Stavební spoření: osvědčená klasika a vábnička na další produkty

Poslední říjnový den letošního roku Raiffeisen stavební spořitelna definitivně spolkla HYPO stavební spořitelnu. Na tuzemském trhu stavebního spoření tak od listopadu 2008 operuje jen pět stavebních spořitelen. Stejně jako se snižuje počet stavebních spořitelen, dochází i ke snižování počtu uzavřených smluv.

Přesto si podle Asociace českých stavebních spořitelen stavební spoření mezi lidmi drží laťku značné popularity. Svědčí o tom i počet uzavřených smluv ze stavebního spoření. K letošnímu 30. září bylo uzavřeno 454 940 nových smluv. Za celý loňský rok to bylo 579 730 smluv. Objem uspořených finančních prostředků ze stavebního spoření činil ke konci letošního 3. čtvrtletí 384,8 miliardy ko­run.

Ve stavebním spoření se akumulují obrovské finanční prostředky. Stavební spořitelny mají ve svých databázích údaje o pěti milionech obyvatel a to pro marketingová a obchodní oddělení stavebních spořitelen představuje doslova zlatý důl. Nashromážděné informace v praxi využívají ke křížovému prodeji dalších finančních produktů.

Veškeré stavební spořitelny nabízejí základní kombinaci produktů v podobě stavebního spoření, úvěru ze stavebního spoření, a pro všechny, kteří nesplňují podmínky pro úvěr, i překlenovací úvěr. Ve své nabídce má hypoteční úvěr jen Modrá pyramida stavební spořitelna a Wüstenrot – stavební spořitelna, obě hypotéky svorně poskytují prostřednictvím svých partnerských bank. Modrá pyramida zajistí hypotéku od Komerční banky a Wüstenrot od banky v rámci své vlastní finanční skupiny.

Vysokou laťku v nabízení dalších produktů, jež jsou přejímány od bankovních akcionářů v podání ČSOB a Komerční banky, si drží jejich stavební spořitelny – marketingově známá Liška (Českomoravská stavební spořitelna) a Modrá pyramida. Finanční zprostředkovatelé těchto dvou stavebních spořitelen vám nabídnou i běžný účet, spotřebitelský úvěr a je možné s nimi investovat do otevřených podílových fondů. Liška využívá zázemí svého druhého akcionáře Bausparkasse Schwäbisch Hall a v nabídce má podílové fondy silné německé finanční skupiny Union Investment. Modrá Pyramida preferuje nabídku podílových fondů z rodiny Komerční banky.

Ani ten, kdo uvažuje o penzijním připojištění, nepřijde zkrátka. Životní pojištění si lze sjednat u jakékoliv stavební spořitelny vyjma stavební spořitelny České spořitelny. Ta nabízí jen pojištění k úvěrům na bydlení.

Avšak ani stavební spořitelny nenabízejí produkty, které by byly na našem trhu nějak zvláštní. Stavební spoření je výjimečné jen díky státní podpoře. Stavební spořitelny nedisponují žádným produktem, který by se nějak vymykal běžné finanční nabídce, ukazuje na takřka stěžejní důvod zájmu o stavební spoření Tomáš Rampula, vedoucí produktového oddělení AWD Česká republika.

Základní nabídkou se myslí stavební spoření, úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr, Zdroj: stavební spořitelny

Úvěry na bydlení

Do této kategorie spadají všechny stavební spořitelny, které působí na tuzemském trhu. Hypoteční úvěr nabízí jen dvě stavební spořitelny. Nabídky jsou dostatečně široké a vybrat by si měl každý, kdo potřebuje financovat své bydlení.

Pozn.: v tabulce jsou uvedeny roční úrokové sazby v procentech; Zdroj: stavební spořitelny

Hypoteční úvěr jen s pomocí banky

Českomoravská stavební spořitelna hypotéku nenabízí, ale umožňuje využít přeúvěrování, kdy dojde ke změně hypotečního úvěru za překlenovací úvěr anebo úvěr ze stavebního spoření. Roční pevná úroková sazba při použití přeúvěrování vychází na 3,7 %. Modrá pyramida umí kombinaci hypotečního úvěru a stavebního spoření. V nabídce je hypotéka Komerční banky. Wüstenrot stavební spořitelna hypotéky poskytuje prostřednictvím Wüstenrot hypoteční banky. V rámci jedné finannční skupiny a pod jednou značkou tak máte stavební spoření, hypotéku a nakonec i pojištění. Raiffeisen stavební spořitelna a Stavební spořitelna České spořitelny hypoteční úvěr nenabízejí.

