Automobil se stal nedílnou součástí našeho života a v mnohých rodinách jej vlastní každý dospělý člen domácnosti. Byť je pořízení nového vozu vzhledem k rychlému snižování hodnoty v čase jedna z nejhorších možných investic, mnohým to nevadí a uvažují o pořízení nového vozu. Ke zjištění, zda na nový vůz naspořit, nebo si na jeho pořízení půjčit (tak, aby se po koupi stal majetkem fyzické osoby – nepodnikatele), jsme porovnali, jakou dobu bychom šetřili na nový vůz s možností využít úvěru na jeho nákup.
Porovnávali jsme možnosti pořízení nového vozidla vhodného pro rodinné použití v hodnotě 250 000 Kč, 350 000 Kč a 450 000 Kč (při kalkulacích byly ceny zaokrouhleny na uvedené částky). Budeme předpokládat, že modelová rodina může měsíčně odkládat 5 – 7000 Kč (ale jak plyne z tabulek níže, lze využít i nižší částky). Je samozřejmé, že nelze srovnávat užitné hodnoty rodinného vozu v hodnotě 250 000 Kč a 450 000 Kč, neboť už jde o jiné kategorie vozidel (viz dále zvolené příklady vozidel), ale pro mnohé může být pořízení vozu v hodnotě 250 000 Kč maximum, co rodinný rozpočet dovolí. Stejně tak nemusí být pro další skupinu vůz v hodnotě 450 000 Kč dost dobrý, či reprezentativní.
Zmíněným pořizovacím hodnotám v současné době (03/2011) vyhovuje například v kategorii 250 000 Kč akční model Škoda Fabia Combi Family 1.4 MPI 63 kW, jejíž katalogová prodejní cena začíná na 249 900 Kč (v případě financování od ŠkoFINu je prodejní cena 239 900 Kč). Oproti verzi Classic (v uvedené motorizaci nenabízena, s motorem 1.2 HTP 51 kW je ceníková cena rovněž 249 900 Kč) je v ceně akčního modelu navíc i klimatizace, centrální zamykání a metalická barva karoserie.
V kategorii 350 000 Kč může být příkladem vozidlo Kia cee´d Sporty Wagon 1.6 CVVT 92 kW jehož katalogová cena v limitované edici Cool Plus (zahrnující klimatizaci, parkovací senzory a sadu litých disků kol zdarma k ocelovým ráfkům), začíná na 344 980 Kč. Ve stejné motorizaci je nabízen model ve výbavě Active za akční cenu 339 980 Kč (klimatizace je za příplatek 25 000 Kč).
V kategorii 450 000 Kč je možné jako vozidlo využitelné pro rodinu uvést např. nový Ford Grand C-MAX. Ten lze pořídit ve výbavě Trend s motorem 1.6 Duratec Ti-VCT 92 kW za akční katalogovou cenu 444 900 Kč.
Vlastní peníze
Chceme-li si pořídit nové auto, ideálním řešením je, můžeme-li je zaplatit vlastními penězi. Vzhledem k ceně nových vozidel nebudou většinou volné prostředky k dispozici a nezbude, než si potřebnou hotovost naspořit. Naspořit můžeme nejen celou sumu, ale i potřebnou částku na uhrazení akontace při využití úvěru. V následující tabulce je uvedena orientační výše měsíční částky, kterou je nutno měsíčně spořit, aby bylo dosaženo uvedené cílové částky (částky vycházejí z výše akontací uváděných dále v článku a pořizovací hodnoty zmíněných vozidel). Částka je vkládána na spořicí účet v pravidelných měsíčních intervalech koncem měsíce, úroková sazba 2 % p.a., zaokrouhleno na celé koruny:
Požadovaná částka | 2 roky | 3 roky | 4 roky | 5 roků | 6 roků |
---|---|---|---|---|---|
50 000 Kč | 2 044 Kč | 1 349 Kč | 1 001 Kč | 793 Kč | 654 Kč |
70 000 Kč | 2 861 Kč | 1 888 Kč | 1 402 Kč | 1 110 Kč | 916 Kč |
90 000 Kč | 3 679 Kč | 2 428 Kč | 1 803 Kč | 1 428 Kč | 1 178 Kč |
125 000 Kč | 5 109 Kč | 3 372 Kč | 2 504 Kč | 1 983 Kč | 1 636 Kč |
175 000 Kč | 7 153 Kč | 4 721 Kč | 3 505 Kč | 2 776 Kč | 2 290 Kč |
200 000 Kč | 8 175 Kč | 5 395 Kč | 4 006 Kč | 3 172 Kč | 2 617 Kč |
