Jak vybrat správné rizikové životní pojištění, aby vám pokrylo různé životní situace?

Při výběru životního pojištění se zaměřte na 4 klíčové parametry, které by vaše smlouva měla umět.

1. Rozsah krytí

Ne každé životní pojištění kryje stejná rizika. Sledujte nejen to, zda a kdy jste chráněni při úmrtí, ale jaká doplňková pojištění jsou, či mohou být součástí vaší smlouvy. Typicky jde o úrazové pojištění včetně trvalých následků, pojištění invalidity, pojištění vážných nemocí, pojištění pracovní neschopnosti či pojištění hospitalizace v nemocnici. Pojištění v případě vaší smrti je samozřejmostí.

2. Výluky

Každá pojistná smlouva obsahuje situace, při kterých pojišťovna nemusí plnit. Typické výluky zahrnují sebevraždu v prvních letech pojištění, úrazy nebo úmrtí při extrémní sportech a závodech nebo již diagnostikované onemocnění. Základem každého pojištění, tedy včetně životního pojištění, je ochrana při náhlé, nahodilé, tedy neočekávané události. Pokud je nějaká událost očekávaná či již téměř nevyhnutelná, z principu pojištění ji nelze pojistit.

Pokud už nějakou vážnou či chronickou nemocí trpíte, neznamená to, že jste zcela nepojistitelní. V zásadě mohou při sjednání pojištění nastat dvě cesty. Pojišťovna vám nabídne pojistné navýšené o vypočítanou přirážku a vyloučí všechna rizika vzniklá vlivem stávající nemoci či úrazu. Nebo s vámi pojištění vůbec neuzavře.

Když životní pojištění uzavřete a až následně onemocníte, nebo se vám přihodí úraz, můžete si užít zásadní výhodu životního pojištění: pojišťovna vám nemůže vypovědět smlouvu ani změnit cenu. Novou životní pojistku s vámi třeba už žádná pojišťovna neuzavře, ale vaše stávající smlouva běží beze změny a chrání vás.

3. Indexace – navýšení o inflaci

Hodnota peněz se mění, a proto je nezbytné, aby vaše pojištění zahrnovalo tzv. indexaci, která zajistí odpovídající krytí i v budoucnu. Že dnes s aktuálními životními náklady jste pojištění na 2 miliony korun, ještě neznamená, že za 10, 15 let půjde o stejnou hodnotu. Životní pojištění si přitom neuzavíráte na rok, dva, ale i na desítky let, myslete na to.

Indexace, tj. automatické navyšování pojistné částky (ale i pojistného) o inflaci, má jednu zásadní výhodu: při zvyšování pojistné částky se už znovu nepřezkoumá váš aktuální zdravotní stav (který se přitom v průběhu let může natolik změnit, že byste již byli nepojistitelní). Naproti tomu, pokud byste chtěli sami zvýšit pojistnou částku, jde o zásah do smlouvy a budete muset projít novým kolečkem schvalování a dokládání.

4. Možnost úpravy smlouvy

Dobré pojištění umožňuje přizpůsobit parametry smlouvy podle změn ve vaší životní situaci, aniž by bylo potřeba dělat velkou administrativu. Typicky jde o možnost „zapnout“ a „vypnout“ různá připojištění podle aktuální životní situace, kterou řešíte. Takže zatímco základní pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin běží neustále, pojištění vážné nemoci, hospitalizace a další si můžete sjednat jen pro případ, kdy by pokles příjmům byl pro vás, resp. vaši rodinu zásadní.

