Ale nechápu, když si někdo půjčí na plasmovou televizi, mobil za 15 tisíc, dovolenou nebo vánoce. To je úplně postavené na hlavu.
......Ano - je....Aspoň vidíte, jak to s naší ekonomikou a životní úrovní vlastně ve skutečnosti je. Lidi žijí od výplaty k výplatě a aby měli aspoň na běžné výdobytky civilizace, tak se musí zadlužovat. Trochu smutné, že? Finanční instituce si nad půjčkami mnou ruce, z makroekonomického hlediska je to hrůza. Je zajímavé, že různí finanční analytici odsuzují zadlužování státu (je to podobné jako u domácností), tak u domácností jim to nevadí a ještě vyzývají: tady toto je potřeba ještě zdražit, zaostáváme za světovými cenami, tady se lidem nesmí přidávat na mzdách, ekonomika by to nevstřebala ... Dejte mi 50 litrů čistýho a více a já takovýhle kydy taky budu všude šířit.
Pro Rada.K: koukám, že jste spokojený klient České spořitelny a ta Vám (možná pro vás nevědomky) vnutila produkty, za které se braly tučné odměny a byly předmětem plánu prodeje:
kreditní karty
pojištění úrazové a nemocenské - u ČS s životním odborně "Flexi"
pojištění ke kartě
cestovní pojištění
kontokorent - nejdříve jeho vedení zdarma, když klienti po naléhání prodejců hojně sjednali, tak ČS zavedla zpoplatnění jeho vedení, aniž by ho klienti využívali (neplést s úrokem při čerpání)
Pokud ještě nemáte, mohu doporučit:
penzijní připojištění
stavební spoření
elektronické bankovnictví
zasílání výpisů poštou
úvěr
fondy
reality
leasing
......
Už se na váš těší - za team prodavačů ČS .,.,.,.,.,.,.,.,.
PS: vánoce se blíží a my za bouchání produktů chceme odpovídající ohodnocení.
Pokud bych mohl doporučit, tak abych u sebe nemusel vláčet hotovost, mi stačí běžná platební - debetní karta. Mě osobně stačí jedna jediná, s kvalitním cestovním pojištěním - ovšem že ne od ČS. Pokud někdo mává u obchodníka etuí našlapanou kartami, připadá mi jak v jedné skeči Mr. Beana ...
Můžete prosím popsat v čem je špatné zadlužování z makroekonomického hlediska? To si rád přečtu:))
Za kreditní kartu jsem ještě nezaplatil ani korunu, takže mě vůbec netrápí kolik z ní ten co to se mnou sepisoval měl.
Flexi možná zruším, zřízoval jsem si ho v době, kdy by pro mě nemoc nebo úraz a tím snížený příjem, představoval dost nepříjemnou situaci.
Pojištění ke kartě jsem si sjednal na přepážce ČS a to kvůli tomu, že karta, kterou mám, nevyžaduje při placení prakticky nikdy PIN kód. Pokud bych si stejným způsobem mohl pojistit hotovost v peněžence, jistě bych to udělal. Jenže to (jak jsem již zmínil) nikdo nepojišťuje.
Karta mě tedy vlastně stojí skoro 15 Kč měsíčně...no myslím, že tento poplatek nějak přežiju.
Cestovní pojištění jsem si sednal opět na přepážce ČS a také jsem kvůli němu musel navštívit ČS, což bych jinak neudělal.
Kontokorent mám jinde než v ČS a mám ho stále zdarma. Pokud ho zpoplatní, zruším ho...no problem.
Ke které kartě podle vás dostanete to nejlepší cestovní pojištění? V testu Osobních financí vycházelo právě pojištění k platební/kreditní kartě u ČS jako jedno z nejvýhodnějších.
Vaše doporučení si nechte od cesty, znám bankovní produkty. Až budu nějaký potřebovat, pořídím si jej.
