Názory k článku Před návštěvou finančního poradce
-
anonymníDobré by bylo upozornit, že pojištění sjednávané přes nezávislé zprostředkovatele je zpravidla dražší, než to sjednané přímo na přepážce pojišťovny. Produkty totiž nejsou shodné, ale liší se právě zakalkulovanou nákladovou složkou (provizemi), která je u pojistek prodávaných přes MLM a makléře přibližně dvojnásobná. Takovýto "vylepšený" produkt, se pozná podle nějakého dodatku nebo číselného označení za "běžným" názvem.
Příklady výše provizí u pojistek z ročního pojistného prodávaných mimo pojišťovny. Jedná se o celkové provize, tedy včetně toho, co si ponechává mateřská centrála MLM nebo dále rozděluji na různých bonusech, příspěvcích na provoz kanceláře atd:
Profi Invest/Dynamik Plus - až 200 %
4BN Perspektiva – Kooperativa - až 180 %
Generali: a) Clever Invest Z65: až 165 %
Generali: b) Future Z67: až 180 %
Uniqa: a) Finance Life E05 až 165 %
Uniqa: b) Finance Life PLUS až 185 %
Amcico Invest až 180 %
IŽP Allianz (Pastelka, Rytmus) až 150 %
IŽP Aviva (4life) až 165 %
K dosažení těchto čísel je často třeba splnit určitou minimální pojistnou částku a pojistnou dobu - dle produktu 20 až 35 let. -
Mex (neregistrovaný)Je mi to jasné. Sir Humphrey iniciuje vytvoření meziministerské komise, která detailně prozkoumá všechny potenciální konsekvence a v souladu se všemi relevantními aspekty vydá stanovisko, které bude podkladem pro legislativní proces, na jehož konci bude komplexní a systémové řešení všech obdobných záležitostí.
-
Ale jo, i ta paní na přepážce má z pojištění provizi, ale ta je výrazně nižší, než ta, co vyplácí pojišťovna externím firmám.
U produktů prodávaných na přepážkách se v nákladech počítá s provizí do cca 80 % z ročního pojistného (oprotí zmíněným až 200 % u pojistek prodávaných přes nezávislé finanční poradce). Paní na přepážce z této částky dostane ale jen malý díl (ale i tak je to samozřejmě vítané přilepšení k platu), protože pojišťovna jí platí fixní plat a platí také provoz "její kanceláře". Pokud tu samou pojistku ovšem prodá přímo prodejce pojišťovny, dostane se až k této částce. Záleží ovšem na tom, jestli pracuje v zaměstnaneckém poměru nebo na ŽL a také jak mají nastavený provizní systém. Někde dostává maximum z této částky, jinde zase menší díl, ale dostává příspěvek na provoz kanceláře, bonusy při překočení plánovaného obratu, slosování pro "nejlepší", atd. -
Opět záleží na tom jak kde a jak která pojišťovna. Obvykle to probíhá tak, že určitou "páteřní síť" si pojišťovna buduje a platí sama a k tomu je možnost si "pronajmout" některé pracoviště a provozovat si ho sám - tedy z provizí si platit nájem kanceláře, zaměstnance, atd. Pro klienta "zvenku" ovšem takové pracoviště vypadá stejně jako to "páteřní".
Produkty se tam ale prodávají ty "přepážkové" - tedy s kalkulovanými náklady na provize cca do těch 80 % a ne ty "makléřské" s kalkulovanými náklady na provize 200 %. Samozřejmě těch 80 % dostávají celých, na rozdíl od pracovnic na "páteřní" pobočce, která má fixní plat a (relativně malá) provize z prodaných pojištění je pro ni jen přilepšením - i když někdy velmi významným.
Odbornost pracovníků je bohužel velkou bolestí všech pojišťoven, dokud si bude management myslet, že za 20 - 25 hrubého sežene odborníka, který bude klientům kvalifikovaně radit a vysvětlovat, tak se to nezlepší.
