Nejprve se musím se našim čtenářům omluvit. Když jsem minulý týden psal článek, že Na spořicích účtech stále vyděláte, stačí si pohlídat akce, sám jsem si nevšiml chytáku v podobě pásmového úročení u některých spořicích účtů. Jenže ten chyták je zásadní, protože pásmové úročení podstatně mění konečný tzv. efektivní úrok, který za uložené peníze dostanete. Na to redakci upozornil pozorný čtenář Zdeněk, který působí jako advokát ve známé advokátní kanceláři:
Líbí se mi vaše kalkulačky a vůbec činnost vašeho serveru, ale domnívám se, že máte aritmetickou chybu v kalkulačce ve vztahu k „Unikátním spořením“ od UniCredit.
Podle mne není úplně v pořádku, že je tam uvedeno 3,5% (mělo by tam být až 2,25%, to ostatní je lež UniCreditu) byť oni to tak prezentují (a divím se, že se nebojí pokuty), to je „no comment“, a vycházel bych z toho, čemu oni říkají „efektivní úroková sazba“. Ta je u vhodně nastavené částky maximálně 2,25 %, tj. stejně jako u ING Konta.
Např. při vkladu 1,2 mil. Kč se 0–599 999 úročí 1%, 600 000–1,19 mil. Kč se úročí 3,5%, tj celkově 3,5+1 děleno 2 = 4,5% děleno 2 = 2,25 % p.a.
1 % z 599 999 = 5999,99 Kč
3,5% z 600 000 = 21 000 Kč
1% z 1 Kč = 0,01 Kč
Mimochodem stejně pomýlené je psát u ČS Šikovného spoření 3,2 %, tímto způsobem může být úrok třeba až „99%“ v pásmu třeba 1 000 000 až 1 000 010 Kč – to je přece nesmyslná spotřebitelsky klamavá lež. Oba dva bankovní ústavy by si za to zasloužily několikamilionovou pokutu, protože to je klamání spotřebitele a nekalá soutěž vůči třeba AXA Bank, kde jsou 3% reálná nebo ING Bank, kde jsou 2,25 % otevřeně prezentovaná. Nikdo nikdy nemůžete dosáhnout ani 3,5 % u UniCredit Bank ani 3,2 % u České spořitelny.
Finta zvané pásmové úročení
Drtivá většina spořicích účtů má jeden plošný úrok, takže vždy víte, co za kolik se úročí. Jenže u některých produktů je potřeba vzít kalkulačku a spočítat si efektivní úrok, jaký bude oproti úroku inzerovanému (pozn. redakce: na úpravě naší kalkulačky pracujeme). Rozdíl je významně vidět při vkladu 1 milionu korun, kde naoko vysoká úroková sazba je ve skutečnosti nižší než sazba méně úročeného konkurenčního účtu jiné banky.
Rozdíl v inzerovaném a skutečném úroku při vkladu 1 mil. Kč
| Banka | Název produktu | Inzerovaná sazba | Efektivní sazba | Nezdaněný úrok |
|---|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | Šikovné spoření | až 3,20 % | 1,31 % | 13 139,58 |
| mBank | eMAX Plus | až 1,85 % | 1,32 % | 13 287,28 |
| UniCredit Bank | Unikátní spoření 150 | až 3,50 % | 1,28 % (po započítání poplatků za účet) | 13 874,10 Kč minus poplatky za účet 1068 Kč |
| AXA Bank | AXA spořicí účet | 2,50–3,00 % | 3,00 % | 30 415,96 |
| ING Bank | ING Konto | 2,25% | 2,25 % | 22 733,49 |
| Unibon družstvo | Spořicí účet | 2,60% | 2,60 % | 26 312,08 |
Abych byl spravedlivý, Šikovné spoření České spořitelny je prioritně určeno pro malé vklady, nicméně když na něm naspoříte milion, tak na tom nic moc nevyděláte. Podobně ING konto je úročeno čtvrtletně, v tabulce je úrok při měsíčním přípisu, ale rozdíl je max. 300 Kč. V případě mBank jsem raději nepočítal poplatek 150 Kč za 2. a každý další převod v měsíci, který tento účet spolehlivě devalvuje na téměř nepoužitelný oproti nabídce konkurence.