O negativech zadlužování si můžete přečíst kdekoliv, co jen otevřete. Od internetu přes tisk po relace v TV a rozhlase. Pokud k zadlužování varovný prst zdvihají "odborníci" z bank i EU (i když osobně obě ani jedno nemusím) asi něco na tom zadlužování bude, nemyslíte?
Ano, zvdvihají varovný prst kvůli zadlužování státu. A pokud kvůli zadlužování domácností, není to kvůli makroekonomice, ale kvůli krizím domácností (proč to dělají netuším). Z makroekonomického hlediska je zadlužování domácností velice přínosné a ve vyspelých zemích je jedním z hlavních tahounů ekonomického růstu. Pokud by se v ČR domácnosti nezadlužovaly, je dle mého tempo růstu velmi mizerné (tažené už téměř jen výrobou automobilů).
Zadlužování je přínosné. A ještě mi prosím pěkně vysvětlete, jestli se taky počítá se SPLÁCENÍM. Pokud ne, nemluvíme už o zadlužení, ale o krádeži, respektive - v případě státu- o penězokazectví.
Je-li tedy zadlužování samo o sobě pro ekonomiku přínosné, zajímalo by mne, jak byste označil fázi splácení dluhů. Nebo berete zadlužování jako nekonečný proces bez konce? Mám rád jedno takové kouzelné slovíčko - UDRŽITELNOST.
Je to vaše přínosné zadlužování udržitelné po nekonečnou dobu?
Odpovězte prosím věcně, nezajímá mě, jak zadlužování hodnotí soudruzi z agentur.
Jedna generace může být zadlužená až do smrti (v důchodu už samozřejmě většinou člověk nemůže být zadlužený tolik, ale může být - znám paní co má v sedmdesáti lednici na úvěr). Mezitím se mohou zadlužovat další (mladší) lidé. Myslím, že nic nebrání tomu, aby bylo stále zadluženo spoustu lidí. Rezervy jsou - stále není zadlužený každý, kdo by zadlužený mohl být. Banky bohatnou, stavební spořitelny bohatnou, developeři bohatnou, stavební firmy bohatnou a vláda má hlasy, protože "ekonomika roste". A koho zajímá co bude za 50 nebo 100 let? (to už třeba bude zadluženo tolik domácností, že už se další nebudou moci zadlužit).
Problém je jinde. Ekonomice "prospívá" růst zadluženosti. Pokud se domácnost zadluží, ekonomika roste. Pokud je zadlužená, ekonomika stagnuje. Pokud domácnost splácí, ekonomika klesá. Samozřejmě zjednodušeně řečeno, v praxi (i teorii) je to složitější.
Proč by měla ekonomika klesat pokud domácnost splácí? To je přece ten samý stav jako kdyby domácnost šetřila. V podstatě je podle mě jedno zda domácnost šetří a pak si něco koupí a nebo si půjčí - rozdíl je jen v tom, že při půjčce utratí domácnost peníze hned a když šetří, tak až za nějaký čas. Zadlužování domácností může růst ještě několik desítek let (jak už jsem psal), takže politici ani banky (či nebankovní subejkty zabývající se půjčkami) se nemusí obávat, že by zadlužování stagnovalo a ekonomický růst se zbržďoval a nebylo komu dávat nové a nové půjčky.
Opět smutné, že si lidi musí půjčovat na tak běžnou věc, jakou je lednička. Jedná se o nesoulad mezi příjmy a výdaji občanů.
Rezervy jsou - stále není zadlužený každý, kdo by zadlužený mohl být: ...................problémem je to, že se zadlužují stále více ti chudší, a bohatí méně, kteří si dokonce naleznou cestu, jak od státu ještě dostávat. V průměru to pak vydá, že každý je ani ne chudý ani ne bohatý.