Můžete mít i účet v bance

Prozřetelně se může jevit i nabízení běžných účtů v nabídce stavebních spořitelen. Když uvážíme, jaká je penetrace běžných účtů v České republice a jaká konzervativnost vládne u místních obyvatel, je to šikovně zvolený nástroj, jak zvýšit podíl na trhu běžných účtů.

Českomoravská stavební spořitelna – v nabídce je klasický postžirový účet Poštovní spořitelny. Dochází zde i k rozdělení budoucích uživatelů běžných účtů do jednotlivých skupin podle věku a dalších dispozic. Na výběr je postžirový účet Mini, Junior, Klasik, Plus, Senior a Handicap. Pro všechny účty je k dispozici platební karta Maxkarta nebo zřízení internetového bankovnictví. Využívání poboček České pošty k bankovním operacím netřeba v případě Poštovní spořitelny zdůrazňovat.

Modrá pyramida stavební spořitelna – ani Modrá pyramida při souboji nabízení běžných účtů za svou zatím jedinou konkurentkou Českomoravskou stavební spořitelnou neztrácí dech. V distribuční síti této stavební spořitelny je možné si založit běžné účty v těchto provedeních: Modré konto a Modré konto Plus. Na studenty čeká účet G2. Při bližším prozkoumání nabídky Komerční banky není příliš prozřetelné si zakládat účty, jež má v nabídce Modra pyramida. Za stejných 49 korun je se stejnými náležitostmi výhodnější Perfekt konto. Oproti „modrým kontům“ má ve svém standardním nastavení kontokorent do částky 10 000 korun, dva výběry z bankomatů zdarma v rámci sítě Komerční banky („modrá konta“ mají shodně po jednom bezplatném výběru) a u účetních položek Mojebanka a Mojeplatba to jsou dvě položky zdarma za měsíc („modrá konta“ mají shodné zpoplatnění 4 koruny za účetní položku a nenabízí nic zdarma).

Životní pojištění

Častým nešvarem při sjednávání hypotečních nebo jiných úvěrů určených pro bydlení bylo i životní pojištění, které nemuselo být úplně nejvýhodnější v případě, kdy stavební spořitelně nestačila zástava nemovitostí. Správný postup je následující: zajistit si úvěr a v návaznosti na něj sjednat životní pojištění, je-li ho třeba. V běžné praxi bylo vše opačně. Nejdříve návštěva pojišťovny a poté banky nebo stavební spořitelny.

Českomoravská stavební spořitelna – v nabídce je zařazeno rizikové životní pojištění, které kryje zejména riziko smrti způsobené nenadálou událostí včetně smrti následkem úrazu. Pojištění má dvě fáze, které vycházejí ze stavebního spoření. Pojištění v úvěrové fázi kryje nesplacenou částku úvěru nebo překlenovacího úvěru. Pojištění ve fázi spoření kryje částku, kterou je nutné „dospořit“ do cílové částky.

Modrá pyramida stavební spořitelna – nabídka pojištění se vztahuje i na pojištění majetku a povinného ručení, které se přímo netýká stavebního spoření a úvěrových produktů z něho vzniklých, ale jako doplněk spořitelny. Rizikové životní pojištění Pyramida kryje tato rizika: ztrátu zaměstnání, úmrtí a úplnou nebo trvalou ztrátu soběstačnosti. Je možné využít dvě varianty a pojistné hrazené anuitně klesající či konstantní pojistnou částkou.

Raiffeisen stavební spořitelna – v nabídce této stavební spořitelny si lze sjednat životní i neživotní pojištění. Předmětem životního pojištění je kapitálové a investiční. Dále je možné sjednat pojištění v podobě pojištění staveb a bytových jednotek, domácnosti, úrazové pojištění pro děti a dospělé.

Stavební spořitelna České spořitelny – nenabízí standardní životní pojištění, ale jen pojištění k úvěrům, jež jsou v nabídce stavební spořitelny. Pojištění se týká zejména pojistných událostí pro případ ztráty zaměstnání, dlouhodobé pracovní neschopnosti, plné invalidity a úmrtí. Lze pojistit až dvě osoby současně. Pojištění se vypočítává za každých tisíc korun pojistné částky (z každého tisíce korun je nutno zaplatit 0,333 – 0,851 Kč podle kombinace pojistných rizik). Pojistné je hrazeno současně se splátkou.