225 000 Kč | 9 197 Kč | 6 070 Kč | 4 506 Kč | 3 569 Kč | 2 944 Kč |
250 000 Kč | 10 218 Kč | 6 744 Kč | 5 007 Kč | 3 965 Kč | 3 271 Kč |
280 000 Kč | 11 445 Kč | 7 553 Kč | 5 608 Kč | 4 441 Kč | 3 663 Kč |
350 000 Kč | 14 306 Kč | 9 442 Kč | 7 010 Kč | 5 551 Kč | 4 579 Kč |
360 000 Kč | 14 714 Kč | 9 711 Kč | 7 210 Kč | 5 710 Kč | 4 710 Kč |
450 000 Kč | 18 393 Kč | 12 139 Kč | 9 013 Kč | 7 138 Kč | 5 888 Kč |
Pro porovnání, bude-li částka 1636 Kč, která je ve výše uvedeném příkladu potřebná k naspoření 125 000 Kč za 6 roků, ukládána na stavební spoření podle nových pravidel, můžeme za 6 let naspořit cca 132 900 Kč (úroková míra 2 % p.a.), ovšem vzhledem k možným změnám bez jistoty, že za 6 let bude možné prostředky libovolně použít.
Z tabulky je patrné, že za 5 let by byla schopna modelová rodina schopna naspořit na vůz v hodnotě 450 000 Kč, za 4 roky na vůz v hodnotě 350 000 Kč a za 3 roky na vůz v hodnotě 250 000 Kč. Ale i 3 roky, natož 5 let, je dlouhá doba a čekat celou dobu, než si bude možno pořídit nové auto, je poněkud nepraktické. Čtěte také: Je leasing mrtvý?
Úvěr
Nedostává-li se potřebné hotovosti pro nákup nového vozidla, řešením může být využití finančního leasingu, nebo úvěru. Finančním leasingem se rozumí finanční pronájem s následnou koupí. Klient užívá automobil, za který platí nájemné (leasingové splátky). V technickém průkazu je jako majitel vozidla zapsána leasingová společnost a klient je zapsán jako držitel. Po ukončení leasingové smlouvy přechází vlastnictví automobilu od leasingové společnosti na klienta (a je tak nutné provést změnu vlastníka v technickém průkazu vozidla).
Oproti tomu úvěr je splácení ceny automobilu (nebo její části) v pravidelných měsíčních splátkách. Výhodou oproti leasingu je skutečnost, že klient je od počátku vlastníkem vozidla (zapsaný v technickém průkazu). Pro náš případ rodiny, tedy fyzické osoby nepodnikatele, bude tedy použití úvěru vhodnější. Úvěr lze v případě potřeby předčasně doplatit a do určité výše úvěru nebývá vyžadováno havarijní pojištění (byť je lze u nového vozu vřele doporučit).
Při nákupu nového vozidla je možno prakticky využít úvěru leasingové společnosti, bank, či úvěrových společností. Výhodou využití nabídky leasingových společností či některých úvěrových společností je možnost vyřídit úvěr přímo u prodejce. Možné je i vyřízení hotovostního úvěru u banky či úvěrové společnosti a následné uhrazení vozidla hotovostí.
Pro porovnání financování vybraných vozidel jsme zvolili nabídky úvěru leasingových společností s možností zprostředkování přímo u prodejce (tyto nabídky jsou vesměs s nutností uzavření včetně havarijního pojištění a povinného ručení) a dále nabídky úvěrů Cetelem, Komerční banky a Poštovní spořitelny.
U Cetelem Osobní půjčky na nové auto, je ve splátce zahrnuto pojištění A5 (3,99 % sjednané měsíční splátky) úvěru, které zahrnuje pojištění pro případ úmrtí, invalidity III. stupně a pracovní neschopnosti. Osobní úvěr Komerční banky je určen pro majitele běžného účtu KB, je kalkulována varianta s elektronickým výpisem účtu. Je s možností pojištění proti nesplácení úvěru zdarma (dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání, invalidita, úmrtí). U Era půjčky v hotovosti Poštovní spořitelny byl do kalkulátoru zadán věk 30 let, bydliště krajské město, klient Poštovní spořitelny, bez pojištění. U úvěru 360 000 Kč je na rozdíl od předchozích vyžadován spolužadatel (podpis druhého z manželů).
