Názory k článku Prototyp stavebního spoření vznikl před více jak 200 lety

SS mi právě končí a nevím, jestli vůbec nové zakládat... Co myslíte?

Dobrý den, píšu přímo z Lišky, takže můj názor asi nebude objektivní (a budu rád za diskuzi :-), ale za mě asi takhle:

- pokud peníze nepotřebujete teď a nevadí Vám šestiletá vázací lhůta, tak jako ČÁST portfolia podle mě stavebko má smysl. Proč?

- kombinace pořád ještě slušný sazby, státní podpory a optimální úložky kolem těch 1700 Kč měsíčně dává třeba u nás aktuální roční zhodnocení 3,5 % (po započtení poplatků) s garancí na dobu šesti let
- úrokový sazby spořáků, termíňáků (ale i stavebka) budou pořád ještě klesat a takhle nízký ještě nějakou dobu zůstanou
- sazby na trhu pár let neporostou - nebude důvod zvyšovat sazby pro klienty
- jiný zabezpečený produkt s takovýmhle výnosem na trhu prostě není
- inflace bude nízká. Takže reálný výnos stavebka bude pořád někde nad 3 % (což je mimochodem skoro stejně jako v minulosti, kdy všichni říkali, že je stavebko výhodné...ale inflaci nikdo nebral v potaz).

Vím, že můj názor nemůže být brán jako úplně objektivní. Ale budiž polehčující okolností, že se dobrovolně přiznávám ke svému zaměstnavateli :-). Jen si prostě myslím, že celý tenhle sektor prošel řadou turbulencí, ale pořád má běžnému konzervativnímu klientovi co nabídnout a jako část portfolia má smysl.

Děkuji. Peníze nepotřebuji (operativní zálohu mám i na spořáku), takže asi ještě se stavebkem zkusím pokračovat. Zkusím aktuální spořitelnu jestli nemá akci na navýšení cílové částky, případně jiné spořitelny jestli nemají nějaké akce na založení nového. (Nevíte někdo?)

Trochu se bojím, že stavební spořitelny budou všechny akce a zvýhodnění tlačit především do úvěrů. Přecejen těch vkladů mají hodně, ale rozpůjčováno mají jen asi 60 %. Navíc ty vklady za současných nulových sazeb i při té nízké sazbě dotují ze svého, takže budou chtít (podobně jako banky) vydělávat hlavně na úvěrech. Ale za zeptání určitě nic nedáte :-)

Hlavně si zvolte cílovou částku tak, aby to vyšlo akorát na těch 6 let (tedy cca 140 000), protože podle jedné z posledních novel zákona o SS můžou spořitelny po ukončení vázací doby úrok měnit. Teď mi Wüstenrot snížil úrok z 2,5% na 0,5%.

tady musim dat za pravdu, ze samotny urok na SS sice vyrazne klesnul, ale klesnula i inflace a sporici / terminovane ucty asi hned tak neporostou, takze ho zalozim znovu. Pro doplneni portfolia to myslim je to myslim takova "pojistka", ze ty penize kdyz uz nic jinyho tak neztraci na hodnote

" s garancí", "zabezpečený"
Což není pravda. Jak z hlediska samotné stavební spořitelny, tak z hlediska legislativního.

Jediná jistota je, že vstupní poplatek zaplatí klient dnes, ale co bude dál, nikdo nic negarantuje, nikdo za nic neručí. Stavební spořitelna může kdykoli zvýšit poplatky za vedení, a v podstatě za téměř cokoli, čímž dostane skutečně vyplácený úrok kam chce.
K tomu riziko zrušení státního příspěvku*.

A ani těch 3,5% mi nevychází. To by bylo odpovídalo výnosu 11 tisíc Kč za 6 let z spoření 1700 měsíčně.
Přitom 2 000 státní příspěvek * 6 let je 12 0000 Kč, co dá stát. Klient (prý, toto optimistické tvrzení jsem neověřoval) uvidí 11 000 Kč. Takže Stavební spořitelna shrábne 1000 Kč za to, že má na 6,25 let (6 let + výpovědní doba) bezúročně peníze.

* Takže za mě, státní příspěvek okamžitě zrušit, český klient z něj nic nemá, pomáhá to pouze zahraničním bankám.