Wüstenrot – stavební spořitelna – ze všech sledovaných stavebních spořitelen má Wüstenrot nejrozsáhlejší nabídku v oblasti životního pojištění. To je zaměřeno na všechny, kteří splácí úvěr za nemovitost. Nechybí ani investiční nebo kapitálové životní pojištění. V nabídce se nachází i úrazové pojištění a pojištění pro děti a důchodce. Produkty neživotního pojištění jsou následující: povinné ručení, havarijní pojištění a pojištění bydlení.

Spotřebitelské úvěry

Spotřebitelské úvěry jsou vítaným pomocníkem při zařizování domácnosti, anebo pro všechny, kteří přes samé spoření nemají nazbyt volné prostředky. I přes jinak širokou nabídku bankoúvěrů na libovolný účel nejsou v nabídkách stavebních spořitelen příliš zastoupeny. Stejně jako u podílových fondů nabízí spotřebitelské úvěry jen dvě spořitelny na trhu: Českomoravská stavební spořitelna a Modrá pyramida.

Českomoravská stavební spořitelna – nabídka účelových a neúčelových úvěrů. Neúčelový úvěr lze použít na cokoliv a předmětem půjčky je získání finanční hotovosti až do výše 600 000 korun, a to při roční úrokové sazbě začínající na 8,8 %.

Druhý úvěr, účelový, se vztahuje jen na úvěrování bytových potřeb (koupě rekreačního zařízení, rekonstrukce/mo­dernizace rekreačního zařízení, koupě garáže, koupě vybavení bytu). Při maximální desetileté splatnosti je možné získat až 750 000 korun (roční úroková sazba činí 6,9 %). Mezi hlavní výhody patří jednoprocentní poplatek za sjednání úvěru (limit je od 500 do 3 500 korun). Úsměvná je i avizovaná spolupráce mezi Českomoravskou stavební spořitelnou a Poštovní spořitelnou. Veškeré jimi nabízené úvěry pocházejí z dílny ČSOB. Pro neznalého čtenáře je nutno podotknout, že všechny výše uvedené společnosti patří do stejné obchodní spořitelny.

Modrá pyramida stavební spořitelna – o něco nižší částku nabízí Modrá pyramida. Vybrat si lze ze dvou nabídek pro získání peněz, a to Modré půjčky a Modré kreditní karty. V obou případech lze čerpat úvěr do výše 250 000 korun. Rozdílná je roční úroková sazba začínající u Modré půjčky na 15,9 % a splatností nejvíce 7 let. Uživatelé Modré kreditní karty mohou využít standardně 45  bezúročných dnů.

Podílové fondy

Českomoravská stavební spořitelna – investor, který by chtěl investovat do akciových fondů si příliš nevybere. Spořitelna žádné nenabízí. Prim hrají zajištěné, smíšené a dluhopisové fondy včetně fondu peněžního trhu. Investiční horizonty pro jednotlivé typy fondů jsou v tomto případě od půl roku až po 6 let a více.

Modrá pyramida stavební spořitelna – ani nabídka podílových fondů nepřekračuje rámec konzervativního investování. Kromě fondů peněžního trhu, konzervativních a smíšených fondů nabízejí i zprostředkovatelé Modré pyramidy garantované a zajištěné fondy.

Další produkty v nabídce

Českomoravská stavební spořitelna – nabídka přeúvěrování znamená výměnu běžného hypotečního úvěru za překlenovací úvěr anebo úvěr ze stavebního spoření. Roční pevná úroková sazba při použití přeúvěrování vychází na 3,7 %. K dalším produktům patří i marketingová akce Liška plus, která láká k získání stavebních příspěvků ze stavebního spoření a penzijního připojištění, včetně daňového zvýhodnění plynoucího rovněž z penzijního připojištění.

Modrá pyramida stavební spořitelna – penzijní připojištění z nabídky Penzijního fondu Komerční banky.

Raiffeisen stavební spořitelna – jako rozšířený doplněk služeb je sjednání smlouvy o penzijním připojištění nebo cestovním pojištění.

Nabídka stavebních spořitelen na první pohled vypadá, že by spořitelny mohly konkurovat finančně poradenským společnostem. Je však nutné vzít na vědomí, že poradenské společnosti nejsou charitativní podniky a musejí vyvažovat kvalitu produktů stavebních spořitelen pro běžného spotřebitele v závislosti na provizní atraktivnosti. Konkurence v podobě stavebních spořitelen se však skuteční poradci nebojí. Se stavebními spořitelnami, jejichž produkty byly naším produktovým oddělením vyhodnoceny jako klientsky zajímavé, jsme navázali spolupráci. Nejsou pro nás konkurencí, ale produktovými partnery, říká Antonín Folk, který působí jako produktový manažer v OVB Allfinanz.