Vlákno názorů k článku Drahou hypotéku lze splatit úvěrem ze stavebního spoření od Berserk - V textu se píše: "Otálet by určitě neměl...

V textu se píše: "Otálet by určitě neměl také ten, kdo zvažuje možnost refinancovat hypoteční úvěr s využitím překlenovacího a posléze řádného úvěru ze stavebního spoření. Lze totiž očekávat, že úrokové sazby brzy zvednou i stavební spořitelny."

Pokud se nemýlím úrokové sazby mohou stavební spořitelny zvýšit pouze u nových smluv A NAVÍC v zákoně o stavebním spoření 96/1993Sb v platném znění je v §5 odst 6 specificky uvedeno, že rozdíl mezi úročením vkladů a (řádných) úvěrů může být max. 3%, tzn. pokud stavební spořitelny zvýší úroky z úvěrů musí zároveň zvýšit i úroky z vkladů (za předpokladu, že by se nevešly do oněch zmíněných 3%).

To je taky důležité - řádné úvěry. Jenže aby se běžný klient dostal na částku odpovídající průměrné hypotéce, potom musí ještě dost dlouho dospořovat a po tu dobu musí akceptovat podmínky překlenovacího úvěru.

Obávám se, že o překlenovacím úvěru máte informace tak maximálně z letáku. Pokud chcete přefinancovat hypotéku úvěrem ze stavebního spoření, je třeba se poohlédnout po tzv. úvěru ze stavebního spoření s nulovou akontací, tedy úvěr, aniž máte cokoli naspořeno. Je sice pravda, že musíte dospořovat, máte tedy zpočátku vyšší splátky (protože na jednu stranu spoříte, k tomu máte ještě nárok na státní podporu a úroky ze spoření, na druhou stranu platíte úrok z meziúvěru), ale na druhou stranu úrok je i z meziúvěru vcelku nízký. Toto zatížení máte cca polovinu doby splácení celého úvěru, což je zpravidla rozpočítáno na 18 let. Pak je Vaše zatížení ani ne poloviční. Na druhou stranu je třeba otevřeně přiznat, že na úvěr ze stavebního spotření je třeba vyšší bonita, takže dosáhnete na nižší částku, než na jakou byste dosáhli u hypotéky.
A teď konkrétní čísla: u úvěru ze stavebního spoření na 500.000,- Kč se spoří 1.700,- Kč, platí se úroky z meziúvěru ve výši 2.050,- Kč. Úrok z meziúvěru činí převratných 4,8% p.a. Po naspoření 250.000,- Kč, do čehož jsou zahrnuty vlastní vklady, úroky a státní podpora, což může trvat + - 9 let, se přestane platit 2.050,- Kč úroku z meziúvěru a bude se platit jen 1.700,- Kč.
Takové parametry mám já, stáří úvěru 3 roky. Úvěr mi byl poskytnut na naspořenou částku v převratné výši: 650,- Kč.

:o)) Na to, že se živím finančním poradenstvím (nikoliv prodejem produktů bank nebo pojišťoven, to si, prosím nepleťte), tak mě dost podceňujete.

Před 3 roky jste mohla sehnat hypotéku za 4% zafixovaných na nějakých 10 nebo i 15 let. Přičemž každou splátkou se vám snižuje základna pro výpočet úroku.

Pro ilustraci - na úvěr na částku 500tis. se splatností 18 let byste měsíčně musela splácet cca 3250Kč. Celkový přeplatek by i s nějakými poplatky dosáhl na 220tis. za dobu splácení.

Vámi popisovaný úvěr ze s.s. budete nejprve platit ve výši cca 2000/měsíc a to po dobu nejméně 6,5 let, ale jak vy říkáte, tak dokonce 9 let, protože dospořování nemáte na úrovni 0,5% z cílové částky, ale snížené. Jen za tuto dobu zaplatíte navíc 216tis. Tato bilance samozřejmě bude vylepšena připsanými státními podporami + 41tis. (pokud to byla staré státní podpora), připsanými úroky - odhadem +15tis., jenže potom zase začínáte splácet a suma přeplacených úroků za dobu splácení ( které nutně nemůže být méně než 15 let při splátce 1700Kč/měsíc) zaplatíte navíc nějakých 60tis. a to počítám s úrokem 3%, což není standardní, ale spíše bych se přikláněl k 5 nebo 6%. Takže celková bilance v té době hovořila spíše ve prospěch hypoték.

V současnosti je to zase trochu jinak. Hypotéky zdražily, ale meziúvěry také a to stejně výrazně. Klesla ale také státní podpora. Další věcí je, že v případě příznivého vývoje by se mohly v příštích letech hypotéky dostat zase na nižší úroveň, což se ale nebude týkat úroků z nyní uzavřených meziúvěrů, které jsou uzavírané jako pevné a platí po celou dobu splácení.
Samozřejmě, že jde o spekulaci na příznivý vývoj úrokových sazeb, ale i to je třeba vzít v úvahu.
A prosím neargumentujte, že stavební spoření u normálního úvěru (nikoliv u meziúvěru) umožňuje kdykoliv předčasné splacení. To je jen psychologický efekt, protože 95% klientů tuto možnost nikdy nevyužije.

Takže na závěr - oba produkty mají své výrazné klady i slabiny, jejichž poměr se mění se stoupající částkou dluhu a nelze jen tak mírnixtýrnix říct, že ten nebo onen je vždycky tím nejlepším řešením.

Nevím jak jiné stavební spořitelny, ale ČMSS umožňuje (či alespoň podle OP několik málo let starých umožňovala) i předčasné splacení meziúvěru za poplatek 2 měsíčních splátek úroků.

I kdepak, na úvěry ze SS je třeba nižší bonita než u Hypotéky