Možnosti jsou uvedeny v tabulce, částky v Kč jsou zaokrouhleny na celé Kč, stejně tak celkově zaplacená částka, bez jejího přepočítávání:
Škoda Fabia Combi Classic Family 1.4 MPI/63 kW
Společnost/parametry | Počet splátek | 36 | 48 | 60 | |||
Akontace | 20% | 50% | 20% | 50% | 20% | 50% | |
Výše úvěru (Kč) | 200 000 | 125 000 | 200 000 | 125 000 | 200 000 | 125 000 | |
UniCredit Leasing 1) | Splátka (Kč) | 6506 | 4109 | 5044 | 3191 | 4173 | 2643 |
Splátka vč. pojištění 2) | 7330 | 4933 | 5868 | 4015 | 4997 | 3467 | |
Celkem zaplaceno (Kč) | 263 880 | 177 588 | 281 664 | 192 720 | 299 820 | 208 020 | |
Výpůjční úroková sazba | X | X | X | X | X | X | |
RPSN vč. pojištění | 16,2 | 20,1 | 15,1 | 18,8 | 14,5 | 18 | |
ŠkoFIN – Family Line 3) | Splátka (Kč) | 6266 | 4010 | 4934 | 3166 | 4101 | 2658 |
Splátka vč. pojištění 4) | 7162 | 4906 | 5830 | 4062 | 4997 | 3554 | |
Celkem zaplaceno (Kč) | 257 814 | 176 604 | 279 859 | 194 990 | 299 803 | 213 210 | |
Výpůjční úroková sazba | 10,81 | 12,45 | 10,72 | 12,13 | 10,24 | 11,82 | |
RPSN vč. pojištění | 21,8 | 29,97 | 21,35 | 28,9 | 20,49 | 27,93 | |
ŠkoFIN – Classic | Splátka (Kč) | 6684 | 4274 | 5261 | 3372 | 4370 | 2828 |
Celkem zaplaceno (Kč) | 240 607 | 153 873 | 252 511 | 161 849 | 262 177 | 169 660 | |
Výpůjční úroková sazba | 12,45 | 14,06 | 11,96 | 13,32 | 11,23 | 12,76 | |
RPSN | 13,2 | 15,02 | 12,65 | 14,17 | 11,83 | 13,54 | |
Cetelem – Osobní půjčka | Splátka (Kč) | 6798 | 4372 | 5364 | 3480 | 4573 | 2990 |
Celkem zaplaceno (Kč) | 244 728 | 157 392 | 257 472 | 167 040 | 274 380 | 179 400 | |
Výpůjční úroková sazba | 10,9 | 12,89 | 10,9 | 12,9 | 11,49 | 13,5 | |
RPSN | 14,5 | 16,8 | 13,79 | 16,1 | 14,05 | 16,36 | |
Komerční banka – Osobní půjčka | Splátka (Kč) | 6797 | 4248 | 5298 | 3311 | 4434 | 2771 |
Celkem zaplaceno (Kč) | 238 882 | 150 679 | 252 778 | 159 825 | 267 531 | 169 506 | |
Výpůjční úroková sazba | 10,18 | 10,18 | 10,47 | 10,47 | 10,72 | 10,72 | |
RPSN | 12,4 | 13,1 | 12,3 | 13,3 | 12,8 | 13,4 | |
Poštovní spořitelna – Era půčka | Splátka (Kč) | 7121 | 4450 | 5761 | 3600 | 4960 | 3100 |
Celkem zaplaceno (Kč) | 256 356 | 160 200 | 276 528 | 172 800 | 297 600 | 186 000 | |
Výpůjční úroková sazba | 16,9 | 16,9 | 16,9 | 16,9 | 16,9 | 16,9 | |
RPSN | 18,24 | 18,24 | 18,25 | 18,25 | 18,25 | 18,25 |
1) Pojištění Allianz pojišťovna, havarijní pojištění spoluúčast 10 % – 5275 Kč, povinné ručení 4613 Kč
2) Pojištění celkem 9888 Kč ročně, měsíčně ve splátce 824 Kč
3) Akční nabídka, kupní cena snížena o 10 000 Kč, tj. 239 900 Kč = výše úvěru nižší, havarijní pojištění a povinné ručení Česká pojišťovna, spoluúčast 5 %, s pojištěním skel, havarijní pojištění 5784 Kč, povinné ručení 4464 Kč, připojištění čelní sklo 500 Kč,
4) Pojištění celkem 10 748 Kč, měsíčně ve splátce 896 Kč
X – neuvedeno
Kia ceed SW Cool plus 1.6 CVVT 92 kW
Společnost/parametry | Počet splátek | 36 | 48 | 60 | |||
Akontace | 20% | 50% | 20% | 50% | 20% | 50% | |
