Hlavní navigace

Hypotéky už nezlevňují tak rychle, OSVČ a podnikatelé je teď získají složitěji

10. 8. 2020
Doba čtení: 4 minuty

Sdílet

 Autor: Depositphotos
Zlevňování hypoték zpomalilo a další pokles úrokových sazeb bude zřejmě už jen mírný. K úvěrům na bydlení se teď složitěji dostanou podnikatelé nebo žadatelé o úvěr na nemovitost v Praze.

Hypotéky začaly zlevňovat na jaře v důsledku pandemie koronaviru. Jako jedna z prvních šla s úrokovými sazbami dolů mBank, a to na konci března.

Pokles sazeb tak trvá už několik měsíců v řadě, v poslední době ale výrazně zpomalil. V červenci snížily úrokové sazby pouze tři banky. Konkrétně šlo o mBank, Fio banku a Creditas.

Fio banka šla se sazbami dolů koncem července. Bylo to její už čtvrté letošní zlevnění úvěrů na bydlení. Ke snížení došlo u všech nabízených fixací, a to o 0,2 procentního bodu. Nejnižší úrokovou sazbu je možné získat pro jednoletou fixaci, a to od 1,38 %.

Minimální nabídkové úrokové sazby bank. Zdroj: Hypoindex.cz (9.8.2020)
Autor: Veronika Němcová

Minimální nabídkové úrokové sazby bank. Zdroj: Hypoindex.cz (9. 8. 2020)

Banka CREDITAS snížila úrokové sazby od pondělí 20. července. Z předchozích 2,09 % klesla sazba na 1,89 %, tedy o 0,2 procentního bodu. Na sazbu v této výši lze dosáhnout u hypoték na nemovitosti k bydlení s výší úvěru do 80 % hodnoty nemovitosti a s fixací sazby na 3 roky. mBank aktuálně nabízí u hypoték s fixací na 5 let do 80% LTV sazbu 1,64 %.

Banky jsou obezřetné

Česká národní banka v dubnu v reakci na šíření koronaviru zrušila 80% limit LTV a bankám tím umožnila poskytování hypoték až do 90 % a v malé míře i nad tuto hodnotu. Banky to ale k větší benevolenci příliš nemotivovalo, a to především kvůli nejistotě dalšího vývoje kolem pandemie a také v očekávání konce období odložených splátek. Podle makléřské společnosti Golem Finance některé banky dočasně přestaly hypotéky nad 80 % poskytovat úplně.

Co se týče vývoje úrokových sazeb hypoték obecně, klíčovým parametrem je i nadále cena „nakupovaných“ peněz, které banky dále půjčují svým klientům, a vnímání míry rizika nesplácení, což banky zohledňují ve svých rizikových maržích. Na druhé straně však stojí stále silná poptávka po hypotékách a rostoucí průměrná výše úvěru, což je obchodní příležitost, kterou banky nebudou chtít přenechat své (levnější) konkurenci, uvedla k současnému vývoji společnost Golem Finance.

Banky jsou obezřetné i ohledně posuzování dalších parametrů pro získání hypotéky. Podle fintechu hyponamiru.cz už několik bank sice přijalo doporučení České národní banky (ČNB) z 1. 4. 2020 uvolnit parametr DSTI (podíl měsíčního čistého příjmu vydaného na splátky všech dluhů) na 50 % a DTI (výše dluhu žadatele nesmí překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu) přestat zcela sledovat. Přibližně 2/3 českých bank ale parametry stále sledují podle původních pravidel. 

Hypotéky budou zlevňovat už jen mírně

S dalšími zásahy do ekonomiky teď Česká národní banka vyčkává. Na svém zasedání minulý týden nechala úrokové sazby beze změny. Hlavní sazba tak zůstala na úrovni 0,25 % a guvernér Jiří Rusnok uvedl, že změna sazeb je do konce roku velmi nepravděpodobná. ČNB by k nim sáhla pravděpodobně jen v případě, že se bude špatně vyvíjet oživování tuzemské ekonomiky.

Co se týče dalšího vývoje úrokových sazeb hypoték, jejich pokles v následujících měsících už bude pravděpodobně jen velmi mírný. Další vývoj určí také vývoj trhu po ukončení lhůty, po kterou si klienti bank mohli odložit splátky hypoték.

Splátky si na základě vládního rozhodnutí mohli odložit běžní spotřebitelé, OSVČ a firmy, a to do konce října. Pokud by se poté, co skončí období odkladů splátek, výrazně zvýšil počet klientů, kteří nebudou schopni své úvěry splácet, může dojít naopak k nárůstu úrokových sazeb. V tomto ohledu se tedy spekulace na výrazný pokles úrokových sazeb v čase nemusí vyplatit, citoval server Hypoindex.cz manažera bydlení České spořitelny Radka Vachulku.

Pražanům se vzdalují hypotéky

Pandemie koronaviru utáhla v bankách kohoutky pro některé profese, které kvůli tomu na hypotéku hůře dosáhnou. Omezení v různé míře stále platí, byť se postupně uvolňují.

Co se týče šance na získání hypotéky, ty jsou v současné době výrazně vyšší pro zaměstnance než pro podnikatele nebo OSVČ. Například UniCredit Bank podle serveru hyponamiru.cz uvolnila od poloviny července pravidla pro získání hypotéky pro ty, kteří jsou zaměstnaní a nepracují v některém z rizikových oborů, jako je cestovní ruch, pohostinství, letecká doprava apod.

Equa bank pak účtuje rizikovou přirážku +0,5 % k úrokové sazbě za příjmy z podnikání. Přísnější přístup k podnikatelům je dán i tím, že se prodloužila možnost podání daňového přiznání za rok 2019, banky tak stále vycházejí primárně z daňového přiznání za roky 2017 a 2018. Na základě toho jsou k podnikatelům obezřetnější.

Šance na získání bytu se také stále více vzdalují zájemcům o bydlení v Praze. A to především kvůli drahým nemovitostem.

Podle našich statistik jsou z celé České republiky nejméně úspěšní žadatelé o hypotéku v Praze. Alespoň jednu z nutných podmínek pro získání hypotéky (DTI, DSTI) nesplní přibližně třetina žadatelů. Je to dáno tím, že byty a domy jsou v hlavním městě oproti zbytku republiky dražší a lidé potřebují vyšší hypotéky, na které jim nestačí příjmy. V uplynulých letech také rostly ceny nemovitostí vyšším tempem než výdělky, vysvětluje obchodní ředitelka hyponamiru.cz Veronika Hegrová.

Autor článku

Po studiu žurnalistiky se začala naplno věnovat novinářskému řemeslu se zaměřením na ekonomiku.