Léto, dovolená a cestování patří k sobě. Přestože zájem o tuzemské pobyty roste, hodně lidí se jako každoročně vydá za hranice všedních dnů cachtat se někde v moři. Zážitky, které je na cestách potkají, bohužel nepatří vždy jen do kategorie těch příjemných. Zlomit si nohu nebo ztratit zavazadla sice můžete i na dovolené u Máchova jezera, ale pokud se vám to přihodí pár tisíc kilometrů od domova, může pro vás být každá rada i pomoc drahá – a to doslova. K tomu, aby se vám báječná zahraniční dovolená nezměnila v noční můru, stačí při jejím plánování myslet nejen na výběr módní barvy plavek, ale i na cestovní pojištění.
Mít špatnou pojistku je horší než nemít žádnou
Mít pojistku a být dobře pojištěn je velký rozdíl! Těžko se najde dobrodruh, který by vědomě vyrazil na zahraniční dovolenou úplně bez pojištění. Většina lidí si pojištění sice pořídí, ale o jeho podmínky už se nezajímá. To se přitom netýká pouze cestovního pojištění. Podle některých odhadů je většina pojistných smluv v Česku uzavřena nesprávně. Pojistky dostatečně nekryjí pojistná rizika nebo vykazují jiné vady ohrožující případnou výplatu pojistného plnění. Bohužel se to většinou zjistí až v rámci likvidace pojistné události, a to už bývá na zjednání nápravy pozdě.
Cestovní pojištění je široký pojem
Cestovní pojištění rozhodně není dostatečně přesným označením druhu pojištění s jednoznačně vymezeným obsahem. Jedná se spíše o název dosti variabilního produktového balíčku, složeného z několika druhů pojištění a připojištění.
Cestovní pojištění se mohou velmi podstatně lišit rozsahem pojistné ochrany, výší pojistné částky i dalšími parametry. Výhodné na tom je, že každý si může vybrat cestovní pojištění tak, aby odpovídalo délce, cíli a charakteru jeho cesty, jeho zdravotnímu stavu a dalším požadavkům. Jiné cestovní pojištění asi budete potřebovat na jednodenní služební cestu do Německa a jiné na dvoutýdenní safari v rovníkové Africe.
Cestovní pojištění může (a nemusí) obsahovat zejména:
- pojištění léčebných výloh
- úrazové pojištění
- pojištění odpovědnosti za škodu
- pojištění zavazadel
- pojištění stornopoplatků
- asistenční služby
Cestovní pojištění k platební kartě
Kromě možnosti koupit si cestovní pojištění samostatně, popřípadě ho zaplatit v cestovní kanceláři v ceně zájezdu, existuje i možnost získat jej k platební kartě. Jak kvalitní pojištění a za kolik peněz to bude, záleží především na tom, jakou platební kartu používáte. Čím lepší chcete služby, tím hlouběji musíte sáhnout do peněženky.
V zásadě platí, že plnohodnotné cestovní pojištění automaticky získávají pouze držitelé drahých prestižních karet. Zaplatí si ho v nemalém poplatku za vydání karty. U některých karet (např. Diners Club) přitom bývá pojištění aktivováno s nimi učiněnou platební transakcí na úhradu cestovních nákladů. K ostatním platebním kartám, za které ročně zaplatíte místo několika tisíc pouze několik stokorun, je třeba si kvalitní cestovní pojištění většinou přikoupit.
Darovanému koni …
Získat něco zadarmo je pro našince vždy lákavé. V případě cestovního pojištění je však třeba dávat pozor, aby se nejednalo o danajský dar. Ve dvou ze tří bank, u nichž získáte cestovní pojištění s platební kartou bez dalšího poplatku, se jedná o pojištění v poměrně redukované podobě, například bez pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění zavazadel. Spoléhat se pouze na něj by se tedy nemuselo vyplatit.
V Komerční bance získáte s mezinárodní embosovanou platební kartou automaticky cestovní pojištění Interpo. Poměrně nízký limit pojistného plnění na léčebné výlohy je dále podstatně omezen například u nákladů na hospitalizaci a navíc je zde jako v jediné z uváděných bank požadována vysoká spoluúčast pojištěného – 5 000 Kč. Podle informace z infolinky navíc rozšíření tohoto pojištění banka nenabízí ani za příplatek. Jedinou výhodou asi je, že pojištěn je nejen držitel karty, ale i jeho manžel či manželka a nezaopatřené děti.
Chcete-li v GE Capital Bank ke kartě EC/MC Standard/Business místo základního cestovního pojištění Standard Business mít plnohodnotné pojištění Travel Plus, připravte si 72 Kč měsíčně. Získáte tak sice kvalitní pojištění pro celou rodinu, ale nepříjemným překvapením pro vás může být vysoký poplatek 600 Kč v případě zrušení cestovního pojištění před datem ukončení platnosti karty.