Stejně tak jako helplinky. Místo toho, aby si vyškolili pár skutečných odborníků a ty pořádně zaplatili, mají tam rychlokvašky, které po max. měsíčním (ale i kratším) školení jsou na telefon, takže klient musí volat dvakrát, třikrát, čtyřikrát, než dostane nějakou uspokojivou odpověď, nebo něco vyřeší. Výsledkem je, že náklady jsou vyšší, než kdyby tam měli pár dobře vyškolených a zaplacených odborníků. -
Jakub zelenka (neregistrovaný)
Předpokládám, že jsi nějaký pako z pojišťovny, co sedí za přepážkou, nebo někde blízko ní ;)
Ono proto že mají velké provize, tak asi dostávají společnosti založené na MLM slevy na produkty v řádech desítek % viď ?
Je divné, že mám jako poradce možnost udělit někomu až 40% slevu a paní za přepážkou ne. Tak nevím zda je vše na přepážce levnější ;) -
vosa84 (neregistrovaný)
To by mě zajímalo podle čeho si myslíte že se to vyplatí víc na pobočce?Myslíte že když ty peníze nedají paní na přepážce nebo někomu kdo pracuje na ŽL tak že ty peníze dají Vám?Omyl nechá si to pojišťovna.Zaplatíte to tak jako tak jen se ty peníze rozdělí v jiném poměru kolik dostane paní na přepážce o proti pojišťovně a nebo kolik dostane pracující na ŽL oproti pojišťovně
-
Ne vždy. Pro externí sítě se často dělají speciální produkty s vyšší provizí a tedy vyššími náklady pro klienta.
Typický rozdíl je u ING. Interní síť prodává řadu "T", externí síť řadu "B" i když u pozdějších produktů řady B došlo k určitému srovnání.Každopádně klient nic netratí, pokud si nechá udělat obě kalkulace, od externího prodejce i na přepážce a podle toho se rozhodne.
-
Já král Jelimán (neregistrovaný)Není pravda, na přepážce nemají provize, ale bonusy. Ty se samozřejmě od provizí dost liší. Každopádně některá pojišťovna má i tabulky na to jakou provizy za co udělit. Takže ta nejdražší pojistka hned nemusí znamenat nejvižší provizy. Ale je tu ještě jeden problém těch "neoblomných" zprostředkovatelů. Pracují na IČO tzn. že si hradí veškeré náklady stím spojené. Navíc "jistá" pojišťovna jim ani tak nic nedaruje - každý papír, smlouvy, letáky, dárečky, blbinky si musí hradit samy. Nikdo jim nic nedá a navíc někteří agenti si dokonce platí nájem i v sídle společnosti. A navíc, na to se často zapomíná, jsou tu i storno provize. Tj. po vyplacení provize ještě není jisté, zda-li ji agent nebude muset vrátit z důvodů zrušení smlouvy. Jistě se vám již stalo že jste chtěli po roce změnit pojistku (a na to máte právo), ale agent vás div neprosil na kolenou abyste ještě vydrželi. A to, že pojišťovny zaměstnávají nezkušené lidi a spoléhají na tzv. školící kurzy s tím souhlasím. Takové jednání se pak blíží k telemarketingu - vymývání mozků slovíčkařením. Nechápu, jak se tím dá uživit nebo vůbec to, že na takovou věc někdo dobrovolně přistoupí.
-
Vydělat se tím dá a to velmi slušně. Kolega z bývalé práce neměl s financemi nic společného a nyní si vydělává jako finanční poradce pro jednu takovou MLM společnost. Má totiž jednu obrovskou výhodu - je roztomilej :), hlavně ženský ukecá úplně na všechno (jednu ukecal až do manželství :)). "Letí" na něj mladý i starý a problém nemá ani s chlapama. On snad v životě neplatil vyšší pokutu, než dvě stovky a to ještě většinou všechno ukecá na domluvu.
O financích sice nic neví, ale pro tuhle práci to je spíše výhoda, aspoň ho to zbytečně nezatěžuje, prostě si od klienta vytáhne informace, předloží to na centrále, tam mu řeknou, co má klientovi nabídnout a ten to podepíše. To, jestli mu poradil dobře nebo špatně ani neví a tak ho nemusí trápit špatné svědomí.