Důležitější než peníze jako ‚bolestné‘ za drobné úrazy je ochrana při dlouhodobé invaliditě všech jejích stupňů nebo při ztrátě soběstačnosti (vznik nároku na příspěvek na péči). Dlouhodobá invalidita či nesoběstačnost jsou totiž životní události, které mají obvykle vůbec nejzásadnější negativní finanční dopad na rodinný rozpočet. A v neposlední řadě je to i riziko úmrtí, pokud máme v rodině jakékoli osoby závislé na našem příjmu. Je proto dobré, když tato velká rizika pojistíte nejen sobě, ale například i svým dětem či jiným blízkým. Úplně stejný přístup ale použijeme i u investičních pojištění, protože i u nich by pojistná ochrana měla vždy hrát ústřední roli, komentuje pro Měšec.cz nastavení pojištění Michal Korejs, produktový ředitel NN Životní pojišťovny.

Naše průzkumy nám potvrzují, že při sjednání životního pojištění považují Češi za nejdůležitější to, jaká rizika kryje. Cena pojištění je až na druhém místě. Významná je pro ně i možnost smlouvu v průběhu trvání upravovat. To ovšem nedělají, a proto až 58 % smluv nemusí poskytovat dostatečné pojistné krytí. Samotná propojištěnost v oblasti životního pojištění se dlouhodobě pohybuje okolo 50 %, komentuje téma na pro Měšec.cz Tomáš Pavlík, tiskový mluvčí České asociace pojišťoven.

Životko na cestě vaším životem

Životní pojištění dokáže zásadně pomoci při skutečně vážných úrazech, nemoci, při vzniku invalidity nebo ztrátě soběstačnosti, ale i vašim blízkým v případě úmrtí. Vyplacené peníze z pojištění umožní soustředit se na řešení životních komplikací bez nutnosti dělat si starosti, kdo a z čeho zaplatí trvalé platby a další nezbytné výdaje. A výdaje v takové situaci často vzrostou – je třeba řešit bydlení nebo náklady na nadstandardní služby.

Na předním místě je pro klienty důležitá srozumitelnost smlouvy. Životní pojištění pokrývá mnohá rizika ohrožující život nebo zdraví klienta. Proto je potřeba velkou pozornost věnovat jeho individuálnímu nastavení tak, aby pokrýval skutečné potřeby klienta, a zároveň odrážel jeho možnosti. Klient očekává od svého pojištění transparentnost a srozumitelnost. To znamená, že by při uzavírání pojištění měl sledovat, jaká rizika smlouva kryje a za jakých podmínek, vysvětluje Tomáš Pavlík z ČAP.

Dlouhodobá invalidita či nesoběstačnost jsou životní události, které mají obvykle nejzásadnější negativní finanční dopad na rodinný rozpočet. Je proto klíčové, aby pojištění garantovalo krytí těchto rizik až do konce smlouvy, a to i při změně sociálního systému státu, např. posuzování stupňů invalidity nebo nároku na příspěvek na péči, radí Michal Korejs z NN Životní pojišťovny.

Mladí a bez závazků mají atraktivní cenu pojistného

Málokterý mladý člověk do 30 let přemýšlí o životním pojištění. K čemu by mu bylo? Nemá závazky, žije naplno a někdy nemá ani dostatečný příjem. Jenže právě toto je nejlepší doba pro sjednání životního pojištění. Je tu jeden zásadní argument: cena. Mladí mají pojištění významně levnější, rozdílem jsou stokoruny měsíčně oproti lidem ve středním věku. A to za stejné krytí a stejná rizika.

• Co pojistit: Velká rizika = smrt z jakýchkoliv příčin, úraz a jeho trvalé následky, invaliditu (všechny 3 stupně). Tedy rizika, jejichž následky by mohly zásadně ovlivnit vaši budoucí schopnost vydělávat.
• Co zvážit: Vážné nemoci, pracovní neschopnost.

• Hlavní důvod, proč sjednat: Cena a dobrý zdravotní stav.

Rodina s dětmi

Jakmile máte děti, prioritou je finanční ochrana živitelů rodiny. Pokud máte i úvěry nebo hypotéku, je potřeba zajistit výpadek příjmů pro jejich splácení i v případě úrazu, závažné nemoci nebo úmrtí. Zvláště v těchto situacích je dobré, aby rodina měla klid na jejich řešení a nepálily ji finance.