Čestnou výjimkou v této oblasti je Živnobanka, u níž za vcelku obvyklých 900 Kč ročního poplatku získáte spolu s kartou Visa Classic i velmi slušné cestovní pojištění EveryDay. Pojištěny jsou soukromé i pracovní cesty držitele karty v délce do 45 dní, a to na vysoké pojistné limity při nulové spoluúčasti! Připlatit 50 Kč měsíčně si je třeba jen v případě požadavku rozšíření pojištění na rodinnou variantu HoliDay, obsahující navíc i pojištění zimních sportů.
| Léčebné výlohy | Úmrtí úrazem | Odpovědnost za škodu | Zavazadla | Max. délka pobytu | cena | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Živnobanka – EveryDay | 1,5 mil. Kč | 250 tis. Kč | 1 mil. Kč | 10 tis. Kč | 45 dnů | 0 Kč |
| GECB – Standard Business | 750 tis. Kč | 250 tis. Kč | – | – | 60 dnů | 0 Kč |
| Komerční banka – Interpo Plus | 500 tis. Kč1) | 1 mil. Kč | – | – | 60 dnů | 0 Kč |
| Česká spořitelna – Comfort | 1 mil. Kč | 1 mil. Kč | – | – | 90 dnů | 300 Kč /rok |
| ČSOB – Standard | 750 tis. Kč | – | 300 / 100 tis. Kč2) | – | neomez. | 300 Kč /rok |
| eBanka – Quality | 500 tis. Kč | 100 tis. Kč | 500 tis. Kč | 10 tis. Kč | 60 dnů | 450 Kč /rok |
| Raiffesienbank | 1 mil. Kč | 100 tis. Kč | 500 tis. Kč | 10 tis. Kč | 45 dnů | 50 Kč /měs. |
1) spoluúčast 5 000 Kč, limit pro náklady na pobyt v nemocnici pouze 50 tis. Kč
2) odpovědnost za škodu na zdraví / majetku se spoluúčastí 3 % z celkové výše škody, min. 500 Kč
Zdroj: internetové stránky a infolinky bank
V každé bance jsou jiné podmínky
Ke značné variabilitě cestovního pojištění přispívá i to, že podmínky cestovního pojištění k platebním kartám se velmi liší nejen podle jejich jednotlivých druhů a kategorií, ale také podle toho, v které bance si je pořídíte. Dva držitelé stejné platební karty tedy mohou získat cestovní pojištění se zcela jinými parametry. Je to dáno mj. i tím, že každá banka spolupracuje s jinou pojišťovnou. Učinit zde přímé srovnání a popsat všechny rozdíly nelze, protože pojistné podmínky většinou představuje dokument třeba o dvou či třech desítkách stran textu.
Stejné v pojistných podmínkách bývá to, že cestovní pojištění je vždy vázáno na konkrétní platební kartu a týká se jejího držitele, popř. jeho rodiny, někdy i dalších spolucestujících. Platnost pojištění odpovídá platnosti karty a obnovuje se automaticky při její obnově. Je logické, že nutnou podmínkou platnosti pojištění je úhrada poplatků za vedení karty a pojištění. Pojištění bývá limitováno věkem 70 let držitele karty. Pojištění platí obvykle jen v zahraničí s výjimkou rizikových oblastí (zóny válečného konfliktu, velehory, pustiny atd.).
Důležité je, že bývá stanovena maximální délka nepřetržitého pobytu v zahraničí, kterou pojištění kryje. Při překročení této lhůty pojištění automaticky končí! Vrátíte-li se ze zahraničí před svou další cestou domů třeba jen na skok, lhůta začne plynout znovu od začátku. Pouze klienti ČSOB tento problém řešit nemusí, protože její cestovní pojištění platí bez omezení.
Nekupujte zajíce v pytli!
Pro všechna pojištění platí, že mají smysl jen tehdy, kryjí-li dostatečně všechna rizika, která přicházejí pro pojištěného do úvahy. Určitě tedy nestačí přečíst si pouze reklamní leták obsahující jen vybrané informace a rychle podepsat smlouvu. Ten, kdo s vámi pojistnou smlouvu uzavírá, má sice zákonnou povinnost vám vše podstatné o podmínkách pojištění sdělit, ale spoléhat se na to nemůžete.
Vše důležité o pojištění najdete především v pojistné smlouvě a pojistných podmínkách. Věnujte jim tedy pozornost dříve, než si pojištění sjednáte! Předejdete tím nepříjemným překvapením v době, kdy budete pojištění skutečně potřebovat.
Když už nehodláte pečlivě studovat celé pojistné podmínky, ujasněte si alespoň, zda rozsah pojistné ochrany, výluky z pojištění a výše limitů pojistného plnění odpovídají vašim potřebám a tomu, kam cestujete a co tam hodláte dělat. Pamatujte, že běžné cestovní pojištění se například týká úrazů vzniklých při rekreačních, nikoliv výkonnostních sportovních aktivitách, a to navíc s výjimkou rizikových sportů. Počítat také můžete s tím, že budete-li mít běžné turistické cestovní pojištění a stane-li se vám úraz třeba při ilegální pracovní činnosti v zahraničí, pojišťovna plnit odmítne.
Vyplatí se cestovní pojištění ke kartě?
Klíčový význam při rozhodování o tom, zda si pořídit k platební kartě cestovní pojištění, bude mít asi to, které bance jste svěřili správu svých financí. Měnit banku nebo si pořizovat platební kartu kvůli cestovnímu pojištění bude jen málokdo. Na druhou stranu se určitě vyplatí zjistit si před cestou do ciziny, jaké možnosti cestovního pojištění vaše banka nabízí.
Vlastníte-li platební zlatou kartu EuroCard/MasterCard, Visa, American Express či Diners Club, můžete se na cestovní pojištění získané společně s kartou určitě spolehnout. Přikoupit si cestovní pojištění k běžné platební kartě se vám pak vyplatí zejména, hodláte-li absolvovat v průběhu roku opakované kratší cesty do okolních zemí.
ČLÁNKY DO MAILU