Tak když jsem četl příspěvek kolegy z Lišky, také si přihřeji polévku.

I já přiznávám, že můj názor není zcela objektivní, protože pracuji pro Generali. Nicméně nejsem názoru, že dnes je stavebko výhodné.

osobně si myslím, že stavebko v současnosti význam skutečně nemá.
důvody:
- Vstupní poplatek, který se pohybuje okolo 1% z cílové částky.
- peníze mám zablokovány po dobu 6 let
- Abych dosáhl na zhodnocení 3,5 % musím měsíčně ukládat 1700kč/ měsíc (jinak nebudu mít nárok na státní podporu v plné výši)
- garantované zhodnocení je u Lišky 1,3% (v tomto zhodnocení nejsou započítány náklady za vedení účtu)
- A také nesmíme zapomenout na 15% srážkovou daň z výnosu.
- Státní podpora je bez garance, že bude po celou dobu trvání smlouvy (politické riziko)

Osobně proto dnes upřednostňuji podílové fondy - kde sice není ani státní příspěvek nebo garance zhodnocení.

Nicméně i při zvolení konzervativnější strategie (dluhopisy) mohu dosáhnout vyššího zhodnocení za oněch zmíněných 6 let. A to i za předpokladu, že započítám vstupní poplatek + poplatek za vedení podílového fondu. A v případě, že bude investováno déle jak 3 roky odpadne povinnost daně z výnosu.
A pro mne asi nejdůležitější argument - peníze mohu v případě potřeby kdykoliv čerpat.

Jen tak pro představu:
Generali Fond korporátních dluhopisů - od Generali Investments CEE

- Vstupní poplatek taktéž 1% z cílové částky.
- Manažerský poplatek činí 1,9 %
- Celková nákladovost (TER) 2,05 %

- výkonnost fondu za rok 2015 byla 5,9 %
- Výkonnost fondu za 5 let p.a. byla 3,09 % (uvedená procenta jsou již očištěna o nákladové položky)
- minimální pravidelná investice 500Kč/měsíc (nemá vliv na procento zhodnocení - na rozdíl od Stavebního spoření)
- Peníze nemám zablokovány - mohu relativně kdykoliv čerpat.
- V případě, že investuji déle jak 3 roky jsem osvobozen od daně z výnosů (úspora 15%)

Za mne tedy, pro krátkodobou rezervu doporučuji jedině využít podílových fondů zaměřených na dluhopisy nebo obdobnou konzervativní strategii.

Já proti fondům vůbec nic nemám a sám taky mám část peněz ve fondech. Proto jsem taky psal, že stavebko dává smysl jako ČÁST portfolia. Co jste ale zapomněl zmínit, že ten Váš hezký výnos NENÍ garantovaný (a jako investor např. do ruských akcií bych Vám o tom mohl vyprávět :-), v posledních dvou letech prodělávám i na dluhopisových fondech).

A jen pro info, u nás ten výnos 3,5 % je také už po započtení nákladů...a peníze ve fondech nemám zablokovány, ale při dřívějším výběru taky spadnu do daňového testu, že?

Ale tím končím, ať se z toho nestane předhánění ve zdůrazňování výhod jednotlivých produktů. Pro mě mají smysl oba, někdo třeba nechce riskovat, jiný zase podstoupí malý nebo větší risk a ocení větší flexibilitu a případně vyšší výnos.

Hezký den!

V pořádku ani já z této diskuse jsem nechtěl udělat soutěž, kdo má lepší nabídku.

Spíše jsem chtěl ukázat jiný úhel pohledu.

Akorát bych chtěl uvést na pravou míru. ohledně Vašeho tvrzení, že jsem neuvedl, že zhodnocení u podílového fondu není garantováno.
Uvedl jsem přesně cituji:

"Osobně proto dnes upřednostňuji podílové fondy - kde sice není ani státní příspěvek nebo garance zhodnocení."

A zároveň se chci omluvit, pokud vyznělo, že Vašich zmíněných 3,5% není očištěno od nákladů. Tam samozřejmě ano, zde to očištěno od nákladů máte. Nicméně, aby to takto fungovalo musí klient splnit podmínku a platit 1700Kč/ měsíčně, aby dosáhl na maximální státní příspěvek.

věta, že úrok není očištěn od nákladů se týkala pouze základního úročení 1,3%, ve kterém nejsou započítaný státní příspěvky.

