Názory k článku Provize v pojištění pod pokličkou
-
Hezký článek, já jen přidám pár konkrétních údajů.
Tady je příklad provizní bodové tabulky u společnosti q-invest:
http://mobilforum.mobilmania.cz/moderatori/finexpert/patrikchrz/B250-B150.png
Dále by bylo vhodné uvést, že výše provize závisí nejen na druhu produktu a výši ročního pojistného, ale i délce trvání, ty nejvyšší se vyplácí třeba až při délce trvání 30 let a více. Proto se snaží agenti-bouchači klientovi natáhnout dobu pojištění i do nesmyslného věku (jsou schopni klientovi sjednat výplatu v i 75 letech) a klient pak platí zbytečně velkou částku za rizikovou část pojistného.
Případy, kdy jsou na trhu identické produkty, které se liší pouze provizí (a tím i počátečními náklady pro klienta) jsou velmi časté. Produkt má pak jen odlišné označení - např. u ING je to v prvním písmenu u Kooperativy zase v čísle za písmenem u ostatních nějakým dodatkem typu "Plus, Extra, ....".
Příklad výše provize, kterou obdrží makléřská společnost - zde cca 2 roky stará situace u OVB:
1. Profi Invest/Dynamik Plus – Česká pojišťovna: 200 % ročního pojistného (RP) při pojistné částce 300 000 Kč a pojistném 12 000 Kč a více a zároveň při pojistné době 26 let a více.
2. 4BN Perspektiva – Kooperativa: 180 % RP při 30 letech pojistné doby.
3. Generali: a) Clever Invest Z65: 165 % RP při 30 letech pojistné doby, b) Future Z67: nový a „výhodnější“ produkt s provizí 180 % RP při 30 letech pojistné doby.
4. Uniqa: a) Finance Life E05: provize 165% RP při 30 letech pojistné doby, b) Finance Life PLUS s provizí 180%RP při 30 letech pojistné doby.
5. Amcico Invest – AIG Amcico: produkt pro Fincentrum a OVB s provizí 190 % ročního pojistného při 20 letech pojistné doby.
6. a) IŽP Allianz (Pastelka, Rytmus) s provizí 150%při 25 letech pojistné doby,
b) IŽP Avivy (4life) s provizí 150 %, případně 165 %, ovšem při 35 letech pojistné doby,
c) IŽP u ING (U150) s provizí 165 % RP při 28 letech pojistné doby speciálně připravené pro OVB.
Ta tříleté "ochrana" s sebou navíc přináší další nešvar, který bych nazval "stříhání ovcí". Agenti si jednou za tři roky obejdou své ovečky a pojistky jim ruší a sjednávají nové/lepší/modernější, aby opět dostali provizi.
I samy pojišťovny přiznávají, že to s provizemi přepískly, ale neví jak z toho ven. Nemohou si dovolit snížit výši vyplácených provizí, protože potřebují prodat, a ti, kdo jejich produkty prodávají jsou agenti v terénu, přes přepážku se toho prodá minimum, hlavně u menších pojišťoven.
Typickým příkladem vlivu výše provizí na konkurenceschopnost produktu na trhu je situace mezi kapitálovým a investičním životním pojištěním. Investičko původně vzniklo jako nízkonákladová varianta, kde mělo být větší transparentností tlačeno na niží poplatky a tedy provize. Přestože (jak je uvedeno v článku) pro pojišťovny je toto pojištění jednoznačně zajímavé (nezavazují se v něm k jakémukoliv zhodnocení na rozdíl od kapitálového), pro agenty bylo provizně naprosto nezajímavé. V momentě, kdy se provize zvýšily nad úroveň kapitálového tak se situace obrátila. A to investičko má ještě jednu výhodu - díky tomu, že ve smlouvě není uvedena žádná částka pro případ dožití, může si agent "cucat z prstu" naprosto libovolná hausnumera a klient nemá šanci poznat, jak moc si vymýšlí. -
anonymníNeúspěšný a zhrzený finanční poradce se opět ozval. Opět ho nejvíc na světě trápí provize prodejců pojistek. Proto si žádnou pojistku nikdy neuzavře. Kromě odpovědnostní.
"Přestože (jak je uvedeno v článku) pro pojišťovny je toto pojištění jednoznačně zajímavé (nezavazují se v něm k jakémukoliv zhodnocení na rozdíl od kapitálového), pro agenty bylo provizně naprosto nezajímavé."
V rámci ižp lze sjednat i garantované fondy. A každý normální obchodník prodává zákazníkům zboží, na kterém více vydělá.
"Ta tříleté "ochrana" s sebou navíc přináší další nešvar, který bych nazval "stříhání ovcí". Agenti si jednou za tři roky obejdou své ovečky a pojistky jim ruší a sjednávají nové/lepší/modernější, aby opět dostali provizi."
Poslední věta generalizuje a nemáte žádné důkazy, že je to hromadný jev.
Shrnutí bude prosté. V pojišťovnictví se dá podle tabulky P. Chrze natřískat peněz jako želez, je tedy s podivem, proč se pojišťováním neživí alespoň půlka národa. Stejně jako třeba politikou. Vlastně bylo pro takové skláře propuštění požehnáním, konečně budou moci vydělávat pořádný prachy jako pojišťováci. -
Neúspěšný a zhrzený finanční poradce se opět ozval. Opět ho nejvíc na světě trápí provize prodejců pojistek.
Já nejsem ani neúspěný ani zhrzený a nejsem ani jsem nikdy nebyl finanční poradce :D. To že si agent vydělá mi nevadí, vadí mi, že vnutí lidem pro ně naprosto nevhodné a nevýhodné produkty jen aby si vydělal.A každý normální obchodník prodává zákazníkům zboží, na kterém více vydělá.
Na to není nic špatného, pokud zákazník ví, co kupuje a je schopen si udělat alespoň rámcovou představu o užitku, který bude ze zboží mít. To u pojištění bohužel většinou není (jen málo klientů přesně rozumí tomu, co podepisuje).V pojišťovnictví se dá podle tabulky P. Chrze natřískat peněz jako želez, je tedy s podivem, proč se pojišťováním neživí alespoň půlka národa.
Podvody se dá taky vydělat spousta peněz a naštěstí se tímto způsobem polovina národa neživí. -
anonymníTo, že si klient neudělá představu, co od pojistky čeká, to je jeho blbost a chyba. Proč si je schopen udělat představu, co čeká od čokolády, ovoce, zmrzliny, auta, počítače a o pojistce představu nemá? To opravdu nikdy nepřemýšlel, co se stane, když bude nemocný, když nebude mít ruku, když bude invalidní, atd.? Pokud bude mít klient jasnou představu, co chce, jednoduše si může projít s poradcem (nebo jak tu osobu nazvat) podmínky pojistky. Chce to prostě myslet.
-
To, že si klient neudělá představu, co od pojistky čeká, to je jeho blbost a chyba. Proč si je schopen udělat představu, co čeká od čokolády, ovoce, zmrzliny, auta, počítače a o pojistce představu nemá?
A právě proto si prodejce čokolády říká prodavač (nehraje si na to, že v jeho nejlepším zájmu je to, aby si klient vybral čokoládu která nejlépe uspokojí jeho chuťové buňky, ale jen férově prodává) a prodejce pojistek pojišťovací poradce - tedy zde je přiznáváno, že se předpokládá, že klient nebude přesně rozumět produktu, který si sjednává a poradce by mu měl vybrat ten, který je pro něj nejvhodnější. Bohužel se chová hůř než ten prodavač čokolády, ten se mu aspoň nesnaží vnutit něco, pro co do obchodu vůbec nepřišel (nebo ho ulovit na ulici nebo po telefonu).
Takže ano, uznávám, že je to chyba klienta, který podepsal něco, čemu ne plně rozuměl, ale nesnižuje odpovědnost toho, kdo mu příslušný produkt prodal. Podvodník také využívá lidské neznalosti, neopatrnosti, neschopnosti, nerozvážnosti a třeba i chamtivosti, ...atd ale pořád jde o podvod i když mu podvedený hodně "nahraje".
Když to porovnám - když mi v obchodě na letišti nabídnou půllitrovou lahev vody za 50 Kč, tak na tom nevidím nic špatného. Vím co mi nabízejí, vím kolik toho je, vím jaký to bude mít účinek a jen si porovnám, jestli užitek jaký mi přinese má cenu toho, za kolik mi to nabízí. Pokud mi nebude tvrdit, že je to kouzelná vodička po které vyrostu/zhubnu/zesílím, tak je to férový obchod a to že na tom prodejce vydělá několik set procent nevidím jako problém.
Pokud ale agent bude tvrdit klientovi že vydělá ročně x %, které si cucá vyloženě z prstu a tento mu bude věřit (protože se v dané oblasti vůbec nevyzná), tak to fér obchod není. -
anonymníPatriku, Patriku, píšete od věci. Takže ještě jednou.
Když chci vodu, tak si udělám představu, jestli perlivou nebo ne, jestli slazenou nebo ne. A dále se podívám na etiketu, která z vod představu splňuje. A stejný je to s pojistkou. Zeptám se toho tzv. poradce, kolik dostanu za léčení úrazu, kolik za chybějící úd (pohlavní i nepohlavní), kolik za hospitalizaci, atd. Následně si informaci ověřím z jiného zdroje. Je to opravdu tak těžké? Chce to myslet a nebýt pohodlný, stejně jako u výběru vody nebo třeba auta. -
anonymníPokud si kupujete vodu z automatu nebo rozlévanou, na etiketu se nepodíváte. Voda není jen s bublinkama / bez bublinek, má nějaké chemické složení. Ale když budete mít žízeň, nebudete si vybírat tu s menším obsahem jódu nebo soli a vezmete zavděk tu, kterou prodejce zrovna má ...
