Názory k článku Předčasné splacení hypotéky je drahé, brzy ale zlevní

.. Sberbank zbrojí... nu ano, zbrojí, je to banka s přímými vazbami na toho lumpa Putina.

Zase další EU regulace. Už dnes platí, že je klient dopředu jasně informován o podmínkách úvěru. Jestli si zvolí variabilní sazbu s možností splatit úvěr třeba každý měsíc, nebo fixaci na deset let s úrokovou slevou díky tomu, že se zaváže dodržovat splátkový kalendář, je přeci na něm! Sankční poplatek zahrnuje vyjma nákladů, také ušlý zisk, s kterým banka díky závazku klienta počítala, případně dorovnává poskytnutou slevu na úroku. Takto bude úroková sazba o něco vyšší než dnes s povinnou opcí splacení úvěru, což některým lidem, kteří ji určitě nevyužijí, přijde draho.

Vítejte v EU, kde regulací k unifikaci a rovnosti.

Haha, splatit kazdy mesic..
Shanel jsem ted float hypoteku a skutecne - splacet jsem mohl kolik jsem chtel - problem byl, ze poplatek by byl 1% z jistiny splacene navic. Tolik k nasim bankam.

Třeba mBank má v nabídce bilanční mechanismus přes který můžete ze svého běžného účtu každý měsíc libovolně umořovat nad rámec pravidelné splátky. Samozřejmě takový produkt je mírně dražší oproti těm, kde se zavážeme k přesně daným splátkám po určitou dobu z důvodu predikce cash flow banky a jiných nákladů.

Zkrátka a dobře, produktů je celá řada, stejně jako bank. Klient informován je a knih ohledně finanční matematiky případně taky :) (otázka výhodnosti fixace je na jiné forum) Pokud však klient chce slevu na úrok a zaváže se ke splátkám po určitou dobu u dané banky se všemi pro a proti, tak je alibismus nadávat potom na podmínky smluvní pokuty, která je oprávněná. Nota bene populistický krok je takovému volání vyhovět ze strany EU politiků.

Tak pokud já vím tak toto už dávno nenabízejí nebo lépe řečeno takvé hypotéky už reálně nikomu nedají. Po fórech je toho o nich popsáno dost, hypotéku jsem tam sice kdysi dosta ale horší banka s větším amatérismem a bordelem může být snad už jedině FIO. :-)

Bank a variací produktů existuje mraky. Já mám hypotéku dokonce u velké banky s floatingem a splatit mohu měsíc od oznámení zdarma. Když lidé volí fixaci na pět let, tak je to jen jejich rozhodnutí. Banka má proti jejich úvěru fixovaný vklad. a nebude doplácen na to, že se klient najednou rozhodnul splatit. To je jako štvát se proti tomu, že mi propadne záloha, kterou zaplatím, abych měl právo odebrat zboží a nakonec ho neodeberu. Volání o pomoc státu je nepřípustné zasahování do volného obchodu s mnoha vedlejšími efekty.

S tou finanční matematikou je to u nás těžké.

Příklad trochu off topic (ale v jádru dost podobný problém):
Před mnohými lety se můj kolega, vyštudovaný ekonom, podivoval, proč mám účet s pětiletou výpovědní lhůtou, že přece nikdy nemůžu vědět pět let dopředu, že ty peníze budu potřebovat. On že by si vzal maximálně roční výpovědní lhůtu. A byl strašně překvapený, když jsem mu spočítal, že vyšší úrok mi pokryje pokutu z předčasného výběru už po pěti letech spoření, takže stačí, když vím, že ty prostředky nebudu potřebovat v nejbližších pěti letech a pak to můžu používat jako účet bez výpovědní lhůty.

Totéž u té hypotéky. Prostě si člověk musí spočítat, jestli se mu vyplatí nižší úrok a pokuta za mimořádný vklad, nebo vyšší úrok s povoleným mimořádným vkladem, nebo nechat mimořádné prostředky zhodnocovat jinde a hypotéku platit dál podle smlouvy.

Nojo, ale pokuta za predcasny vyber bude zcela urcite dle aktualniho ceniku a tak nic bance nebrani tu pokutu treba 10x zvysit.
A pak se to uz nemusi vyplatit.

Celkem by mě zajímalo, jak lze s rozumnou mírou jistoty vědět, že pět let dopředu nebudu ty peníze potřebovat. Pět let je sakra dlouhá doba na to, aby se mohla přihodit nejedna mimořádka, kdy by se mi ty peníze sakra hodily.

"ČSOB klientovi účtuje za předčasné splacení hypotéky 5 % z mimořádné splátky za každý započatý rok do data ukončení fixace sazby"

To jsou teda drsoňové. Ještě bych chápal, kdyby si nechali zaplatit úroky, o které přijdou, ale když jsou úroky většinou lehce pod 3% (navíc z postupně snižující se částky), tak chtít 5% za každý načatý rok je fakt nenažranost. To už je fakt, jako kdyby člověk platil ČD pokutu za to, že si koupil jízdenku a vystoupil o stanici dřív.

A přesně proto je potřeba regulace... Holt ona slavná "neviditelná ruka trhu" toto nevyřeší, dokud bude existovat kartel a jiné nekalé praktiky. A ty budou existovat vždycky, proto je kapitalismus ve smyslu ryze tržního prostředí nesmysl. Předpokládá poctivost, a to je jednoduše příliš divoký předpoklad - na to jsou lidi příliš dementní.