Výše úvěru (Kč) | 280 000 | 175 000 | 280 000 | 175 000 | 280 000 | 175 000 | |
UniCredit Leasing 1) | Splátka (Kč) | 9108 | 5752 | 7062 | 4467 | 5842 | 3700 |
Splátka vč. pojištění 2) | 10087 | 6731 | 8041 | 5446 | 6821 | 4679 | |
Celkem zaplaceno (Kč) | 363 132 | 242 316 | 385 968 | 261 408 | 409 260 | 280 740 | |
Výpůjční úroková sazba | X | X | X | X | X | X | |
RPSN vč. pojištění | 15,9 | 19,6 | 14,8 | 18,3 | 14,2 | 17,5 | |
VB Leasing 3) | Splátka (Kč) | X | 5872 | X | 4494 | X | 3798 |
Celkem zaplaceno (Kč) | X | 216 642 | X | 220 962 | X | 233 130 | |
Výpůjční úroková sazba | X | 12,71 | X | 10,66 | X | 10,92 | |
RPSN | X | 15,85 | X | 12,97 | X | 12,94 | |
Cetelem – Osobní půjčka | Splátka (Kč) | 9518 | 6122 | 7511 | 4872 | 6402 | 4184 |
Celkem zaplaceno (Kč) | 342 648 | 220 392 | 360 528 | 233 856 | 384 120 | 251 040 | |
Výpůjční úroková sazba | 10,9 | 12,9 | 10,9 | 12,9 | 11,49 | 13,47 | |
RPSN | 14,5 | 16,82 | 13,8 | 16,1 | 14,05 | 16,33 | |
Komerční banka – Osobní půčjka | Splátka (Kč) | 9515 | 5947 | 7417 | 4636 | 6207 | 3880 |
Celkem zaplaceno (Kč) | 332 970 | 209 483 | 351 932 | 221 790 | 372 105 | 234 850 | |
Výpůjční úroková sazba | 10,18 | 10,18 | 10,47 | 10,47 | 10,72 | 10,72 | |
RPSN | 12,1 | 12,3 | 12,3 | 12,7 | 12,4 | 12,9 | |
Poštovní spořitelna – Era půjčka | Splátka (Kč) | 8878 | 6231 | 6941 | 5041 | 5785 | 4340 |
Celkem zaplaceno (Kč) | 319 608 | 224 316 | 333 168 | 241 968 | 347 100 | 260 400 | |
Výpůjční úroková sazba | 8,8 | 16,9 | 8,8 | 16,5 | 8,8 | 16,9 | |
RPSN | 9,15 | 18,24 | 9,15 | 18,25 | 9,15 | 18,25 |
1) Pojištění Kooperativa, havarijní pojištění sazba 6965 Kč, spoluúčast 10 %, povinné ručení sazba 4784 Kč
2) Pojištění celkem 11749 Kč, měsíčně ve splátce 979 Kč
3) Poplatek za uzavření smlouvy 5250 Kč
Ford Grand C-MAX Trend, 1.6 Duratec Ti-VCT 92 kW
Společnost/parametry | Počet splátek | 36 | 48 | 60 | |||
Akontace | 20% | 50% | 20% | 50% | 20% | 50% | |
Výše úvěru (Kč) | 360 000 | 225 000 | 360 000 | 225 000 | 360 000 | 225 000 | |
UniCredit Leasing 1) | Splátka (Kč) | 11 710 | 7396 | 9079 | 5743 | 7511 | 4757 |
Splátka vč. pojištěn 2) | 13077 | 8763 | 10446 | 7110 | 8878 | 6124 | |
Celkem zaplaceno (Kč) | 470 772 | 315 468 | 501 408 | 341 280 | 532 680 | 367 440 | |
Výpůjční úroková sazba | X | X | X | X | X | X | |
RPSN | 17,4 | 22,1 | 16,3 | 20,7 | 15,6 | 19,8 | |
FordCredit – Zero úvěr 3) | Splátka (Kč) | X | 6250 | X | 4688 | X | 3750 |
Splátka vč. pojištění 4) | X | 8357 | X | 6794 | X | 5857 | |
Celkem zaplaceno (Kč) | X | 304 218 | X | 329 499 | X | 354 780 | |
Výpůjční úroková sazba | X | X | X | X | X | X | |
RPSN | X | 17,73 | X | 18,15 | X | 17,66 | |
Cetelem – Osobní půjčka | Splátka (Kč) | 12237 | 7648 | 9656 | 6035 | 8232 | 5145 |
Celkem zaplaceno (Kč) | 440 532 | 275 328 | 463 488 | 289 680 | 493 920 | 308 700 | |
Výpůjční úroková sazba | 10,89 | 10,89 | 10,89 | 10,9 | 11,5 | 11,5 | |
