Názory k článku Hypotéku můžete získat i za méně, než je běžná nabídka. Vždy je to ale za něco

Od prosince je účinný zákon o spotřebitelském úvěru a změna takového rozsahu většinou znamená, že banky mají příliš mnoho práce se změnami své smluvní dokumentace a interních procesů, než aby měly čas na nějaké zajímavé produktové nabídky, dodává Jiří Rajdl.

To zni jako by stejni lide co delaji na zmenach ve smlouvach byli zaroven temi kdo sestavuji nabidky... a tak to snad neni :)

1/ nechat si od známého v jiné než mateřské bance vypracovat písemnou nabídku o 20% lepší než je standard trhu (hypoindex), mateřské bance zdůrazněte, že vedete jednání i jinde
2/ do tabulky si rekapitulovat všechny produkty, které máte s mateřskou bankou (i produkty rodiny, účty investice, karty aj.) a k nim dodat veškeré poplatky, které byly bance zaplaceny, vč. úroků z hypotéky, spočítat, kolik na vás banka vydělala
3/ podle cenových map si udělat aktuální (vyšší) cenu bankou financované nemovitosti, srovnat na původní výši hypotéky, splacenou jistinu + poplatky uvedené v bodě 2/ (banka má nižší riziko, část je splaceno, cena nemovitosti je vyšší)
4/ rekapitulovat délku vztahu s bankou, podtrhnout 100% platební morálku a event. rozšiřující se spolupráci, pokud se postupně nakupovaly další produkty, podtrhnout slovo "loajalita"
5/ připomenout bance, jak dobře je nemovitost pojištěna, zdůraznit zástavní právo na vyšší hodnotu, než je nesplacená jistina hypotéky
6/ pokud máte jiný bankovní produkt od instituce ve skupině, např. leasing na auto, zpracovat viz. bod 2/
7/ stejné jako 6/ platí i pro skutečnost, pokud máte u banky firmu nebo účet , či úvěr jako OSVČ
8/ v případě, že pracujete pro banku (skupinu) jako zprostředkovatel finančních produktů, také i přes firmu typu Partners aj., opět viz. bod 2/, pozor však na ochranu údajů klientů

Když se vám podaří naplnit všech 8 bodů, je vysoká šance na získání sazby okolo 1,7% p.a. / fix 5 let, v ojedinělých případech i nižší, limitně někde do 1,50% p.a. Sazby pod 1,50% p.a. jsou aktuálně určeny jen pro skutečné VIP, i když banky je na svých webech uvádějí jako zcela běžnou věc. Není tomu tak.

Když vás váš bankéř nepodpoří, jednejte s ředitelem pobočky. Když ani ten ne, pošlete dopis na vedení banky, kde vše zrekapitulujete a postěžujete si na jednání podřízených. Dříve to však oznamte řediteli pobočky, drtivá většina z nich nakonec stejně vyhoví.

Začněte jednat s bankou 3 až 4 měsíce předem, nenechte se odbýt, že je na všechno čas. Není, banka vám pošle nabídku několik málo týdnu před dnem refixu a je již pozdě.

Štěstí přeje připraveným!

Jen málokterá banka vystavuje písemné nabídky nebo přísliby. Když už vystaví - pro člověka z ulice nabídka nebude nijak dechberoucí. Máte naivní představy, bankéř si nemůže vymyslet úrokovou sazbu, tu mu vyplivne počítač na základě různých kritérií.

Takže teoreticky i kdyby měl zájemce kamaráda hypotečního bankéře, k ničemu mu to není.

Písemné nabídky (indikativní nabídky) vystavuje každá banka, stačí jen požádat. Podle běžně komunikovaných kriterií je indikována výsledná sazba jako základ. Ta se poté diskontuje na základě možností, která v kalkulačce nejsou, jsou uvedena v interních pracovních knihách (metodikách) a produktových listech. Jako třetí vrstva sendviče je potom individuální schvalovací pravomoc od poradce k manažerům. Známého není potřeba, jen se musí znát interní proces.

V Hypoteční bance/ČSOB, Oberbance, Unicreditbank a Equa bance mi nic nedali ani na žádost. Prý to nesmí dělat.

Jen v ČS mi vytiskli nabídku, ale šlo jen o nabídkový úrok podmíněný spoustou podmínek, takže v jiné bance pak vycházely z té horší sazby, kterou bych dostal při nesplnění podmínek.

V Equa jsem nabídku dostala i v UCB...

vycházíte z naivně romantické představy, že vaši žádost posuzuje někdo s mozkem. ve skutečnosti tam nějaký nedovzdělaný konspicient vyplní do tabulky váš příjem přiznávaný ke zdanění v minulých letech, a dole mu vypadne smajlík nebo šklebík.

Obecne resit "vyhodnejsi" nabidky u sluzeb, ktere platite (tedy vydajovou stranku) neni ta spravna cesta. Jednak tim budete travit cas, sledovat jesli uz nahodou nekdo nenabizi levnejsi hypo, levnejsi povinne ruceni, levnejsi dodavatele plynu atd atd. Usetrite nekolik stokorun mesicne, ti nejlepsi z Vas mozna nejakej ten tisic, ale to je vse.

Je treba vzdy resit prijmovou stranku, tedy zda je nekde lepsi nabidka prace, moznost zkusit privydelek nebo zacit podnikat. Pak uz totiz jde o tisice / desetitisice a nepotrebujete resit tu vydajovou stranku. A hlavne neztracite cas, ktera nabidka je nejlepsi. Nemusim resit, kdyz mi banka nabidne 1,95% jesli nekde nahodou nedostanu 1,85%

Tak když berete hypo v řádu statisíců (do 1 mil. Kč), tak desetinka velkou roli ne¨hraje.