Prodejce pojištění nemá o plnění ani ánung, k tomu si mi jeden známý pojišťovák kdysi postěžoval, že prodejci naslibují hory doly, a když dojde na plnění, jsou rozčarovány obě strany. Běžný klient nemá možnost se dostat k detailům plnění a pojišťovna řeší až konkrétní plnění, žádnou kalkulaci předem, když vám někdo za 5 let odtrhne nějaký úd, vám nespočítá. -
anonymníKdyž si půjdete koupit auto, taky vám prodejce nebude sdělovat z úseku oprav: na těhle autech jsou bolestí přepínače světel, výfuky, centrální zamykání a koroze 5.dveří. Bude pět ódy na to, jak už ta auta nejsou poruchová, ve srovnání s minulostí.
K těm vašim kalkulacím: to nám chcete jako říci, že když uzavíráte nějakou pojistku, tak vám pojišťovna před uzavřením smlouvy zpracuje kalkulaci např. kolik bude bolestné za ztrátu údu nebo kolik vám bude vyplácet rentu, až vás to za 4,5 roku klepne a budete na vozíku? -
Mameluk (neregistrovaný)Přesně tak, jde-li o solidní pojišťovnu, která uzavýrá třeba úraz. pojištění. Už před sjednáním pojistky, můžou být klientovi poskytnuty materiály ve kterých je přesně vyčíslena čáskta, kolik za onen úd dostane, nebo jaká bude výše bolestného budel-li výše invalidity tolik a tolik procent atd.... Pojišťovna by byla sama proti sobě, kdyby si před návrhem smlouvy o poj.neudělala předběžnou kalkulaci výdajů při likvidaci pojistné události.
-
Lenka (neregistrovaný)Pokud prodejce pojištění nemá ,,ánung´´ , je to opravdu pouze prodavač a ne poradce/ jak si říkají/. Některé pojišťovny mají plnění přímo v pojistných podmínkách, např.ING. Ty pojišťovny, které ho nemají v podmínkách, ho určitě mají v metodice pro prodejce. Samozřejmě, že tam nebudou konkrétní částky, ale bývá tam uvedeno buď plnění v % nebo částka na den. Záleží na typu pojištění a na pojišťovně. A pokud toto neumí vysvětlit člověk, který mi má pojistku doporučit,nemá v tomto oboru co pohledávat. Ale je to i chyba nás klientů. Máme to od prodejců chtít a pokud neví, máme jít o dům dál a nespokojit se s tvrzením, že určitě pojišťovna plnit bude.
-
novaak (neregistrovaný)
Nemohu s vámi, než nesouhlasit. Dětem jsme sjednali pojištění do 18 let. To již před lety. Prodavačka pojištění nám při uzavírání smlouvy sdělila, že v prvním roce se hradí poplatek, který se nazývá rizikové pojistné u pojištění s jednorázovou platbou. Nám to znělo logicky. Jednorázová platba, jenorázově uhrazené rizikové pojistné. Ve smlouvě, kterou jsme obdrželi následně, jsme se o rizikovém pojistném nedozvěděli ani slovo. To, že to není nic jednorázového, jsme tudíž zjistili až po dvou letech, když nám přišel roční výpis, resp. rekapitulace stavu kapitálové hodnoty. Pak jsem nějaký čas měl nervy vést korespondenci s pojišťovnou, jednalo se o ČSOB Pojišťovnu a. s. Autorka odpovědí na mé dotazy byla arogantní a jednostranně zaměřená pracovnice, která mě odkazovala na jakési vnitřní předpisy pojišťovny, na mé námitky, že ve všeobecných ani speciálních podmínkách pojištění o tomto není ani zmínka, argumentovala naprosto nesmyslvě v obecných rovinách. Naštěstí už děti vyrostly, takže toto pojištění už nemají. A, podotýkám, nikde, opakuji nikde, jsem se o tom, na základě čeho a jakého smluvního ujednání je nám tato částka z kapitalizované hodnoty pojištění odečítána, nedozvěděl. A, jen tak bokem, i ta prodavačka pojištění byl překvapena, když jsme s ní již nechtěli v další době spolupracovat. Údajně o ničem takovém nic neví, pojišťovna jim při školení o daném produktu uvedla jiné údaje. Tak. A teď mi řekněte, kdo je větší lhář.
-
Jana (neregistrovaný)
Já sama jsem pojišťovací zprostředkovatel, a bohužel Vám musím říct, že někteří moji kolegové i konkurenti jsou lháří. Oni znají velice dobře své pojistné produkty – tedy měli by. Mezi tím co již přes rok cestuji mezi klienty jsem viděla různé věci a někdy vám musím upřímně říct, že mi nad nimi zůstává rozum stát. někdy nechápu co všechno jsou schopni klienti podepsat „pojišťovkovi“ a pak když se jim zpracuje kompletní analýza tak mají ruce v dlaních co to vlastně platí. Možná právě kůli své povaze, nikdy nebudu mít závratné výše z provizí, ale pro mě je světe div se na první straně klient.
Spokojený klient, dobře postavená smlouva = pro mě jisté peníze, další klienti, kteří se na doporučení ozvou a někdy i nový známý. Radím všem klientům, ptejte se nebojte se a když si nejste jistí tak si prostě nechte udělat více návrhů na konkrétní pojištění od více pojišťoven.
Jana -
anonymníVy své potřeby neznáte? A kdo je potom má znát? Ta tzv. analýza potřeb se u finančního poradenství dělá jen proto, aby bylo zřejmé, kolik peněz lze z klienta vytáhnout.
P.S. Příklad: Já nejsem motorista, ale přesně vím, co od auta očekávám. Na technické detaily se předem zeptám nezávislých zdrojů, takže mi prodejce nemůže kecat vyloženě nesmysly v těch nejdůležitějších bodech. -
anonymníDobře, tak zůstaneme u aut. Nemusím o autech vědět vůbec, ale vůbec nic a když přijdu do autosalonu, třeba bych nedokázal přesně říct "chtěl bych hatchback s automatickou klimatizací, stabilizací, kufrem kolem 350 litrů a benzínovým motorem do 1795 ccm". Přesto, když se bude dobrý prodejce dobře ptát na mé potřeby a představy a já mu budu odpovídat, tak ze mě podobné informace dostane. Nápodobně by to mělo být i v jiných oblastech.
Samozřejmě, pokud je člověk hajzl a chce druhého hlavně oškubat (a nikoliv udělat obchod, kde budou spokojeny *obě* strany), může mu toho nakecat hafo a zblbnout ho do něčeho, co je pro klienta nevýhodné. V kterémkoliv oboru.
Nicméně mezi auty a pojištěním je poměrně zásadní rozdíl. Zatímco u aut je to víceméně o technických parametrech, případně spolehlivosti, tak u pojištění je milion situací, které nejsou z nějakých tabulek či podkladů vyzjistitelné, na všechno je spousta výjimek, dodatků apod. a nezřídka dochází k tomu, co tu Patrik Chrz popisoval, že pojišťovací hajzl pak hází nesmyslnými čísly, které _nelze_ nijak ověřit. Když vám prodejce aut bude tvrdit, že ta super Fabie HTP jede bez problémů 200 a žere maximálně 5 litrů, tak stačí kouknout do tabulek a vidíte, že lže, jako když tiskne. -
anonymníPokud Vy sám neznáte své vlastní potřeby, tak se divím, že jste schopen samostatné existence.
U auta stačí vědět, co v něm budete vozit, kolik toho najezdíte a další obecné údaje. U pojištění musíte vědět, jestli chcete pojištění na smrt, úrazové, hospitalizace, atd. Pokud toto nevíte, je vhodné, abyste se nad sebou zamyslel. Prodejce Vám může navrhnout jen cestu, cíl musíte znát Vy sám. Jinak platí předchozí odstavec. -
anonymníVy jste schopen samostatné existence a nevadí tomu, že neumíte číst. Já jsem nepsal, že člověk nezná své vlastní potřeby. Ale že kolikrát není schopen tyto potřeby přesně specifikovat. Konkrétně -
převést na technické, legislativní či jiné parametry zkoumaného produktu.
Takže třeba u auta stačí, když víte, že s tím budete jezdit po okreskách poklidnou jízdou třeba 1000km měsíčně. Schopný prodejce je schopen posoudit, jaký motor pro vás bude nejvhodnější. Vy sám tohle opravdu vědět nepotřebujete, zvlášť není-li to váš koníček.
Stejně tak u pojištění samozřejmě vím, že chci pojištění na smrt, ale už těžko můžu tušit "kulišárny" typu spousty různých výluk nebo to, že daná smlouva se dá obtížně vypovědět, že je to předražené oproti jiným typům smluv a tisíc dalších věcí. -
anonymníJe to opět o Vás. Co Vám brání nechat si udělat více návrhů pojištění smrti? Co Vám brání zeptat se "Budu pojištěn i v případě, že jsem aktivní letec?" nebo na tu Vaši rizikovou činnost. Brání Vám Vaše pohodlnost a lenost. Nebo neschopnost poznat sám sebe, tím pádem neumíte ani vyjádřit své potřeby, k čemuž stačí opravdu jednoduché věty.