RPSN | 14,5 | 14,5 | 13,79 | 13,79 | 14,05 | 14,05 | |
Komerční banka – Osobní půjčka | Splátka (Kč) | 12 234 | 7646 | 9535 | 5960 | 7981 | 4988 |
Celkem zaplaceno (Kč) | 427 053 | 268 286 | 451 097 | 283 765 | 476 663 | 300 211 | |
Výpůjční úroková sazba | 10,18 | 10,18 | 10,37 | 10,47 | 10,72 | 10,72 | |
RPSN | 11,9 | 12,3 | 12,1 | 12,5 | 12,3 | 12,6 | |
Poštovní spořitelna – Era půjčka 5) | Splátka (Kč) | 12817 | 8011 | 10369 | 6481 | 8928 | 5580 |
Celkem zaplaceno (Kč) | 461 412 | 288 396 | 497 712 | 311 088 | 535 680 | 334 800 | |
Výpůjční úroková sazba | 16,6 | 16,9 | 16,9 | 16,9 | 16,9 | 16,9 | |
RPSN | 18,24 | 18,24 | 18,25 | 18,25 | 18,25 | 18,25 |
1) Pojištění Allianz pojišťovna, havarijní pojištění spoluúčast 10 %, roční sazba 11 790 Kč, povinné ručení roční sazba 4613 Kč
2) Pojištění celkem 16 403 Kč ročně, 1367 Kč měsíčně ve splátce
3) Pojištění Generali pojišťovna, havarijní pojištění spoluúčast 10 %, roční sazba 20 205 Kč, povinné ručení roční sazba 5076 Kč, poplatek za zpracování 3375 Kč
4) Pojištění celkem 25 281 Kč, 2106,75 Kč měsíčně ve splátce
5) Je vyžadován spolužadatel (podpis druhého z manželů)
Vyplatí se hlavně značkové úvěry
Jak plyne z výše uvedených tabulek, modelová rodina by i při akontaci pouhých 20 % z ceny vozu (například předáním stávajícího vozu na protiúčet) mohla místo spoření na nový vůz tento získat ihned a byla by jej schopna, včetně pojištění, rovněž splatit v období 3 – 5 let. Z tabulky je rovněž patrné, že nabídky leasingových společností nejsou až tak „penězožíznivé“, jak by se mohlo zdát a není od věci o nich uvažovat, zejména v případě společností specializujících se na konkrétní značku.
Jednak je zde možné využít různé časově omezené nabídky na financování s minimálním navýšením, či slevy na vůz. Při využití nabídky včetně pojištění nemusí být měsíční splátka o tolik vyšší, než při hotovostním úvěru od banky. Navíc, splátky pojištění (ale i splátky úvěru) jsou po celou dobu neměnné a jsou rovnoměrně rozvrženy (oproti jednorázové platbě pojištění) a i relativně výhodnější oproti samostatnému sjednání (není-li např. u povinného ručení možnost získat maximální bonus, nebo možnost individuálně sjednat havarijní za výhodnějších podmínek). Čtěte také: Nové auto za šest tisíc bez doložení příjmů? Jde to, ale chybí odvaha
Odpověď, zda na nový vůz naspořit, či si jej pořídit na úvěr, však není jednoznačná. Skutečnost rychlé ztráty hodnoty již byla zmíněna. Na druhou stranu, v případě rodiny s malými dětmi, není vzhledem ke stále zvyšujícím se bezpečnostním standardům nových vozů od věci místo o vozidle z autobazaru uvažovat o pořízení nového vozu. Jak bylo výše naznačeno, porovnáme-li různé možnosti financování, lze při zvolení optimální možnosti ušetřit nemalé finanční prostředky. Odpovědět si tak musí každý sám, podle svých možností, ale i priorit. K další možností zajištění nového vozidla, zapůjčení, či pronájmu (operativní leasing), se vrátíme někdy příště.