Vlákno názorů k článku Záludnosti stavebního spoření: i půjčky mají své odvrácené stránky od David - A co teprve legální zlodėjina jménem Překlenovací úvěr?...

A co teprve legální zlodėjina jménem Překlenovací úvěr? Poradce vám to sice vysvětlí, ale stejně nakonec vždycky platíte úroky ze svých vlastních peněz, které už na stavebku máte...

u překlenovacího úvěru neplatíte úroky z peněz které máte na stavebku, ty tam máte pořád.
platíte ovšem úrok za jiné peníze, které vám spořitelna půjčí na zbytek sjednaného pětiletého období, po které se stavební spoření nesmí vybrat. jinak byste musel vybrat + platit penále + vrátit podporu + půjčit si stejně jinde protože nemáte naspořené roky.

Jste si jistý, že víte, o čem píšete? Jen tak namátkou - není to pětileté období, ale šestileté, a nemusí se čekat na jeho konec, ale jen na přidělení cílové částky, což může být i dříve. Jsou i ostatní informace, které uvádíte, stejně "pravdivé"?

Ano, už 20 let tvrdim, že za geniální koncept "dvojích peněz" mely stavebky dostat Nobelovku za ekonomii. Bohužel jejich fungování je finančně postaveno jen na státní podpoře a na tomto překlenovacím megavýdrbu, viz. počet a objem překlenovacích úvěrů vůči těm řádným.

A btw, moje banka už před zhruba 10 lety nabízela možnost bílančního účtu, zdarma, do plné výše půjčených peněz. A neměla potřebu mne odrbavat pohádkou o "jiných" penězích.

Jak u které stavební spořitelny. Třeba u Lišky jsou úroky na překlenováku i na řádném úvěru stejné, a to i u docela vysokých částek. Na spoření můžete dávat jakékoli částky nad předepsanou výši bez sankcí, tím se úvěr dřív překlopí na řádný. Zato taková Modrá pyramida, to jsou úrokoví kouzelníci, tam jsem se snažila úvěr splatit hooodně rychle, protože ze ty prachy by snad byl levnější i spotřebitelský úvěr u banky.

Krom toho začíná být stavební spoření docela konkurencí pro hypoteční úvěry, viz: https://www.seznamzpravy.cz/clanek/cesi-nasli-nahradu-za-drahe-hypoteky-pomuze-jim-temer-k-milionu-korun-69980?dop-ab-variant=4&seq-no=1&source=hp

Ale já nezmiňuji úrok, ale způsob toho financování.

Principem standardního překlenováku je to, že do dosažení částky, kdy můžete překlenovací úvěr překlopit na ten řádný (běžně 35-40% z cílové částky) z takto půjčených peněz platíte pouze úroky a nesnižujete jistinu. A k tomu ještě se směšným úrokem spoříte (plus státní podpora, minus veškeré poplatky za smlouvu a dva účty), abyste se dohrabala k tomu překlopení.

Takže příklad: Na jedné straně máte překlenovací úvěr ve výši 1M, s úrokem 3%. A z toho platíte průběžně pouze úroky a úvěr/jistina zůstávají klidně (hodně) dlouhé roky ve stejné výši, než na druhé straně naspoříte 350-400tKč, které Vám ovšem spořitelna úročí běžně pouze 0,5 - 1,0%. Takže když se blížíte termínu překlopení z překlenováku na řádný úvěr, tak tam máte klidně 400 litrů, které si draze půjčujete a na druhou stranu máte tu samou sumu směšně úročenou úroky výnosovými. Rozdíl ve Váš neprospěch může být klidně 2,5%, tzn. 10.000 Kč ročně. A až po překlopení na řádný úvěr tu půjčenou sumu skokově snížíte.

U hypotéky splácíte mimo úroků průběžně i jistinu a podíl úroku na splátce každý měsíc klesá. Tudíž srovnání úroků hypotéka vs. stavební spoření (což je možná až z 90% překlenovák) není jednoznačné, protože třeba ve vašem článku zmíněný úrok spořitelen po zohlednění principu finacovaní taky může znamenat (a zřejmě znamená) reálný úrok tak odhadem o 0,5-0,7% p.a. vyšší. Protože je rozdíl, jestli u hypo jsem po 10 letech na cca. 55% jistiny, kterou jsem snižoval, nebo u překlenováku jsem po celou tuto dobu platil úroky ze 100% z půjčené částky.

A samozřejmě, na spoření můžete dávat jakékoliv částky, ale potřebujete dosáhnout určité hodnotící číslo. A to je zjednodušeně násobkem částky a času, k tomu se počítá zpětně. Takže můžete tam dát hodně peněz, a pak dosáhnete rychleji překlopení, ale zase máte vysokou naspořenou částku, kterou máte směšně úročenou (a umrtvenou). A tou vysokou naspořenou částkou tak do překlopení úvěru z překlenováku na řádný úvěr svou ztrátu jen zvyšujete, na druhou stranu ji časově zkrátíte, takže ve výsledku nula od nuly pojde (přibližně).