Koukám že jste mimo stejně, jako autor článku. Takže doučování ze základů bankovní ekonomie (nechce se mi to teď počítat aby ta čísla _přesně_ seděla, ale pro ilustraci postačí):
Řekněme, že si půjčím 10.000,-. Mám úrok 10% a při splátce 2.054,- to splatím v sedmi splátkách.
První měsíc mám půjčeno 10.000,- Za ten měsíc mi na úrocích naběhne dalších 1000,-, tedy ze splátky jde 1000,- na úroky a o 1054,- se sníží půjčená částka (bude 8.964,-).
(posun dopředu)
V šestém měsíci dlužím 3.565,23 korun, po připočtení úroků 3.921,75 korun tedy po odečtení splátky 1867,75 korun.
V dalším měsíci by mi úroky zvýšily dlužnou částku na 2054 korun a ty bych splátkou doplatil.
A AirBank dělá to, že po šesti měsících bezproblémového splacení řekne "Že jsi dobře platil, tak už dál platit nemusíš". U úvěru vhodně sníží úrok, zpětně přepočte a ejhle - po šesti splátkách mám doplaceno.
Takže tvrzení autora, že AirBank odpustila úroky je nesmysl - v tu chvíli klient ještě dlužil 1867,75 korun. Můžeme filozofovat o tom, jestli je snížení úroku důsledkem odpuštění splátek nebo odpuštění splátek důsledkem snížení úroku, ale to je asi tak všechno.
Ale Air Bank píše, že jistina úvěeru (tj. poskytnutá částka) je splacená.... takže co tedy banka odpouští ? Nezbývá nic jiného než úroky... nic jiného vlastně nezbývá
Ono součástí splátek je úrok i splátka jistiny, jejich poměr se liší podle použité metody-degresivní, progresivní či lineární. U degresivní je splátka jistiny vždy stejná a liší se částka úvěru ve splátce (úrok se počítá ze zůstatku úvěru), u progresivní je to opačně a u lineární se to spočítá tak, aby splátky byla vždy konstantní (tzn. když poklesne úrok, zvýší se splátka, resp. obráceně).
Ne, Air Bank říká "Klient tak v případě řádného splácení zaplatí celou jistinu dřív (neboť ze splátky se v případě bonusové sazby započítává větší poměr splátky na jistinu), ...". Tedy přesně to, co jsem ukázal výše já.
Poměry: To nijak nerozporuji, podstatné je, že splácím vždy úrok vzniklý za poslední měsíc, úrok se nijak "nekumuluje".
Jediný případ, kdy by bylo možné hovořit o "odpuštění úroku" by bylo, kdyby Air Bank třeba po čtvrté splátce řekla "Odteď nebudeme počítat za půjčené peníze žádný úrok a celý zbytek splátek půjde do jistiny" tak pak ano, dalo by se mluvit o tom, že banka odpustila úrok (část úroku). Ale tak to nedělá.
Takže když splatím jistinu úvěru, co dále splácím, resp. co mi banka odpustí ? Podle mne úroky. To, že tomu říkají splátka úvěru, na podstatě věci nic nemění, neboť jak říká klasik, "růže zvána jinak by voněla stejně".
Podstatné je, že jistinu dostane banka zpátky, to s těmi úroky je jenom její obchodní politika.
Neberte si to prosím osobně, ale toto asi nejste schopen či ochoten pochopit
> Takže když splatím jistinu úvěru, co dále splácím, resp. co mi banka odpustí ?
Ve chvíli, kdy doplatíte jistinu úvěru je úvěr doplacený a už nic dál nesplácíte. To už jsem vysvětloval a ukazoval výše.
> Neberte si to prosím osobně, ale toto asi nejste schopen či ochoten pochopit
Buďte ujištěn, že vás chápu dobře. Nejste jediný, kdo v tom omylu žije, dopouští se ho i autor článku a už jsem to párkrát vysvětloval i jiným lidem. Vy máte představu, že v okamžiku přidělení úvěru se "vygeneruje" částka sestávající z původní půjčené částky a úroků, které budou v průběhu půjčky započítány a jak klient splácí, tak si nejdřív banka "přijde na svoje" a pak dostává "peníze navíc" - úroky.
To je hezká představa, pokud vám v něčem pomáhá tak fajn, ale účetně to funguje jinak (viz výše). Takže obviňovat na základě této nepřesné představy banku že lže, je nonsens. To je to, co se tady celou dobu snažím říct.
No, sice máte pravdu, ale podívejte se na to z pohledu klienta. Ten má úvěr, má stanovenou splátku a tu splácí. Že část té splátky je úrok a část jistina, ho nezajímá, protože toto dělení splátky pro něj nemá žádný praktický význam (pokud nečerpá nějakou podporu či daňovou úlevu na úroky z hypoték, jetsli to ještě vůbec existuje). Nanejvýš se může divit při zesplatnění úvěru, kolik toho ještě dluží, když už tolik splatil. A pak mu banka oznámí, že už splácet nemusí. Z jeho pohledu mu banka odpustila několik splátek, a jak si to banka zařídí účetně, je mu u spodní části zad.