Pokud ale berete hypotéku 5 mil. Kč, tak hraje roli i ta desetinka.

Je to o obou stránkách - o příjmech i výdajích.

I ve chvíli, kdy spoustu výdajů řešit nemusím, je zbytečně přeplácet za něco, co při mnou požadovaném standardu seženu levněji. Jde jen o to, jaký čas a námahu tomu musím věnovat a jaký je přínos. Což je totéž, jako na straně příjmů.

Protože u věcí, jako jsou bankovní služby, energie, pojištění apod. jde sice často o relativně malé měsíční částky, ale úspora má dlouhodobý dopad klidně v řádu několik let a pak klidně výsledkem několika desítek minut času stráveného na internetu může být úspora v řádu několika tisíc ročně.

A navíc obvykle platí to, že ušetřená koruna je víc, než ta vydělaná (neboť ta se zřídka dostane ke mně celá - viz. třeba zdanění).

Jémináčku, tady byl někdo na nalejvárně.

Až milé dítě vyrosteš, když budeš dosti chytré, tak zjistíš, že maminka s tatínkem nejsou tak hloupí, jak ti na školení "vysvětlili". Ono dá zkrátka mnohem méně času, energie a úsilí věnovat nastavení velké části výdajů, většinou je to jednorázová záležitost, nežli té příjmové.

Vysvětlím na příkladu: Co ti dá více úsilí a zabere více času? Vyjednat si lepší podmínky hypotéky, a poté 5 let platit o 1000 Kč každý měsíc méně, nebo se na "výdajovu stránku" vykašlat, a poté muset každý měsíc vydělat 1000 Kč navíc?

no vidite a ja jsem se prave vydal tou cestou neresit ty vydaje, ale resit ty prijmy. Zmenu zamestnani take resite "jednorazove", v mem pripade zmena zamestnani zmanenala + 8.500,- cisteho. K tomu jsme zkusili se zenou takove "mikropodnikani" a to co je nasim konickem nam mesicne prihodi dalsich 5-10 tisic podle toho kolik tomu chceme nebo nechceme venovat casu. A uz sme presne tam, ze neresim na vydajove strance ty stokoruny a vyresil sem na prijmove strance ty tisice. A pokud me nevyhodi z prace, tak pro tech +8.500,- nemusim kazdy mesic delat nic navic jak pisete.

Jó, mikropodnikání, práce koníčkem, podle toho kolik tomu chceme nebo nechceme venovat casu... modří už vědí.

Ty jsi ale telátko. Tohle letělo v roce 1993. Dneš už všichni vědí, co jsi zač. Koho chceš ještě dnes oblbnout, zoufalče?

Resim aktualne refinancovani hypoteky. Potrebuji refinancovat cca 2,3 mil. Kc. Hodnota domu dle odhadu banky cca 4,2 mil. Kc. Obesel jsem temer vsechny banky, vsude jsem dostal na nabidku 1,69-1,79% na pet az sedm let. Pravda - UCB nabizi 1,29% ale s naprosto debilnim pojistenim.

V zasade vsechny banky vychazeji hur nez nabidka od stavajici banky - diky pojisteni uveru (to ma stavajici banka cca na dvou tretinach ostatnich nabidek). A pokud si porovnam nabidky, tak diky poplatkum za katastr, pripadne odhad apod. me jakakoliv jina nabidka vyjde draz nez nova nabidka od stavajici banky...

Tak by me zajimalo - je tech 1,79% slusna sazba? Me uz to pripada jak kartel, kdyz vsechny banky daji stejnou sazbu...

Možná je UCB s debilním pojištěním. Ale když to i tak odpovídá úrokové sazbě 1,51% bez pojištění, tak mi to přijde výhodnější. A to i s ohledem na to, že po 10 letech, až skončí fix bude krapet vyšší jistina u UCB. Když se to, co se ušetří, dá na spořící účet, bude po 10 letech na účtě víc, i když se ze spořáku část vezme, aby se snížila jistina u UCB na úroveň ostatních bank, které do hypotéky nezapočítají pojištění.

Pokud bude splátka u konkurence 8 149 a u UCB 7 939, přijde mi UCB výhodnější.

Není to nic extra, já minulý týden podepsal s ČS 1%

No tak to já( ale jedná se o specificky pripad) jsem podepsal za 1,89% ALE tím, že mám "volné" firmení peníze při 4,5 mil hyp platím urok 1,89 ze 100 000 :-) ;-) je to jen o tomm že každý ,má prostě jiné možnosti

Takže to ve finále máte ještě dražší než já, jen o tom nevíte...

1%? Pche, to já minulý týden podepsal za 0,99 %

Tak vzhledem k současné výši sazeb si myslím, že když si dnes člověk obejde banky a bude smlouvat, tak se ve finále dostane na nabídky v rozmezí 0,2%. A pak jde jen o to, jaké jsou mimo úroku jiné vedlejší náklady hypotéky (účet, pojištění, karta, administrativní náklady apod.), které při takto nízkých sazbách významně ovlivňují finální součet.

Osobně jsem pár týdnů zpět řešil podobnou situaci, kdy jsem chtěl refinancovat bez jakýchkoliv průběžných vedlejších nákladů. "Podmíněné" nabídky podobně někde okolo 1,6 - 1,7 na fix 5-7 let. Ve finále fix na 10 let za 1,99% bez jakýchkoliv jiných podmínek a vedlejších nákladů.

ČS teď dává 1%, běžte tam.