ČP Partner), tak z vás může být dobrý NEZÁVISLÝ FINANČNÍ PORADCE - FINANČNÍ MAKLEŘ. Vychvalujete investiční životní pojištění. Lepší, než Česká pojišťovna má tento produkt ING a Winterthur (dnes se jmenuje jinak). Záleží hlavně na poplatcích, přesunech mezi jednotlivými fondy a kdo je správcem fondů. Nabídka 3 fondů se mi jeví jako nedostatečná. Vaše konstrukce hypotéky a investiční (nebo kapitálové) životní pojistky tady byla v minulosti několikrát kritizována. V současné době je stále nejvýhodnější kombinace hypotéka - riziková pojistka - stavební spoření. Zhodnocení, která má stavební spoření, nemůže žádná investiční, nebo kapitálová pojistka překonat. Vaše vize o zhodnocení dluhopisových fondů je nadnesená. Jistě víte, za jakých podmínek je jejich zhodnocení vyšší. To má své hranice a dlouhodobý průměr je někde kolem 6%. Na závěr si dovolím jednu poznámku. Názory, které prezentujete, mi silně připomínají názory nových "absolventů" náborových školení na finanční poradce. Na rozdíl od jiných rychlokvašek, máte slušný základ. Až poznáte i jiné produkty, jiných společností a budete moci porovnávat, tak se stanete skutečným Finančním poradcem. Nyní jste "jen" pojišťovákem. ČP Partner vznikla z nutnosti, z důvodu oddělení životního a neživotního pojištění.

Jasně, já jsem ten hlupák a Vy ten chytrý. Jestli jste četl povídání o makléřích, zjistil jste určitě, že ani makléř není zdaleka nezávislý (provize mu opět platí banka nebo pojišťovna), navíc všechny produkty nejsou uvolňovány do makléřských sítí. Škoda, že sem nemohu vložit jednu tabulku z www.finance.cz tam je srovnáváno kapitálové životní pojištění - konkrétně pro 30ti letého muže do 60ti let věku pro pojistnou částku Kč 200 000,--, uváděno je i % zhodnocení a částka při dožití. Tyto údaje poskytly jednotlivé pojišťovny. Pro srovnání ČP, ING a Winterthur a za sebou Kč při dožití, % zhodnocení (pojistné se liší jen minimálně) 595 640,-- 10,5 % / 294 237,-- 9,5 % / 342 385,-- 7 %.
Pravda není to IŽP, ale o schopnostech jednotlivých společností to poměrně slušně vypovídá. Možná ještě několik údajů se zajímavou vypovídací hodnotou - tržní podíl v oblasti životního pojištění r. 2001: ČP, ING, Credit Suisse Life & Pensions pojišťovna a. s. (nejsem si jistý, ale mám pocit, že to je nástupce Winterthuru) 42,34 % - vzestup, 14,9 % - pokles, 2,75 % - vzestup.

Napadlo Vás, proč je tolik lidí klienty ČP a proč se jejich počet zvyšuje? Konzervativností to určitě nebude, jelikož klient je vystaven velmi silnému tlaku a je nucen neustále kontrolovat, zda má to "nejvýhodnější" a je přesvědčován ostatními pojišťovnami, že oni jsou ti mistři v pojištění a světoví giganti. Při pohledu do obchodního rejstříku to však v údaji o základním jmění bývá mnohdy velmi překvapivé čtení :-)). Já to vidím z mého pohledu tak, že v prvních letech po uvolnění pojistného trhu i cizím pojišťovnám jsem sám pozoroval poměrně razantní odliv klientů od ČP. V posledních 4-5 letech je tento trend opačný. Způsobeno je to zkušenostmi, které klienti utrpěli. Ono totiž v pojistných podmínkách zahraničních pojišťoven najdete spoustu výluk a háčků. Smutnou perlou byla výluka záplavy u Allianz při povodních na Moravě v r. 1997. To mi přijde od pojišťovny která pojišťuje raketoplány, a ty nejgigantičtější a nej nej stavby na celém světě poněkud unikátní. Ale, ať nejsme daleko od života - spoustě klientů bylo smutno při úraze, měli sice "úrazové pojištění", ale při úrazu zjistili, že pojištění doby nezbytného léčení jaksi nebylo obsahem.....Tyto pojišťovny mají také velmi zdatný tým právníků, který je zaměstnán jen proto, aby byla minimalizována výplata pojistného plnění. Český člověk není hloupý a stačí mu spálit se jednou. Netvrdím, že ČP je dokonalá ve všem, ale byla třeba první pojišťovna, která při současných povodních formou inzerátu v Blesku vydala oznámení pojistné události pro vytopené.