A k prodejcům aut. To jste opravdu tak naivní, že si myslíte, že Vám konkrétní autoprodejce nic nezamlčí, že nepoctivci jsou jenom mezi pojišťováky? Zatím to vypadá, že ano. -
anonymníVy musíte být opravdu šťastný člověk ve svém jednoduchém, dvoubarevném světě.
Člověku brání to, že nemá s danými ústavy zkušenost a není schopen svými cílenými dotazy obsáhnout celý systém výluk a kulišáren. Takže i kdyby měl tušení, že se pojišťovna bude chtít vyvléknout z plnění, tak se zeptá "Budu pojištěn i v případě, že jsem aktivní letec?" a dozví se, že ano. Až bude problém, dozví se, že letěl nad oblastí, která spadá do dalších výluk (například těžko přístupný terén) nebo že letěl letadlem, na které se jeho pojistka nevztahuje, protože....
Prostě pokud se v oboru vyznáte, tak ano, občas jste schopen se dopátrat, jak je to ve skutečnosti. Pokud se v oboru nevyznáte, tak tu šanci nemáte ani omylem.
Mimochodem, všimněte si, jak jste to celé zkreslil a překroutil. Protože od původního "jsem schopen definovat své potřeby" jste se dostal k "jsem schopen vyšťourat všechny možné zádrhele". Protože v normálním světě by se pojišťovák zeptal na vše, co se toho létání týče a pojistku by mu navrhl takovou, která ho kryje kompletně a pokud ne, tak to explicitně zmíní.
Ukazuje se, že máte problém udržet nějaký kontext v úvahách. Já jsem neřekl, že u aut jsou samí poctivci. Ale nestalo se mi, abych se dozvěděl, že někdo přišel do salónu s požadavkem na auto, kterým bude jezdit dlouhé cesty po dálnici a vyžaduje nízké provozní náklady a oni mu prodali šestilitrový benzínový osmiválcový Hummer. Zatímco o tom, jak lidem prodali - zcela záměrně - naprosto nevhodné pojišťovací produkty, mám zkušeností ve svém okolí hned několik. -
anonymní"tak u pojištění je milion situací, které nejsou z nějakých tabulek či podkladů vyzjistitelné, na všechno je spousta výjimek, dodatků apod. a nezřídka dochází k tomu, co tu Patrik Chrz popisoval, že pojišťovací hajzl pak hází nesmyslnými čísly, které _nelze_ nijak ověřit."
To je BLBOST PLYNOUCÍ Z LENOSTI si něco zjistit o technických parametrech pojistky. -
anonymníNe, to není blbost, to je životní zkušenost. Navíc vyznat se v technických parametrech pojistek je často úkol hodný génia. Vyberte si nějakou méně standardní modelovou situaci a zeptejte se na tu samou věc pěti různých prodejců/informátorů od toho samého produktu. Nezřídka dostanete i pět různých odpovědí. Stalo se mi to nejednou a když pak dojde na lámání chleba, odpověď pojišťovny je typicky kouzelná: "asi jste si s obchodním zástupem nerozuměli", "bohužel vás asi obchodní zástupce dobře nepochopil" a hlavně úderné "vše je v souladu s obchodními podmínkami".
Takže to opravdu není o blbosti ani o lenosti. -
anonymníZkuste se naučit číst. Nic o týdnu jsem nepsal. Pouze jsem zmínil, že vaše představy, že je to jen blbost a lenost, berou těžce za své.
Navíc na to, abych zjistil, že ve vlastních podmínách se nevyznají ani pojišťovny, s nimi nemusím uzavírat smlouvu. Stačí si udělat ten test a zeptat se pěti lidí (zkuste třikrát cinkout na infolinku a dvakrát na pobočku) se stejným dotazem a uvidíte, kolik dostanete různých odpovědí. A to od lidí, kteří se daným produktem živí, čili by ho narozdíl od vás měli znát jak vlastní boty. -
anonymníJe vidět, že nevíte, jak to chodí.
Lidé na infolinkách jsou špatně placeni, je mezi nimi značná fluktuace, jen co se něco naučí, tak odcházejí. Proto infolinka není relevantní zdroj. To stejné jsou ty údajné pobočky. Pobočky ve vlastnictví pojišťoven skoro neexistují, věsměs jsou to kanceláře provozované obchodními zástupci. A zde narážíme na problémy s odměňováním, loajalitou, fluktuací a z toho plynoucí odborností personálu. -
anonymníVýborné výmluvy. Takže po normálním člověku chcete, aby si jen tak bokem k tomu všemu, co už umí, prostudoval jednotky, možná i desítky stránek obchodních podmínek a našel v nich všechny možné zádrhele a pokud to neudělá, je blbý a líný.
Na druhé straně tu argumentujete, že personál se musí něco "naučit" a být "odborný", aby mohl obchodním podmínkám dobře rozumět. To se celkem vylučuje s vaší teorií, že kdo si je nenačte a nepochopí, je blbý a líný. -
anonymníPoradce, který působí v oboru delší dobu (3 a více let) se dá považovat za odborníka. Má zkušenosti, a to i praktické s likvidací pojistných událostí. Pracovník infolinky je loutka (ne ten DJ), která umí zprostředkovat info o Vaší smlouvě.
Z toho plyne, prověřujte si pracovní zázemí poradce, tj. jak dlouho působí, apod. A nejlépe je si schůzku sjednat u něj doma, nečekaně pochopitelně, abyste poznal i jeho osobní zázemí. Když nebude souhlasit nebo se bude vymlouvat, at jde do háje, konkurence nespí. -
anonymníJak jsem psal, takovou zkušenost můžete udělat bez toho, abyste musel mít pojistnou událost. Takže na jedné straně tady stojí několik osobních zkušeností, které jsem uvedl, na straně druhé pak generalizace nějakého debila, který napsal že kdo není schopen veškerá negativa a informace o smlouvě vyčíst, tak je líný a blbec. Taková blbost a ještě generalizovaná je opravdu pádný argument proti několika osobním zkušenostem, to se musí nechat.
Mimochodem, když už chcete být ironický, měl byste se ujistit, že na to máte, jinak působíte dost trapně. -
anonymníKdyž nebudu chtít být ironická: mám pojistku na dům+přilehlý pozemek. Požadavek byl: včeně pojištění stromů na zahradě pro případ pádu na sousedův plot/dům. Ve všeob. podmínkách je, že se na to pojistka vztahuje. Další podmínky to rozpitvávají. K tomu je dopis pojišťovny, kde se to vylučuje. Co z toho mišmaše platí?
PS: nepřišel na to ani právník. Je to teda blbec, je línej, já jsem blbec, navíc línej, jediná pojišťovna je teda letadlo. -
Pořád se vracím k tomu zásadnímu rozdílu - když už jdete do autosalónu, tak už jste předem rozhodnut si nějaké auto koupit a máte jasnou představu na co Vám bude užitečné - teď jde jen o to, to s pomocí autoprodejce převést do technických podmínek a vybrat. A pochopitelně už taky jste předem rozhodnut jakou přibližně částku vydáte. Zatímco, pokud u Vás zazvoní finanční poradce a začne do vás hustit finanční produkty, o kterých jste nikdy nepřemýšlel, ale podle jeho názoru jsou prostě cool a přesně pro Vás, upisujete se na splátky na x let dopředu.... -
anonymníJednu dobu jsem pracoval v autosalonu Škoda, a mohu vás ujistit, že stylem "ta super Fabie HTP jede bez problémů 200 a žere maximálně 5 litrů" se tam opravdu prodávalo a že dost blbů nejen z řad důchodců, kteří si porvé v životě pořídili nové auto, se chytlo. Většině lidí stačilo, že to jede a že servis je na každé dědině. A nešlo jen o blbé Fabie, zejména podnikatelé si mysleli, jak jsou IN s předraženými oktávkami. Divil jsem se, co jsou schopni vypláznout za příplatkovou výbavu, která je jinde standardem, a tudíž i levněji vychází.
Když půjdu do autosalonu s požadavkem, že chci např. sedan do 350 tisíc, s 6 airbagy, ABS, ESP a klimou, tak mne třeba u škodovky musí vyhodit, protože za ty peníze nic nedělají, nebo mne musí zviklat ke koupi čehosi jiného, co jsem původně nechtěl. Tzn. např. combi za 450 tisíc ... -
asdf (neregistrovaný)Analýza potřeb nebo příjmů a výdajů, finanční plán atd je pro toho klienta důležitá věc, protože mu ukazuje černé na bílém, kam jeho peníze jdou, co se případně může změnit, jaké má rezervy atd. Pak záleží na tom, jak to ten poradce použije, pokud to není nezávislý poradce, ale je to prodejce.. Jestli k rasantnímu protlačení koupě produktu s největší provizí nebo ne....
-
anonymníAnalýza potřeb je jen o tom dozvědět se, kolik peněz a kde klient má, a kolik mu jich tedy zůstává k uzavření další smlouvy. Ano, klient nemusí znát v danou chvíli všechny své finanční toky, pokud si ale neumí udělat finanční přehled (příjmy, výdaje) zcela sám, je to na pováženou.