Pro pojišťovny jsou IČaři velkou výhodou. Když nic neprodají, pojišťovna jim nemusí nic platit, to že jim účtuje "každý prd" je nutí chovat se efektivně (jeden by až zaplakal, kdyby viděl, jak se na pobočkách plýtvá). -
Rota (neregistrovaný)K tomu bych dodal, že mnohem důležitější než výše provize je celková nákladovost na delším horizontu. K čemu mi je, že zaplatím o 4 nižší provizi, když na 30ti letém horizontu přijdu klidně i o 400.000? Proto bych tuto tabulku provizí doplnil ještě o tento odkaz
www.t-a-n-k.cz
Jde o typickou nákladovost konstrukce různých IŽP. Čím nižší % tím lépe. V podstatě ukazuje kolik se kterým pojištěním ztratím kvůli poplatkům na 10tiletém, 20ti, 30ti a 40ti letém horizontu. -
V (neregistrovaný)Dobrý den,
poradí mi někdo?
Mám životní pojištění
České pojištovny PROFI INVEST (FDP- dynamické portfolio) založeno 2007.
POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD SMRTI 10000,-. Měsíčně platím 1000,-. Celkem jsem tam investoval 25000,-. Jelikoš mám s placením problémy tak stojím před otázkou jestli ho zrušit a nebo platit dále.
Chtěl jsem ho zrušit ale zpátky nedostanu nic, tak nevím jestli mám pokračovat a nebo oželet 25000,- .
Děkuji moc za všechny rady. -
Mex (neregistrovaný)Když si i autorka článku na serveru s ekonomickým zaměřením plete pojmy - finanční poradce a prodejce pojistných a finančních produktů, to je teda bída.
Tak ještě jednou: Poradce je od slova radit. Poradce není placen z provizí, ale naopak klientem a jeho zájmem není uskutečnění prodeje konkrétního produktu, ale naopak vytvoření základu pro samostatné fundované rozhodnutí klienta. Prodejce je od slova prodávat. Prodejce tedy nemá zájem, aby se klient rozhodoval samostatně, notabene aby si dokonce vybíral bez ohledu na poskytovatele pouze podle parametrů, které nejvíce odpovídají jeho potřebám a představám. -
anonymníVážení, provize za životní pojistku se u některých pojišťoven blíží i ročnímu pojistnému. Pokud si uzavřete životní pojistku s pojistným
1 500 kč měsíčně, může tedy prodejce (říkejte mu, jak chcete) inkasovat třeba až 18 000 za tento obchod.
Ptám se tedy, kdo z vás zaplatí za radu (sezení 2 x 1 hod) 18 000 Kč?
Odpověď je jednoduchá. NIKDO.
Pointou mého příspěvku je, že ŽÁDNÉ FINANČNÍ PORADENSTVÍ NEEXISTUJE. Je to prodej toho, co si můžete dovolit. Ostatně takhle funguje veškerý obchod. -
Jak se to vezme. Ona "sleva" spočívá v tom, že na pobočce si koupím produkt se stejnými vlastnostmi a mírně jiným názvem za nižší cenu, než to, co bych koupil od nezávislého prodejce - tam dostanu produkt "s dodatkem" (plus, extra,...), který se bude lišit jen a pouze cenou.
A i na přepážce lze získat tzv. obchodní slevu, záleží na spoustě faktorů, hlavně výši pojistné částky. -
Nas*** poradce (neregistrovaný)Co závidíš, jen si zkus, co to je za legraci je nabouchat. A pokud klient pojistku do dvou let od podpisu smlouvy vypoví, tak sice nějaký peníz tratí, to je pravda, ale pojišťovna netratí nic, protože tu prču - tedy ušlý peníz - jí zaplatíš ty, neb tu provizi vracíš. Jen si zkus být pojišťovákem, ono tě to brzo přejde. Sakra těžký chlebík. A když k tomu přičteš skutečnost, že se o zaslouženou provizi taky crcáš rok, než je ti vyplacena (já třeba v současné době s BrokerTrustem, už skoro 3/4 roku, prý to vyplatili někomu jinému. Taky bych chtěl brát prachy za to, že jiný pracuje. Zajímalo by mně, na základě čeho to vyplatili. Takže se to prý reklamuje, já musel znovu ke klientovi, půjčit si jeho pojistku - protože pojišťovna je jeden velký bordel a já z ní nic nevymámím se slovy "co že mi je do vztahu klienta a pojišťovny, ochrana osobních údajů" a další bla bla - tu okopírovat, poslat k reklamaci a jako deb*il teď čekám. Když se nedočkám, fachám za úsměv jediný. Chceš napsat, kolik těch slovutných pojišťoven a dalších ústavů mi za odvedenou práci nic nedalo? Jen tak namátkou: Wüstenrot, KZ-Finance (to je zprostředkovatel, těm ze mně zůstalo za nehty pěkných pár tisíc), Modrá pyramida a o dalších pomlčím.)