Co je platné, že "ekonomika roste" když v praxi je sice pár lidí bohatých, ale zbytek republiky chudne a životní úroveň klesá. Podívejte se na naše slovenské sousedy - tam taky "ekonomika rostla", ale lidi dole se měli čím dál tím hůř. Nakonec tam museli zrušit řadu reformních opatření, protože jinak by tam asi lidi vyšli do ulic. A jak se vidí, tak to funguje i bez těch negativních opatření. Kdo má na Slovensku známé nebo příbuzné, by mohl vyprávět ... A tam chceme i my? Musíme se nejdřív spálit, než pochopíme, o jaké "blaho" jde modrému ptákovi?
> Opět smutné, že si lidi musí půjčovat na tak běžnou věc, jakou je lednička. Jedná se o nesoulad mezi příjmy a výdaji občanů.
To je prostě nesmysl. Pokud si na tu ledničku půjčím, zaplatím na úrocích zbytečně víc, než kdybych uměl se svými penězy hospodařit a uměl šetřit. Takže problém není v nízkých příjmech, ale v neschopnosti s penězy hospodařit.
Co to tady pane Spinko plácáte za nesmysly? problém zadlužování je právě v nízkých příjmech. Ať již u státu je to výběr daní, kdy podnikatelé neplatí ani to, co by měli a dávají uměle do nákladů např. osobní spotřebu a pak státu chybí na důležité věci. Nebo u domácností, které prostě s příjmy nevyjdou. Pokud berete 30 - 50 měsíčně čistého, budíž, Pokud berete průměrnou mzdu nebo důchod, je to horší. Právě zmiňovaná sedmdesátnice bude asi v důchodu, a pokud žije sama a musí platit nemalou činži, drahé teplo, vodu, zdravotnictví, energie, moc jí z toho důchodu nezbyde. A pokud nemá slušně vydělávající děti, které ji finančně vypomohou, tak si na tu ledničku (nebo jiný neplánovaný výdaj) zkrátka neušetří. A pokud nechce vše co nesní vyhazovat, musí si ledničku koupit. I třeba na půjčku, kde zaplatí víc - pro ni je lednička nezbytnost. Zbytečné placení úroků se dá třeba vytknout nějaké omladině, která ač má doma 3 funkční mobily, potřebuje exhibovat s nejnovějším modelem /který za rok bude stejně zastaralý/ a půjčí si na nový, již čvrtý v řadě.
A tenhle vtip znáte: prezident Ameriky, Německa a Česka /dají se tam samozřejmě dosadit i jiné národy i jiné částky/ se přou o výplaty svých lidí. Američan: můj člověk si vydělá měsíčně desettisíc dolarů a utratí jen pěttisíc.Co udělá s těmi zbývajícími pěti tisíci je mi jedno. Němec něco mezi tím. A český prezident: náš člověk si vydělá měsíčně desettisíc korun, na živobytí potřebuje dvacettisíc a kde těch desettisíc vezme je mi taky úplně jedno ...
U čecha je to taky neschopnost hospodařit?!?!?!?!?!?!?!?
Pokud si ta sedmdesátiletá důchodkyně může dovolit půjčku, znamená to, že si může dovolit část peněz z důchodu odkládat na splátky této půjčky. Takže má duchod vyšší, než kolik potřebuje na živobytí "od měsíce k měsíci". Ta schopnost hospodařit je v tom si toto uvědomit a uskromnit se a spořit dříve, než mě k tomu přinutí splátky půjčky.
Jinými slovy: kdo si může dovolit splácet půjčku, může si dovolit spořit.
Hovadiny píšete vy. Zadluženost je především problém střední třídy, nikoliv chudiny (ta vše co získá hned utratí za to, co nutně potřebuje a tudíž se ani zadlužit nemůže). Přečtěte si nějakou knihu třeba od Roberta T. Kiyosakiho.
Zmiňovaná důchodkyně si lednici koupila na splátky bez navýšení (kdo nevěří ať tam běží) a to ne proto, že by si ji nemohla koupit za cash, ale proto, že je samozřejmě lepší mít peníze třeba v podílových fondech a splácet půjčku bez navýšení než podílové listy prodat a koupit za cash.
