Je nepříjemnou skutečností, že úrokové sazby na spořicích účtech a termínovaných vkladech neustále klesají. Navíc pravděpodobně ještě nedosáhly svého dna. Důvody jsou jednoduché: Česká národní banka drží hlavní úrokovou sazbu na technické nule a v českých bankách je obecně přebytek uložených prostředků. Oproti rozpůjčovaným prostředkům jsou stále ve velké převaze, a tak banky nemají mnoho důvodů držet vyšší úrokové sazby kromě snahy jimi klienty lákat na další vlastní produkty, na kterých by vydělaly.
Kdo chce dnes zajímavější zhodnocení, musí již hledat jinde. Nabízejí se podílové fondy, případně rovnou akcie, z nichž nejjistější výnos slibují ty dividendové. Banky však na situaci reagují a snaží se i za této situace na spořicí produkty lákat. Bohužel už nejde o standardní jednoduché spořicí účty, ale stále komplikovanější nástroje, u kterých často není snadné zjistit, jaký že vlastně úrok nakonec dostanete. Obvykle navíc musíte splnit jednu či více podmínek. S velkou pravděpodobností lze říct, že podobných produktů bude přibývat. Jako ukázku si vezměme dvě spořicí novinky na českém trhu.
mSpoření
Nízkonákladová mBank na český trh před lety vstoupila s nabídkou vysoko úročených spořicích účtů. Ta doba ale rychle skončila a banka klesla až na samé dno příslušných žebříčků. Odtud se dostala až svými podmíněnými produkty. Tím nejnovějším je mSpoření, které láká názvem a především slibovaným úrokem ve výši 3 %. To by pochopitelně byla bezkonkurenční nabídka. Jenže postup, jak se k tomuto úroku dostat, je velmi složitý a na první pohled bohužel nesrozumitelný, což je v případě bankovních produktů vždy podezřelé. Samotné zařazení mSpoření do kategorie vkladových produktů je na hraně. Zájemce o spoření totiž nemůže jednoduše vzít své volné prostředky a převést je na příslušný účet.
Princip mSpoření spočívá v tom, že vás možností uspořit si další prostředky odměňuje, a to za nejrůznější typy transakcí. Mezi ty patří odchozí platba z běžného účtu, platba debetní či kreditní kartou a výběr hotovosti z bankomatu. Nejprve si však musíte zvolit způsob odměňování. Jsou celkem tři a nemohou platit současně. Vždy je třeba mít aktivní pouze jeden, byť je možné tyto režimy flexibilně měnit. Volit budete mezi:
- Zaokrouhlením transakce na celé stokoruny. Pokud v obchodě zaplatíte kartou 238 Kč, pomyslný rozdíl od zaokrouhlení na celé stokoruny, tedy 62 Kč, vám bude připsán na konto mSpoření. V případě, že byste náhodou zaplatili kulatý násobek sta, tedy například 200 Kč, odejde vám na spořicí konto paušálně 50 Kč. Rozlučte se ale s myšlenkou, že budete platit za jeden rohlík a na konto se vám připíše stokoruna. Transakce musí mít hodnotu alespoň 100 Kč.
- Procento z transakce vám zaručí, že z každé provedené transakce či převodu vám na konto mSpoření bude převedena částka ve výši jednoho až deseti procent placené či převáděné částky (jak si nastavíte).
- Můžete si také určit, že za každou transakci dostanete pevnou částku ve výši 10 až 50 Kč (jak si nastavíte).
Více než klasický spořicí účet připomíná mSpoření svého druhu hru na drobné spoření. Ostatně široké možnosti nastavení umožňují lidem, kteří by jinak mnoho neušetřili, uspořit za měsíc alespoň něco, a to nenásilnou, automatizovanou formou. Zmíněné převody na mSpoření totiž pochopitelně nejsou žádnou odměnou od banky, ale odehrají se jen tehdy, máte-li na běžném účtu dostatek prostředků. Je třeba dodat, že 3 % úrok na mSpoření platí jen do částky 300 000 Kč, na vyšší částky se vztahuje úrok 0,4 %.
Tip: jak spořit v mSpoření
mSpoření je hra, kterou je třeba umět hrát. Pokud jste ochotni se o své peníze aktivněji starat, můžete mSpoření využít ke zvýšení úrokového výnosu. Zvolte si režim procenta z transakcí a každý měsíc ze svého mKonta odešlete částku 250 000 Kč (nejlépe na jiný spořicí účet). Na mSpoření vám odejde 25 000 Kč (v případě, že vám na účtu zbydou). Částku si na mKonto další měsíc pošlete zpět, abyste mohli tento způsob zopakovat. Po roce byste na mSpoření měli mít částku 307 826 Kč (podle kalkulačky mBank), za předpokladu, že nebudete dělat žádné další transakce. To je zhodnocení přesahující 3 % ročně.
Spořicí účet Garance
Ruská Sberbank nedávno představila nový spořicí účet, který šel na první pohled proti proudu: namísto omezení uložených prostředků shora, jak je to běžné (sama Sberbank nabízí spořicí účet s nejlepší sazbou na trhu, ale jen do 150 000 Kč), představila spořicí účet Garance s omezením maximální úrokové sazby zdola, a sice 500 000 Kč (shora je omezen také, ale velkorysým 2 500 000 Kč). Zdálo se, že pokud klient uloží částku od 500 000 Kč a 2 500 000 Kč, dostane na celý vklad úrokovou sazbu 1,43 %, která by pro tento objem byla opět nejlepší na trhu.
Podrobnější studium podmínek ale odhalí zradu. Ať už na spořicí účet Garance uložíte jakoukoliv částku, prvních 500 000 Kč bude vždy úročeno pouze 0,43 %. Teprve od půl milionu do 2,5 milionu korun nabíhá avizovaný úrok 1,43 %. Od částky 2,5 milionu se úrok snižuje až na 0,01 %. Navzdory proklamacím jde o obyčejný spořicí účet s pásmovým úročením. Avizovaného úroku ve výši 1,43 % na celou uloženou částku nelze dosáhnout. Nejvyššího úroku dosáhnete při úložce 2 500 000 Kč. Tehdy bude činit 1,23 %, jelikož maximálně vyvážíte nízký úrok na částku do půl milionu. Pokud ale budete chtít uložit mnohem běžnější částku, například 1 000 000 Kč, bude váš roční úrok už pouhých 0,93 % před zdaněním.
Hodnocení
Nemá cenu být na banky příliš příkrý. Jistě, mohly by poskytovat vyšší úroky, ale to od nich těžko může někdo za současné situace chtít. Dlouhodobě budou vždy dávat jen takové úroky, jaké dávat musí, aby mohly fungovat a generovaly zisk. Jejich nejnovější pokusy na poli spořicích produktů zrcadlí spíše jakousi bezradnost, co si s tímto segmentem počít. Úroky pod jedno procento se marketingově špatně prodávají, a tak vznikají zvláštní variace, na které se dají nalepit čísla poutající pozornost a někde níže uvést vysvětlení, které neříká nic jiného, než že avizovaného úroku takřka nejde dosáhnout, případně ne tak, aby to mělo kýžený efekt na zhodnocování úspor.