Takže to, že banka odpustí několik splátek, je sice zjednodušený až zkreslený popis, ale z pohledu klienta vystihující podstatu věci.
"Vy máte představu, že v okamžiku přidělení úvěru se "vygeneruje" částka sestávající z původní půjčené částky a úroků"
Přesně takovou představu mají i banky, alespoň při zápisu do registrů. Při přidělení půjčky zapíší do registru právě tuto částku, kterou po každé splátce poníží o onu zaplacenou splátku...
No,úroky se účtují na jiný účet GL než splátky úvěru...........pokud to nechápete, za to nemohu. A nesplacená jistina má negativní vliv na rezervy banky, na její zisk i kapitálovou přiměřenost v rámci BASEL III (pokud ovšem víte, co to je.......).
To, že je klientovi jedno, co splácí (zda jistinu či úrok), je pravděpodobně opravdu pravda. Je ovšem hloupé, když se na tuto jeho neznalost či ignoranci spoléhají banky (jako Air Bank) a přitahují je k sobě silně zavádějící reklamou, považuji za nefér. Ale obchod je obchod, takže pokud ze sebe chce klient nechat dělat hlupáka, je to jeho věc. Jen se dívím, že někteří čtenáři měšce to nechápou
Článek neříká, že půjčka Air Bank je špatná či drahá, ale že z klient dělá svojí reklamou lidi rozumu mdlého. Pokud ale banka této svojí reklamě věří, tak to svědčí o jejich "skutečně vysoké" odbornosti.
A už mi dejte pokoj, nemám sílu Vám vysvětlovat základy bankovnictví (s bankovnictvím jsem spojen již od roku 1983)
Když vidíte v obchodě u rohlíku cenovku 2 Kč, tak je také kritizujete, že to mají špatně, že dělají ze zákazníků blbce, že ve skutečnosti je cena rohlíku 0,40 Kč, fixní náklady 0,60 Kč, variabilní náklady 0,40, zisk 0,40 a DPH 0,20? Vždyť oni to také účtují na různé účty. Anebo prostě vezmete rohlík, zplatíte 2 Kč, a co s nimi obchodník udělá a jak to zaúčtuje necháte na něm? A u té splátky úvěru je to to samé. Prostě platíte 2000 měsíčně a co s nimi banka uděla jak to zaúčtuje vám je šumák.
A vy děláte v AirBank že víte, jak to AirBank účtuje? A nemělo by být vůči klientovi být spíš důležitější, jak to banka deklaruje ve výpisu z úvěrového účtu?
Házet odbornýma termínama jako BASEL vám jde, ale pochopení principu chybí. Když si banka o část splátky nesníží nesplacenou jistinu ale nechá si ji jako zisk, tak se to na její kapitálové přiměřenosti projeví jak? ;)
No, zatím tu ty základy bankovnictví vysvětluji spíš já vám :D
On to účtování ve finančním účetnictví je a musí být ve všech bankách stejné/analogické - pokud víte něco např. zákoně o účetnictví, IFRS či US GAAP (doufám, že to na Vás není moc odborné).
Pokud mám o odpuštěné úroky menší zisk, tak je to to z hlediska kapitálové přiměřenosti daleko menší zlo než nesplacený úvěr (a informace o defaultních úvěrech musím reportovat i do ČNB, stejně jako kapitálovou přiměřenost).
Uznávám, že Air Bank odpouští úroky a nikoli jistiny a říká tomu splátka úroků, ale o tom ten článek je. Ale jak se zdá, tak mnoho lidí je tak hloupých, že to není schopno pochopit. S takovými človíčky se ale nemá cenu bavit, to je házení perel sviním, jak říká klasik.
Prostě jděte do Air Bank, když Vás její slabomyslné reklamy tak ovlivnily - jistě z Vás budou mít velkou radost.....potřebují reklamu, aby si jich někdo všiml. Prostě svůj k svému
ad "Splatit "nejdřív jistinu a pak úrok" prostě není možné z principu."
Naopak, vy se mýlíte, smluvně lze stanovit jakékoliv pořadí placení jistin a úroků, více viz NOZ
https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2012-89
§ 1805
(1) Není-li doba placení úroků ujednána, platí se úroky s jistinou, a je-li jistina splatná později než za rok, platí se úroky ročně pozadu.
§ 1806
Úroky z úroků lze požadovat, bylo-li to ujednáno. Jedná-li se o pohledávku z protiprávního činu, lze úroky z úroků požadovat ode dne, kdy byla pohledávka uplatněna u soudu.
Hm, chápání psaného textu opravdu nebude vaše silná stránka. Zajímalo by mně, jak jste z tohohle vydedukoval, že je možné platit nejdřív jistinu a pak úroky. O ničem takovém se tam nemluví. V prvním paragrafu se explicitně píše, že se platí úroky s jistinou, nebo že mohu platit jen úroky.
Druhý se placení jistiny vůbec nedotýká.
Jinak tedy ty paragrafy (nejen ty dva, celý díl) jsou psány spíš pro půjčky a pohledávky mezi osobami, ne pro bankovní půjčky.