Názory k článku Dětské pojištění, nebo spořící kombinace?

Hospodaření některých pojišťoven znám dost podrobně a tak vím své. To nechme stranou, mě zaráží jiná věc a to je fenomén zvaný KŽP. O tom byl tak trochu i článek. Kdysi jsem tady četl několik příspěvků ohledně práce poradců a jejich upřednostňování KŽP před jinými druhy pojištění. Nechtěl jsem tomu věřit a tak jsem si udělal malý soukromý test. Do místních novin jsem dal krátký inzerát, s tím, že hledám nejkvalitnější a nesmysluplnější pojištění mé 3leté dcery. Poraďte a telefon. Když to vyšlo, tak se telefon mínil zbláznit. Připadalo mi to, že poradci nedělají nic jiného, než čekají na nějakého klienta a na toho se pak všichni vrhnou.

Pak jsem si pozval od každé pojišťovny jednoho zástupce, který se mi po hlase zdál nejlepší. Co jsem za dobu jejich návštěv zažil, to se nedá ani popsat. Neznalost pojmů, nátlakovost, lhaní (ať úmyslné, či neúmyslné) arogance až pohrdání a posměch. Z pěti poradců mi ani jeden nenabídl obyčejné úrazové pojištění s tím, že další volné peníze mohu výhodněji investovat a až bude holce 18 let, tak může mít slušné věno. Jedině KŽP (nebo IŽP) a to pokud možno celé rodině. Jeden chtěl dokonce deset doporučení :-(

Proto mám averzi k těmto lidem. Na druhou stranu musím ale dodat, že znám několik nezávislých finančních a investičních poradců, kteří KŽP nemají ve své nabídce. A nebo jej raději neprodávají. Jeden z nich mi tvrdil, že životnost průměrné KŽP u nás není ani 5 let. Tak kde je ta dlouhodobost a kde je ten zázrak, který má zachránit bláhové lidi před důchodem s žebráckou holí?

Patrně máte s tímto druhem pohunků lepší zkušenosti. To Vám závidím a přeji ať Vám ta víra vydrží.

Jiné slovo než kaskadér mě nenapadlo :-)) Teda to jste se musel zbláznit z drnčení telefonu. Škoda, že jste si nenahrál prodejní řeč, to by bylo docela zajímavé porovnávat.

Už jsem asi pochopil, co jste chtěl říct. Ubezpečuju Vás, že opravdu nejsou všichni stejní. Mě osobně se nelíbí systém, který teď provozuje ČP se svými novými "poradci". Projdou systémem opravdové nalejvárny. Bohužel často školí lidi, kteří chodili s taškou někdy před 15ti a více lety. Neučí je staré produkty, které se uzavíraly dříve, takže takový "rychloporadce" (RP) často doporučí zrušit něco, co je enormně výhodné. Nemohou a někdy ani nejsou schopni pochopit produkt do hloubky. Hlavní špatnost však je v neznalosti ani přibližného odbytného. V zaměňování spoření s pojištěním. Oni už nejsou schopni říct klientovi, že na začátku každé životní pojistky nejprve zaplatí rizikové pojistné za celou dobu, čímž se ocitne v hlubokém mínusu, který postupem doby umoří a pak teprve zhodnocuje peníze. Pokud KŽP prodají jako spoření, tak klient logicky myslí, že pokud do KŽP zaplatil třeba 60 000 za 2 roky, tak bude-li je chtít zpět, přijde maximálně o pár korun. Rozčarování bývá drsné. Mělo by být upraveno přímo zákonem, aby pojišťovna měla povinnost alespoň přibližné odbytné uvést písemně v návrhu, některé to dělají, některé ne.

Nicméně takový RP zpravidla pojistí okruh svých známých a skončí. Pojišťovně se to vyplatí (ušetří za následné provize). Fluktuace nebo životnost nových poradců není dobrá. Samozřejmě i servis klientovi tím trpí.

K samotnému KŽP - neříkám, že to je zázrak, ale nesdílím Váš názor, že by to bylo špatné. Je jen třeba ho brát jako spořící pojištění a ne jen jako spoření. Člověk na to potom kouká jinak z pohledu, když se mu pravdu něco vážnějšího stane.

