Kontokorent, kreditní karta nebo mikropůjčka jsou pro řadu lidí způsobem, jak krátkodobě překlenout nedostatek financí. A právě tyto finanční produkty bank i nebankovních společností srovnává poslední Index odpovědného úvěrování Člověka v tísni.
První tři příčky: banky
Index odpovědného úvěrování potvrzuje, že banky nabízejí vesměs bezpečné úvěry. Nejlepší hodnocení si odnášejí Air Bank, mBank a Česká spořitelna, jejichž úvěry mají přijatelné ceny, nabídka je transparentní a vymáhací proces je nastaven v zásadě korektně,
říká analytik David Borges, jeden z autorů Indexu.
Do skupiny nejlépe hodnocených společností, které dosáhly na 4, nebo 3 hvězdy, se ale vedle všech bank dostala i řada nebankovních společností, včetně poskytovatelů odložených plateb jako Twisto či Skip Pay.
První desítka nejlepších v žebříčku poskytovatelů Indexu odpovědného úvěrování.
Naopak s 1 nebo dokonce žádnou hvězdou skončily nebankovní společnosti, které mají krom poskytování velmi drahých půjček rezervy také ve zveřejňování informací, vymáhacím procesu nebo práci s úvěrovými registry.
Šlo například o společnosti SOSCredit, CreditGo, CreditPortal a Půjčka7. Po přepočtení poplatků překračuje úroková sazba těchto úvěrů kolem 500 % ročně. Náklady na měsíční půjčku ve výši 20 000 pak dosahují 8 000 Kč i více. Některé z těchto společností však půjčují méně než 20 000, takže reálný úrok je nižší,
vysvětluje Borges.
Celý žebříček a další interaktivní grafy najdete na webu jakprezitdluhy.cz.
Na trhu se ale samozřejmě najdou i nebankovní společnosti, které nabízí krátkodobé půjčky za férové peníze. Podle Indexu jde o společnosti Home Credit (ta nabízí i půjčku Kamali), ESSOX, Cofidis a nově i Creditstar.
Index odpovědného úvěrování – mikropůjčky.
Drahé nebankovní půjčky omezí zákon
Nejpozději od roku 2027 by však mělo platit omezení úrokových sazeb a nepřiměřeně drahé půjčky už nebude možné nabízet. Některé nebankovní společnosti tak podle Borgese skončí, jiné začnou nejspíše nabízet levnější úvěry. První takové signály už Člověk v tísni zaznamenal.
Více jsme o tématu psali v článku:
Jaký typ půjčky vyjde nejlevněji?
Z hlediska ceny vychází z porovnávaných produktů nejlépe povolené přečerpání běžného účtu neboli kontokorent. Ten banky nabízí za úrokové sazby kolem 20 % ročně. Pokud si tedy v rámci kontokorentu vypůjčíme 20 tis. Kč na měsíc, na úrocích nás to bude stát kolem 350 Kč. Výhodou kontokorentu je i to, že na splácení není třeba myslet – dluh se automaticky uhradí z příjmu na účet,
říká Borges. Zároveň ale upozorňuje, že i tento typ půjčky je vhodné využít pouze příležitostně. Pokud lidé chodí do mínusu každý měsíc, s hospodařením domácnosti není něco v pořádku.
Index odpovědného úvěrování – kontokorent.
O něco dráž pak vyjde půjčka prostřednictvím kreditní karty. Jde o typ úvěru, který lze čerpat opakovaně, do výše předem schváleného limitu. Dvacetitisícová půjčka formou kreditní karty stojí v současnosti asi 400 Kč měsíčně, což je stále přijatelná částka. Banky navíc rády připomínají, že pokud dluh na kreditce splatí člověk včas, nemusí hradit žádné úroky. To je sice pravda, ale jsou tu i rizika,
říká Borges.
Rozumné ceny nabízejí také poskytovatelé odložených plateb Twisto a Skip Pay. Náklady na měsíční dvacetitisícovou půjčku se u těchto společností pohybují do 600 Kč.
Index odpovědného úvěrování – revolvingové úvěry.
Na rozdíl od kontokorentu si dlužník splacení dluhu na kreditní kartě musí obvykle sám hlídat. Revolvingové produkty navíc fungují tak, že postačí splatit minimální částku. To ale prodlužuje dobu, po kterou člověk peníze dluží. Nakonec proto zaplatí na úrocích mnohem více, než kdyby srovnal dluh z výplaty nebo platil v pravidelných splátkách.
Základní pravidlo tedy zní: splatit dluh z kreditky co nejdříve. Pokud se to nedaří, je lepší požádat o klasickou půjčku s pravidelnou splátkou. Ta bývá ostatně i levnější,
radí analytik.
Kalkulačky a srozumitelná nabídka
Pro odpovědný výběr úvěru je podle Člověka v tísni zapotřebí, udělat si co nejlepší představu o ceně – vhodným nástrojem může být kalkulačka. U nabídky mikropůjček kalkulačky obvykle jsou, poskytovatelé revolvingových úvěrů, včetně bank, jsou na tom ale o poznání hůře.
Funkční kalkulačku nákladů na kreditní kartu má z bank pouze Česká spořitelna a Raiffeisenbank. Lepší je situace u kontokorentu, kde kalkulačku nabíí všechny banky s výjimkou Fio banky, Komerční banky a MONETA Money Bank.
Chápeme, že kalkulačky pro revolvingový a kontokorentní úvěr se tvoří obtížněji, protože splácení těchto produktů je nepravidelné. Větší složitost úvěrových produktů by ale měla být důvodem, proč informace o nákladech lépe vysvětlit, třeba tak, že si klient bude moci rychlost splácení půjčky sám nastavit,
komentuje Borges.
Index se letos také více zaměřil na srozumitelnost cenové nabídky. Některé informace totiž mohou být zavádějící. Příkladem je firma Centrofinance, která na svém webu ofin.cz nabízí půjčky za 40 % p. m. Méně zkušený spotřebitel si nemusí uvědomit, že úroková sazba je prezentována v nezvyklém měsíčním vyjádření a za půjčku ve skutečnosti zaplatí roční úrok 480 %
, vysvětluje Borges.
Jak je index sestavován?
Náklady na půjčku: částka, o kterou dlužník u jednotlivých společností půjčku přeplatí, má v indexu největší váhu. Do hodnocení ale vstupují i náklady na prodloužení a položky, které si věřitel může účtovat při prodlení se splátkami.
Hodnocení transparentnosti: zaměřuje se na dostupnost a srozumitelnost informací o půjčce. Mimo jiné, zda mají společnosti na webu kvalitní kalkulačku, která ukazuje měsíční splátky a celkové náklady, jak rozsáhlá je smluvní dokumentace nebo jestli věřitelé lidem radí, jak postupovat, pokud nejsou schopni úvěr splácet.
Oblast procesní vstřícnosti: zde se hodnotí postup věřitelů při jednání s lidmi, kteří nejsou schopni splácet. Index sleduje třeba postup při vymáhání promlčených pohledávek nebo kroky, které věřitel volí při žalobě.
Index zahrnuje i dalších parametry, třeba to, zda věřitelé kontrolují úvěrové registry, kde se evidují půjčky od jiných společností.
ČLÁNKY DO MAILU