Spočítejte si...

Zavřít

Za předčasné splacení půjčky se tvrdě platí

Za předčasné splacení spotřebitelského úvěru si některé banky a nebankovní společnosti účtují poplatky, které úvěr zdraží více, než kdyby byl splácen podle původních podmínek. Jaké poplatky vás u těchto stále oblíbenějších úvěrů mohou za předčasné splacení potkat a na co si dát pozor?

Spotřebitelský úvěr je stále oblíbenějším prostředkem, jak můžete získat vytouženou věc dříve, než si na ni ušetříte. Pokud se vám ale podaří získat větší finanční částku na předčasné doplacení úvěru, ověřte si, zda vás za to finanční ústav nebude sankcionovat dalším poplatkem.

Na předčasné splacení máte právo, ale zákon poplatek neřeší

Spotřebitel má díky Zákonu o spotřebitelském úvěru právo na jeho předčasné splacení. V souvislosti s tím má také nárok na snížení plateb, které se spotřebitelským úvěrem souvisí. Zákon hovoří v tom smyslu, že částka by měla být v takové výši, aby splacením úvěru před dobou splatnosti nezískal žádný z účastníků smlouvy nepřiměřený prospěch na úkor druhých účastníků. Zákon ale blíže kvantitativní podmínky tohoto snížení plateb nespecifikuje, proto je pro spotřebitele často těžké si ve výsledku představit konkrétní sumu, o kterou by se měly platby snížit. Pro účely ust. § 11 zák. č. 321/2001 Sb. je třeba porovnat částku, kterou by spotřebitel zaplatil ode dne předpokládaného předčasného splacení úvěru do dne řádného ukončení smlouvy za předpokladu, že by úvěr řádně splácel dle původně sjednaného splátkového kalendáře, a částku, kterou spotřebitel hradí jednorázově ke dni předčasného splacení, vysvětluje čtenářům serveru Měšec.cz Kamila JuhaňákováČeské obchodní inspekce (ČOI). Zároveň také upozorňuje, že do tohoto srovnání by neměly být započítány platby různých pojištění, neboť ty nejsou určeny věřiteli, ale příslušné pojišťovně.

Pokud se vám zdá, že se věřitel nepřiměřeně obohatil a snížil vaše platby související s úvěrem příliš málo, můžete požádat o posouzení soud. Posouzení těchto případů totiž do kompetence ČOI nespadá. Za současného právního stavu si Česká obchodní inspekce v žádném případě nemůže osobovat pozici arbitra, který rozhoduje o tom, co ještě je a co již není přiměřené vypořádání mezi stranami sporu, potvrzuje Juhaňáková s tím, že kompetentním subjektem je ČOI v případech, že smlouva sjednávající spotřebitelský úvěr neumožňuje žádné snížení plateb při předčasném splacení úvěru. Čtěte více: Na co si dát pozor při sjednávání spotřebitelského úvěru?


Věřitel vaším předčasným splacením pochopitelně nadšen nebude, jelikož počítal se ziskem v podobě zaplacených úroků. Může vám proto, zcela legitimně, předepsat úhradu poplatku za předčasné splacení úvěru, s odůvodněním náhrady ušlého zisku. Vyplatí se proto před sjednáním úvěru posoudit jeho podmínky i z tohoto úhlu. Poplatky jsou totiž často stanoveny jako procento z doplácené částky s určitou minimální hranicí. Pokud se tedy chystáte splatit větší sumu, vzhledem k této možné sankci by se to nemuselo vyplatit. Jiné instituce mají nastavený tento poplatek fixně. Zde je zase třeba zvážit, zda se nechystáte předčasně doplatit tak malou sumu, že se vzhledem k poplatku za předčasné splacení nevyplatí raději dodržet původně smluvené podmínky.

peníze, internetové bankovnictví, obchod

Pročíst ceník někdy nestačí

Narazit ale můžete i na takové poskytovatele úvěru, kteří si tento poplatek vůbec neúčtují. Zde byste se o to pozorněji měli zaměřit na výši úrokové sazby, která může být o to vyšší, jinými slovy se v ní rozpustí poplatek za předčasné splacení. Je také možné, že tento poplatek není v ceníku přímo vypsán, ale v souvislosti s předčasných splacením vznikne jiná sankce. Například Volksbank poplatek za předčasné splacení neúčtuje, musíte však zaplatit poplatek za změnu smluvních podmínek ze strany klienta. Tento úkon je zpoplatněn minimálně 500 korunami, jeho konečná výše je ale stanovována individuálně. Záleží například na tom, v jaké fázi chce klient úvěr předčasně doplatit, uvedla pro server Měšec.cz pracovnice banky.