• Co pojistit: Velká rizika = smrt z jakýchkoliv příčin, úraz a jeho trvalé následky, invaliditu (všechny 3 stupně).
• Co zvážit: Vážné nemoci, pracovní neschopnost.

• Hlavní důvod: Ochrana příjmů živitelů rodiny.

U předškolních dětí a dětí na prvním stupni základní školy se ukazuje vyšší podíl nemocí než u starších dětí. Stejně tak u dospělých po 25. roku života roste podíl závažných onemocnění, který strmě stoupá s rostoucím věkem. S ohledem na demografické prognózy očekáváme růst pojistných událostí souvisejících s neschopností se o sebe postarat. Nesoběstačnost je ostatně dlouhodobě největší obavou Čechů. A pojišťovny na ni již reagují vytvořením speciálního pojištění dlouhodobé péče, poodhaluje data z pojistných událostí Tomáš Pavlík.

Přesto jsou všechny věkové kategorie nejvíce ohroženy úrazy. Úrazy nejvíce rostou ve věkové skupině nad 10 let. Během 12. a 14. roku pak evidujeme nejvíce pojistných událostí. Nejčastěji se jedná o úrazy, které představují až 99 % všech pojistných událostí v tomto věku, uzavírá Pavlík.

Penzijní věk

V této fázi věku často pojištění přirozeně dosluhuje, protože postupně odpadávají pojistná rizika z pozice výpadků příjmů nebo živitele rodiny. Dobrá pojistka však může pokračovat dál, a to dvěma směry.

Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin zajistí vašeho životního partnera, resp. vaše dědice. Samotní pojištění ale ocení pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče, které dokáže nabídnout potřebnou úlevu nejen jim, ale i pečujícím blízkým.

U většiny rizik platí, že čím dříve se pojistíte, tím nižší cenu budete platit až do konce pojištění. Pokud bychom to měli vyjádřit na příkladu, pak pojištění invalidity bude pro 50letého klienta 4× dražší než pro 30letého. Na to je dobré myslet v mládí a ideálně si pojistit velká životní rizika hned po nástupu do první práce, zvláště pokud si například chcete koupit vlastní bydlení s dlouhodobým úvěrovým financováním, komentuje ceny pojistného Michal Korejs, produktový ředitel NN Životní pojišťovny.

Malé děti jsou často nemocné, náctiletí se spíše zraní, se stoupajícím věkem rostou závažná onemocnění a riziko úmrtí. Životní pojištění sjednáváme v průměru ve 28 letech, zatímco pojistná událost se nám nejčastěji stane již mezi 12 a 14 lety věku, komentuje za ČAP Tomáš Pavlík s tím, že průměrný věk sjednání životního pojištění v Česku je přesně 27,8 roku. Na relativně nízký průměr mají vliv především děti do 4 let, které pojišťují rodiče, často jako další osobu na smlouvě. To je určitě dobré zjištění, protože ukazuje, že Češi chápou význam životního pojištění jako záchranné sítě před finančními následky výpadky příjmu. A k těm s takto malými dětmi dochází opravdu často, uzavírá Pavlík.

Jak správně nastavit pojistné částky?

Nehledejte peníze za bolestné za drobné úrazy. Ty vás finančně neohrozí. Důležitější je ochrana při dlouhodobé invaliditě všech jejích stupňů nebo při ztrátě soběstačnosti (vznik nároku na příspěvek na péči).

Dlouhodobá invalidita či nesoběstačnost jsou totiž životní události, které mají nejzásadnější negativní finanční dopad na rodinný rozpočet. A v neposlední řadě je to i riziko úmrtí, pokud máme v rodině jakékoli osoby závislé na našem příjmu. Je proto dobré, když tato velká rizika pojistíte nejen sobě, ale například i svým dětem či dalším blízkým.

