Názory k článku Přehledně: Jak se (asi) změní státní příspěvky u penzijního spoření?

Cituji "Abych měl v důchodu příjem kolem 30 tisíc korun, v praxi znamená měsíční rentu ke státnímu důchodu ve výši 10 tisíc korun. K té ale vede dlouhá cesta, a to by si měl každý uvědomit. Pro třicátníky to vychází na měsíční spoření kolem 2200 korun, u čtyřicátníka necelých 3700 a padesátníka 7200 korun. "

To je ale přeci naprostá hovadina. Řešit důchod 30 tisíc korun pro třicátníka který nastane za víc jak 35 let? Jakou hodnotu bude mít za 35 let těch 10 tisíc měsíčně?

Zkusme malou matematickou rozcvičku. Podívejme se dozadu o 35 let tedy do roku 1988. Průměrná mzda byla cca 3400 korun dnes je 41 tisíc. Tedy znehodnocení peněz cca 12x. Tedy oněch 10 tisíc na které dnes šetřím 2200 korunami mi přinese ne 10 tisíc ale jakoby cca 830 korun měsíčně.

A to už zní úplně jinak co? Najednou nedělám z 2200 měsíčně deset tisíc k důchodu ale dělám z 2200 blbých 8 stovek.. A to tam ještě těch 2200 budu cpát 35 let a 8 stovek čerpat možná tak 10-15 let než se definitivně rozloučím.

Podle mě, tam chybí věta " v dnešních penězích" Ono jak inflace tak i složený úročení v horizontu 30 a víc let udělá svoje, ale je potřeba počítat, že průměr akciového trhu za posledních 50 let je cca 10% p.a. průměrná inflace za stejnou dobu je cca 3% p.a. Což jsou data z USA...

data z USA jsou tady irelevantní

Ne, protože investovat větší částky na BCPP je při tom jaký je výběr je nulový. U nás je mířeno taky na průměr 3% p.a. inflace. Ale data za éru před 90 nejsou, nebo jsou ale jsou díky "statistikám" a "centrálnímu plánování nedůvěryhodné" nehledě na to, že málokdo by chtěl držet většinu svých peněz v na penzi v koruně.

Dobrý den,
samozřejmě je tím míněno v dnešních penězích. On Vám totiž dnes nikdo nedokáže odhadnout, jaká bude výše důchodů za nějakých 35 let, a proto se tyto údaje vždy počítají v současné hodnotě.

Pěkný, tady je vidět naprostá negramotnost českého národa. Kdyby znali pojem složeného úročení tak by nikdy neodkládali začátek investic na důchod. Když vidím kam spěje, důchodový systém v ČR, díky tomu, že politici nemají koule a dělají pouze kosmetické změny. A místo reformy, představí deformu.

Je mi 34, a už teď se říká, že půjdu do státní penze v 68 (až se naplno projeví odhod Husákových dětí není vyloučeno, že bude stanoven věk na 70 a víc) Tak mi vyšlo, že optimální je mít k dispozici 1M$ v aktivech abych si řídil sám, kdy do důchodu půjdu a nestaral se o to, že mi peníze někdy dojdou při využití 4% pravidla. A díky tomu jsem došel k následujícímu mixu, který by měl být optimální:

ETF (50%): S&P500 (ACC) například https://www.justetf.com/en/etf-profile.html?isin=IE00BFMXXD54#overview
Akcie (20%): BRK-B (Berkshire Hathaway Inc. Class B)
DPS: (5%) (a to jenom díky příspěvkům zaměstnavatele a možnosti odejít do předdůchodu, kdy platí stát zdravotní - což může být docela velká úspora v horizontu několika let)
Nemovitosti (20%): (pozor, nepočítá se do toho nemovitost, v které člověk bydlí, protože ta negeneruje peníze, pouze je polyká!)
Hotovost (5%)

DPS ve své nejdynamičtější podobě v horizontu 30 let nepřebije Indexové fondy.

EDIT: Vše je v dnešních penězích, před započtením inflace. částky při odchodu do důchodu by měly být navýšeny o inflaci

16. 6. 2023, 07:20 editováno autorem komentáře

Ono je hlavně naprosto nesmyslná ta myšlenka řešit od 20 důchod. Člověku stačí celý život řešit, aby měl zajímavou práci, dost vydělával, žil naplno a neutrácel za blbosti, přitom je nutné přebytečné peníze investovat a řešit průběžné problémy: vlastní bydlení, dovolené, vzdělání dětí...

Nad důchodem stačí bohatě přemýšlet tak s 10-15letým předstihem, až odezní ostatní problémy. A pak jen řešit, jaké přesuny investic/majetku udělat, aby mu to třeba přinášelo rentu a v kolika a jakým způsobem s prací seknout. Ve všem tomto je pozici penzijních fondů naprosto okrajová, na ně se dá dívat jen z pohledu využití příspěvků státu nebo zaměstnavatele, z hlediska objemu, "zhodnocení", vázání prostředků je to naprosto nezajímavý produktu, který ve skutečnosti nic nevyřeší, je vhodný tak akorát jako placebo pro masy, které neumí počítat.