-
radši žádnou (neregistrovaný)Právě že ne zlatokop, ale poctivý blbec. jak jste si jistě při svém výlevu neráčil všimnout, každá z těch firem prodává něco jiného: jedna všechno, to je pravda, ale další podílové listy, další stavební spoření. Ono když chcete klientovi kvalifikovaně poradit, nemůžete za ním přijít s jedním nebo dvěma produkty, ale musíte mu umět sestavit portfolio. To ale málokterá zprostředkovatelská firma uměla, většinou prodávaly produkty jednoho nebo dvou finančních ústavů. Takže pokud chcete pracovat poctivě, musíte se pídit a starat sám. Bohužel pak vyšel zákon o pojistných zprostředkovatelích, který to víceméně zatrhnul, nebo respektive povolil za takový malý poplateček ve výši pouhých 20.000,- Kč. No nekupte to za ty peníze, že! Zaplatíte 20.000,- penízů za to, že můžete prodávat dvě a třeba i více povinná ručení. Taky jsem krkoun a nebudu nikomu ty prachy cpát do chřtánu za jakýsik papírek, no ni? Následkem toho začali ti tzv. poradci prodávat jen jedno, takže klient má na výběr, jesli si to vezme tady u Franty bez výběru, protože Franta mu smí prodat jen jedno, nebo si po přepážkách bude lítat sám, aby si zjistil, co by mu třeba pasovalo lépe. Kdo nemá doma internet a k tomu hafo času, aby si zjišťoval každý prd, má smůlu. Ono stačí, když na tu činnost, kterou jinak může (a vcelku taky dělá) každý, kdo má do pr*** díru, než přijde na to, co to obnáší - viz úchvatná kniha Lovci (našich) financí, mj. vzor pro Julínka s Cikrtem. To je tuhle poplateček za tohle povolení, tamhle jiný poplateček za jiné povolení, stát a řídící finančníci se taky chtějí naž***, jenže u toho mlaskají trochu víc, než je zdrávo. Už mi to leze krkem a abych pravdu řekl, poohlížím se po jiném džobu.
-
anonymníPortfolio? Ježíš, lidem se nacpe, co si můžou dovolit. Nebo co se do nich vleze. A dokud tohle lidi nepochopí, tak budou brečet, jaký že jsou pojišťovny, atd zloději.
Sestavit to tzv. portfolio není žádná věda.
Vracení provizí? Tak to jde právě o to, že se někomu nacpalo, co vlastně nechtěl a neměl na to.
Internet jako zdroj informací o pojištění? Nejhorší volba.
Že to dělá každá díra do prd...? Tím si škodí hlavně finanční ústavy. A dokud nepochopí, že nemůžou zaměstnávat každýho trotla, tak si budou škodit dál. -
HNF (neregistrovaný)V tomto prispevku detekuji ceskoslovenstinu, z toho vyvozuji ze autor je identicky s autorem prispevku hovoricim o "grcani".
Klasicky provizni prodejce, nedochazi mu ze jak se do lesa vola tak se z lesa ozyva a jeho chlebodarci s nim tedy zachazeji stejnym zpusobem jak on s lidmi kterym "radi". -
radši ne (neregistrovaný)S tím grcalem si mně nepleť, to je hulvát. Nikoli českoslovenština, vážený, v mém případě učitelština a zájem o jazyk a jeho dialekty. Konečně, proč ne, část příbzenstva ze Západních Čech, část z Moravy, jedna větev jde na Slovensko, známí ve Východních Čechách, líbí se mi plky Ostravaka... Víte jak je češina fajny jazyk?
