Pokud nebudete mít šťastnou ruku při výběru poskytovatele úvěru a nepročtete důkladně smlouvu, můžete svou půjčku přeplatit až o trojnásobek. Vyplývá to z nového srovnání Index odpovědného úvěrování, který pravidelně vydává organizace Člověk v tísni, která poskytuje dlužníkům poradenství, i na help lince na čísle 770 600 800.
Ta porovnávala podmínky poskytovatelů na příkladu roční padesátitisícové půjčky u 30 produktů a hodnotila 14 zvolených parametrů. Ty se zaměřují na náklady, transparentnost, klientskou vstřícnost a prověřování úvěruschopnosti.
Porovnání poskytovatelů úvěru
Čtyři hvězdy znamenají přijatelnou cenu, srozumitelné informace a korektní obchodní podmínky. Férové jsou i tříhvězdičkové společnosti, v některých hlediscích by však ke klientům mohly být vstřícnější. Příkladem může být zbytečně rozsáhlá smluvní dokumentace, chybějící informace o maximální úrokové sazbě nebo úvěrové kalkulačky s cenami, na které ale v praxi skoro nikdo nedosáhne,
vysvětlil logiku hodnocení David Borges, analytik Člověka v tísni a autor Indexu odpovědného úvěrování. Dodal také, že přístup poskytovatelů úvěrů se postupně zlepšuje a řada z nich vnímá umístění v Indexu jako zpětnou vazbu a snaží se dotáhnout konkurenty na vyšších příčkách.
Cena 50tisícové půjčky
Cena modelové 50tisícové půjčky se u nejlépe hodnocených společností pohybuje mezi 3 – 5 tisíci Kč. Na opačné straně žebříčku najdete poskytovatele, kteří si za půjčku účtují stovky procent ročně a za rok vás tak úvěr vyjde na 90 000 Kč (konkrétně poskytovatelé CFIG Credit a ViaSMS) nebo i na 183 000 Kč. Tu poskytuje společnost Movinero, u které si v praxi půjčíte max. 30 tis. Kč, ale pro srovnatelnost byly náklady dopočteny pro 50tisícový úvěr.
Dobře hodnocených společností je v našem Indexu skoro polovina. Abyste získali úvěr za přijatelnou cenu, musíte mít stabilní příjem a nesmíte mít naopak negativní záznam v úvěrových registrech.
Pokud tyto podmínky nesplňujete, budete muset volit z méně solidních nebankovních společností. Úvěrové společnosti specializující se právě na lidi ve finančních problémech sice půjčku poskytnou, dlužník však musí počítat s tím, že si za ni připlatí. Bohužel právě tyto vyšší výdaje mohou být důvodem, proč půjčku nakonec nezvládne splatit,
varoval analytik a dodal, že pokud věřitel poskytuje půjčku člověku, o němž tuší, že bude mít s úhradou dluhu problémy, porušuje zákon. Taková půjčka je pak neplatná a dlužník má nárok na vrácení zaplacených úroků.
Srovnání nákladů na úvěr
Důležitým parametrem Indexu jsou celkové náklady, které musíte hradit v situaci, kdy nezvládáte splácet. Náklady na upomínání, zesplatnění a dodatečné úročení u modelové 50tisícové půjčky se po devíti měsících pohybují u férovějších společností mezi 6 – 13 tis. Kč, u dražších společností ale mohou dosáhnout vysokých desítek tisíc. Při problémech se splácením je nejdůležitější vždy jednat s věřitelem a snažit se najít řešení, například v podobě snížení splátek apod.
Srovnání nákladů v situaci, kdy je dlužník opožděn se splácením
Revolving a půjčka „na IČO“
Analýza poukázala na to, že půjčka s pravidelnými splátkami je lepší než úvěrový limit s minimální splátkou, který obvykle vyjde dráž. Na úvěrovém trhu vnímáme určitý odklon od tradičních půjček s pravidelnou splátkou k revolvingovým produktům. Jsou to vlastně úvěrové limity, které lidé mohou splácet dle svých možností. Zní to sice lákavě, nebezpečí je ale v tom, že půjčka je v praxi splácena jen velmi pomalu a lidi zaplatí na úrocích mnohem více, než původně plánovali,
vysvětlil autor Indexu s tím, že u revolvingových produktů často navíc chybí kalkulačka, která by umožnila udělat si lepší představu o celkových nákladech.
V této souvislosti upozornil na spotřebitelský úvěr od společnost CFIG Credit, která umožňuje v průběhu roku splácet jen (nikterak nízké) úroky a teprve v poslední splátce je nutné naráz vrátit celou půjčenou jistinu.
Borges také upozornil na to, že několik společností se z trhu se spotřebitelskými úvěry stáhlo a nově nabízí jenom půjčky podnikatelské, tedy tzv. na IČO. Na ně se ale nevztahuje zákonná ochrana spotřebitele a někteří poskytovatelé právě toho zneužívají. Od nového roku toto riziko podle něj ještě vzroste kvůli tomu, že řada brigádníků pracujících nyní na dohodu o provedení práce se stane formálně podnikateli (OSVČ).
O tématu si přečtěte více v článcích:
Práce na dohody s právy téměř jako na hlavní pracovní poměr. Na co budete mít nárok od 1. října?
Kritéria a váhy jednotlivých parametrů při výpočtu Indexu
- Náklady na půjčku (přeplacení): 20 %
- Náklady při prodlení: 20 %
- Kalkulačka: 5 %
- Maximální sazba u půjčky: 5 %
- Vzor smlouvy: 5 %
- Rozsah dokumentace: 5 %
- Informace o nákladech při prodlení: 6 %
- Postup při problémech se splácením: 4 %
- Modifikace promlčecí lhůty: 5 %
- Používání doložky přímé vykonatelnosti: 5 %
- Vymáhání promlčených pohledávek: 5 %
- Využívání formulářových žalob: 5 %
- Využívání úvěrových registrů: 10 %
Při výpočtu nákladů vstupuje do hodnocení standardní cena modelové půjčky ve výši 50 000 Kč splatné ve dvanácti měsíčních splátkách. Výpočet vychází z typické ceny udané poskytovatelem. Pokud taková cena není k dispozici, je použita cena ve výši dvou třetin rozdílu mezi nejvyšší a nejnižší úrokovou sazbou nebo jiné reprezentativní hodnoty.
Do nákladů dále vstupují případné poplatky za posouzení, poskytnutí či načerpání úvěru a pravidelné poplatky za správu úvěru či za vedení účtu nezbytného pro poskytnutí úvěru (marketingové akce jako první půjčka zdarma či odpouštění splátek nejsou zohledňovány).
Dále jsou hodnoceny náklady související s nesplácením úvěru, tedy počty a ceny zpoplatněných upomínek či jiných nákladů na vymáhání, případné sankce, úroky z prodlení, obchodní úroky podle smluvních podmínek a také náklady nalézacího řízení.
ČLÁNKY DO MAILU