Vlákno názorů k článku Udržte si výhody stavebního spoření co nejdéle od Petr - Nejsem si jest, zda “finta” se zrušením státní...

Nejsem si jest, zda “finta” se zrušením státní podpory na starou, výhodnou smlouvu a založení nové smlouvy se státní podporou je skutečně výhodná. Jde o porovnání rozdílu ze starých úroků 4,5% a dnešních 2% a cenou, kterou to budeme muset zaplatit: 1% z cílové částky z nové smlouvy a zvýšené poplatky za vedení teď už dvou smluv. Kdo spočítá nějaký modelový příklad?

Starost s 1% za uzavření smlouvy (což je jistě jednorázově nepříjemná záležitost) odpadá v případě, že se stavebním spořením počítáte i do budoucna - to znamená, že byste si tak či tak zakládali novou smlouvu poté, co byste vyčerpali možnosti té předchozí - jenom to uděláte s předstihem.
Poplatky za vedení smluv jsou také nepříjemné, ale díky státní podpoře by nová smlouva byla stále výhodná a stará smlouva by díky vysokým úrokům (zvláště při větších uložených částkách) měla být výhodná také.

Dobrá, udělám to sám. Pokusím se o hrubý výpočet mé situace:
VSSKB, naspořeno 90 tis (za 4 roky), cílová částka 300 tis, úrok 3% + polovina připsaných úroků na konci smlouvy, roční poplatek 240 Kč.

Model č. 1 stará smlouvy na následujících 5 let při spoření 1500 Kč měsíčně a státním příspěvku:
Výpočet: každý rok zůstatek + 18000 vklad + 4500 podpora + 3% úrok – 240 Kč poplatek, po pěti letech bonus poloviny připsaných úroků (cca 3300 Kč):
Celkem naspořeno 225800 Kč

Model č. 2 při založení nové smlouvy na cílovou částku 130 tis. a státním příspěvku:
Po pěti letech (dle kalkulačky na webu VSSKB): 120 tis – 5 * 240 Kč poplatek – 1300 Kč za založení smlouvy.
Celkem naspořeno: 117500 Kč

Stará smlouva bez státního příspěvku: 90 tis tam leží a jen se úročí 3% - poplatek 240 Kč + bonus po 5ti letech polovina úroků
Výpočet: každý rok zůstatek + 3% úrok – 240 Kč poplatek, po pěti letech bonus poloviny připsaných úroků (cca 1500 Kč)
Celkem naspořeno: 104600 Kč

Model č1 (jen stará smlouva): 225800 tis
Model č2 (stará + nová smlouva): 222206 Kč

Jedná se o hrubý výpočet, snad jsem někde neudělal fatální chybu.

Závěr: Není sporu, který model je pro mě výhodnější. Navíc, nejsem si jist, jestli mohu nechat ležet původní smlouvu celý rok bez vkladů (alespoň minimálního, pár stokorun). Pokud ne, zvýší se mi moje měsíční částka spoření z maximálně efektivních 1500 Kč na méně efektivních 15050 Kč (1500 Kč měsíčně na novou a 500 Kč ročně na starou).

Zásadní věc je, že na starou smlouvu můžu spořit „na plný plyn“ (18 tis vklad + 4,5 tis podpora) dalších 8 let, aniž bych dosáhl cílové částky. Udělejte si názor sami, co je pro mě výhodnější. Teoreticky mohou existovat lidé v jiné situaci, pro které by to byla zajímavá finta, ale moc na to nevěřím.

Ale takhle to vůbec nebylo myšleno - na starou smlouvu samozřejmě musíte dál spořit, jenom bez státní podpory. Podle vašeho výpočtu byste vlastně jen "převedl" vaše pravidelné spoření (myslím tím to, co průběžně ukládáte, ne to, co je již uloženo) na nižší úrokovou sazbu, což samozřejmě nemá smysl a uškodí vám to, jak jste správně ukázal.
Zkrátka na starou smlouvu spoříte dál úplně stejně (a využíváte vyššího úroku) a díky tomu, že na ní nebudete čerpat státní podporu, budete na ni moci spořit delší dobu, to je hlavní smysl celé operace. Na nové smlouvě spoříte také, čímž získáte státní podporu. Upozorňuji, že úroky na nové smlouvě do srovnávacího výpočtu nezahrnuji, protože jdou z peněz, které jsou dodány "navíc".

Hmm, v mém případě, kdy od příštího roku budu mít peníze kdykoli k dispozici do tří měsiců po dobu následujících sedmi let, nemínim nic měnit. Kdoví, co bude se stavebním spořením za osm let, jaké budou úroky apod.