-
Rota (neregistrovaný)To není pohádka ale realita. Navíc když se řekne finanční poradce, tak si každý představí někoho jiného. Někdo pojišťováka z český pojišťovny, někdo dealera nebankovních půjček, někdo investičního poradce, někdo klučinu z MLM společnosti co sází pětitisícová předražená investička a někdo svého dobrého finančního poradce, se kterým je dlouhodobě spokojen. Finační poradce si zkrátka dneska říká v podstatě každý, kdo nějak pracuje s penězi.
-
Rota (neregistrovaný)Omyl to je, ale váš. Se zkuste podívat na stránky pojišťoven - domluvte si schůzku s naším finančním poradcem. To samé pokud se podíváte na stránky stavebních spořitelen. Všichni jsou finanční poradci. To, že vy vnímáte finančního poradce jako člověka, který vypracuje komplexní finanční plán a ještě dobře poradí např. s tím jak si dobře vybrat byt je možné. Ale jak jsem psal výše - každý má jiné zkušenosti a představí si pod pojmem finanční poradce něco jiného.
-
Mex (neregistrovaný)Buďte si jistý, že s hodinovým tarifem moc neuspějete. Spíš se to odvíjí od šíře produktové nabídky (někteří klienti jsou totiž až zaujatí proti určitým produktům) a dále od objemu peněz, se kterými se má pracovat. Důležitá je ovšem nestrannost a tak se platí třeba i za osobní asistenci nebo vyjednání individuálních podmínek. Každopádně nejlepší pro poradce a často i pro klienta je nějaký paušál a hlavně dlouhodobá spolupráce.
-
anonymníTo by se potom musela stejná informace objevovat u jakéhokoli zboží či služby. Třeba v Hypernově by na cenovkách bylo uvedeno, že Ahold prodává tohle zboží s takovou či makovou marží.
A dále, jistě víte, že celý tenhle sektor finančních služeb je založen na psychologii. Většina lidí podepíše smlouvu s prvním poradcem, který je kontaktuje, rozhodně nestudují, jak vypadají produkty jiných ústavů. Protože je to otravuje. Kdyby se měla objevovat výše provize ve smlouvách, pak by poradci nic neprodali, protože by jim lidi záviděli odměnu. O penězích se prostě ve slušné společnosti nemluví. -
Mex (neregistrovaný)Trochu mě tenhle názor od vás překvapuje.
Pojištění obecně je vhodné pro každého, kdo jen trochu riskuje, že jeho nenadálé úmrtí může někomu blízkému přinést potenciálně neřešitelnou situaci díky výpadku příjmů. Dost na tom, že ztratí třeba manžela, ale díky tomu, že přestane nosit domů peníze, nemusejí mít třeba ani na běžný provoz domácnosti. A lidí s těmito závazky vůči někomu dalšímu nejsou jen jednotlivá %, ale spíše drtivá většina.
Něco jiného by bylo, kdybyste napsal, že třeba KŽP je vhodné jen pro někoho. To by pravda být mohla, ačkoliv v ČR je ukazatel pojištěnosti stále velmi nízký. -
Měl jsem na mysli hlavně rezervotvorné pojištění (tedy investiční a kapitálové) a myslím, že z kontextu (až 200 % provizí) to vyplývá.
Ale nejsem nějak nadšený fanda ani těch rizikových, v určitých životních situacích se pravda hodí. Na druhou stanu lidé je přeceňují, je spoustu životních situací, které jaksi "propadnou záchrannou sítí" pojištění a pokud si člověk nevytvoří rezervu (která je v tomto případě částečně "spotřebovávána" i tím rizikovým pojištěním), může "dojet" úplně stejně s pojištěním jako bez něj. Pojištění je zpravidla koncipováno na "absolutní škody" - tedy úmrtí, plná invalidita, ale neumí si moc poradit s relativně "malými událostmi", které ovšem mohou stačit na to, aby člověka vyloučily z pracovního procesu. V tomhle je daleko lepší rodina (i v širším slova smyslu), která by se o své členy měla postarat, ovšem bohužel ne všude to takhle dobře funguje. Já jsem na tohle měl štěstí, u nás to takto funguje a fungovalo i několik generací dozadu a předpokládám, že bude fungovat dál. -
anonymníKomunisté nám celou řadu věcí zamlčovali, při převratu nám tehdejší Očekávatelé Funkcí slibovali, jak občané budou o všem pravdivě a komplexně informováni.