Nezávislý poradci neexistují, všichni žijí z provizí, nejsou placeni úkolově nebo hodinově svými klienty. -
asdf (neregistrovaný)Existují poradci nebo mohli by existovat poradci, kteří by dělali analýzu potřeb a finanční plán atd přímo jako placenou službu, bez návaznosti na provize za zakoupení. Problém je v tom, že by za tuto službu klienti stejně museli zaplatit odhaduji několik tisíc. A potom by stejně zase někomu jinému museli za zakoupení produktu platit provizi. Český člověk proto těch několik tisíc za nezávislou analýzu ušetří. Když už nějakou analýzu, raději si ji nechá udělat od závislého prodejce, protože u něho je ZADARMO. Že tu, často zmanipulovanou, analýzu potom stejně v provizích za produkty, k jejichž zakoupení je přes analýzu zadarmo prodejce dovede, zaplatí a třeba ještě dráž, to už jim jaksi nedochází.
V českém prostředí se proto takoví nezávislí poradci neuživí a zřejmě proto nejsou. -
Na trhu bohužel chybějí bezprovizní produkty určené právě pro takovéto opravdové poradce a to nejen v životním pojištění.
I když kdyby poradci chtěli, tak by mohli fungovat i za současné situace - prostě by klientovi narovinu přiznali barvu ohledně výše jednotlivých provizí a svoji odměnu stanovenou paušálem/hodinovým nebo jiným výkonem by jednoduše odečetli od vyplacené provize za sjednání a zbytek eventuelně klientovi vyplatili. -
asdf (neregistrovaný)Takhle by poradce teoreticky fungovat mohl. Prakticky nevím, asi by se objevily problémy, které teď nejsou vidět. Každopádně by to znamenalo s klientem nejméně stejné množství práce jako by měl klasický zprostředkovatel a méně peněz. Muselo by to být vykompenzováno získáváním většího počtu klientů a to je dneska problém.
-
Přesně tak, chci si něco koupit, tak si o tom zjistím údaje a jdu si to sám koupit. A když mi někdo zazvoní u dveří, a začne se mi vnucovat že si něco musím koupit, nebo objednat, poněvadž je to ted cool a hrozně důležitý, a já v tu okamžiku nemám zjištěné všechny potřebné údaje, tak s ním slušně vyrazím dveře. Tak to má byť.
-
anonymníDost lidí nezkoumá detaily. Mámo, tady mají zlevněný DVD přehrávač za litr, tady digitál za tři tisíce, tady zase comp za 12 tisíc - a frk, už je mají ve vozíku (pokud na to mají). Nezkoumají technické detaily, jestli má zvukovku či grafiku na základní desce nebo zvlášť, jestli má disk 5400 nebo 7200 otáček. Když si kupujete auto, taky se málokdo zajímá, kolik stojí třeba periodická prohlídka či některé rychloobrátkové náhradní díly a pak je rozčarován z drahoty provozu auta. U pojistek (jakýchkoliv) je to obdobné. Já chci být na něco pojištěn (úraz - důchod - krádež ...) a jestli mu prodejce nabídne něco nevýhodného, nerozpozná to. Hlavně že má nějakou pojistku. Pokud jde někdo za poradcem, tak určitě nepůjde s představou platby 2 stovek měsíčně. S takovými klienty se poradce ani nebude bavit, ten se bude smekat až při vyšších měsíčních platbách.
Ostatně, viděl jsem několikrát na řemeslnících, kteří u nás melouchařili. Platili si minimální sociální, když pak marodili, dostali prd. Kdyby chtěli být zaopatřeni na stejné úrovni jako v době, když vydělávali, tak výše pojistného pro ně byla neúnosná. -
anonymní"Dost lidí nezkoumá detaily."
Ano, dost lidí jsou prostě pitomci.
"Já chci být na něco pojištěn..."
Klient přece musí vědět, co si chce pojistit. Pokud to neví, patří ke skupině pitomců.
Normálně uvažující člověk má představu, co chce pojistit. Poradce mu může maximálně ukázat, jak toho dosáhnout. A protože v každé profesi existují nepoctivci (jen nerealistické naivky si myslí, že svět je celej dobrej), je vhodné si před podpisem ověřit slova poradcova. Opakuji, boty si taky nekupujeme jen podle pohledu, nýbrž si je odzkoušíme.
Pojistky za 200 se sjednávají taky, v těchto případech jde o navázání kontaktu s klientem pro budoucí oslovování. Nicméně za 200 nelze čekat slušné krytí. -
anonymní"Ta tříleté "ochrana" s sebou navíc přináší další nešvar, který bych nazval "stříhání ovcí". Agenti si jednou za tři roky obejdou své ovečky a pojistky jim ruší a sjednávají nové/lepší/modernější, aby opět dostali provizi."
Tuto informaci jste nepotvrdil, proto ji považuji za vycucanou z prstu a lživou.
" V pojišťovnictví se dá podle tabulky P. Chrze natřískat peněz jako želez, je tedy s podivem, proč se pojišťováním neživí alespoň půlka národa.
Podvody se dá taky vydělat spousta peněz a naštěstí se tímto způsobem polovina národa neživí."
Do pojišťovnictví už vstoupil kde kdo. A zase z oboru odešel. Proč? Protože ti lidi jsou neschopní. V první řadě nemají vytrvalost a nechtějí pracovat 10-12 hodin, v podstatě být v pohotovosti neustále. Není to o kachním žaludku a podobných blbostech, protože větší část pracujících dělá svou práci stejně jen pro peníze. Tak proč pro peníze nepojišťují, že, když se podle Vás budou mít jak politici v žitě? -
anonymníprotože větší část pracujících dělá svou práci stejně jen pro peníze. Tak proč pro peníze nepojišťují, že, když se podle Vás budou mít jak politici v žitě?
Protože jsou lidé, kteří si peníze raději vydělají poctivou prací a ne tím, že budou obelhávat potenciální klienty. Co jsem zatím pojišťováky potkal, lžou, jako když tiskne, jen aby uhnali dušičku. Navíc zkušenosti známých jsou obdobné, takže buď se pohybuju v oblasti, kde je významně nadprůměrný výskyt pojišťovacích sviní a nebo holt je to tak, že mezi pojišťováky je vyšší procento lhářů a zmetků než mezi jinými provizemi. Vsadím boty, že b) je blíže realitě. -
anonymníNe, poctivá práce je dle mně taková, kde nedělám na nikoho sviňárny a jednám férově a z výsledků mé práce. Je jedno, zda jsem někomu složil fůru dříví, opravil kohoutek nebo navrhl dům. Podstatné je, že by se za svou práci před klientem nemusel stydět.
Pravděpodobně si přitom vydělám méně než kdybych lhal a pováděl, ale zase pocit podívat se na sebe do zrcadla a nezeblít ho za to stojí. Se socialismem to nemá nic společného. -
Mameluk (neregistrovaný)Je vidět, že se Vám ještě nestala pojistná událost u které jste měl třeba spoluúčast a penízky nešli z Vaší kapsy, ale pojistky. To by jste o zprostředkovateli mluvil jinak. Může se klidně stát, že zprostředkovatel pojištění prodá klientovi drašší pojištění, ale s větším krytí poj. událostí. Myslím si, že pojišťování je služba jako každá jiná a člověk si uvědomí jeho význam až když se pojistná událost stane:-((( Ale ve většině případů lidi jen remcaj, že peníze platí a k poj. události nikdy nedojde. Tak ať se nepojišťujou a žijou každý den se stresem, kdyby se náhodou něco stalo, ale přeci si každý řikáme MĚ SE TO STÁT NEMŮŽE:-((( Věřím, že i v dnešní době jsou čestní lidé:-)))))
-
Ještě jedno doplnění - s novou fintou jak se vyhnout vracení provizí, pokud klient předčasně zruší životní pojištění, přišla společnost IFP. Láká klienty na to, aby si uzavřeli životní pojistku s tím, že budou mít následně provize z dalších životních pojistek, které sami uzavřou. Princip popsaný v jedné diskusi na jiném serveru:
Aby se mohl s firmou IFP club spolupracovat musíte si založit u ČPP pojišťovny Evropskou Jistotu na 30let (2000,-/měsíčně) a na účet IFP poslat 24000,- s tím, že po 1 roce budou ty 2000,-/měsíčně platit na Váš účet, aby měli jistotu, že jim neutečete poté co si doma zjistíte jak je to super a oni nemuseli vracet provize
-
A co třeba tlačení klienta do toho, aby si vzal větší hypotéku, než potřebuje (vyšší provize z hypotéky) a současnou rezervu raději investoval (provize ze zprostředkování investice - ideálně do investičního životního pojištění).
Klient pak platí víc peněz na hypotéce. A to jak vyšší sazbu (hypotéka na 100 % ceny nemovitosti má vyšší sazbu než na 60 %) tak vyšší absolutní částku. Celkem běžný trik mezi agenty, i když nyní docela vymizel s tím jak banky začaly přiškrcovat poskytování hypoték (100 % hypotéku už dneska hned tak nedostanete). -
anonymníVyšší hypotéku než potřebuje? To bych chtěl vidět, jak byste to udělal.
Tady prostě záleží na vkusu klienta. Někdo si chce to stavebko (neb v něm má spousta klientů tu rezervu) nechat pro strýčka příhodu, jiný ho prostě použije jako doplněk hypotéky. Osobně bych jako poradce klienta seznámil s oběma variantami, teprve kdyby se nemohl sám rozhodnou a vejral jako vejr, tak bych mu sjednal jenom hypotéku. Nedá se přece jednoznačně říct, že by na tom tratil, zůstane mu finanční rezerva. -
Kulíííšek (neregistrovaný)
Ano proto je lepší vzít si jen milion, všechny mnoholet budované rezervy nacpat do koupě nemovitosti a na účtě zůstane 0.