A k vaší otázce ohledně ohledně daně z výnosu. Ano pokud peníze čerpáte dříve jak po třech letech výnos skutečně daníte. Ale nepřicházíte o zisk. Toto není sankce nebo postih státu za nedodržení zákonných podmínek, ale daň. Od které jste osvobozen v případě, že investujete déle jak 3 roky.

Na rozdíl od stavebního spoření, kde v případě předčasného ukončení vrátíte veškeré státní příspěvky (protože jste nedodržel zákonem dané podmínky pro státní příspěvek) a ještě k tomu zaplatíte daň z výnosu.

Jinak i Vám přeji hezký den.

som zainteresovany (v SR) ako platic nemalych dani. Predpokladam, ze legislativa ohladne SS je podobna tej nasej, takze v skratke...

SS ako ho pozname je pekne svinstvo, lebo ho dotuje stat (statna premia). V principe ho vela ludi pouziva na zhodnotenie, takze je to len tahanie prachov z tych ludi, co ho nemaju.
Zrusme statnu premiu a uvidime, co ponuknu stavebne sporitelne a ci to bude stale vyhodne... :)

Vemte si, kolik se musí na SS vložit, aby se dosáhlo na maximální příspěvek, kolik člověk, který si může dovolit takovou částku odkládat, asi vydělává, kolik z toho zaplatí daní, porovnejte to s tím příspěvkem, a zjistíte, že to neplatí ti ostatní, ale že si ten člověk jen nepatrně snižuje svoji daňovou zátěž. I tak zaplatí na daních více než ten, kdo SS nemá, protože nemůže tolik spořit. A kdo SS nemá a může si dovolit spořit, je to jeho volba.

Také nesouhlasím se zbytečnými státními zásahy, ale tvrzení, že na příspěvky SS platí ti, kteří nespoří, je nehorázná demagogie.

A kdo je tedy platí?

Snad jsem to napsal jasně. Platí si to ti, co spoří, protože jejich daně tvoří mnohonásobek tohoto příspěvku. A když je možné, legální, legitimní a společensky přijatelné si snižovat daně jiným způsobem, proč zrovna tenhle mechanismus snižování daní považujete za okrádání ostatních. Když vlastně se tím ti lidé brání okrádání ostatními.

Dovolím si nesouhlasit, daně a je jedno v jaké míře platí většina, ty peníze, které jsou do SS jdou ze společných daní, to že já zaplatím na daních x krát více nic nemění na tom, že tento bonus je placen ze společných peněz a mohl by být klidně použit jinde. Nikdy mě nenapadlo si říci, že si takto nechávám vracet daň, protože více odvedu.

Myslím, že SS už dávno ztratilo smysl.
Ani ne tak proto, že se snížila státní podpora a navíc je to celé daněné, ale u mne skončilo jednouduše proto, že přestalo být důvěryhodné.

Kdysi jste uzavřeli smlouvu a ta platila. Uvážete se na 6 let a oni Vám najednou začnou měnit podmínky. A co můžete? Vůbec nic, pokud nechcete přijít o podporu.

Pak začaly SS měnit podmínky ohledně překlenováků. Když jste podepisovali, slibovaly hory doly jako předčasné splacení bez sankce apod. Realita?

Co přijde příště?

Postupně se bude snižovat počet lidí a co udělají SS?
Zvednou radikálně poplatky (už dnes lidi s nevypověditelnými smlouvami mají 600-800 ročně za vedení). A klient s vázací lhůtou se opět nemůže bránit.

Díky, už nechci.

Stavební spořitelna (a stát) je naproto nepředvídatelná a nedůvěryhodná instituce. Máte jedinou jistotu. Kdykoliv to pro ni přestane být výhodné. tak Vám buď smlouvu vypoví, nebo zvedne radikálně poplatky, aby se zahojila.

Neměl bych s tím problém, pokud by smlouva byla vyvážená. Tj. pokud SS nebo stát změni podmínky během vázací lhůty, máte možnost sbalit fidlátka a skončit s nimi bez ztráty podpory a sankčních poplatků. To se ale neděje.