Tzn., že nyní tady slušná společnost není, když se nemá o penězích mluvit! To jsme to dopracovali...
Nejen já bych určitě uvítal, kdyby na zboží byla cenovka, za kolik to výrobce vyrobil a prodal dál, třeba přes 5 "velkoobchodů". To bychom se někdy divili, že jde o přirážky 100 a více % a přes kolik že zprostředkovatelů zboží putuje a za jak levno bychom mohli nakupovat, kdyby to nešlo přes tolik překupníků, z nichž si každý "něco málo" přirazí. -
Prodejce (neregistrovaný)A tak by si člověk zajel tu do Japonska pro foťák, tu do Francie pro auto, tu do Vietnamu pro rejži, do USA pro wokna... Vy už jste jak ti apoštolové hned po pádu komunismu, co tady propagovali prodej bez velkoobchodu. Dovozci být musí, ale pak je hafo lidí, co chtějí provize za další prodej, popř. za návazné služby.
-
jezevec (neregistrovaný)nikdo ti ovšem megablbe nebrání v tom, abys to nenakoupil od výrobce sám, přirazil si jen jednou 100% (nebo solidních 10%) - a zbohatl nehorázně na vysokém obratu.
pokud nakoupíš jakékoliv zboží za 6,25% jeho běžné prodejní ceny (což jest reversní 5x100% marže) - můžeš si dovolit i 100 marži a vydělat majlant - nabídni máslo za 8 korun nebo fabii za 35 tisíc, a nestačíš doplňovat zboží. a vovovovotmje svoboda
ledaže ovšem kecáš . . . . . -
anonymníNaprosto souhlasím, ačkoli si jinak docela vážím názorů p. Chrze, vždy je zakončí útokem na provize poradců. Každá práce je oceněna finančně, některá více, jiná méně. Pokud se spolehneme pouze na finanční instituce - bez spolupracovníků na IČO, za pár let se vrátíme k jedné nejmenované pojišťovně - ta tady přece byla vždycky, k jedné nejmenované spořitelně - ta tady také byla vždycky. Praktiky obojích známe celkem dobře - ono převést 80 leté babiččce peníze z vkladní knížky na cokoli, s vkladem vázaným alespoń na 2 roky je skutečně ukázková práce odborníka. Výsledek je stejný jako v ostatním maloobchodě - Super-Hypermarkety drtí cenou - ale již ne kvalitou český trh dokonale. A nakupujete všichni - super ceny - málokdo víte, že ceny nákupní nejsou ani na polovině prodejní a zbytek doplácí dodavatel /on si je vyúčtuje u maoodběratelů/. A také můžeme ignorovat veškeré pojišťovací služby - odborníci typu p.Chrz mají vždy nějaký ten milionek našetřený právě pro situace, které jiným řeší pojištění. A mít jen tak stranou pár milionů přece dnes není pro nikoho problém.
-
Pojištění je totiž specifický produkt, jeho kvalitu klient většinou nepozná a pokud ano, tak až když je pozdě. Proto si myslím, že zasluhuje něco jako "zvláštní ochranu", třeba právě osvětou ohledně výše provizí. Málokdo těmto produktům rozumí, ale hodně lidí je schopno pochopit, že neexistuje něco jako perpetum mobile. A tak když vidí, že první dva roky spolkne jen provize získatele (plus následují ještě náklady a zisk pojišťovny), tak že začnou o tomto produktu přemýšlet v trochu jiném světle - a to mi bohatě stačí. Pokud se i takto poučeni rozhodnou si produkt uzavřít, tak
a) si spočítali, že i tak je pro ně produkt vhodný / výhodný (odhaduji několik jednotek procent z populace)
b) jsou blbí a nechají si od poradce věšet bulíky na nos - to už je pak ale jejich chyba.
