Co ukazují čísla
To, zda stavební spoření ochrání naše peníze před znehodnocením, závisí na dvou věcech: jaká bude inflace a jaké zhodnocení peněz nám zajistí stavební spoření.
Dvouciferná inflace je dnes již minulostí a růst cen se postupně vrací do přijatelných hodnot. Co nás čeká, to přesně nevíme. Ale cílem České národní banky je 2% inflace s odchylkou jednoho procentního bodu oběma směry. V únoru byla inflace 2,7 % a v blízké budoucnosti se očekává spíše pokles, i když spíše mírný. Inflace se bude velmi pravděpodobně pohybovat mezi 2 a 3 %.
A co nabízí stavební spoření? Tady musíte sečíst několik položek. Ty plusové jsou úroky, státní podpora a nejrůznější bonusy. Proti tomu naopak působí poplatky a daně. Když to všechno sečtete, při obvyklém spoření 1700 Kč měsíčně po dobu 6 let vám stavební spoření zhodnotí vaše vklady přibližně 4 % p.a.
Analýzou nabídek stavebních spořitelen se zabývá portál stavebky.cz, na kterém najdeme kalkulace zhodnocení stavebního spoření. Podle něj dnes hned 3 stavební spořitelny nabízejí zhodnocení vkladů nad 4 % p.a., a to se započtením všech výnosů, státní podpory, poplatků a daní. Nejlépe vychází Raiffeisen stavební spořitelna, u které lze dosáhnout zhodnocení 4,60 % p.a. To je bezpečně nad očekávanou inflací. Zdá se tedy, že uložení peněz u stavební spořitelny je dobrý způsob, jak ochránit naše peníze před znehodnocením. Podívejme se však ještě na možná rizika.
Jaká jsou rizika
Stavební spoření je velmi bezpečný způsob ukládání peněz. Vklady ve stavebních spořitelnách jsou pojištěny stejně jako úložky u jiných bank až do výše ekvivalentu 100 000 eur (tedy kolem 2,5 milionu korun). Kromě toho mají stavební spořitelny zákonem omezený rozsah činností, které mohou vykonávat. Stavební spořitelny nemohou provozovat činnosti spojené s vysokým rizikem, což přispívá ke zvýšení jejich stability a bezpečnosti.
Úroky a bonusy, které tvoří váš výnos, jsou sjednané smluvně. Jedinou položkou, u které není stoprocentní jistota, je státní podpora. Změna státní podpory však proběhla nedávno a není pravděpodobné, že by v dohledné době došlo k dalšímu snížení.
Jak efektivně spořit?
Stavební spoření nabízí zajímavé zhodnocení, ale musíte si dávat pozor na způsob spoření. Stavební spoření není vhodné pro ukládání příliš vysokých, ale ani velmi malých částek.
U stavebního spoření je nejlepší spořit 1700 Kč měsíčně po dobu 6 let. To je jednoduchý a spolehlivý recept. Zkušení střadatelé radí vkládat na konci roku 20 000 Kč a v průběhu roku nespořit. Takový postup může o nějakou tu setinu procentního bodu zvýšit zhodnocení vkladů, ale má i své problematické stránky.
Především je nutné upřesnit, že vkládat peníze na konci roku se vyplatí pouze tehdy, když peníze v průběhu roku zhodnocujete lépe než stavební spořitelna. Když totiž budete peníze hromadit na běžném účtu s nulovým úrokem, abyste na konci roku poslali celých 20 000 Kč na stavebko, naopak proděláte. I když úrokové sazby stavebních spořitelen nebývají nejvyšší, dnes se pohybují kolem 2 % p.a. Posílání vkladů jednou ročně má tedy smysl, když vklady průběžně zhodnocujete více.
Odkládání vkladů na konec roku se také nemusí vyplatit v případě, kdy stavební spořitelna nabízí nějaký bonus či prémii. Například Raiffeisenka vám přidá na účet prémii 7000 Kč za předpokladu, že do konce listopadu vložíte na účet alespoň 15 000 Kč. Když začnete spořit v březnu a budete ukládat 1700 Kč měsíčně, splníte tuto podmínku automaticky. Kdybyste ale s 20 000 Kč vkladu čekali na prosinec, spláčete nad výdělkem. Řešení je samozřejmě jednoduché – stačí poslat celou částku již v listopadu. Můžete se tedy odchýlit od doporučeného pravidelného spoření, ale vždy je dobré seznámit se důkladně se všemi parametry konkrétní smlouvy.
Vysoký počáteční vklad je možný, ale obvykle méně výhodný
Stavební spořitelny umožňují i vysoké jednorázové úložky. Například můžete na počátku spoření vložit 120 000 Kč a dále již nespořit. Tím si „předplatíte“ státní podporu na 6 let dopředu (120 000 = 6 × 20 000). Stavební spořitelny takové střadatele vítají, protože jim přinášejí více peněz. Proto je k podobnému spoření motivují různými bonusy.
Bonus za vysoký počáteční vklad je dnes obvyklý. Výše bonusu se pohybuje mezi 2000 a 3000 Kč, výjimkou je Modrá pyramida, která nabízí odměnu ve formě vyššího úročení.
Při jednorázovém vložení vysoké částky na samotném počátku však obvykle dosáhnete nižšího zhodnocení než při pravidelném spoření. A to i přes existenci zmíněných bonusů.
Při jednorázové počáteční úložce 120 000 Kč má nejlepší nabídku Buřinka, která dává odměnu 2500 Kč za počáteční vklad vyšší než 75 000 Kč. S Buřinkou při takovém způsobu spoření dosáhnete na roční zhodnocení 3,40 % p.a., což je sice více než očekávaná inflace, ale méně než při pravidelném spoření. Výsledky pro další způsoby spoření i podrobné podmínky jednotlivých bonusů jsou opět zveřejněny na portálu stavebky.cz.
Stavební spoření není všemocné, ale před inflací ochrání
Nejlepšího zhodnocení a tím i nejlepší ochrany proti inflaci dosáhnete stavebním spořením při pravidelných úložkách kolem 1700 Kč. Při pravidelném spoření není problém dosáhnout čisté úrokové sazby (tedy se zahrnutím poplatků a daní) přes 4 % p.a. Pro jednorázové vklady větších částek je možné stavební spoření použít také, ale za cenu nižšího zhodnocení.
Na stavební spoření je potřeba ukládat pouze peníze, které nebudete 6 let potřebovat. Předčasné ukončení smlouvy je sice možné, ale za cenu nižšího výnosu. Ukončení smlouvy před uplynutím 6 let znamená ztrátu státní podpory a většiny bonusů a prémií od stavební spořitelny.
Jednoznačnou výhodou stavebního spoření je bezpečí. Vklady jsou pojištěny a úroky i další bonusy jsou smluvně sjednány na dobu šesti let. Stavební spoření je tak dobrou volbou pro konzervativní střadatele, kteří chtějí mít peníze v bezpečí a s jistým výnosem.
ČLÁNKY DO MAILU