Jestli jste dementní, tak mluvte prosím za sebe. Mezi třiceti bankami žádný kartel není, což je vyvratitelné teorií her, neboť kooperativní hra ve smyslu hlídání domluvené strategie by zde byla neuvěřitelně nákladná a neefektivní, takže optimum převládne v bodě nespolupráce. V tomto konkrétném případě je regulace nikoli zbytečná, ale přímo škodlivá.

Zkuste do té své teorie her zavést váhy a každého hráče považte na základě jeho významnosti na trhu. Omezte počet hráčů volbou prahové váhy a hle - dostanete zcela jiné výsledky, které navíc budou i relevantnější k realitě.;)

Máme na trhu 30 bank, z toho 8 dominantních hráčů. Spotřebitel má možnost vybrat si kteroukoli a malé banky nejsou nijak limitovány v expanzi. Kartelová dohoda bank by musela být podepřena efektivní vzájemnou kontrolou smluvních podmínek milionů klientů, z nichž navíc data podléhají bankovnímu tajemství. Takže by byl dvojí trestný čin vyvádět data jinam - kartel a porušení bankovního tajemství. V takovém prostředí je i dle odborných analýz (ekon. literatura) patrné, že se nejedná o kooperativní hru, tudiž bude mít tendenci zvítězit optimum nespolupráce (Nashova rovnováha, viz, vězňovo dilema). Křehkost kartelu je ještě silněji narušena přítomností 22 menších bank, které neustále ukrajují z podílu těch velkých, viz. malí inovátoři AIR, mbank, FIO atd.

Pokud máte pocit, že banky tvoří kartelové dohody, napište o tom odborný článek, rád si ho přečtu ;)

> To už je fakt, jako kdyby člověk platil ČD pokutu za to, že si koupil jízdenku a vystoupil o stanici dřív.

Když si koupíš jízdenku z Brna do Prahy a nastoupíš až v Blansku, tak pokutu platit budeš.

u ČD se jen řeší sleva za hromadné jízdenky, kdy větší skupinky co nastupovaly na více zastávkách koupily jednu jízdenku pro všechny v místě nástupu těch prvních, ikdyž správně si mají koupit hromadnou jen do místa kde přistupuje jejich další člen a to klidně opakovaně, ale vždy musí sedět počet lidí na lístku s těmi co jsou ve vlaku.

Co se týče způsobu převzetí uvedené evropské směrnice, osobně bych viděl jako optimální dvě opatření. Jednak omezení sankčního poplatku shora výší zaplacených úroků do konce sjednané fixace. Tím by byla nesporně ošetřena pasáž "má odpovídat jen skutečným nákladům, které bankám z předčasného splacení plynou". Druhak bych bankám dal povinnost uvádět tento sankční poplatek přímo v textu úvěrové smlouvy a nikoli odkazem na sazebník. Tím by bylo dostatečně prokazatelně zajištěno, že banka nebude jednostranně měnit podmínky za běhu. Což je dnes bohužel běžná praxe.

Zda sa, ze snad konecne mame cosi lepsie na SR ako v CR:)

Pred mesiacom som bral hypoteku. Pred tym som si robil aj prieskum. Vlastne viackrat, kedze o kupe bytu som uvazoval a hladal 2 roky.

Kazda jedna banka poskytla moznost celu hypoteku splatit bez poplatkov ku koncu fixacie (co je, pre beznych ludi postacujuce, kedze sa jedna vacsinou o 2,3 alebo 5 rokov).
Mnoho bank dava klientom moznost splacat cast z pozicanej sumy bez poplatkov (zaujimave, ze nie z istiny) kazdy rok. Napr. u VUB je to 20% z pozicanej sumy.
Niektore banky dovolia splacat aj cast z istiny kazdy mesiac (CSOB ma horny limit), mBank myslim, ze bola uplne bez limitu.

Hypoteky sa clovek vie zbavit teda pomerne velmi rychlo a bez poplatkov (v zakonoch sa nevyznam, bolo mi povedane, ze je to kvoli EU zakonom o tom, ze banka nemoze klientovi branit splatit svoj dlh).
Uz len mat peniaze na to ;-)

Podle mě jde hlavně o ty případy, kdy se člověk potřebuje té půjčky rychle zbavit kvůli zástavě na nemovitosti (aby ji mohl bez komplikací prodat,darovat, vyměnit, vzít si na ni jinou půjčku nebo já nevím co ještě). Jinak mi moc nedává smysl např. platit ČSOB 5% za každý načatý rok, když lze bez problémů si ty prachy schovat a splatit to zdarma při přelomu fixace. Já mám třeba fixační období 3 roky, z toho cca rok po změně fixace bych beztak neměl z čeho splácet, protože jsem jim všechny volné prachy dal na tu předčasnou splátku zdarma. Čili je to pro lidi co se musí půjčky zbavit a nebo se nerozumně zavázali k velmi dlouhé fixaci.

Tak to bude asi pre tie situacie. Tie su tu (SR) tiez podobne - za predcasne splatenie mimo stanovenych terminov sa plati.

Z toho clanku sa to neda presne povedat.