Nemyslím si, že je něco nemravného na tom, prodávat zboží s vysokou marží, pokud je klient ochoten jeho cenu akceptovat, ale měl by vědět co kupuje. Ale pokud mu poradce tvrdí, že na produktu vydělá x % ročně a ve výsledku nedostane ani to, co do něj vložil, tak ně něco špatně.
No s těmi miliony je to (zatím :-) ) moc vysoko (bohužel :-( ), no, možná později :-) -
Rota (neregistrovaný)Co se provize týče, tak to je čistě mezi prodejcem a pojišťovnou, jak se dohodnou. Navíc každý prodejce má trochu jinou odměnu podle toho na jaké úrovni hierarchie se nachází. Pro klienta jsou důležité spíš poplatky (ze kterých se tato provize také platí), ale kolik z toho se dostane k poradci může být klientovi úplně jedno. Výše poplatků je dnes u každého KVALITNÍHO pojištění součástí smlouvy. Každý se může podívat a uvidí kolik kdy a za co mu pojišťovna strhne. Samozřejmě existují i pojištění, která mají v podmínkách pouze: "Z pojistného jsou strženy inkasní a alokační poplatky" , ale takovéto pojištění nepovažuji za kvalitní a ruce od něho pryč. Další chyba, které se dopouštíte je, že tvrdíte, že klient platí první dva roky provizi poradci. Pokud vím, tak takto to funguje snad jen u Avivy, že se v podstatě předplatí poplatky dopředu. U většiny ostatních pojištění to funguje formou počátečních jednotek, ze kterých se průběžně strhává určité %. Hodnota klientovi investice tedy není první dva roky 0 (to si pletete s odkupným), ale hodnota investice je blokována (resp. odkupné je sníženo o dosud nestrhnuté poplatky z počátečních jednotek). IŽP je produkt dlouhodobý a proto by ho lidé neměli brát jako spoření na 5 let, ale spíše na zlepšení životního standardu ve stáří + samozřejmě na zajištění rizik (jejichž výběr je širší a levnější než když jsou sjednány samostatně). A jak jsem již psal výše - to že jde 140% nebo 180% RP na provize není v dlouhodém hledisku (alespoň 20 let - na kratší dobu je IŽP hodně špatným řešením) není až tak důležité. Co je důležité je celková nákladovost na delším horizontu. Radši zaplatím o 6 tisíc víc na provizi než abych měl vysokonákladové IŽP třeba investor B150 od ING a za 30 let přišel zbytečně kvůli poplatkům o 400.000 (které jsem mohl mít, kdybych zaplatil vyšší provizi, ale získal nízkonákladový produkt). - viz www.t-a-n-k.cz
-
Co se provize týče, tak to je čistě mezi prodejcem a pojišťovnou, jak se dohodnou. Navíc každý prodejce má trochu jinou odměnu podle toho na jaké úrovni hierarchie se nachází. Pro klienta jsou důležité spíš poplatky (ze kterých se tato provize také platí), ale kolik z toho se dostane k poradci může být klientovi úplně jedno.
Tohle je pravda jen zčásti. Ono není až tak důležité jak velkou provizi prodejce skutečně dostane (pokud je přílš nízko v hierarchii své společnosti, dostane zbytek jeho nadřízený a centrála společnosti), ale s jak velkou provizí v nákladech pojišťovna počítá; takže pokud jde o tzv. makléřské pojištění s kalkulovanou provizí 150 - 200 %, tak bude pro klienta vždy dražší, než to sjednané na pojišťovně a i v případě, že agent dostane třeba jen 80 % (jako "kmenový" pracovník pojišťovny pracující na IČO), protože to bude jen nějaký "putzflek" úplně dole na MLM žebříčku.Výše poplatků je dnes u každého KVALITNÍHO pojištění součástí smlouvy. Každý se může podívat a uvidí kolik kdy a za co mu pojišťovna strhne
I tohle není úplně přesné. Ano, součástí pojištění jsou poplatky, ale náklady pojišťovny (mezi které patří i provize pro prodejce) se mohou částečně skrývat i v rizikové části pojištění. Ono s pojištěním se dají dělat různá "kouzla". Není problém postavit pojištění, kde nebudou účtovány žádné poplatky a vše se bude skryto v rizikové části. A protože nákladnost rizikové části se dá dost podstatně "upravit" vhodnou kombinací výluk, nemusí to klient vůbec poznat.Další chyba, které se dopouštíte je, že tvrdíte, že klient platí první dva roky provizi poradci. Pokud vím, tak takto to funguje snad jen u Avivy, že se v podstatě předplatí poplatky dopředu. U většiny ostatních pojištění to funguje formou počátečních jednotek, ze kterých se průběžně strhává určité %.