Co se týče kombinace se stavebním spořením. Jeho podmínky přitvrdí, vždyť % státní podpory u daleko majetnějších států než je ten náš, se pohybuje kolem 13ti %. Navíc si musíte uvědomit, že státní podpora je v dalších letech úročena jen 3-4 mi %, což budeme-li porovnávat porovnatelné, neboli složené úrokování, odpovídá cca 13ti %. Nemáte pravdu ani v tom, že nelze dosáhnout vyšší úrokové míry u IŽP proti st. spoření. V prvním roce vyrobil fond zahraničních akcií 27 % zisku - nyní bohužel špatně vlivem portfolia amerických akcií. Akcie jsou obecně rizikovější a jsou během na delší trať. Navíc inteligentní klient v okamžiku poklesu převede své prostředky do např. fondu dluhopisů (nebo mu to poradí závislý finanční poradce). Souhlasím, že současné zhodnocení u fondu dluhopisů nemusí trvat věčně, ale ona ani krize na amerických trzích nebude trvat stále. Souhlasím, že fondů by mohlo být více, ale to u nás - chce-li někdo jen fond - řeší ČP Invest.

Začínám Vás mít rád. Nejdřív jsem Vám chtěl odpovědět něco ve smyslu, že tyto diskuse nemají cenu, ale zjišťuji, že jste skvělý partner k tréninku. Snažíte se mé argumenty neustále přebíjet a to je dobře, protože mě klient v podstatě nemá šanci překvapit dotazem nebo argumentem, na který bych neuměl odpovědět nebo ho vyvrátit. Takže díky a zůstaňte u toho!

Jen malý detail, dnes nejsou cikáni, ale romové. Jinak s vámi souhlasím. Co se týče pojištění, tak jste mě nezklamal. Tak, jak píšete, asi i mluvíte. To se pak nedivím, že ukecáte kde koho. Česká pojišťovna má obrovskou výhodu v tom, že u nich má mnoho lidí kdejaké staré smlouvy a nyní se jí to hodí. Máte pravdu, že ji dříve ujížděl vlak a po určitých změnách ve vedení se začíná konsolidovat. Ono co si budeme povídat, největší problém každého poradce je, jak se dostatek ke klientům. V tom máte velkou výhodu. Máte v databázi snad každého druhého, tak se nějaký důvod návštěvy vždycky najde. Znám to z osobní zkušenosti. Vážený pane pojišťováku, máte smůlu v tom, že se v propagaci jednotlivých pojišťoven trochu vyznám. Nejen to, ale mnohé poradce jsem i školil. Psychologie prodeje, obchodní dovednosti apod., jistě znáte, že? A hra s procenty? V době, kdy je reálné zhodnocení kolem 4 až 5% a to ještě jen z rezervotvorné části, je naprosto neseriozní uvádět vyšší čísla. Pokud znáte hospodaření pojišťoven, tak víte, že to není ani možné. Považuji vás za dobrého pojišťováka, ale až na ty procenta. Mnozí lidé se dnes již poučili, co je reálné a co nikoliv. Vyškolil je na to stát. Zavedl (zákonem) kampeličky a lidé se učili a učili a pak, když to prasklo, tak jim to milosrdně vrátí. To u pojištění ale čekat nemohou.
Co se týče IŽP, tak to je také běh na dlouhé trati. A na rozdíl od stavebního spoření se moc nehodí s ním počítat v pětiletých cyklech. Nehledě na to, že IŽP lze využít na odpočet od základu daně a v případě mimořádných výběru tuto výhodu ztrácím a vše musím dodanit. Zakládat IŽP na pět let je nesmysl. Nedávno jsem otvíral jednu hypotéku na necelý milion. K tomu jsem uzavřel rizikovou pojistku s klesající pojistnou částkou a platím necelých 1800 ročně. K tomu mám otevřeno stavební spoření pro sebe a manželku. Po pěti letech (fixní doba) použiji stavební spoření k zaplacení větší části hypotéky. Totéž udělám po dalších pěti letech. Mám dvacetiletou hypotéku, kterou bych měl mít za deset let zaplacenou. V tom je to kouzlo. V kombinaci s KŽP bych to táhnul 20 let, platil daleko více a k čemu by mi to byl? Že bych potom dostal něco nazpět? Tak o to nestojím.

