To cele je jen teorie, protoze sazby kolem 3% zacaly ve vetsim rozsahu az letos. Takze zatim neni zkusenost, co banky udelaji po 2., 3. a dalsich letech. Jiste je dle meho jedno: ta sazba pri podpisu smlouvy na prvni obdobi je propagacni, kapsu si namasti az na tech nasledujicich, kdy maji cloveka v hrsti. Otazka je jen, o kolik to osoli.
Není teorie, protože po roce můžete splatit mimořádnou splátku, tj. pokud banka to přepískne můžete splatit celý dluh z hypotéky od konkurence a odejít ke konkurenci (vím jaký jsou s tím spojeny poplatky, ale nepodporuji vydírání --).
Problem je v tom, ze prvni rok se obvykle nezacina cerpat v den podepsani uveru. V mem pripade to bude zhruba po pul roce. Smlouvu jsem ale musel mit vcas kvuli developerovi (aby mel jistotu, ze budu mit penize). A pristi rok banka da urcite podstatne horsi urokovou sazbu nez prvni rok (pro nalakani). U obycejnych lidi, kteri se nastehuji do noveho prazdneho bytu a penize jim vychazi tak akorat bych nepredpokladal, ze by "usetrenou" castku nepouzili na zakladni zarizeni (linka, podlahy atd.). Sice jsem clanek jen rychle projel, ale do uroku je treba zapocitat odpocet z dani (takze uspora na urocich neni tak velka) (nevim, jestli to tam bylo psane). Pokud (alespon zezacatku) vychazi penize tak akorat a jeste je potreba se zarizovat, volil bych asi delsi fix. Ale ne 30 let! Tech 5 je asi idealni.
Máte pravdu, že řada lidí použije ušetřené peníze spíše na jiný účel, než na splácení hypotéky. To ovšem nemění nic na tom, že úspora nastane, a je samozřejmě výhodnější použít tyto peníze na zakoupení ledničky než splatit část hypotéky (cca 4% úrok) a čerpat spotřebitelský úvěr (cca 10% úrok).
Daňové odpočty jsem při výpočtu v úvahu nebral. Pokud ji vezmeme v úvahu, pak při 15% mezní sazbě daně bude úspora činit 21501,6 Kč, při maximální mezní daňové sazbě 32 % bude úspora během prvního roku pouze 17201,28 Kč.
Ano, to je velmi závažná otázka, jakou sazbu použije banka při prolongaci úvěru. Když uvážíme onen úvěr ve výši 2,0 mil., pak mimořádná splátka je téměř o ničem. Přechod s hypotékou do jiné banky vzhledem ke komplikacím je reálně vzato taky vyloučen a předčasné splacení po jednom roce taktéž. Zbývá tedy přistoupit na podmínky banky. Myslím, že v článku použité sazby pro výpočet vycházejí ze sazeb, které jsou zveřejňovány na internetu či v propagačních materiálech - ty se však týkají jenom nových hypoték. Měl jsem možnost vidět sazby pro prolongované úvěry u ČS a bohužel vypadaly trochu jinak.
Přimlouval bych se za samostatný článek na toto téma - dosud jsem nic podobného nezachytil. Článků o výhodnosti nových hypoték je již dost.
Děkuji za tip, článek o hypotečních sazbách při prodloužení úvěru určitě připravíme. Například od České spořitelny vím, že nabízí stávajícím klientům sazby přibližně o 0,5 procentního bodu vyšší a Komerční banka proti úrokovému podbízení brojí - tedy by měla stávajícím dávat aktuální tržní úrokovou sazbu, stejnou jako pro nové klienty (pokud máte jinou zkušenost, budu rád, když se o ni podělíte).
Náklady na přechod jsou skutečně vysoké. Jakmile se ale zaplní trh novými hypotékami, začnou se banky o starší klienty přetahovat a přechod usnadní (můj osobní názor).
:-) máte pravdu, banka, která přiláká klienty, chce následně "realizovat zisk". U mnohých jí to projde, ale je řada těch, kteří si spočítají, zda se jim vyplatí zůstávat.
Ano, mám bohužel již zkušenost. byl jsem se informativně optat, jak by to vypadalo, kdybych chtěl prodloužení na dalších(a posledních) 5 let a odpověd zněla : 6,49%(bylo to ještě před zvednutím sazeb ČNB). Když se podíváme na jejich www stránky, tak se tam dočteme 4,99% (standard - 5 let), což je rozdíl hezkých 1,5%. Připočtu-li poplatky za vedení úvěrového účtu 150 Kč/měsíc, je efektivní úrok ještě výše.
Je mi to osobně celkem jedno, úvěr pravděpodobně splatím úvěrem ze stavebního spoření + úspory - už jsem s podobnou lumpárnou počítal.
Proč se hypoteční banky nepustí do produktu s roční fixací postavenou na 12- timěsíční sazbě PRIBOR + marži nebo průměrné 1-měsíční sazbě PRIBOR za uplynulý (klouavý) rok + marži a tuto by se zavázali automaticky nastavovat po uplynutí ročního období ?? Tím by odpadla nejistota, co banka s klientem v následujícím období udělá. I poplatek za nastavení by mohl být dán předem, i když důvod ke zpoplatnění tohoto zásahu nevidím.