Vlákno názorů k článku Hypotéka versus stavební spoření od jozo - V dnešní nestabilní době mít zafixovanej úrok 4,5%...

To je právě ta časová hodnota peněz. Absolutní suma nemusí být vždy lepší v horizontu.

Uvedu malý příklad - když jsem se zajímal o úvěr ze SS, tak by poplatky za překlenováky a navýšení CČ existujících smluv byly okolo 36tKč. U hypo zaplacena 0. U SS navíc splátka úroku + dospořování vyšší proti srovnatelné hypo asi o 3 litry. Hm, jen za první rok mi zůstane v kapse o 72 tKč víc. Např. za šest let je to už rozdíl 250 tKč. Po překlopení na řádný úvěr za x let bych sice zaplatil na splátce SS míň, ale já zatím u hypa mám tyto peníze k dispozici a můžu je třeba dál zhodnocovat. Třeba založit 2 další SS smlouvy a po 6 letech mám z 250tKč a 305 a ty postupně můžu dál točit a čátečně použít na vyšší splátku hypo vs. SS. A s velkou pravděpodobností na tom budu i dlouhodobě líp než u SS, záleží na tom jak budu schopen ty proti SS "volné" prostředky" zhodnocovat.

Jistotu si i u hypa nastavíte dle Vašich potřeb a požadované flexibility.

Víte, tohle jsou pořád nějaké konstrukce, ale co praktického z toho plyne? Kdy hodláte umořovat jistinu hypotéky? Jak ty volné peníze zhodnotíte? V akciích, kterým se třeba nepovede a Vy proděláte? Nebo si je budete šest let blokovat na stavebku? Nebo si snad vezmete řádný úvěr z toho stavebka a jím částečně splatíte jistinu?

Ptám se, protože mě to zajímá, co všechno se dá vymyslet. Nicméně u Vás mám pocit, že jen spekulujete. Třeba to zhodnocování volných prostředků. Kde, jak, s jakou jistotou?

Vymyslet se dá spousta věcí a ohledně spekulací máte naprostou pravdu. Ano, spekuluji se svými penězi. Je to jen o osobním přístupu k riziku, jak se svými penězi naložíte.

Všechny možnosti, které jste zmínil, přichází za určitých podmínek do úvahy s ohledem na náklady, výnos a likviditu. Jistotu máte třeba na spořících účtech, v garantovaných fondech nebo v diskutovaném SS. Jiné nástroje Vám nabízejí vyšší výnosy, ale třeba taky nulové garance. Peníze, které jednou utratíte / splatíte, jsou už navždy pryč. Peníze, které někde máte / investujete, jsou pořád Vaše a Vy můžete ovlivnit, jak s nimi naložíte a jaký z nich budete mít užitek.

No jo, jenže peníze, které jednou splatím, jsou sice pryč, nemůžu s nimi volně a kdykoli disponovat, ale sníží mi splátku jistiny a úrok. Na druhé straně mi zbydou peníze, které bych jinak vydala jako úrok a těmi můžu naprosto volně disponovat. Uspořené peníze jsou i ty, které nemusím zbytečně vydat, třeba za úrok.

Chtěl jste mít jistotu, kolik zaplatíte. Tu u dlouhého fixu máte.

Otázka možnosti předčasných splátek je druhá a podmínky bank jsou v tomto rozdílné, od nuly po dost drsné poplatky.

Úrok je věc třetí. Dnes je situace nějaké, za půl roku může být úplně jná. To že jsou sazby hypo momentálně výš než SS nemusí platit trvale, už byla situace i opačná.

I SS mělo úrok z úvěru 6% a u spoření max. 3%. Ten rozdíl 3% (6-=3) byl dán přímo zákonem. Pak snížili úročení na 1-2% a úrok z úvěru na 4,5-5,5%. Překlenováky byly taky za 8%, dneska jsou kolem 4,5-5%.

To nepopírám, ale nebudu se s tím přece počítat na kalkulačce, když dám 2x mimořádný vklad nebo zvýším měsíční platby nebo udělám další bla bla, když mi to program na pobočce spočítá při zadání parametrů okamžitě. Nejde o to, že by se to nedalo vypočítat, ale já osobně nevidím důvod si s tím hrát a ztrácet čas, nehledě na to, že můžu udělat chybu, což by program nemusel.

Nevím jestli všude, ale někde ano. Nicméně, co z toho? Sám si odpovím: vůbec nic.

SS ve smlouvě nedá žádné ohodnocovací číslo, procento, či nějakou jednoznačnou hodnotu, která by ji zavazovala k překlopení do řádného úvěru. Vysloveně záleží na SS, na jejích momentálních možnostech a stavu účtu.
Tedy vůči klientovi nemá žádný závazek. Když hodně rozpůjčuje, tak může překlopit třebas i při 90% dospoření CČ.