Já rád označuji věci pravým jménem, takže cikán pro mě je cikánem, slovo rom používám jen ve spojení s CD. Jestli to nebude tím, že znám Matiční i Chanov.

K těm procentům - pochopil jsem, že myslíte IŽP. Jen maličko na vysvětlenou, že si nevymýšlím - prezentuji dosaženou skutečnost s výhledem totožného vývoje do konce roku - to mi nepřijde nefér. Nefér by bylo, kdybych prezentoval Fond zahraničních akcií bez ohledu na současný vývoj, ale podle toho jak je prezentován nám prodejcům. Ono se jedná o profesionální čest a tu buď máte nebo ne. U Fondu zahr. akcií jsou aktiva investována do fondu WIOF (World Investment Opportunity Fund) - historická výnosnost tohoto fondu:
5 000 $ investovaných do WIOF a jejich současná hodnota, % zhodnocení:
před 3mi lety 7 981,4 USD / 16,87 %, před 5ti lety 10 402,48 USD / 15,82 %, před 10ti lety 22 019,17 USD /15,98 %.

Jinak ke kombinaci s hypotékou - máte pravdu pokud chcete minimalizovat měsíční platbu. Jenže rizikové pojistné zůstane rizikovým pojistným, žádný zisk Vám nepřinese. Kdežto zhodnocení u rezervotvorného pojištění bude vyšší než zhodnocení v bance a tudíž Vám takto dosažený zisk buď částečně nebo zcela uhradí rizkové pojistné, takže v principu nic netratíte. Jasně je to dražší, ale to už si musí zvážit klient sám, jestli to levnější je vždy lepší. U našeho IŽP nesjednáváte 5 let, ale 10 a po jejich uplynutí buď prodloužítě - o 5 let - nebo ukončíte, nebo ukončíte, založíte nové a částku, která je Vám vyplacena z dožití vložíte jako mimořádný vklad - maximalizace zisku a při tom přístup - manipulovatelnost.

Jinak Vás zklamu, jelikož jsem přešel k ČP Partneru, nemám přístup do kmene - to znamená stejná pozice, jako jiné pojišťovny, dožití také nedostávám - rozhodl jsem se k tomuto dobrovolně. Mám totiž vyšší provizi a větší svobodu a hlavně nutí mě to k aktivnímu náboru, takže musím být lepší než prodejci ostatních pojišťoven, jinak bych se neuživil. Možná Vás to překvapí, ale nikdy jsem neabsolvoval žádné školení z oblasti psychologie prodeje nebo obchodních dovedností. Začínal jsem v r. 1981 jako "důvěrník" (souběžný pracovní poměr) tím, že jsem si v sazebníku přečetl dětské pojistky a protože dáma, která mi měla ukázat jak nato, neměla stále čas, tak jsem se zbalil, zazvonil na první dům, kde svítilo okno a z "fleku" pojistil 2 děti. Dodnes vím kde to bylo - tento úspěch totiž bez nadsázky určil celý můj další život. Fuj to je nostalgie!

Jinak koukám, že naše diskuse nabírá na konkrétní korektnosti.....