Necháte se nalákat? Přijdete o slušné peníze
Pokud skočíte na reklamu bank a předem si nepropočítáte úroky a nezjistíte si způsob úročení, přijdete o slušné peníze. V našem příkladu je rozdíl v průměru min. 9600 Kč ve prospěch ING Konta. Pokud byste peníze svěřili AXA Bank, rozdíl je již cca 17 300 Kč a střední cestou jde spořicí účet Unibon, kde byste byste dostali více o cca 13 200 Kč nezdaněného úroku. Všimněte si, že výsledný efektivní úrok České spořitelny, mBank i UniCredit Bank je velmi podobný.
Nízký úrok a vysoký poplatek
mBank má ze všech tří bank nejjednodušší pásmové úročení. Do 600 000 Kč se peníze úročí 1 %, část peněz nad 600 000 Kč je pak s úrokem vyšším. Peníze máte kdykoli k dispozici s jedním chytákem: za druhý a každý další výběr v kalendářním měsíci se platí poplatek 150 Kč, a to se „vyplatí“. Takže než nechávat ležet peníze v mBank je lepší nabídnout je konkurenci bez poplatku, kdykoli dostupné a s vyšším úrokem.
| Banka | Produkt | 1% | 1,85% |
|---|---|---|---|
| mBank | eMAX plus | 0–599 999,99 Kč | nad 600 000 Kč |
Ve složitosti je krása a klient se pak raději neptá
Ovšem nechat si vysvětlit Šikovné spoření od České spořitelny na její pobočce je zážitek na dvacet minut, alespoň v případě opavské pobočky. Její produkt má totiž hned 9 pásem, a to je zárukou, že se v úročení běžný člověk nemá šanci vyznat. Vložit můžete teoreticky kolik chcete, ale pro získání úroku musíte splnit podmínky minimálního a maximálního vkladu. Pokud podmínky přešvihnete, efektivní úrok výrazně klesne.
Pásma České spořitelny
Šikovné spoření
| Číslo pásma | Částka | Úrok v % p.a. | Co se úročí (zaokrouhleně) |
|---|---|---|---|
| 1. | do 9999,99 Kč | 1,00 | Prvních 10 000 Kč |
| 2. | 10 000–29999,99 Kč | 1,20 | Dalších 20 000 Kč |
| 3. | 30 000–59 999,99 Kč | 1,35 | Dalších 30 000 Kč |
| 4. | 60 000–99 999,99 Kč | 1,50 | Dalších 40 000 Kč |
| 5. | 100 000–149 999,99 Kč | 1,70 | Dalších 50 000 Kč |
| 6. | 150 000–199 999,99 Kč | 2,00 | Dalších 50 000 Kč |
| 7. | 200 000–249 999,99 Kč | 2,50 | Dalších 50 000 Kč |
| 8. | 250 000–299 999,99 Kč | 3,20 | Dalších 50 000 Kč |
| 9. | nad 300 000 Kč | 1,00 | Vše nad 300 000 Kč |
Minimální výše měsíčního vkladu jako podmínka pro přiznání úroku pro příslušný kalendářní měsíc je 300 Kč, maximální výše měsíčního vkladu je 5000 Kč.