Moje reakce směřovala na toho anonymního uživatele, který psal, že plácáte hovadiny a přitom on píše hovadiny (zadlužování není problém chudých lidí, ale především střední třídy, chudině nikdo nepůjčí).
Dobrý den pánové Spinko a Rada.K,
já bych naopak konstatoval, že chudině se půjčuje nejvíc. Jděte do jakéhokoliv obchodního centra a tam vás nahánějí, abyste si uzavřel smlouvu na kreditní platební kartu, aniž byste musel mít někde účet. V tisku je zase plno nabídek na prodej zboží na splátky, kde nepotřebujete do nějaké výše potvrzení o příjmu, někde dokonce nabízí "bez navýšení" - ale většinou jen pokud úvěr splatíte třeba do 3 měsíců, což každý při uzavírání úvěru tvrdí, že to určitě do těch 3 měsíců splatí, ale pak to nesplatí a nastupují úroky. Střední třída snad má už dost rozumu, aby prohlédla problém zadlužování ... Ale i když - viz níže:
Dnešní doba přímo nahání do dlužních pastí. Třeba děti ve škole: předhánější se, kdo bude mít nejnovější mobil. Pokud rodiče nechtějí mít své dítě ve škole za ubožáka, musí mu koupit mobil (aniž ho potřebuje) nebo poslední módní oblečení nebo comp. Výsledkem je, že dítě není schopno si zapamatovat, co mají za úkol a až přijdou večer rodiče z práce, tak po několikahodinovém surfování na PC začne SMSkovat a obvolávat spolužáky, co že to vlastně mají dělat na příští den. Tato debilita pak přechází i do dospěláckého života, kdy člověk není schopen něco na dvě hodiny dopředu naplánovat a musí někam mobilovat, i když to mohl dohodnout např. při osobní schůzce, jen kdyby myslel na to správné a ne na kraviny. To vše později prodražuje zbytečně život, ale i práci. Nejraději mám podnikatele, který je líný vstát z křesla a raději telefonuje mobilem na pevnou linku než aby použil o kus dál pevnou linku. Účet za mobil pak je přes 40 tisíc, ale ono to nikomu nevadí, ono se to v nákladech utopí. /tyto postřehy odpozorovány u vlastních dětí a spolupracovníků. Mohu ujistit, že toto chování není nijak ojedinělé a když jsme s tím seznamovali psychologa, tak konstatoval, že je to normální/.
Když jste u té důchodkyně, tak co já znám důchodce, tak ti si opravdu musí na ledničku (nebo na TV, vařič, uhlí atp.) jít půjčit. není to tím, že by neuměli hospodařit (pamatují ještě válku), ale že zkrátka příjmy a výdaje u této kategorie nejsou v souladu. Pokud má na splácení, musí se uskrovnit jinde (utáhne si kohoutek s topením, ve vodě po nádobí pak umyje ještě sebe a pak s tím spláchne záchod, nebere léky, které by brát měla - uspoří za doplatek atd. atd.). Pravda, jsou i tací důchodci, kteří ověnčeni zlatými řetězi létají každý rok za hranice všedních dní, ale těch není většina a není jim 70, ale jsou to čerství důchodci, kteří si tu stačili po převratu ještě něco nakrást ...
"Jděte do jakéhokoliv obchodního centra a tam vás nahánějí, abyste si uzavřel smlouvu na kreditní platební kartu, aniž byste musel mít někde účet."
To ale neznamená, že se musí jednat o sociála co nemá 50 Kč měsíčně na vedení účtu. Je to jen o tom, že si může pořídit kartu u jiného ústavu než u kterého má účet. Osobně mám účet v jedné bance (k účtu mám platební kartu) a kreditní kartu mám od jiné banky.
"V tisku je zase plno nabídek na prodej zboží na splátky, kde nepotřebujete do nějaké výše potvrzení o příjmu."