Pak přijde problém (ztráta zaměstnání, nečekaný výdaj atd.), bude potřeba 100 tisíc a kde je vezmeme??
Ano, půjčíme si v bance za 15% :-DJako sorry, ale utopit všechny prachy jen proto, že se nechci o trochu víc zadlužit, to je solidní kravina.
Mě by zajímalo, kolik vás si spočítalo, o kolik se v průměru zvedne splátka hypotéky, když klient navýší částku o 100 tisíc.
Na 5% HÚ na 30 let je to 550 kaček měsíčně v průměru.
Jak dlouho musí člověk spořit, aby z 550 kaček poskládal 100 litrů??
Že by 15 let??
A to je důvod, proč lidi, když si koupí nemovitost a utopí všechny prachy jen do nemovitosti, kupují vybavení bytu dalších 10 let, místo aby jen navýšili částku o (v uvozovkách) pár drobných navíc a měli komplet zařízené bydlení hned a teď.A co se týká investic, je to věc, která pomáhá umlátit úroky a třeba i splatit hypotéku dřív než je v původním plánu.
Prachy prostě dělají prachy, tak to bylo, je a bude.
Jen český člověk si bude pořád myslet, že je sám sobě nejlepší poradce a bude mít hypotéku na 20 let, natřískaný rozpočet, ze kterého nikdy nic neušetří, až to splatí, bude mu 50 a to už si pak řekne, že je na spoření stejně pozdě.. :-DA to je rozdíl mezi Čechem a Němcem, Francouzem, Angličanem atd.. :-D
No prostě LOL jak hrom.. :o)
-
cml11 (neregistrovaný)Pro Vás asi ne, ale pro spoustu dalších lidí jsou informace v článku, a také jejich doplnění od Patrika, konečně konkrétními čísly která se těžko zjišťovala z běžně dostupných veřejných zdrojů.
Proto redakci Měšce i Patrikovi děkuji za zveřejnění těchto čísel a zároveň poukázání na všechny možné triky, které různí poradci mohou v rámci maximalizace svého zisku použít. A to i ty, které se možná nepoužívají masově, ale existují. V poslední době se to všude hemží rádobyporadci a tak je potřeba, aby klient znal pravidla jejich hry.
Myslím, že tenhle článek je navýsost přínosný. Měl by ještě dlouho viset na nějakém protekčním místě titulky Měšce, případně tenhle článek reklamou protlačit i na jiné servery. Ztotožňuji se s názorem, že jedině osvětou klientů lze dosáhnout snížení těchto nestydatých provizí. Protože kdo jiný má na bouchače tlačit než klient, na jehož penězích jsou závislí? -
anonymníŽádné triky v článku zmíněny nejsou a s výší provize klidně klienty seznámím. Co jako s tou informací udělají? Neuzavřou si kvůli tomu pojistku? Je to jako s jinými profesemi, přestanou snad lidi chodit k lékaři, protože víc vydělává a předepisuje jim léky, které musí (ačkoli existují levnější, stejně účinné alternativy), protože se tak dohodl se zástupcem farmaceutické firmy (za úplatu, že)?
-
cml11 (neregistrovaný)V článku je popsáno hned několik metod jak z klienta dostat co nejvíc proti jeho zájmům. Uzavírání produktů s podmínkami nastavenými tak, aby přinesly co nejvyšší provizi, znovuuzavírání produktů po skončení vyplácení provize, převod do jiných institucí apod. To všechno klient platí úplně zbytečně. Osobně bych přivítal možnost, aby si aktivní klienti mohli tytéž produkty uzavřít některým z přímých kanálů bez účasti provizního systému.
Myslím si, že mnoho klientů při zjištění jak provizní systém funguje velmi zpozorní a bude si mnohem víc dávat pozor na to, aby měli smlouvy nastaveny podle svých potřeb a ne podle potřeb prodejce.
Srovnání s lékařem je vcelku na místě. Ty dvě profese k sobě bohužel mají čím dál blíž. U lékaře je pacient taktéž často rukojmím, a je v akutní tísni nucen doufat v jeho odborné schopnosti, které ne vždy odpovídají očekávání. Stejně jako u mnohých finančních poradců. -
anonymní"...znovuuzavírání produktů po skončení vyplácení provize, převod do jiných institucí..."
Neznám nikoho, kdo by po ukončení ručení za provize rušil pojistky svým klientům. Takže to považuji za lež.
Převádět do jiných institucí životní pojištění nelze. Lze tak činit u jiných pojištění a penzijního připojištění, kde to vůbec nemusí být na škodu.
Přímé kanály? No prosím, uzavřete si pojištění přes net nebo telefon. Ale kdo Vám potom řekne, jak jste vlastně pojištěn, kdo Vám zodpoví Vaše dotazy? Nebuďte naivní, sám si nezvolíte pojištění podle krytí, ale podle ceny dle hesla "To mi přece stačí". -
cml11 (neregistrovaný)Převod do jiných institucí se týkal penzijních fondů, bylo to v článku uvedeno. Když něco neznáte, neznamená to, že to neexistuje. Naposled minulý týden jsem mluvil s agentem jedné známé poradenské společnosti, který se mi zmínil, že svým klientům pravidelně musí rušit nevýhodně uzavřené investičné životní pojistky a nahrazovat je novými. Neviděl jsem konkrétní pojistky, nemůžu posoudit jak moc je konkrétně jeho postup v souladu s potřebami klienta. Co ale vím jistě je, že takový klient zaplatí provizi dvakrát. Jelikož u investička jde o prostředky za rok až dva trvání pojištění, platí tak až čtyři roky jen na dva poradce, z nichž minimálně jeden poradil špatně. To mi přijde dost nefér.
Přímé kanály nenabízejí o nic méně informací než poradce. Pokud budou všude k dispozici přehledné a transparentní pojistné podmínky a pojistné kalkulačky, nevidím v téhle cestě žádný problém. Pokud mám představu co chci, tak není problém si v takovém případě udělat přehled v klidu, bez nátlaku poradce. -
cml11 (neregistrovaný)Zřejmě máte problémy s abstraktním myšlením, ale prosím. Můžeme i jmenovitě. Tu informaci z praxe mám od jistého pana Boruše pracujícího pro Partners v oblasti pardubicka. Mimochodem to byl jeden z mála agentů, se kterými jsem měl tu čest, ze kterého jsem měl docela dobrý dojem.
I kdybychom tady mluvili o jednom z deseti, čemuž nevěřím, pořád je to v absolutních číslech dost velký počet aby stál za zmínku. Jak jsem řekl na začátku, klient by měl být rád za uveřejnění všech triků se kterými se může u poradce setkat. Ne jen těch nejčastějších. Proto dobře za všechny triky které tu zazní, byť by od každého z nich existoval jen jediný případ.
Nátlakem se dá prodat cokoli. Postupy mnoha poradců jsou v tomto směru často zatraceně blízké prezentačním akcím, na kterých se propracovanými psychologickými postupy prodávají za naprosto nestydatou cenu různé zaručeně nepostradatelné zbytečnosti do domácnosti. -
guest (neregistrovaný)K lékaři chodit nepřestanou, ale řada lidí v mém okolí uvažuje asi takto: "Já nebudu živit žádného agenta nebo podomního prodejce pojistek. Já si na tu pobočku pojišťovny zajdu sám a sjednám si to přímo tam."
Pár lidí co znám si to nechalo vysvětlit doma agentem, pak mu řekli, že to nechtějí a pojistku si šli uzavřít do pojišťovny. Ono hodně lidí má zakořeněnou představu, že peníze se mají vydělávat v práci (odpíchnu si ráno před šestou a odpoledne po 14. hodině) a ne nějakým obíráním slušných lidí podomním prodejem. - Toto není můj vlastní názor na věc, pouze zkušenost s lidma. Kdysi jsem tu práci dělal taky, přišel jsem k lidem a když zjistili, že nejsem přímo zaměstnanec pojišťovny ale jen agent, už produkt ode mě nechtěli. -
anonymní"Ono hodně lidí má zakořeněnou představu, že peníze se mají vydělávat v práci (odpíchnu si ráno před šestou a odpoledne po 14. hodině)..."
Lidi se bojí vzít svůj život a budoucnost do vlastních rukou. Na píchání od 6 do 14 není nic zajímavého (leda byste pracoval v pornoprůmyslu), je to jen pohodlné, protože mám půl dne volno na svý věci.
"Kdysi jsem tu práci dělal taky, ..."
Proč jste s tím skončil? Chyběla Vám vytrvalost? Nebo naopak, proč jste s tím začínal? -
guest (neregistrovaný)Začínal jsem proto, že mi to přišlo jako zajímavá práce a že udělám něco pro lidi. A taky proto, že jsem měl v týmu a na školeních dobré kolegy. Jenže postupem času se změnil můj pohled na pojišťovny. Ale já to měl jen čistě na přivýdělek. V momentě kdy začali vyžadovat ŽL (už to nešlo na dohodu o provedení práce) jsem ukončil spolupráci. Dělal jsem to pro ROFIS a později pro AWD.