Optimální pojistná částka závisí na vašich příjmech, výdajích a závazcích. Ukážeme si obecné příklady, které vám mohou pomoci ke správnému pochopení a nastavení pojistných částek.

Smrt

• 3–5násobek vašeho ročního příjmu, aspoň 1 mil. Kč

V případě vaší smrti by výpadek vašich příjmů měl vaši rodinu zabezpečit minimálně na 1 rok, ideálně na 2 až 3. A to včetně plateb závazků (hypotéky, leasing, výživné apod.).

Obvyklé doporučení hovoří o částce přibližně ve výši 4násobku čistého ročního příjmu. Je důležité se ale na situaci dívat vždy individuálně a posuzovat konkrétní situaci rodiny, včetně jejích dlouhodobých závazků. Například pokud je v rodině hypotéka, pojistná částka by měla pomoct splatit zbylé dluhy z úvěru, doporučuje Pavlík.

Invalidita

• 5–10násobek ročního příjmu, aspoň 5 mil. Kč.

Pojištění invalidity by mělo pokrýt váš výpadek, resp. dramatické snížení příjmů až do důchodového věku, často tedy 5–10násobek ročního příjmu.

Základem není samozřejmě návrat na úroveň před nemocí/úrazem, ale pokrytí nákladů na nutnou a nezbytnou změnu vašeho života (úpravy v bytě, domě, pořízení technických věcí apod.).

Pracovní neschopnost

• 12násobek vašeho měsíčního příjmu

U pojištění pracovní neschopnosti je důležité, aby pojistné plnění odpovídalo vašim pravidelným měsíčním výdajům. Maximální dobou plnění je nejčastěji 1 rok. Podle spoluúčasti v podobě karenční doby pak klesá pojistné.

Pokud máte finanční rezervu na 3měsíce, můžete si toto připojištění nastavit od 3. měsíce, spolehlivě tak ochrání vážnou životní situaci za příjemnou cenu.

Vážné nemoci

• Roční příjem

Pojištění vážných nemocí by mělo pokrýt váš roční výpadek příjmů. Pokud totiž dojde k diagnostice a potvrzení vážné nemoci, předpokládejme, že vše dobře dopadne, ale několik měsíců budete muset řešit hlavně svůj akutní zdravotní stav. Na moc dalších činností včetně práce mít čas nebudete, ale finanční závazky i výdaje pokračovat budou.

Hypotéka

• Pojištění klesající spolu s úvěrem

Pokud máte hypotéku nebo jiné závazky, pojistěte si střednědobý výpadek příjmů. Zvláště pokud nemáte vytvořenou rezervu pro nečekaný 3– až 6měsíční výpadek příjmů.

Hypoteční úvěr je navíc možné zajistit i pojištěním, ve kterém se postupně snižuje pojistná částka tak, aby pokrývala zůstatek úvěru. Tyto varianty jsou levnější a mohou lépe kopírovat pokles nesplacené jistiny v průběhu let.

Příklad: Co dostanete za 1500 Kč měsíčně?

Když vám bude 35 let a sjednáte si životní pojištění, za patnáct stovek měsíčně můžete mít třeba tuto kombinaci:

• 1 000 000 Kč v případě smrti, invalidity 3. stupně a závažných onemocnění,
• doživotní rentu 20 000 Kč měsíčně z pojištění dlouhodobé péče.

Zdroj dat: Kalkulátor NN Životní pojišťovny

Pojistná částka by měla být stanovena tak, aby pokryla minimálně 3 roky výdajů, ale mnohdy bývá i vyšší. Zde už záleží na vztahu k riziku každého z nás a na výši pojistného, které jsme ochotni platit. Dobrý finanční poradce by měl při hledání ideálního pojistného řešení pro potřeby daného člověka vzít do úvahy nejen stávající životní standard, závazky a příjmy, ale i plnění z veřejných sociálních systémů, např. při invaliditě či nesoběstačnosti, komentuje nastavení pojistných částek Michal Korejs.