To jsem ještě neviděl. Pokud to někdo nabízí, tak si pravděpodobně zadělává na slušné komplikace (jistě se najde spousta vymaštěnců co si koupí něco na úvěr, který pak nebudou schopni splácet).
"Střední třída snad má už dost rozumu"
Nemá. Zadlužování je problémem především střední třídy. Znám člověka, který donedávna bral 150 tis. měsíčně. Kolik si myslíte, že si našetřil na byt? Nic...pokud ho bude kupovat, bude ho kupovat na hypotéku.
A co se týče těch důchodců - ono je to jak kdy. Ti co si něco málo našetřili a hlavně si zajistili bydlení na tom podle mě většinou nejsou špatně. Moje babička je v důchodu přes 10 let a dostává víc peněz než spotřebuje. A co teprve ti důchodci, kterým je ještě víc? Když bylo mojí prababičce 80, tak utratila podle mě tak půlku důchodu. Staří lidé toho většinou moc nepotřebují, např. elektronika je jim většinou k ničemu, protože ji neumí ovládat.
A k těm dětem. Myslím, že by každý měl žít podle toho na co má. Pokud nemám peníze na nejnovější mobil pro dítě, tak je prostě nemám. Ono ve finále si stejně k vyšší životní úrovni nepomůžete, jen ty věci máte o něco dřív než kdybyste šetřil a pak si je koupil.
A k těm podnikatelům - pokud mu nevadí výdaje, protože si je odečte z daní, tak to asi není moc chytrý a nebo nepřemýšlí o tom, jak to ve skutečnosti je.
Podnikatel nejdříve musí peníze vydělat. Potom si může něco koupit. Pak má nižší daň (daň z příjmu PO je teď tuším 29% nebo tak nějak). Pokud je plátce DPH, může si odečíst ještě DPH. Dohromady tedy ušetří dejme tomu 48%. Zboží má tedy cca za polovinu. Pokud není plátce DPH, tak už to tak zajímavé není.
Někteří zaměstnanci žijí v domnění, že podnikatel má nižší daň o to co si dá do nákladů. Tedy např. - zaplatil by daň 30 tis., ale protože si koupil mobil za 10 tis., zaplatí daň jen 20 tis. Tak to ale opravdu není.
A navíc - výhody toho, že si něco dá do nákladů navíc pozná až třeba za půl roku (záleží na tom kdy si věc kupuje a kdy podává daňové přiznání), během tohoto půl roku by mohl peníze vydané zbytečně točit v businessu a vydělat víc než ušetří na dani.
Díky za otevřenou odpověď.
Čím podle Vás zadluženost napomáhá ekonomice? Snad jen tím, že se točí víc peněz - jenže jsou to svým způsobem peníze falešné, ničím nepodložené, inflační. Vydělají na nich ti, kteří je do ekonimiky vlijí, ostatní prodělávají.
Neberme údajný růst jako zlaté tele. Aby ten kolotoč fungoval, musí se lidé zadlužovat rychleji, než splácí. Buď tedy přibývá peněz (pochopitelně virtuálních - tedy roste inflace) nebo se takový nárůst kompenzuje jinak. Já zde ale každodádně vidím nerovnovážný stav.
Stavět údajný růst ekonomiky na inflaci (třeba skryté v snadných půjčkách) je oproti době Výmarské republiky snad běžnější, ale stejně dlouhodobě neudržitelné. Nakonec tento přístup vystihl celkem přesně Paroubek, který hlásá, že státní dluh není problém, protože se v důsledku nikomu nesplácí.
A čím jsou podložené nepůjčené peníze? Zlatem? To už dávno ne. Inflace nemá dle mého mnoho společného se vzrůstajícím zadlužováním domácností. Zadlužování roste a inflace je v posledních letech minimální. Peníze získané zadlužováním jsou podložené příslibem splácení. Pokud by všichni dlužníci přestali splácet, celý systém by se zhroutil. Zjistilo by se, že velké množství peněz v oběhu už není ničím podložených a jsou de facto natisknuté navíc. Banky jsou totiž schopné rozpůjčovat mnohem více peněz než vyberou od střadatelů. Velká část peněz v bankách existuje jen v elektronické formě. Pokud by všichni střadatelé chtěli vybrat své peníze najednou, zjistí, že v trezorech bank tolik není (a není to tím, že by byly banky vytunelované).