-
anonymníLidi už k lékařům přestali chodit, a to kvůli 30 Kč za prohlídku a 30 Kč za recept. Já osobně, kdybych znal výši provizí /zatím jsem se nesetkal s nikým, kdo by mi je chtěl sdělit - vy budete asi výjimka potvrzující pravidlo/, tak se samozřejmě porozhlédnu i jinde. Pokud si kupuji nějaké zboží /třeba i inspirace na základě letáků, které dostáváme domů/, tak juknu na net, zda tam to zboží není. A zpravidla je. A světe, div se, mnohdy přes ujišťování obchodníka v letáku, že jinde ať levnější nehledáme /takováto klauzule mne naopak přímo vyprovokuje k hledání levnějšího/ je zboží nejen na netu, ale i v jiné, kamenné provozovně, levnější, než on nabízí v akci, jindy, bez ujišťování, že jde o nejnižší cenu na trhu, skutečně na netu levněji není a zboží se vyplatí koupit na základě letákové nabídky. Tím nechci říci, že se na každé zboží v letáku se vrhám hlava nehlava, ale když vím, že připravujeme koupi nového vysavče nebo ledničky, tak chvíli /nejde-li o nutnost náhlé koupě např. v případě náhlé poruchy a nerentabilnosti opravy či neopravitelnosti/ zkoumám letáky, abych si udělal přehled o nabídce a nekoupil první zlevněný výrobek v akci, který by, i přes příznivou cenu, nemusel brzy plně vyhovovat, třeba pro absenci některých funkcí.
-
Eva (neregistrovaný)
To bych jako klient musela být úplně hloupá, kdybych si každé 3 roky nechala rušit pojistku....... Finanční gramotnost lidí je dobrá, na to aby takhle někdo naletěl. Moje zkušenost je, že vše je o lidech, většinou ne o firmě. Je na klientovi, jak se rozhodne a jestli poradci uvěří anebo naletí. Co se týká výše provizí_ zdá se mi to trapné, copak prodavačka Vám řekne za kolik Vás obsloužila?lékař za kolik Vás ošetřil? tak proč poradce má říci kolik si vydělal za X hodin práce? Nejsem pojišťovák, ale musim se jich zastat. Neházet do jednoho pytle …
-
anonymníNeúspěšný a zhrzený finanční poradce se opět ozval. Opět ho nejvíc na světě trápí provize prodejců pojistek. Proto si žádnou pojistku nikdy neuzavře. Kromě odpovědnostní.
"Přestože (jak je uvedeno v článku) pro pojišťovny je toto pojištění jednoznačně zajímavé (nezavazují se v něm k jakémukoliv zhodnocení na rozdíl od kapitálového), pro agenty bylo provizně naprosto nezajímavé."
V rámci ižp lze sjednat i garantované fondy. A každý normální obchodník prodává zákazníkům zboží, na kterém více vydělá.
"Ta tříleté "ochrana" s sebou navíc přináší další nešvar, který bych nazval "stříhání ovcí". Agenti si jednou za tři roky obejdou své ovečky a pojistky jim ruší a sjednávají nové/lepší/modernější, aby opět dostali provizi."
Poslední věta generalizuje a nemáte žádné důkazy, že je to hromadný jev.
Shrnutí bude prosté. V pojišťovnictví se dá podle tabulky P. Chrze natřískat peněz jako želez, je tedy s podivem, proč se pojišťováním neživí alespoň půlka národa. Stejně jako třeba politikou. Vlastně bylo pro takové skláře propuštění požehnáním, konečně budou moci vydělávat pořádný prachy jako pojišťováci. -
anonymníKaždý normální obchodník prodává zákazníkům zboží, na kterém více vydělá.
Kromě potravin, jakéhosi ošacení a střechy nad hlavou není nic, co by se MUSELO nakupovat. Naopak, čekal bych konkurenci. Mězi pojišťovnami je to ale jedna velká žumpa, asi proto, že potřebují ty hejly z východu řádně oškubat ve prospěch zahraničních matek.
Totéž je s pojišťováky. Řada lidí to zkusí, ale pak zjistí, že na to nemá žaludek. Drží se toho jen někteří. Na prodej drog taky musíte mít žaludek a dá se na tom vydělat o hodně víc než pojistkama. -
anonymníNení to o žaludku, ale o NESCHOPNOSTI těch lidí. Nemají vytrvalost, nemají podnikatelského a obchodnického ducha, tak to je, můj milý. A právě tihle půlroční pojišťováci jsou největší zlo v oboru, nadělají nejvíc škody. Proč se vlastně do pojišťování pouštějí? Ze zoufalství. A teď si představte, že ze zoufalství se někdo stane lékařem. Nechte se od někj potom léčit nebo operovat.
-
anonymníPokud si kupujete pouze jídlo, hadry a nájem, měl byste se nad sebou zamyslet. Buď žijete jako domorodec bez využití výdobytků civilizace (internet máte asi v práci) nebo Vám na víc nevystačí peníze.
Konkurence mezi pojišťovnami je obrovská, stačí se podívat na autopojištění. A pojištění života? Tady je to prostě chyba klientů, přes 90 % z nich uzavře pojistku s prvním, kdo je osloví. Proč si neobejdou nebo nepozvou více zástupců, třeba i více makléřů, kteří dělají pro více pojišťoven? Zeleninu a ovoce si taky v obchodě prohlídnete, než je koupíte. -
guest (neregistrovaný)Jenže u toho pojištění je problém, že "per huba" mi může navykládat kdo chce co chce. Druhá věc je, až nastane pojistná událost, kolik mi dají. A to Vám žádný agent neřekne. Nebo pokud řekne tak si většinou vymýšlí. Mě se několikrát stalo, že až nastala pojistná událost, tak najednou se objevil jakýsi odstavec "111 / 89 c" o kterém jsem předtím neslyšel a podle kterého nemám na nic nárok... že to bych musel mít pojistku jinou. Tak na to pozor.
-
anonymníAno, máte pravdu, mnoho lidí je až při plnění rozčarováno, že právě na jejich malér se vztahuje nějaká výjimka, kterou vám spolu s dalším tisícem vyjímek prodejce zamlčel, ačkoliv jste se na ně ptal. Ale průkazný obrazo-zvukový záznam z prodeje asi těžko někdo bude mít.
Zrovna tak se bude mnoho lidí divit, že na základě jakési reklamy, kdy se důchodci válejí někde u moře v luxusním hotelu se šampíčkem, si budou moci takto obdobně užívat, až i oni budou čerpat penzi z penzijního připojištění, kdy si platili 3 stovky měsíčně. Aby takový standard mohli užívat, museli by si platit měsíčně aspoň tři tisícovky, na což většina normálních smrtelníků ale nemá. -
asdf (neregistrovaný)Jaké navykládat per huba? Pojistná smlouva je smlouva jako každá jiná, její povinnou součástí jsou platné přílohy, jako jsou všeobecné pojistné podmínky a zvláštní pojistné podmínky a dále potom už nic. Per huba může vykládat každý, co chce, ale podstatné je to, co je na papíře.Pokud nějaká výjimka z plnění pojištění není uvedena v platných pojistných podmínkách, pojišťovna plnit musí, smlouva je smlouva. Jestli jste uzavřel pojištění, něco se stalo a potom se pojišťovna vymluvila na nějakou výluku, tak prostě nemáte přečtené pojistné podmínky, protože to tam na 100 % bude. Nebo pojišťovna s vámi uzavřela nějaký dodatek nebo změnu smlouvy,a poslala vám to i s novými pojistnými podmínkami ( to se dá jednoznačně prověřit) a vy jak jste viděl dopis z pojišťovny, hodil jste ho bez otevření do koše. Místo abyste ho otevřel, ze smlouvy vyhodil staré pojistné podmínky a přidal nové a dodatek smlouvy. Zkrátka na 99 % je to Váš nepořádek. To jedno procento padá na případy, kdy se něco v pojistných podmínkách dá vyložit dvěma způsoby a logicky vy si to vyložíte pro sebe a pojišťovna zase naopak pro sebe. Ale takových případů moc není, pojistné podmínky dávají dohromady dobře placení právníci, kteří se snaží text formulovat tak, aby se dvojznačně vyložit nemohl.
-
Mám jeden takový příklad z praxe (i když nejde o životní ani úrazové pojištění).
Pán, řidič vysokozdvižného vozíku si sjednal pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou svému zaměstnavateli pro případ, že by při své práci způsobil nějakou škodu. Agent přesně věděl jakou práci pán dělá a jaká nebezpečí můžou nastat a ujistil ho, že pojistka, kterou uzavírá tato nebezpečí kryje, byl zde i příplatek za řízení motorových vozidel.
Když při manipulaci s paletami poškodil zboží a škoda se nahlásila na pojišťovnu, tak ta odmítla plnit, protože ve výlukách bylo, že škoda ne nevztahuje na "dopravovaný náklad" :(
Já má podprůměrně inteligentní člověk (řidič VZV zrovna nebude raketový věděc) v pojistných podmínkách zjistit, že pojistka, kterou s ním agent uzavírá se nevztahuje na jeho případ, když mu agent tvrdí, že ano? -
asdf (neregistrovaný)Já bych řekl, že uvedená výluka na škodu přepravovaného zboží je víceméně logická. Nejspíš tato výluka kdysi nebyla, dokud se neobjevili vyčůránci, kteří tím nahrazovali škodu při dopravě zboží obecně, což by mělo být zase jiné pojištění. I když, já bych považoval ještě za logičtější, když by místo výluky existoval na přepravované zboží nějaký limit.