Jak ušetříte na pojistném?

Významně můžete ovlivnit 2 faktory zvyšující cenu vstupního pojistného: věk a váš životní styl. Čím dříve své životní pojištění sjednáte, tím levnější pro vás bude. A cena se přitom nezmění, resp. jen o výši inflace – a to jen na vaši žádost.

Kromě věku však cenu ovlivní i váš životní styl, množstevní slevy a daňová úspora.

Péče o vaše zdraví

Moderní pojištění už navíc pracují i s úrovní vašeho životního stylu. To neznamená, že vás pojišťovna bude sledovat a zdraží vám pojistné třeba za to, že se příliš nehýbete. Naopak, sleva na pojistném může být dobrá motivace k mírnému narovnání životosprávy. Pokud vám to vaše zdraví dovolí a vy začnete třeba pravidelně sportovat, zaplatíte na pojistném méně, nebo získáte různé slevy či bonusy. A jak to vypadá v praxi?

Tady jsou příklady slev na pojistném za zdravý životní styl:

• Sleva pro amatérské i aktivní sportovce. Svoji aktivitu dokládáte členstvím ve sportovním klubu, nebo třeba nákupem permanentky.
• Dárci krve, plazmy a krevních destiček. Pokud za svůj dar nedostáváte zaplaceno, přijde sleva na pojistném.
• Preventivní lékařské prohlídky. Pokud docházíte na své pravidelné lékařské prohlídky, sleva je vaše. Termín navíc hlídá vaše zdravotní pojišťovna, která vám jej ukáže ve své aplikaci a její absolvování zaznamená.
• Pokud trpíte lehkou obezitou (1. stupně) a zavážete se, že do 3 let zhubnete, sleva na pojistném je vaše. A vy máte o důvod navíc pár kil shodit.

Slevy z pojistného jsou trvalé, jen je někdy potřeba je znovu prokázat. V konečném součtu jsou to ale pro vás ušetřené tisícovky ročně.

Cena pojistného krytí se odvíjí od osobních charakteristik uchazeče o pojištění, ale záleží například i na rizikovosti práce či provozovaných sportů. Pro správné nastavení životního pojištění je proto dobré probrat s vaším finančním poradcem, čemu se v pracovní době i ve volném čase obvykle věnujete. Budete potom mít jistotu správné pojistné ochrany i odpovídající ceny pojistného. Kdo se o sebe dobře stará, může při sjednání smlouvy i ušetřit, komentuje cenotvorbu pojištění Michal Korejs. Měsíčně tak lze běžně ušetřit na pojistném stovky korun. Stačí, když budete provozovat bezpečný sport, chodit na preventivní zdravotní vyšetření nebo třeba darovat krev. I my v rámci slevového programu motivujeme třeba lidi s mírnou obezitou k tomu, aby shodili pár kil, cítili se lépe a výrazně snížili rizika vážných onemocnění. V případě, že do 3 let sníží svůj Body Mass Index alespoň o 2 body, mají nárok na výrazně levnější pojistné až do konce trvání smlouvy. Řada klientů to vítá jako dobrý impulz se svou vahou něco udělat a velké části se to skutečně daří, dodává expert NN Životní pojišťovny.

Jedna smlouva pro celou rodinu

Když na jedné smlouvě máte pojištěnou celou rodinu, je to vždy výrazně levnější, než když každou osobu pojistíte samostatně.

Je ale potřeba dodat, že i toto má svá rizika. Úmrtím pojistníka dojde nejen k vyplacení odpovídajícího pojistného krytí, ale také k ukončení celé pojistné smlouvy. Každá mince tak má dvě strany.

Nižší daně i za životko

Při splnění zákonných podmínek lze pojistné za životní pojištění odečíst od vašeho daňového základu. Daňově odečitatelný limit je však společný se spořením na důchod, resp. investováním do penzijních produktů, proto je dobré si rozmyslet, jak pro vás bude nejvýhodnější jej využít.

