Vlákno názorů k článku Jiří Šedivý, AČSS: stavební spoření změnami nešokuje od bob - Pán má na to školy ale i tak...

Pán má na to školy ale i tak je schopnej říct toto:

Otázka: Zkuste lidem vysvětlit, proč je stavebko na první pohled dražší. Úroková sazba je argument, kterému každý rozumí. Hypotéky jsou prostě levnější.

Odpověď: Předně se stavební spoření řídí zákonem, který definuje, že mezi úročením vkladů a úvěrů může být rozdíl maximálně tří procentních bodů.

Pane Šedivý ale tím jste mi OPRAVDU neodpověděl proč mají stavební spořitelny vyšší úroky. A mimochodem často se porovnává úrok hypošky a překlenováků ale to porovnávat nejde protože na překlenováku se steným úrokem zaplatím MNOHEM víc protože leta platím z celé částky.

Na závěr: za mě je SS dobrý produkt pokud ho použijete přesně tak jak se má - 6 let spořit a pak úvěr, žádný překlenovák. Já si např. spořím na cílovku 1,2M abych za 10 let splatil hypošku. Slíbený úrok ve smlouvě 1,99% a je klidně možný že za těch 10 let se budu hodně smát lidem co budou mít na hypo 5%. :-)

Ano, odpoved na tuto otazku je v lepsim pripade vtipna, v tom horsim naprosto dementni. Odpoved na nekolik radek a dotaz stejne nebyl vubec zodpovezen.
Obecne chapu, ze se ze sve pozice zastava SS, ale ten produkt dle meho jiz na trhu ma pouze minimalni misto a pujde vic a vic do kelu. Urcite bych tam nevidel, zadne zlate zitrky...

Ja to měla opačně: úvěr za SS jsem měla na 4,8% v době, kdy byly hypošky za 5%, na stejný úrok jsem měla i překlenovák. V té době to bylo fakt konkurenceschopné, lepší než hypoška, protože ta měla velké poplatky za vedneí účtu. Pak ale jely úroky na hypoškách dolů a mně se to nepodařilo refinancovat. Tak jsem využila druhé možnosti a splatila to dřív, bezplatně, o 8 let dřív (úvěr byl na 20 let).

Taky jsem řešil podobný problém. A překlenovák na 4,8% (ze dvou smluv) vyšel i tehdy dráž a na déle, než hypo za 5,45% (kdy jsem vzal už tehdy float) po zohlednění všech faktorů. A když úroky spadly během snad dvou let pod 2,5% (ve finále byly dlouho na 1,6%), tak jsem nějaké předčasné splácení rozhodně neřešil, stejně jako dnes 10r FIX za 1,99, protože to jsou peníze doslova zadarmo.

Vzít tehdy překlenovák, tak jsem chycen v pasti jeho konstrukce - buď normálně splácet vysoké úroky dle splátkového kalendáře nebo "utopit" peníze na spořící straně s cílem rychle nahnat hodnotící číslo a překlopit do řádného úvěru.

Záleželo taky na výši hypo. Ja měla překlenovák "jen" na půl mega, to bylo výhodnější než hypo. Hypo byla výhodnější nad 800.000,- Kč, to jsem nepotřebovala, nekupovala jsem byt ani dům, já to potřebovala na rekonstrukci. Pro hypoteční banky jsem proto nebyla zajímavý klient, ale pro Lišku ano. A pokud byl překlenovák na 4,8% stejně jako úrok a mohla jsem úvěr kdykoli doplatit a neřešit nějaké fixace, tak mi to připadalo výhodnější (a v této výši to bylo oproti hypotéce i levnější).

Bohužel pak se stavební spořitelny zbláznily a začaly slibně rozjeté úvěry osekávat nevhodnými podmínkami, začaly dělat hypo-úvěry, které měly konkurovat hypotékám, až úvěry ze stavebního spoření zlikvidovaly úplně.

Stavební spořitelny především zlikvidovaly důvěru klientů v ně, jejich nabídka se nikterak zásadně neměnila, protože i jak je zmíněno v článku, tento sektor je neskutečně rigidní. Bohužel postupné kroky spořitelen, kde se snažily ve starých VOP najít kdejakou skulinku, jak klienty doslova vydrbat, a nové VOP v nejednoznačných bodech už takto psát rovnou, třeba u mne vedlo k tomu, že jsem s tímto finančním produktem skončil.

Určitě si vzpomenete, jakých naschválů jsme se jako klienti stavebních spořitelen dočkali:

- postupné zvyšování poplatku za vedení účtů
- "penalizování" zvýšeným ročním poplatkem klientů se staršími smlouvami s lepším úročením
- při navyšování CČ a při nutnosti přechodu na jiný tarif (neboť starý již nebyl v nabídce) jste tímto krokem přišla běžně o 1/3 až 2/3 připsaných úroků zpětně od počátku spoření

Což se ještě dalo zkousnout, ale postupně, jak je konkurence hypotečních úvěrů a padající úroky začaly drtit, tak razantně přitvrdily:

- výpovědi smluv dle podmínek VOP tam, kde dříve byly naprosto benevolentní (přespoření, nedodržení minimální měsíční úložky, neakceptace návrhu na přidělení řádného úvěru ...)
- výpovědi starých smluv s výhodným úročením, které bylo na hraně nebo někdy i za hranou zákona
- neudělování souhlasu s předčasným splacením překlenovacího úvěru (což ještě krátce předtím dělaly naprosto bez problémů a bylo to vydáváno jako obrovská SS výhoda proti hypotékám)

Zvláště poslední bod v posledních letech znamená, že v "překlenovací" pasti je chycena nezanedbatelná část klientů, kteří by refinancovali jinde a výrazně levněji.

SS je ekonomická mrtvola. Není pravda, že vždy potřebuji za hypotéku ručit nemovitostí. Existují i jiné záruky a u nižších částek, srovnatelných se SS dostanete hypotéku i bez záruk pokud jsou Vaše příjmy čitelné a perspektivní.