-
Ten limit tam samozřejmě je tak jako tak - zaměstnavatel nemůže po zaměstnanci požadovat více, než 4,5 násobek jeho mzdy (a ta u řidiče VZV není nijak závratná)
Nic proti výlukám, pojišťovna ať si nabízí jaká pojištění chce, ale ten agent ho mylně informoval (nejspíš to sám nevěděl), vůbec s ním tohle pojištění neměl uzavírat (jakou jinou škodu než tuhle asi mohl způsobit ten řidič způsobit) -
asdf (neregistrovaný)Nejsem už nějaký rok u toho. Nebude to tam ale tak jednoduché. Za určitých podmínek může zaměstnavatel požadovat po zaměstnanci uhradit i celou škodu i nad 4,5 násobek jeho mzdy. Čistě teoreticky se pojištění potom může vztahovat i na tyto případy i když v praxi třeba kvůli požití alkoholu, by to s tím plněním nebylo tak jednoduché.
A jakou jinou škodu by ještě řidič VZV mohl způsobit? Třeba škodu na vlastním vozíku nebo jiném dopravním prostředku, škodu na strojích a vůbec vybavení provozovny, škodu na stavební části provozovny, zdravotní poškození nějakému jinému zaměstnanci nebo dokonce návštěvníkovi, jedná li se o prostor, kde chodí návštěvníci..... -
bobina (neregistrovaný)dělám v pojišťovnictví 15 let, "přepojistkování" kvůli provizi dělají jenom burani, kvalitní pojišťovák takové věci nedělá, a pokud jde o životky, neznám nikoho, kdo by je od nás prodával rád, všichni ale musíme, pojiˇštovna tlačí na počet prodaných kusů každý měsíc, např. na autopojištění si i přes nižší provizi vydělám mnohem víc, ale bez životek nedostanu nic, to je strategie pojišťovny.
A pokud jde o původní článek, ty provize jsou opravdu orientační, je to jako s průměrným platem, kdo ho má, že? -
asdf (neregistrovaný)Přepojistkování byla běžná praxe v jedné myslím pořád ještě největší naší pojišťovně. Pokud nebyli noví klienti, se kterými by šlo domluvit schůzky, šlo se do databáze pojišťovny a vytahovaly se seznamy klientů, co měli smlouvy déle než ty tři roky a které uzavíral zprostředkovatel, co mezitím od pojišťovny odešel s cílem kontaktovat je a přepojistit je na novou smlouvu. Pokud se narazilo na klienta nějakého stávajícího kolegy, tak se potom domlouvalo, dělily se provize a podobně. Na obranu té pojišťovny ale musím říct, že se občas narazilo na smlouvy, které byly uzavřeny na úroveň cen 10 - 15 let starých a bez indexace, takže pokud by se s tím něco neudělalo, klient by byl stejně podpojištěn na zlomek správné částky a pojistka by tudíž byla prakticky k ničemu. Typické to bylo pro pojištění baráku.
-
Přepojistkování smluv u agentů, kteří odešli je velmi časté - poslední hromadný případ byl u OVB, když se od nich oddělila cca třetina agentů a založila si konkurenční společnost Partners (stejným způsobem vznikla i na konci 80. let v Německu společnost AWD). To se pak jejich klienti "z trucu" obcházeli a předělávaly se jim pojistky, aby ti co odešli museli vracet provize :(
-
asdf (neregistrovaný)Problém v pojištění je právě ten osobní prodej. Kdo prodává třeba čokolády na trhu,tak stojí u pultu s moha druhy těch čokolád a nechává zákazníka si vybrat. Maximálně mu odpoví na nějaký dotaz. Kdyby měl prodávat čokolády přímým osobním prodejem stejně jako pojištění, tak do případného zákazníka bude hustit půl hodiny výklad o tom, jak jsou které čokolády zdravé a výhodné, mezitím zájem zákazníka odborně postupem trénovaným na školeních nasměruje na ty čokolády, které potřebuje prodat a potom mu je prostě prodá. Na to jsou i přizpůsobena jednotlivá pojištění, nejvíce kapitálové a investiční. Tyto pojištění jsou doslova splácaná ve stylu dort pejska a kočičky, je v nich ohromná spousta různých komponent. Prodejce, pokud není úplně neschopné dřevo, během prvních pár minut schůzky najde slabé místo klienta, konkrétní věci, na které on slyší. Potom už není problém ty věci v tom složitém komplexu investička či kapitálovky vytáhnout a zdůraznit, zatímco ty ostatní jen zběžně přejít nebo je úplně vynechat, prostě se na ně nedostane. Tak se ona hra, nazývaná prodej životního pojištění, prostě dělá a ovlivnitelní lidé v ní prohrávají. Co se týká vysokých provizí, je to podle mně známka vyplňujícího se trhu. Dokud každý druhý, i neznámý člověk, kterého prodejce oslovil, neměl životní pojištění a ochotně si ho uzavřel, mohly být provize malé, protože i průměrný pojišťovák si vydělal na živobytí. Dneska uzavírá pojistku tak každý 50 - stý člověk, který je osloven. Pro průměrného pojišťováka není fyzicky možné oslovit tolik lidí, aby uzavřel více pojistek za měsíc než 1 - 3 maximálně 5 . Pojišťovna mu tedy musí stanovit tak vysoké provize, aby se stihl uživit a nešel dělat něco jiného a ještě pokryl náklady na svou práci. Protože když pojišťovna nebude mít v současné době svoje prodejce, její pojištěnce postupně přetáhne pryč konkurence a noví nebudou. Je otázka, kde to všechno skončí. Jak moc mohou být vysoké provize, aby nebyly bez znalosti ostatních souvislostí považovány za nemravné a kdy se pojišťovny u nás konečně přestanou chovat jako na nenaplněném trhu, kde je nejdůležitější "lovit" nové klienty a začnou se chovat jako na naplněném trhu, kde je podstatně důležitější si udržet svoje současné klienty. A tudíž platit méně jednorázové provize za nového klienta a více pravidelné provize a odměny za péči o stávající klienty.
-
asdf (neregistrovaný)Rozlišujte klasický prodej a osobní prodej. Prodej čokolád někde v obchodě je klasický prodej. Zákazníci jsou oslovováni pouze reklamou a svými zkušenostmi s čokoládou a podle toho se rozhodnou k nákupu. Prodej pojištění je přímý prodej, klienti jsou oslovováni zprostředkovateli a rozhodují se podle informací zprostředkovatele sdělované na osobní schůzce.
-
eva (neregistrovaný)Před šesti lety navštívil tchána také pojišťovák. Tchán ho vyhodil, že nic nechce. Po třech letech od návštěvy je tchán upoután na lůžku (54 let) a napojen na nejrůznější hadičky. Dodnes říká, že to byla jeho největší chyba v životě, že neměl žádnou pojistku. Po této zkušenosti jsem se rozhodla dělat pojišťováka. Prosím neházejte nás všechny do jednoho pytle.
-
adam (neregistrovaný)Před šesti lety navštívil bratra prodejce vysavačů Rainbow. Bratr ho vyhodil, že nic nechce. Po třech letech od návštěvy má bratr zasviněný byt. Dodnes říká, že to byla jeho největší chyba v životě, že neměl žádný vysavač. Po této zkušenosti jsem se rozhodl prodávat vysavače. Prosím neházejte nás všechny do jednoho pytle.
-
anonymníOpět se bavme o šíři pojištění a ceně za něj. Dobře víte, že na pojištění chce většina lidí ušetřit, co se dá. Prostě klient něco podepsal, takže s podmínkami souhlasil. Špatný je, pokud nemá agent doklad o tom, že klient stvrzuje své rozhodnutí o odmítnutí lepšího pojištění. Pak je to při pojistné události tvrzení proti tvrzení.
-
Paly (neregistrovaný)Shodou okolností v současnosti uvažuji, že se do tohoto kolotoče agentů přidám.
Moje důvody jsou zatím jasné - věřím že mám dost možností jak lidem poskytnout informace, které mohou vést k lepší práci s penězi. Zatím jsem radil známím jako amatér bez provizí (provize bral někdo jiný) a myslím, že jsem byl zatím úspěšný.
No uvidíme, jestli mi tato vize vydrží. Zatím tomu věřím - protože to nechci mít jako hlavní zdroj příjmů. -
Paly (neregistrovaný)Nemyslím si to. Protože předpokládám, že pokud budu mít 1-2 klienty za měsíc, budu moct pořádně zvážit, co asi pro toho člověka bude vhodné a také budu moct připravit víc variant. Pokud bych to měl jako hlavní příjem, tak musím flákat jednu smlouvu za druhou, abych se uživil - bez ohledu na klienta.
-
anonymníA kde ty klienty vezmete? Okruh známých je omezený, řada z nich už má něco sjednané a nejde s tím hýbat, s frekvencí 1 - 2 smlouvy měsíčně nenabydete žádných zkušeností (natož potom s likvidací pojistných událostí), atd. Poradenství se lze věnovat jen naplno, takových těch, co začali, aby si přivydělali a po půlroce skončili, protože zjistili, jaká je realita na trhu, jsou celý zástupy. Nemluvě o tom, že pokud budete působit pod firmou, tak ta Vás bude nutit do plnění plánu, jinak se s Vámi rozloučí. A firmou nemyslím ZFP. Je to daleko složitější, než si myslíte, ale když jinak nedáte, tak hodně štěstí.