Pár poznámek pro pána z ČP.
Nezávislý není samozřejmě nikdo, ale míra nezávislosti makléře disponujícího rozumně sestaveným portfoliem produktů je nesrovnatelně vyšší, než u obchodního zástupce pojišťovny. S tím asi nic nenaděláte, ikdyž se vám to nemusí líbit.
"Pro srovnání ČP, ING a Winterthur a za sebou Kč při dožití, % zhodnocení (pojistné se liší jen minimálně) 595 640,-- 10,5 % / 294 237,-- 9,5 % / 342 385,-- 7 %." Možná jsem natvrdlý, ale nechápu, co jste tím chtěl říct? ČP předpokládá v horizontu 30 let zhodnocování přes 10% p.a.?
Především vám ale píšu proto, abych vás uvedl do reality co se týká postavení ČP. Její dominantní postavení je dáno jejím monopolním postavením v minulých mnoha desetiletích. Konzervatismus a zvyk klientů (zvláště starších, venkovských a také těch jaksi méně důvtipných) na jedné straně a přístup k obrovskému klientskému kmenu na straně pojišťovny, to je hlavní důvod. K tomu se u klientů přidává strach z krachu správce jejich peněz. A kdo už by měl vydržet víc, než ten největší a lety prověřený, že? Ono to ve skutečnosti jistě může být jinak, ale kdo z vašich klientů tak daleko dohlédne? Že je ČP trpaslíkem vedle mnoha zahraničních pojišťoven působících na našem trhu? Zná někdo z nich rating ČP? Ví někdo z nich, komu pojišťovna patří? Mnoho lidí bere ČP dodnes jako "státní pojišťovnu", netuší, že ji ve skutečnosti vlastní. Oni to mnohdy nevědí ani pojišťováci od ČP. O takových podmínkách si jiné pojišťovny mohou nechat zdát.
Stavební spoření a podílové fondy (potažmo IŽP) jsou svým charakterem zcela rozdílné produkty. Ve střednědobém horizontu je SS zcela bezkonkurenční. Možná, že je problém v tom, že ČP Partner SS buď vůbec v nabídce nemá a pokud ano (že by Modrou pyramidu?), tak jako tzv. cizí produkt, tedy cosi, co se moc nenabízí a prodává se to až v krajní nouzi, kdy nelze uplatnit žádný produkt vlastní.
Allianz, neklame-li mne paměť, sice záplavu a povodeň před pěti lety ve svých pojistkách neměla, ale přesto vyplaveným pojistné plnění vyplácela. To není špatná vizitka, nemyslíte? Spíš se divím těm, kteří takovou pojistku podepsali a nenapadlo je zajímat, nač jsou vlastně pojištěni.
Veselou perlou je vaše tvrzení o výjimkách z pojistného plnění. ČP je jimi totiž bohužel smutně proslulá. Ale máte pravdu, že klient se většinou spálí jen jednou.
Přeji vám co nejméně spálených klientů.

Souhlasím, že nezávislý není nikdo. Skutečně nezávislý by byl makléř nebo spíš poradce, který by byl placen klientem, nikoliv bankou nebo pojišťovnou.

K tomu srovnání - to jsou srovnání dosažená v reálném čase - tedy výkonnost v %. To si myslím, že je zcela relevantní údaj. Samozřejmě, že do budoucna to může vypadat různě. Záleží především na míře inflace.

K ratingu: Cituji z měšce: Kromě ratingu České pojišťovny, kterému jsme věnovali zvláštní pozornost již dříve, jsou všechna hodnocení našich pojišťoven prováděna na základě veřejných informací a tudíž nemohou být tak důkladná. - To je jedna věc. A další zajímavůstka: Nejvyššího ratingu dosáhla První americko-česká pojišťovna (AAA). Je ale pravděpodobné, že kvůli svému napojení na finanční skupinu AIG. Již v seznamu českých pojistitelů, kteří jsou hodnoceni
N E N Í uveden její obchodní název platný v ČR, ale anglický překlad jejího názvu. Je tedy otázkou, zda se výborné hodnocení nevztahuje na mateřskou společnost, která si jistě vysoké hodnocení S&P zaslouží.

K tomu, že je ČP trpaslíkem. To je přesně ono něco jiného je mateřská společnost a něco jiného dceřiná. Souhlasím, že stále mnoho lidí nezná vlastnickou strukturu. Poněkud scestné mi přijde Vaše tvrzení o setrvačnosti a konzervativnosti klientů. Vždyť klienti jsou denně masírováni tuhou reklamou, mnohdy na hranici etiky. Tím jsou přímo nuceni ke srovnávání. Vždyť kolik obchodů se uzavře při 1. návštěvě? Minimum! Klient Vám klidně řekne, že si přeje nabídku a že si ji porovná. A to je vpořádku. Přece si nemyslíte, že klienti jsou tak tupí, aby se nepodívali jinam! My jsme měli naopak velmi špatnou startovní pozici, kdy jsme si popudili hodně lidí hromadnou výpovědí havarijních pojistek.