K povolání poradců. Práce je to nesmírně těžká a hrozně psychicky náročná. Celý vtip úspěšného prodeje je v rychlém spřátelení se s klientem, vyvolání ochoty naslouchat a předvedení své odbornosti. Průměrný klient nemá šanci ani se orientovat v nabídce trhu, takže pojištění vybírá podle sympatií k prodávajícímu a ve víře, že to je odborník, který mu rozumí a dobře poradí. Často však Kazimírem celého obchodu je výše provize. Pojišťovna obvykle zvýhodňuje takovou sazbu, která je pro ni nejvýhodnější, ne už ale pro klienta. Odborník poradí vždy správně, kdo však honí jen peníze nedělá obyčejně kdoví jaké služby klientovi. Zde hledejte odpověď, proč Vám nikdo nenabízel jen úrazové dětské pojištění. Včera jsem jedno takové uzavřel - moje odměna Kč 75,-- :-))) Nicméně vím, že časem budou další větší obchody. Většina obchodníků, kteří se tím opravdu živí a nejsou v začátcích, bývá hluboce frustrována. Poradce musí vyhledat potencionálního klienta, oslovit ho a sjednat. Při prvním kontaktu mu ze 100 oslovených řekne 85 lidí, že nic nechtějí, že teta pracuje v pojišťovně, že už všechno má atd.. Dovedete si představit být - aniž byste něco udělal špatně - odmítnut třeba 60 x za den? Zbyde Vám jich 15 z nich odpadne 10 z důvodu, že je návrh nezaujme, nebo se jim to zdá drahé či jsou nepojistitelní. Zajímavý druh trapičů jsou takoví, kteří si na 6 schůzkách nechají udělat 30 různých variant a pak Vám řeknou, že se Vám ozvou (to je totéž jako, když Vám řeknou, že nic nechtějí). Z těch 5ti co Vám zbyli uděláte 3 malé pojistky a 2 co stojej za řeč. Konkurence je opravdu velká. Chcete-li přežít, musíte neustále sledovat konkurenci, mít o ní přehled (to samo o sobě znamená minimálně 1 hod. denně!), být precizní, prodávat něco jiného nebo jinak než ostatní. Věřte, je to hodně o praktické psychologii, trpělivosti, ale i o nadšení. Kdyby se sledovala zvlášť rozvodovost pojišťováků, myslím, že by jednoznačně byli včele! Večer jsou po kšeftech, přicházejí vystresovaní, unavení, často neprávem uráženi. Ono vysvětlit člověku s nižším IQ složitější pojistku tak, abych měl čisté svědomí je někdy tak šílená řehole, že si to nedovedete ani představit! Pak Vám ještě zmrví provize nebo Franta Novák, kterého jste pojistil před 2 lety, přišel o práci a Vy vrátíte celou odměnu.......... Ještě jedna věc, kterou jsem vypozoroval - dobří pojišťováci často dost pijí - patrně kompenzace stresu.

Nadruhé straně zahřeje, když Vám někdo zavolá a řekne, že chce pojistku jen od Vás, protože jste mu dobře poradil před 10 lety. Dají se tu vydělat celkem hezké peníze, ale rozhodně něco za něco.

K testu tohoto druhu bych se tedy neodhodlal, protože bych se bál toho, co jste musel vytrpět vy. Nicméně před několika lety jsem také vybíral(zkoumal jsem KŽP), ale mezi pmnou předem vybranými zástupci. Pravděpodobně v důsledku toho mám o něco lepší zkušenost, ale případy typu RP jsem také zažil. Co je ovšem zajímavé, nikdo se nepochlibil slabými místy svého produktu. Na druhé straně téměř všichni(bylo jich 12 z 11 pojištoven)mi bez protestu poskytli prázdnou smlouvu k prostudování kompletních smluvních podmínek - přečetl jsem všechno a pokud to šlo, přepočítal na efektivní úrokovou míru. Byly to hezké vánoce s neradostnou literaturou.

Ikdyž už tehdy se mi KŽP jevilo jako trochu podivný produkt, nicméně uzavřel jsem jej pro sebe. Dnes na něj mám názor ještě o dost horší, ale i tak nelituji(zatím). Efektivní úroková míra vychází při zohlednění daňové úlevy na cca 5,3% p.a.(vztaženo k pojistné částce), což považuji za přijatelné číslo. Bez daňové úlevy je ovšem pouze mírně přes 2%, což považuji za hodně málo. Nepřehlédnutelným faktem ovšem je, že TUM byla 4,5%, což jej již dnes historie a produkt vychází pravděpodobně ještě o něco hůře.
Z thoto důvodu považuji KŽP pro děti na nesmysl. Pojištěné je samozřejmě mám, ale jen čistým úrazovým pojištěním na trvalou invaliditu s progresivním plněním, což by v případě poj.události mělo stačit na zvýšené náklady s tím spojené. Spoření pak realizuji jinak - stavební spoření, akcie a podílové fondy.

