Vlákno názorů k článku Finanční poradce měl špatně radit. Bylo to jinak, brání se od Vladimír Švorba - Refinancovat rok starý překlenovací úvěr od MPSS, kde...

Refinancovat rok starý překlenovací úvěr od MPSS, kde sankce za předčasné splacení je ve výši 5x2 = 10 % z výše cílové částky je opravdu nesmysl.
Pokud už chtějí poradci Partners něco porovnávat, tak náklady úvěru do konce fixace. A pokud má klientka úrokovou sazbu 3,34 % ročně a sazba u hypotéky je 2,29 % ročně s fixací na 3 roky, pak jakýkoli výpočet poradců ztrácí smysl. Jediné konstanty jsou totiž tyto: úroková sazba překlenovacího úvěru na 6 let od počátku úvěru, úroková sazba hypotéky na tři roky, sankce MPSS. Všechno ostatní jsou jen pouhé předpoklady.

Cituji:"Je třeba dodat, že výpočet nezohledňuje možnosti změny úrokové sazby po ukončení fixace. Ta se ale může měnit jak u překlenovacího úvěru, tak i u hypotečního úvěru. Proto nebyly změny sazby ve výpočtu uvažovány. Faktem ovšem také je, že úrokové sazby u překlenovacích úvěrů se zpravidla pohybují o 1 až 2 procentní body nad úrovní úrokových sazeb hypotečních úvěrů." To jsou ale lži :-)

Každopádně, dávám plusové body Hypoteční bance, jak se k případu postavila.
A obrovské mínus dávám poradcům Partners a i samotné společnosti Partners za obhajobu nesmyslného řešení. Takoví poradci by měli jít přes palubu, pokud se chce někdo ohánět kvalitou.
MPSS je v případu nevinně, jen dodržela podmínky úvěrové smlouvy a VÚP.

A jak byste porovnával hypotéku a překlenovací úvěr? Vždyť to ani propočítat nejde, když u PÚ se platí jen úroky, kdežto u hypotéky se umořuje rovnou i jistina. Tyto dva produkty snad ani porovnat přesně nejdou.

Jediné, co můžete v tomto případě porovnat, je suma zaplacených úroků do konce fixace úrokové sazby překlenovacího úvěru. Čili náklady.

Pokud by bylo do konce fixace překlenovacího úvěru například 5 let, pak náklady jsou 3,34 % z výše úvěru x 5

V případě refinancování by se musela použít fixace na 5 let a výše úvěru nenavýšená o sankci. Zaplacené úroky pak spočítáte pomocí excelovské kalkulačky a připočtete k tomu sankci za předčasné splacení.

Počítat to nebudu, nemám přesná čísla, ale klientka na tom výrazně prodělá.

A borci z Partners si napíšou, že nepočítají se změnami úrokových sazeb, ale že vždy hypotéka bude o 1 až 2 procentní body levnější. Což je totální nesmysl. Může se stát, že na konci tříleté fixace budou úrokové sazby vysoko, například kolem 5 % ročně a klientka by byla ještě ráda za 3,34 %. Stejně tak argumentace, že úroková sazba u řádného úvěru 5 % je vysoká, je nesmyslná. Nikdo neví, jaké budou úrokové sazby, až se klientce překlopí překlenovací úvěr do řádného úvěru. Může se stát, že 5 % bude krásná sazba. Pokud ne, může klientka jednoduše refinancovat řádný úvěr na levnější hypotéku. Ale to bude za tak dlouhou dobu, že klientce se do té doby několikrát mohou změnit potřeby a priority....

Pane Kutálku, z čísel naprosto jasně plyne, že na tom klientka výrazně prodělá. A je celkem jedno, jestli to bude 50.000,- kč nebo 70.000,- Kč. Matematicky to je tedy jasné jak facka.

Souhlasím, pane kolego. A ještě dodávám, že mě fascinuje ta jistota poradců Partners, že investice vydělá dostatek peněz na umoření dluhu. Chudák klientka. Nedělám si iluze, že v Modré pyramidě jsou jen ti hodní, ale v tomto příběhu MPSS není ta špatná.

Pánové, je tady minimálně ještě několik neznámých. Nikdo z diskutujících a ani asi autor nebyli na schůzce, takže nevíme, jak a v jakém rozpoložení vše probíhalo.

Také nevíme, zda klientka nemá nějaký úmysl či možnost předčasného splacení úvěru. Protože je sice faktem, že stávající překlenovací úvěr se jí v 61 letech překlopí na úvěr ze stavebního spoření a v souhrnné výši ji vyjde dráž, než zmiňovaná hypotéka, ovšem pakliže by chtěla úvěr ze stavebního spoření předčasně splatit, tak poplatek je 0 Kč v jakémkoli čase, na rozdíl od hypotéky, kde se musí trefit do otočky během fixace. Pak je klasické řešení kombinace PÚ a SS pro klientku výhodnější, byť kdyby v něm setrvala až do 72 let, zaplatí více.

Článek také neřeší, že na splátku klientce může přispívat zmíněná dcera či dcery, která se chtěla vyvázat z dluhu, takže oficiálně je úvěr na její maminku, ale splátky budou hradit obě, případně více lidí. I já si stěží dokážu představit, že by splácela dluh až do 72 let. Jenže to je už o soukromé dohodě, a tu nelze zahrnout do žádného finančního plánu.

Mohli ji sjednat hypotéku na 10-15 let s vyšším úrokem a pak už by to porovnat šlo a pořád by to pro ni bylo zřejmně výhodnější.
prohlašovat ale, že v tom je MPSS nevinně, když pracovnice za přepážkou MPSS těžko mohla objektivně posoudit, zda nová smlouva bude pro paní Pavlu výhodnější či nikoli.

Doufám, že to nemyslíte vážně.
Aby to pro klientku mělo smysl, musela by se dostat na sazbu kolem 1,34 ročně.
MPSS je v tom nevinně, protože MPSS se chovala přesně dle podmínek úvěrové smlouvy a VÚP. MPSS neposuzuje, jestli je nová smlouva výhodnější či nikoli. To posuzoval "finanční poradce Partners" a výsledek je zcela chybný a nesmyslný.

Máte možná pravdu, ale v daném příběhu, nejde o to, zda refinancování bylo podle poradců výhodné nebo ne, to paní Pavla nenapadala ani nenapadá. Jádro problému je v tom, že se paní Pavla cítila poradci podvedena a poškozena v okamžiku, když ji byla Modrou pyramidou sdělena výše sankce, ovšem tuto výši znala, nebo měla znát již dříve, takže ji buď přehlédla, nebo ji nevěnovala pozornost, tedy její chyba. A kdyby tomu tak nebylo (což z článku nevyplývá), tak skutečně měla počkat, až sankce bude vypočtena. Prostě to zavinila ona a to svou duševní leností.

Co to melete, od toho snad jsou "finanční poradci", aby na to klientku upozornili, vina je jednoznačně na jejich straně. Já také nerozumím medicíně, proto chodím nemoce léčit k lékaři. Jiný nerozumí finančním produktům a smlouvám, proto s nimi chodí k finančním poradcům.

Nebo k čemu podle vás jsou finanční poradci? K bouchání smluv napravo nalevo?

Pokud se obrátím na "finančního poradce", tak se na něj obracím s vírou, že mi pomůže, protože tomu moc nerozumím....

Tady je příběh o tom, jak "rádobyodborníci" chtěli odrbat stařenku. O ničem jiném to není :-)