Ke stavebnímu spoření. Oficiálně ho opravdu v nabídce nemám, ale nikdo mi nebrání (a někteří kolegové to praktikují), pracovat i pro více st. spořitelen. Já absolvoval jedno z 1. školení od němců pro pyramidu - tehdy je VSS. Poté mí klienti vyrobili pár zkušeností, zejména s překlenovacími úvěry, se zrušením. Byly to zkušenosti velmi negativní. Navíc informace, které byly sdělovány nám jako prodejcům nebyly vždy přesné. Prostě ho nevyhledávám, ale ani nezavrhuji.

Velmi mě pobavilo, že u Allianz spatřujete jako výhodu, že plnila, ikdyž to nebylo pojištěné riziko. Proboha, zahraniční kapitál není žádný beránek, ale pěkně vypočítavý dravec. Tam si někdo velmi rychle spočítal, že pokud by nazaplatili, byl by to jejich konec. A jestli je ČP trpaslík, tak co si myslet o "gigantu", pro který je riziko záplavy, povodně neznámou? Já bych se jako klient bál, že pokud jsem u nich neměl pojištěno takové samozřejmé riziko, že narazím na jiné, také nepojištěné a nebude-li škodní průběh tak masivní jako při povodních tak taky nic nemusím dostat.

K vyjímkám: Toto je jedna z náplní fin. poradce ČP Partneru - připravují individuální nabídku "na míru" a zařizují výjimky při nadstandardních potřebách ze strany klienta.

To co pisete, je slabota. Vase pidi pojistovna s mrtvejma dusema brzy odumre na nezajem klientu. V nejblizsi dobe se na nas trh vrhnou pojistovny z Japonska, Izraele, Ruska, Jizni Koree, Kanady a take Australie. Pro tu Australskou budu delat maklerku. Tetkom prodavam baraky, ale pak se tomu budu venovat cela. Pokud budete chtet vopravdu super pojistku na doziti, tak me muzete volat treba na 0606648852, rada vas poucim.

Jak chcete prodávat pojistky pojišťoven, které u nás nemají ani licenci?

No, dámo, nechci se Vás dotknout, ale už Vaše "těčťina" ve mě nebudí moc důvěry. Jasně naše pidi pojišťovna už je vlastně mrtvá a všichni jsou tu blbci. Ve výčtu zemí jste ale neuvedle takové pojišťovací velmoci jako Azerbajdžán a 1. ER (První eskymácká republika). Pojišťovny těchto zemí totiž záludně číhají, až nás tu na cucky rozsápou ústavy Vámi uvedených zemí. Vaše australská pojišťovna získá bez nejmenší pochybnosti alespoň 85 % podíl na trhu. (Mě napadá nemá ve znaku klokana? Ten totiž vysoko skáče, ale téměř jistě má prázdnou kapsu :-))). A až si budete myslet, že už to máte v kapse, tak na Vás vyrukuje 1. Eskymácká a koho nepojistí, tak o něm předá data do Azerbájdžánské. A tito odpírači od nich dostanou vybrat buď podepíší, nebo budou za úsvitu zastřeleni. Tak pozor na jejich tajný agenty - jsou všude! Někteří v ČP, jiní v ALLianz a dokonce už infiltrovali i do australských ústavů! Pozor sledují i Vás!

Jinak mnoho úspěchů při prodeji "vopravdu super pojistky na dožití". A toho rejpala, co Vám tady plkal něco o licenci - to neberte vážně, na co nějaká licence ne?! Koneckonců jistá pojišťovna z rakouského Grazu Vám potvrdí, že to je trapná úředničina.