Za zamyšlení ovšem stojí sama podstata věci. Potřebuje mít dítě opravdu nutně při vstupu do života v 18 letech nahromaděnou částku pro usnadnění startu ? Není náhodou lepší za ty peníze pořídit účelně zařízený dětský pokoj, ve kterém(ale nejen v něm, samozřejmě) prožije dlouhých 18 let ? Nebo mu zaplatit zahraniční pobyt s výukou jazyků již v dětském věku, kdy se jazyky učí nejlépe ? Pokud se rozhodnete pro tyto alternativní možnosti, potom je KŽP pro děti na nic, protože neumožnuje flexibilitu - zavážete se platit do budoucna i v případě, že ty peníze umíte použít pro děti výhodněji.

Na nechání pojistky k prostudování přece není nic špatného. Mě osobně se líbí z KŽP investiční životní. Zvlášť potom akciový fond - pokud budete věc malinko sledovat, dá se opravdu vydělat velmi slušně (samozřejmě i prodělat) a můžete si udělat i jednorázové vklady s možností výběru kdykoliv, ale s podstatně lepším zhodnocením. Jednoduché vodítko k alokaci (poměru rozložení) do fondů lze - opravdu zjednodušeně - vyjít z teze, že pokud stoupají akcie, klesají dluhopisy a opačně.

Jestli dítě potřebuje peníze ke startu? To si snad děláte legraci! Samozřejmě!! Bydlení (dnes 300 - 2 mil. - dle lokality). Převedeno na průměrnou mzdu (nepočítám životní náklady) 1,5 až 10 let!!!! Nebo úvěr na celý život. Kde je zařízení, třeba auto atd.. Jsem šťastný, že nezakládám rodinu!

Také jsem stál před problémem, které pojištění si vybrat z důvodu příspěvku zaměstnavatele. Nakonec to za mě rozhodl poradce. Naše firma si najala makléře a ti doporučili důchodové životní pojištění. To jsem se poprvé setkal s poradcem, který mi vysvětlil princip KŽP a na pojistně-matematickém vzorci ukázal jeho nevýhody. To bylo prvně, co se dalo s finančním poradce mluvit na úrovni a co mluvil otevřeně o všech nevýhodách a výhodách. Kolik takových poradců znáte? U důchodového pojištění je prý riziková část stlačena skoro na nulu a poplatkově únosná. Alespoň ta, kterou nám doporučili. Nakonec jsme se shodli na tom, že jedině v případě příspěvku zaměstnavatele je tento druh životní pojištění únosný, jinak nikdy. Také mi počítal efektivní úrokovou míru, ale jemu vyšla podstatně hůře. Zkoušeli jsme to u některých KŽP, ale jen u těch, u kterých znal pojistně-matematické vzorce, jinak se prý nedopočítáte. Garantovaný úrok a výnos se prý vztahují jen na kapitálovou část, ale Vy potřebujete buď vědět, jak je ta část velká a nebo znát přepočet na celé pojistné. Jemu tehdy vyšlo, že se efektivní úrok pohyboval na úrovni inflace a v lepším případě (asi u dvou KŽP) byl do jednoho procenta nad. Dalším nedostatkem jsou prý skryté poplatky. Dále se zapomíná na zdanění výnosů. A už vůbec nikdo neuvažuje se současnou a budoucí hodnotou. Nehledě na to, že nikdo nevíme, co udělá náš vstup do EU. Pokud půjde naše hospodářství dobře a budeme se srovnávat s ekonomikami sousedních zemí, tak to bude mít paradoxně neblahý vliv na úspory a potažmo i na KŽP a penzijní připojištění. Už proto se zabezpečuji jinak.

A těch 18 let, které rády používají různí pojišťovací agenti, je jen zaklínadlo. Bohužel na to mnoho lidí slyší. O tom napíší až příště, nyní musí jít makat. Tak čus.

Jenom poznámka ke stavebnímu spoření. Je samozřejmě pravda, že je daleko lepší snížit daně a nechat rozhodnout daňové poplatníky, jak s penězi naloží a nenechat rozhodovat "vševědoucího".

Jenomže já nejsem ten, kdo změnu zákonů může ovlivnit a proto si hlídám, abych dokázal využít maximální státní podporu, na kterou mohu dosáhnout. Už jen proto, že do státní kasy každoročně tolik přispěji(nedobrovolně). Proto se nedivím šílenství kolem stavebního spoření v letošním roce. Každý se prostě v daném prostředí(které nemůže ovlivnit) snaží maximalizovat svůj profit.