Konečnému schválení bankovního úvěru předchází podrobné posouzení schopnosti ho splácet. Banky i úvěrové společnosti musí bonitu a schopnost splácet prověřit, protože jim to nařizuje zákon. Pokud by vyšlo najevo, že tento proces odbyly, stane se smlouva o úvěru neplatnou a dlužník by musel vrátit pouze zapůjčenou jistinu bez úroků. Poskytovatel úvěru musí posuzovat schopnost splácet i kvůli tomu, aby laxním přístupem neohrozil své portfolio vysokým podílem úvěrů v selhání.
Možná schvalovací procesy považujete za zbytečné a zdlouhavé. Je nutné si ale uvědomit, že třeba banky v úvěrech půjčují peníze, které si u nich jiní (možná i vy) uložili na vkladech.
Jak banky své klienty prověřují? To je samozřejmě z velké části tajemství, aby žadatelé o úvěr nemohli své žádosti účelově přizpůsobovat. Každá banka rizika vyhodnocuje trochu odlišně a většinou není moc ochotna nechat nahlížet pod pokličku. Přesto jsou si modely, které k tomu poskytovatelé úvěrů využívají, logicky v mnohém podobné.
Oddělení řízení rizik má vyhodnotit, zda bude žadatel v budoucnu schopen úvěr splácet, a využívá k tomu data dostupná v rámci celé finanční skupiny. Dále nahlíží do řady rejstříků, které napoví o případné úvěrové historii a platební morálce. Spolehlivost žadatele hodnotí tzv. skóringový model, ze kterého vzejde skóre žadatele. Referuje o tom, s jakou pravděpodobností svůj úvěr splatíte/nesplatíte.
Velká část procesů je z hlediska schvalování automatizovaná díky využití různých softwarových programů, které například kontrolují výpisy z účtu žadatele o úvěru. Finanční instituce využívají podobné programy čím dál více.
Dlouhodobí partneři se učí s modelem lépe pracovat a posílají k automatické analýze více úvěrových případů,
uvedl Ján Hurný, výkonný ředitel Společnosti pro informační databáze s tím, že finanční instituce v loňském roce prověřily pomocí jejich Elektronického validátoru výpisů skoro 400 tisíc PDF dokumentů, což je meziročně o polovinu více.
V kombinaci s dalším ověřením, například v registrech dlužníků, získají poskytovatelé úvěrů lepší obrázek o platební morálce žadatelů o úvěr.
Podobný software může ověřit i autenticitu elektronických bankovních výpisů předložených žadateli o půjčku i upozornit na potenciálně rizikové transakce, které je třeba při posouzení úvěruschopnosti klienta zhodnotit.
Analýza zpracovaných dat odhalila u 22 % žadatelů o úvěr sázky u sázkových kanceláří nebo v online kasinech. U poloviny z nich odhalil validátor výpisů alespoň jeden další aktivní úvěr. Ve 25 % případů pobíral žadatel o úvěr minimálně jednu sociální dávku,
informoval Hurný a dodal, že v roce 2024 došlo k poklesu podílu úmyslně upravených elektronických výpisů na 3,5 % oproti z 5 % v roce 2023.
Pokud tedy pravidelně putuje část vašich příjmů na gambling nebo splácíte i další úvěry, pravděpodobnost získání úvěru se tím snižuje. V případě, že by kontrolní systém odhalil upravené dokumenty, můžete na úvěr samozřejmě rovnou zapomenout.
ČLÁNKY DO MAILU