-
asdf (neregistrovaný)No, pojišťování je podle zákona o pojišťovnictví živnost, takže věnovat se tomu jen trochu by teoreticky šlo, žádná pevná pracovní doba tam není.. Problém je v tom, že budete muset začít pod nějakým manažerem pojišťovny nebo makléřské společnosti, pravidla hry potom určuje ten manažer. S rozumným manažerem se můžete dohodnout, že budete pojišťování dělat vedle ještě jiného zaměstnání, za podmínek, že za prvé nebudete chybět na školeních, to znamená mít možnost podle potřeby se uvolnit až na celý týden v kuse. Ty školení jsou nutná, protože z nich vycházejí povinné zkoušky na zprostředkovatele a další školení budou nutná kvůli vnitřnímu řádu společnosti. Potom společnost má nějaké kanceláře a obvykle vyžaduje, aby zprostředkovatel tam aspoň nějakou minimální dobu přes den byl. Za třetí že budete mít výsledky, abyste se udržel v hodnoticím žebříčku společnosti, to znamená abyste se udržel v konkurenci těch, co dělají jenom zprostředkovatele. A to už může být problém.
Pojišťovnictví je jinak o známostech. Takový solidni základ, ze kterého žije zavedený pojišťovací agent, je takových 100 - 300 jeho klientů neboli jeho pojistný kmen. Pokud tito lidé tomu pojišťovákovi důvěřují, tak ho už víceméně stačí uživit. Tito lidé přinášejí provize za úpravy pojistných smluv a nové smlouvy v případě změny své situace, dále přinášejí nové klienty a provize za nové smlouvy, když svému známému toho pojišťováka doporučí a nakonec obvykle přinášejí od mateřské pojišťovny určité malé poplatky za to, že se zprostředkovatel o své klienty průběžně stará.
Pokud zprostředkovatel nemá svůj pojistný kmen, potřebuje mít okruh mnoha stovek až tisícovek relativně dobrých známých, protože tak zhruba jeden z 5 - 20 dobrých známých po oslovení uzavírá novou pojistnou smlouvu. Těch známých musí mít tolik proto, aby mu vydrželi aspoň dva roky.
Pokud zprostředkovatel nemá žádný takový okruh známých, musí dneska oslovit každý měsíc takových 500 - 1000 neznámých lidí, aby nějakou desítku z nich zaujal a z nich získal 1 - 3 smlouvy měsíčně. A to musí dělat zase tak 2 - 4 roky. Dokud zase nevybuduje svůj pojistný kmen.
Takže máte nejméně cca tisícovku dobrých známých třeba z nějakého předchozího zaměstnání? Nebo jste připraven oslovit každý měsíc tu tisícovku neznámých lidí? Nebo budete mít síť nadháněčů, se kterými se budete dělit o provize a kteří vám budou klienty shánět? -
pro klienta není důležité, jak vysoké jsou provize, ale jak vysooké jsou poplatky. Samozřejmě, že zde úměra. Stačí se podívat na srovnání nákladovosti, jedno z oblíbených je na produktových listech.
http://www.produktovelisty.cz/pojisteni-osob/listy/prehledy.html
Je zde dobře vidět, kdo asi dává vysokou provizi a kdo spíš myslí na klienta.
Aleš Náhlík -
levejhák (neregistrovaný)Téma, na které by se dalo polemizovat do nekonečna. Názor klienta a názor zprostředkovatele nikdy nemůže být stejný, ba ani podobný. V tomto prostředí "podnikám" již téměř 15 let. Podnikám v uvozovkách, protože jako podnikatel jsem uveden sice ve smlouvě s pojišťovnou, ale její přístup a jednání vůči nám (promiňte) - těm, kteří je vlastně živíme - je slušně řečeno v posledních letech doslova šikanózní. Někdo teď namítne "co to tady blábolíš, toto je o provizích", ale hned se dostaneme k tomu, že to spolu úzce souvisí. Vždy jsem pro své klienty sjednával pouze produkty o které měli zájem a nebo je potřebovali - takto jsem pracoval, pracuji a pracovat budu. Ze strany pojišťoven (nejen té pro kterou pracuji) se ale již delší dobu vyvíjí na zprostředkovatele nátlak notně podpořený šikanujícími praktikami. Zkrátka život za každou cenu a dělejte si to jak chcete. Když nebudete šlapat podle naší taktovky, tak Vám sebereme "kmen s klienty" (o tomto níže) a s vámi zrušíme spolupráci. Vůbec tyto pseudo managery nezajímají potřeby klientů, ale bohužel jen jejich peníze. Já jsem odpůrce tohoto způsobu provizování. Životní pojištění by mělo být provizováno jako každá jiná pojistka a ne že je vyplaceno něco s imaginární budoucnosti s tím, že když mi klient tuto smlouvu zruší a to z jakéhokoli důvodu do dvou let od počátku, tak vrátím vše do posledního pětníku. Pojšťovna si ponechá vše a vůbec ji nezajímá, že jsem měl si sjednáním také nějaké náklady (cesty za klientem, telefony, čas strávený přípravou a cestováním, a navíc tuto provizi ještě navíc zdaním), zkrátka a dobře strhe si vše. Když jde o životní pojištění, tak většinou musíte klienta navštívit nejméně 3x. Další co Vás ještě ale čeká, je vysvětlování klientovi, že jeho případné odbytné nemá moc daleko k nule - prosím toto podstupujte v těchto případech také zdarma s obavami, že možná ještě přijede k úrazu.
Někdo namítne "tak proč to tedy děláš ?". Dělám protože mě to baví, a dělám protože mám za ta léta stovky klientů, kteří mě živí a většina z nich jsou mými klienty více jako 10let. Tito klienti (soubor kmene) mi jsou ale ze srany pojišťovny jako by propůjčeni, protože dle zákona o pojišťovnictví patří kmen s klienty pojišťovně. Na západ od našich hranic by si tohle snad ani nikdo netroufnul vylobovat do zákona. Tam je totiž kmen klientů majetek zprostředkovatele a podléhá dědictví. Proto tam také je zprostředkovatel někým koho si většinou váží. Zde už sepisuje pojistky snad každý druhý - bankopojištění, stavební spořitelny, každej umaštěnej autobazarista a pod. Když se měl měnit zákon o pojišťovnictví a pojistné smlouvě, tak nám byly na nos věšeny bulíky, že se trh pročistí a věnovat se této profesi nebude moci jen tak někdo - opak je pravdou. Makléřské společnosti a jejich "rychlokvašky" toto by ale bylo na samostanou knihu.
Pojišťovny jsou plné nižších a vyšších managerů /Ti nižší, to jsou Ti novodobí drábové, kteří bezcitně manipulují s lidmi ve svých skupinách, většinou nic neumí, stále papouškují jak málo pracujeme, jak nosíme málo životních pojistek a pod., vše se prohání tabulkami a statistikami. Tyto jedince osobně považuji za zbytečný segment, který se ale bohužel podílí také na provizním systému. Tito většinou budižkničemové, ač nic s klientem nesjednají (ani ho nikdy neviděli) se světe div se dostávají část provize.
Myslím, že prozatím stačí, a už se těším na tu spršku srač.k, která se snese na moje dílko. Pamatujte ale, že to jsou většinou Ti, kteří by měli schytat pravej hák.
Váš levejhák -
ifp1 (neregistrovaný)
Zkušenost s ifp
V nouzi o práci (i věk) jsem se nechala naverbovat - verbování nespočívá ve vysvětlování toho ,že se v podstatě jedná o tu a tu pojistku s tím a tím výsledkem,
už vůbec ne ,že ve vyžším věku pro Vás nemá žádnou výhodu,to si násleně musíte
pro případ nemoci apod sami upravit a vyhledat.Verbování je vlastně zdúrazńování
toho,že za pouhých 2000,-Kč a 1000,- za školení budeteli makat máte zajištěno,že
vlastně Vaše další platby uhradí ti dalčí za Vámi které seženete (matky na MD,důchodci,lidé bez práce apod.),čili lidé téměř bez příjmů nebo minimum-tito
lidé bez řádného poučení do čeho jdou uzavírají s fondem IFP spolupráci a současně pojistku - pojistka jde zrušit,ale nikoli spolupráce s IFP ta Vás přijde
na 2x 24000 za 2 roky - v podstatě jim podepisujete směnku,kterou Vám nevydají
tedy její kopii a pokud jste v méně ostražití a v časovém presu tak Vás mají,
Jedno nezaplacení 2000 Kč za měsíc Vás přijde na 3000 Kč za měsíc (1000,- je
jejich navýšení za to že zaplatí pijistné za Vás,)
MOc pěkné vydělávání. Zdravím ||IFP1 -
Kozel (neregistrovaný)
Mám firmu v této branži, je skutečně svinstvo na pojištěnce. 80% pojištěných nikdy neví co mají pojištěno. Nekvalifikovaní bouchači a velká část ostatních si vymýšlejí s vidinou neodpovídají a neúměrně vysoké provize. Navíc se přiživuje mnoho další rádoby mezičlánkových zprostředkovatelů.
-
Klára (neregistrovaný)
mě osobně nevadí,že mě poradce pojistí do 75-ti let,protože pokud budu mít pojistku do 60-ti let a makat budu muset do 68-mi,tak by mě zajímalo,kolik bych měsíčně musela platit,aby mě někdo pojistil v tak vysokém věku?Raději budu platit tuto částku,která za 45 let bude směšná,než nehorázný balík.Pokud poradce udělá svou práci dobře a bude se o naše finance dobře starat,tak ať si má provizi jakou chce.
ČLÁNKY DO MAILU