Ono to tak je a není. V souhrnu opravdu jdou první dva roky na poplatky pro prodejce, ale protože, pokud by klient pojištění předčasně zrušil, by pojišťovna přišla zkrátka, řeší to obvykle tak, že provize vyplácí postupně, ale ne o moc déle, většinou 3 roky - ten jeden rok "navíc" jí stačí právě k tomu, aby si strhla ještě svoje "vlastní" náklady a zisk. Lze to poznat i podle toho, že zpravidla po 3 letech (kdy už nehrozí vracení provizí) začínají agenti obcházet své klienty a nabízejí jim přepracování na nové, "lepší" pojištění. Ve vztahu ke klientovi jsou náklady (tedy "vlastní" náklady pojišťovny i poplatky prodejci) ale zpravidla zúčtovány postupně. Pokud ovšem pojištění předčasně zruší, jsou mu veškeré (nebo jejich podstatná většina) strženy okamžitě. Právě proto, že životní pojištění je produkt velmi dlouhodobý a příliš "svázaný" s pojišťovnou se domnívám, že pro většinu populace není vhodný. Průměrný člověk na začátku svého života má spíše tendenci k tomu se zadlužovat (ať už "rozumně" na bydlení, nebo z mladické nerozvážnosti a "nedočkavosti") a půjčovat si peníze na 6 - 25 % (nebo i víc) a zároveň tvořit rezervu s výnosem několik jednotek procent je dle mého názoru nerozumné. Když už chce někdo investovat, ať investuje přímo, vyhne se zbytečným zdvojeným poplatkům při investici přes pojišťovnu, navíc výběr fondů bude mít výrazně vyšší, osobně si ale myslím, že investování není nic pro "finanční BFU".Co je důležité je celková nákladovost na delším horizontu. Radši zaplatím o 6 tisíc víc na provizi než abych měl vysokonákladové IŽP třeba investor B150 od ING a za 30 let přišel zbytečně kvůli poplatkům o 400.000 (které jsem mohl mít, kdybych zaplatil vyšší provizi, ale získal nízkonákladový produkt). - viz www.t-a-n-k.cz
Tohle bych řekl, že je velmi přehnané. Běžná úložka u nás je do 1000 Kč, některým šťastlivcům něco málo přispívá zaměstnavatel, ale zpravidla jen pár stovek; když budu počítat celkem 1500 Kč a běžnou dobu trvání pojištění cca 20 let (to je zhruba tak doba, kdy by se rozumný, průměrně vydělávající člověk mohl dostat z dluhů), dostanu se na celkovou vloženou částku 360 000 Kč. Pokud odečtu cca ty tři roky na náklady pojišťovny budu cca na 306 000 Kč. Ale ani to není naspořená částka, protože je třeba ještě odečíst rizikovou část. Tady je to obtížnější, podmínky pojišťoven se liší, rozsah rizikového pojištění a rozsah výluk je velmi rozdílný, řekněme že budu počítat s rizkovou částí 300 Kč měsíčně - tedy 72000 Kč. Celková vytvořená rezerva k investování bude tedy 234 000 Kč, tady jsou ty poplatky mnohem důležitější. Investiční životní pojištění je z hlediska pojišťoven naprosto geniální produkt. Klient se (pod hrozbou sankcí) zaváže po dlouho dobu (tedy zpravidla 20 let, ale i déle) platit nějaké pojistné, naproti tomu pojišťovna není zavázána v podstatě k ničemu. Není žádným tajemstvím, že výkonnost spousty fondů, je záporná.
ČLÁNKY DO MAILU