Od 20 asi jo, ale před třicítkou už je potřeba začít. Ono složený úročení dělá divy! Můj příspěvek nebyl o tom státním důchodu, který je daný (termínově) který určují politici a pak člověk dostane ohlodanou kost. Můj příspěvek byl spíš o tom, nad tím se snažit mít kompletní moc nad tím se rozhodnout kdy člověk odejde. Rozložení portfólia, co jsem vypsal je pro akumulační fázi, kdy je čerpání ještě za pár dekád. Okolo 50 až 60 by mělo dojít k nějakému rebalancu a zařadit do portfólia například dividendové akcie, které jsou v akumulační fázi zbytečné...

Začít ano, ale začít řešit akumulaci kapitálu, ne důchod. Divy dělá nejen složité úročení, ale i inflace. A důležité je i trochu štěstí: když si člověk odmyslí zdraví a rodinnou pohodu, tak když se podaří udělat s portfoliem za 2 roky přes +100 %, je problém důchodu vyřešený dost rychle sám.

Jinak co se týká samotného důchodu, tak mi na trhu naprosto chybí nějaký rozumný produkt typu "renta", kdy bych bance dal pár mega a ta mi garantovala pravidelné výplaty na dobu určitou/na dožití s indexací/bez indexace ...

Štěstí není potřeba, stačí jít cestou investičního průměru.. Ono je pěkný udělat +100% za rok, ale kolikrát se za život se to podaří? Nehledě na to aby se podařilo +100% p.a. je potřeba mít už velký kapitál, udělat to na začátku kdy člověk má kapitál pár set tisíc tak ho to nevytrhne. A teď k tomu produktu co banky nenabízí: asi k tomu mají důvod, nevychází jim to finančně a banky nejsou charita, takže prodělečný produkt nabízet nebudou.

To se lehko řekne, neutrácet za blbosti, ale musíš živit úřednický nemakačenka, armádu a další poskoky systému...

2% na armádu kritizuje obdivovtel režimu kdy armáda sežrala snad 15% rozpočtu a živili jsme ještě navíc 20 let rudou okupační.

Kdes to vzal, že jsem obdivovatel těch teroristů?

Finanční negramotnost je jedna věc, možnosti druhá. Realisticky, když se tak podívám po okolí, tak většina vrstevníků je v situaci, kdy:
* žena na mateřské s prvním nebo druhým kusem, takže finančně průšvih. Alternativně dítě už ve školce, ale cvakáte osmičku měsíčně, protože místo ve státní není
* barák na hypo, plus samozřejmě něco požere
* rodiče v důchodu, v lepším případě spolu, v horším vdovy a vdovci (nebo rozvedení), v zásadě tedy nejen že s dětmi nejsou moc schopni pomoci vzhledem k stáří + zdravotnímu stavu, ale spíš podporujete krom dětí i rodiče
* a tím pádem jste v podstatě v kolotoči, kdy finančně táhnete nejen děti a ženu, ale vlastně podporujete i rodiče, plus případně musíte občas zataxíkovat, s dětmi chcete trávit čas, a mezitím vším se snažíte ještě ty peníze i vydělat

Když se podíváte na ten soupis a trochu si započítáte, narazíte na realitu - pokud nemáte řekněme 50k Kč měsíčně, budou ty investice na úkor dovolených (nebo tvorby rezervy na porouchaný kotel, ledničku, pračku...) A 50k měsíčně čistého znamená mít vyšší příjem, než 90 % populace v ČR. Řečeno jinak, je jednoduché říct, že "spořit na důchod by měl každý", ale s zdaněním v ČR a příjmy v ČR to bude pro některé fakt těžké.

Další věc je, že je možná lepší ročně utratit 10k za turistické běžecké boty, a plavky, protože pokud budete dělat do 68 let, pak možná bude důležitější se toho důchodu ve zdraví dožít...

A vyplácet důchody lidem, co přes svůj už dosažený plný důchodový věk nadále pracují, vám smysl dává?

V textu: Jak získat maximální odpočet na dani z příjmů

"....
Po případné schválené změně se to změní.

Od daňového základu byste pak mohli odečíst příspěvky na penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření, které přesáhly částku 20 400 Kč ročně, max. 48 000 Kč.

K min. 1700 Kč měsíčně (které se daňově neodečítají) byste tak museli spořit dalších 2300 Kč měsíčně (které lze daňově odečíst).

Pokud byste tedy po případné schválené změně chtěli od daní odečíst maximálních 48 000 Kč, museli byste ročně naspořit 48 000 Kč = 4000 Kč měsíčně."

je chyba. Museli byste spořit k min. 1700 Kč dalších 4000 Kč celkem tedy 5700 Kč.

Dál Vám vypadlo slovo "výhodou" ve větě: "Jedinou PP proti DPS je, že mají ...." a ona by se tam teda našla i jiná výhodo osobně čekám na uplynutí 15 let protože mám v PP sjednanou i výsluhovou penzi. Potom plánuji 50% ihned vybrat (vím že zdaním výnosy), transformovat zbylých 50% do dynamickáho/ak­ciového DPS a dost pravděpodobně přestat tam jakékoliv prostředky posílat. Dávno investuji jinde a budu raději soustředit více peněz tam.