Šikovné spoření Plus
| Číslo pásma | Částka | Úrok v % p.a. | Co se úročí (zaokrouhleně) |
|---|---|---|---|
| 1. | do 49999,99 Kč | 1,00 | Prvních 50 000 Kč |
| 2. | 50 000–99 999,99 Kč | 1,30 | Dalších 50 000 Kč |
| 3. | 100 000– 249 999,99 Kč | 1,80 | Dalších 150 000 Kč |
| 4. | 250 000–499 999,99 Kč | 2,00 | Dalších 150 000 Kč |
| 5. | 500 000–749 999,99 Kč | 2,20 | Dalších 250 000 Kč |
| 6. | 750 000–899 999,99 Kč | 2,50 | Dalších 150 000 Kč |
| 7. | 900 000–999 999,99 Kč | 3,20 | Dalších 100 000 Kč |
| 8. | nad 1 mil. Kč | 1,00 | Vše nad 1 mil. Kč |
Minimální výše měsíčního vkladu jako podmínka pro přiznání úroku pro příslušný kalendářní měsíc je 5000 Kč, maximální výše měsíčního vkladu je 20 000 Kč.
Perličky z návštěv poboček České spořitelny, mBank a UniCredit Bank
Co všechno jsem se dozvěděl, když jsem si neformálně povídal se zaměstnankyněmi banky:
- ING Konto se nevyplatí, úrok je jen 1 % a u nás máte přes 3 procenta (ČS)
- Na ING konto si dejte pozor, tam se úroky připisují ročně a pořád s nimi hýbají, teď jsou někde pod 2 %. A je tam dlouhá výpovědní doba. (UCB)
- My jsme ty úroky před časem snižovali, no nejsou nic moc, já vím, já mám také spoření u ING. Ale zase máme výborné kreditky. (mBank)
- AXA je dobrá na penzi, ale náš penzijní fond je lepší. Slyšela jsem, že se spořicím účtem mají nějaké problémy, někdo se jim tam snad naboural, kdežto my jsme stabilní banka (ČS).
- S Axou intenzivně spolupracujeme, máme vynikající AXA kreditní kartu. Můžeme to vyřešit vše komplexně, sjednáte si naše spoření a já vám zajistím výhodné penzijní připojištění a ještě kreditní kartu, která vám na penzi naspoří (UCB, šikovný obchodník!)
UniCredit se prodraží i o poplatky za vedení účtu
V podobném duchu pak vypadá i Unikátní spoření UniCredit Bank, které navíc umocňuje to, že musíte počítat s poplatkem za vedení účtu, čímž se efektivní úrok sníží ještě více. A nejde zrovna o malé částky, nejlevnější účet vás vyjde na 1068 Kč ročně, nejdražší na 4188 Kč. V konečném důsledku tak nikdo nemá šanci na inzerovanou sazbu 3,5 % dosáhnout. Touto sazbou se navíc úročí jen část vložených prostředků, tj. 75 000 Kč, 150 000 Kč, 300 000 Kč a 600 000 Kč u nejvyšší nabídky. Pokud nejste loajálními klienty UniCredit Bank, tak jen pro Unikátní spoření se vám zakládat běžný účet nevyplatí.
| Typo spořicího účtu | 1 % | 3,50 % | 1 % | Optimální účet | Min. roční poplatek |
|---|---|---|---|---|---|
| Unikátní spoření 150 | 0–75 000 Kč | 75–150 000 Kč | nad 150 000 Kč | Praktik | 1068 Kč |
| Unikátní spoření 300 | 0–150 000 Kč | 150–300 000 Kč | nad 300 000 Kč | Mozaika | 1428 Kč |
| Unikátní spoření 600 | 0–300 000 Kč | 300–600 000 Kč | nad 600 000 Kč | Komplet | 2028 Kč |
| Unikátní spoření 1200 | 0–600 000 Kč | 600–1 200 000 Kč | nad 1 200 000 Kč | Exklusive | 4188 Kč |
Nemějme jim to za zlé, vydělávat musejí
Nezlobte se na banky, že se vás snaží nachytat na hezká čísla. Mají to v popisu práce, musejí vydělávat peníze pro svého akcionáře. Ale nebojte se zeptat na všechny podmínky a nejasnosti, které vás při lákání na spoření napadnou, protože když nebude nabídka pro vás dost dobrá, naštěstí máme pestrý výběr z konkurenčních produktů, které nic nestojí a ještě vám více vydělají. Anebo minimálně neprodělají.
ČLÁNKY DO MAILU