Jenže dlužníci splácet budou a budou se zadlužovat čím dál víc, takže je vše OK a můžeme se po mnoho desítek let opájet rostoucí ekonomikou.
Ono je to asi na delší debatu, nejlépe k pivu.
Zlatý standard byl opuštěn před nějakými 30-40 roky i v Británii, v poslední fázi stát "zabavoval" zlato občanů. Je proto docela otázka, kdy považovat peníze za "kryté" a kdy ne. Když začne národní banka vydávat nové papírky, tak to poznáte. Když otevře úvěr komerčním bankám v elektronické podobě, nepoznáte nic. Leda to, že je najednou nějak moc peněz a ceny stoupají. Získá na tom emitent a postupně všichni po něm. Platí to ti ostatní, kteří nemají možnost si peníze vycucat. Můžeme se dohadovat o tom, že třeba růst množství peněz sleduje růst ekonomiky, produktivity atd, ale to je jako debata o slepici a vejci.
Dnes je to tak, že tvorba nových peněz není trestná.
K tématu půjček - banky půjčují peníze, které nemají. Už toto je inflační scénář. Ekonomika "roste" tím, že se víc utrácí. Utrácí se víc proto, že je v oběhu víc peněz, které ale nikomu nechybějí - resp. ty peníze jsou půjčené jen tak napůl. Je zde sice povinnost dluh splatit (aspoň se to předpokládá), ale není zde nikdo, kdo by se vzdal oněch peněz ve prospěch pozdějšího výnosu. Jinak řečeno, je jiné, jestli já neutratím svých 100 000 Kč a někomu je půjčím, aby je utratil za mě a pak mi vrtátil po roce 110 000 Kč a situací, kdy já si utratím svých 100 000 a Vy si utratíte svých nových 100 000. Zastávám názor, že takhle pojatý růst je svým způsobem falešný a inflační.
I když je to realita a musíme se jí přizpůsobit, je mi proti srsti argumentace prospěšností masového zadlužování tímto způsobem. Navíc je-li argumentace vedena z pozice "růstu ekonomiky" - je to pak svým způsobem tautologie.
Co bude podle Vás následovat, až dosáhneme jisté meze zadlužení a převáží splácení? Buď se ekonomika začne zmenšovat (nikdy!) anebo to bude muset dohnat inflace. Ovšem ta skutečná, nepoplatná spotřebním košům, cíleně konstruovaným.
Nové pojistné podmínky platné od 1. 1. 2007 zvyšují výši náhrad a prodlužují krytou dobu před blokací karty. Nyní se tedy vztahuje na dobu 96 hodin před blokací karty a především zahrnuje i PINové transakce, kterých se v roce 2006 pojištění ještě netýkalo. Specifické součásti pojištění proti ztrátě či odcizení dokladů, klíčů a odcizení hotovosti se zdvojnásobují. Tzn. ztráta nebo odcizení dokladů – pojistné plnění do výše 8 000 Kč, ztráta nebo odcizení klíčů – 8 000 Kč a odcizení hotovosti – 10 000 Kč.
A dále "Součástí plnění je též úhrada poplatku za blokaci karty."
Co dostanete vy když vám zcizí doklady, hotovost a zneužijí kartu?
O tom, že pojištění má větší rozsah než jen pojištění zneužití karty jsem nevěděl až do doby než jsem si přečetl článek na Měšci. Myslím si tedy, že žena, která se mnou pojištění sepisovala, nebyla moc dobrá prodejkyně (dobrý prodejce nezapomene zmínit tolik dalších kladů produktu).