Životní pojištění si můžete nechat namodelovat přesně podle vašich potřeb a bez ohledu na to, kdy či za jak dlouho vás čeká penze. Cílem je, aby smlouva na životko sloužila primárně vám a nemuseli jste sledovat průběžně se měnící legislativu. Ohlídejte si proto, jestli vám pojišťovna ve smlouvě garantuje zachování pojištěných rizik i při změně sociálního systému (např. definice stupňů invalidity atp.).

Za zvážení určitě stojí pojištění dlouhodobé péče, které je od roku 2024 také daňově uznatelné.

„Investičko“ – ano, či ne?

Investiční životní pojištění (IŽP) častěji vyhledávají lidé, kteří využívají některé daňové úlevy, ať už ze svých plateb, nebo z příspěvku svého zaměstnavatele. I tak ale platí, že klíčová je volba vhodného rozsahu pojištění. Na prvním místě je vždy pojistná ochrana proti vážným rizikům. O investičním životním pojištění tak neuvažujte, pokud chcete jen investovat. 

Pokud chcete využít daňových výhod díky investičnímu pojištění, musíte si pohlídat poplatkové zatížení investiční části. To u dnešních moderních produktů zcela odpovídá ostatním produktům na investičním trhu, tj. už není dražší, jak historicky bývalo. 

U moderního IŽP je už navíc investiční složka zcela oddělena od rizikového životního pojištění. V rámci jedné platby tak lze investovat do prověřených podílových fondů s vyhlašovanou úrokovou sazbou až po atraktivní dynamické fondy založené na ETF. Výhodou je minimální poplatkové zatížení a možnost měnit rozložení fondů podle aktuálních investičních preferencí, komentuje aktuální trendy IŽP Michal Korejs.

Investiční životní pojištění je pro vás vhodné v případě, že využíváte některé daňové úlevy, ať už ze svých plateb, nebo z příspěvku svého zaměstnavatele. I tak ale platí, že klíčová je volba vhodného rozsahu. Na prvním místě je ale vždy pojistná ochrana proti vážným rizikům. O investičním životním pojištění byste tak neměli uvažovat, pokud chcete jen investovat.

Kdo chce využít daňových výhod díky investičnímu pojištění, určitě bych doporučil pohlídat si poplatkové zatížení investiční části. To u dnešních moderních produktů zcela odpovídá ostatním produktům na investičním trhu. Od roku 2024 je možné odečíst i pojistné za pojištění dlouhodobé péče, takže pokud se spojí tyto výhody s daňovým zvýhodněním investičního pojištění, můžeme získat smlouvu s podstatnou pojistnou ochranou, rozumným investováním a stoprocentně odpočitatelným pojistným. To je zajímavé zejména pro zaměstnavatele a jejich nabídku firemních benefitů, ale nejen pro ně, uzavírá produktový ředitel NN Životní pojišťovny.

Poznámka k citovanému průzkumu České asociace pojišťoven

Průzkum Češi a životní pojištění pro Českou asociaci pojišťoven proběhl online metodou na platformě Instant Research nezávislé výzkumné agentury Ipsos. Zúčastnilo se ho 1050 respondentů ve věku 18–79 let v reprezentativním zastoupení podle pohlaví, věku, vzdělání, místa a velikosti bydliště. Sběr dat proběhl v únoru 2024.

Disclaimer:

Partnerem článku je NN Životní pojišťovna. To znamená, že partner dodal data pro výpočty pojištění a citace z praktických zkušeností experta na životní pojištění. Ostatní data, texty a forma zpracování obsahu je plně redakční, tj. bez jakéhokoli obchodního nátlaku. Autor životní pojištění a k němu návazná připojištění osobně považuje za velmi vhodný finanční produkt pro ekonomicky aktivní osoby.