Dobrý den, prosím o radu k následujícímu:můj zaměstnavatel se rozhodl zaměstnancům od 1. 7. 2004 přispívat Kč 300,- na životní pojištění. Ihned po zveřejnění nás kontaktoval zástupce Makler Service Bohemia International, s.r.o., s nabídkou produktu "Životní pojištění s Filipem pro případ smrti nebo dožití Variant" - produkt ČPP, prý v současnoti nejvýhodnější - údajně není nutný vlastní vklad, nejvyšší garantovaná TÚM, možnost vkladu i výběru bez poplatku, atd. Sdělte mi prosím informaci o vhodnosti tohoto, případně jiného produktu. Děkuji.

Dvakrát přeměřím každého pojišťováka, než ho zřežu. V tom máte pravdu. Co nestihnu sám, dodělá můj pes.

Copak máte za pejska?

Mám čistokrevného vlčáka. Paradoxem je to, že štěně jsem koupil od jednoho finančního poradce (OVB). Je to roztomilé zvíře, pozná dobrého a špatného člověka na dálku. Kdysi jsem tady (vlastně na fincentrum.cz) psal o tom, jak hnal jednoho pojišťováka od domu a pěkný kus po ulici. Chudák pojišťovák, asi neuměl číst varování na brance. Pak se nestačil divit.
Něco o pojištění.
Uznávám pojištění majetku, je to dnes důležité. Pojištění auta, domu a domácnosti. Pojištění podnikání (činnosti) a podnikatelského majetku.
Mám rovněž úrazové pojištěné a denní odškodné. Nakonec jsem překousnul i rizikové pojištění. I když tyhle "smrťácké" pojistky neuznávám. Nechápu, proč se to nazývá ŽIVOTNÍ pojistka, když kalkuluje se smrtí? Správný název by měl být "PRO SMRTNÁ POJISTKA". Ta totiž nejistí mě, ale nějakou oprávněnou osobu, či osoby.
Kapitálová životní pojistka je velký omyl, který poslední dobou frčí a čím dál, tím víc lidí na to slyší. Chudáci.

Jste fakt frajer. A máte to v hlavě srovnaný.

Vím o tom a proto jsem úspěšný. I když Vy jste to myslel jinak.

Jo, za blbost se platí :-)). Hlavně nesmí člověk psovi ukázat, že se ho bojí. Já mám brazilskýho filáka - jediná rasa, u které musí mít figurant zvláštní školení a především u které se nesmí cvičit agresivita. Jen na vysvětlenou není to žádné agresivní monstrum, ale když se naštve, tak z něj jde strach - musím se přece nějak zajistit před nespokojenými klienty :-)).

Jako "smrťácké pojistky" se jmenují kapitálové - pro případ smrti nebo dožití, ale i jiné, které se zvou přímo pro případ smrti. Já myslím, že kapitálové pojistky nejsou špatné, jen si dobře vybrat.

Možná bych si chtěl vybrat, ale není z čeho. Co nabízíte? Jen pojistky České pojišťovny? Tak to je opravdu málo. To je jako bych byl prodejcem pouze auta Škoda Fábia. Když byste požadoval nějakou širší nabídku, tak bych Vám doporučil několik variant. Červená, modrá, zelená a třeba ještě žlutá. To je nabídka co? To je široká paleta. Tak je to s vaší slavnou ČP. Poučení jedinci dnes chtějí víc. Když pojištění, tak výběr alespoň ze tří pojišťoven. Nejlépe 5 a více. Je třeba si uvědomit, že každá pojišťovna má ve svých nabídkách vždy něco super (nějaký reklamní trhák) a pak běžný střed a také nějaké to bahno. Něco, na co by ani pes neštěkl. Ani ten Váš. Když jsem potřeboval zajistit rodinu, podnikání a majetek, tak jsem se obrátil na (závislého) nezávislého makléře. Za 14 dní mi předložil ucelenou nabídku. Obsáhly to tři pojišťovny. Později jsem měl možnost si tuto volbu ověřit a zjistil jsem, že nebyla špatná. Když jsem si, nezávisle na makléři, pozval prodejce jím navrhovaných pojišťoven, tak většinou doporučovali totéž, i když každý k tomu přidával to svoje bahno. Možná, že se někomu může zdát tři pojišťovny moc, nebo naopak málo. Ale rozhodující je kvalita pojistek.

To je škoda že já tetě žádný barák prodat nemůžu.
Ach jo!