Jaké poplatky za předčasné splacení můžete očekávat, ukazuje tato tabulka:

Poplatky bank za předčasné splacení spotřebitelské­ho úvěru
Banka Úvěr Poplatek za mimořádné splacení
Citibank Chytrá půjčka na kartě 550 Kč
Citibank Úvěr na zavolanou 550 Kč
Česká spořitelna Spotřebitelský účelový úvěr 4 % z výše mimořádné splátky (min. 500 Kč, max. 5000 Kč) 1
Česká spořitelna Spotřebitelský neúčelový úvěr 4 % z výše mimořádné splátky (min. 500 Kč, max. 5000 Kč) 1
ČSOB ČSOB Půjčka na cokoliv 1 % z výše mimořádné splátky (min. 1000 Kč) 2
ČSOB Půjčka na bydlení 1 % z výše mimořádné splátky (min. 1000 Kč) 2
GE Money Bank Expres půjčka 5 % z předčasně splacené jistiny (min. 1000 Kč)
Komerční banka Osobní úvěr bez poplatku
Komerční banka Perfektní půjčka bez poplatku
LBBW Bank Osobní půjčka bez poplatku
LBBW Bank IQ půjčka bez poplatku
mBank mPůjčka bez poplatku
Oberbank Spotřebitelský účelový úvěr 0,2 – 1 % ze zůstatku úvěru (min. 200 Kč)
Oberbank Spotřebitelský neúčelový úvěr 0,2 – 1 % ze zůstatku úvěru (min. 200 Kč)
Poštovní spořitelna Neúčelový úvěr bez poplatku
Poštovní spořitelna Účelový úvěr bez poplatku
Raiffeisenbank Univerzální osobní půjčka 4 % z výše mimořádné splátky 3
Raiffeisenbank Účelová půjčka bez poplatku
Raiffeisenbank Půjčka na kliknutí 4 % z výše mimořádné splátky 3
UniCredit Bank Osobní účelový úvěr bez poplatku
UniCredit Bank Osobní neúčelový úvěr bez poplatku
Volksbank Spotřebitelský úvěr výše stanovena individuálně (min. 500 Kč)
Waldviertler Sparkasse von 1842 Spotřebitelský úvěr bez poplatku

1 – pro úvěry sjednané od 1. 12. 2006
2 – poplatek není účtován u úvěrů poskytnutých před 1.2.2008 či při refinancování jiným úvěrem u ČSOB
3 – od května 2009 u nových spotřebitelských úvěrů předčasné splacení zdarma


Z bank nyní nabízí v „akci“ možnost předčasného splacení bez poplatku u účelové půjčky Raiffeisenbank. Novinkou je předčasné splacení bez poplatku také u neúčelových úvěrů sjednaných od počátku letošního května, řekl serveru Měšec.cz mluvčí Tomáš Kofroň. Stejně tak nesankcionuje předčasné splacení u účelového a neúčelového úvěru i Poštovní spořitelna a UniCredit Bank. S tímto poplatkem se nesetkáte ani u mPůjčky od mBank a u spotřebitelského úvěru banky Waldviertler Sparkasse von 1842.

Jiné banky naproti tomu „trestají“ předčasné splácení poměrně vysokými poplatky, jejichž výše se může pohybovat až kolem 5 % z doplácené částky. Je-li poplatek stanoven procentem, často obsahuje také minimální výši poplatku, pod kterou se nedostanete, ani kdyby byl procentní podíl vašeho doplatku sebemenší. Tato minima nejčastěji začínají na 500 korunách, ČSOB a GE Money Bank je ale mají nastaveny na 1000 korunách. Čtěte více: Mýty kolem bankovních poplatků

Předčasné splacení bez poplatku nabízí i některé nebankovní instituce:

Poplatky nebankovních subjektů za předčasné splacení úvěru
Poskytovatel Úvěr Poplatek za předčasné splacení úvěru
Cetelem Osobní půjčka 5 % z předčasně splacené úvěrové jistiny
Cetelem Nákup na splátky 5 % z předčasně splacené úvěrové jistiny 1
Cofidis Půjčka Cofidis bez poplatku
GE Money Multiservis Multiservis úvěr bez poplatku 2
Home Credit Spotřebitelský úvěr bez poplatku 3
Santander Consumer Finance Spotřebitelský úvěr 1,5 % z nesplacené jistiny (min. 200 Kč + DPH)

1 – vyjma opčních úvěrů s možností doplacení do 6, 9 a 12 měsíců bez navýšení a poplatku
2 – u odkladových produktů – 3 % z jistiny (min. 100 Kč), u hotovostních produktů – 5 % z jistiny (min. 100 Kč)
3 – kromě produktu Velká půjčka


Poplatek při předčasném splacení úvěru tedy nebudete, s výjimkou tzv. Velké půjčky, platit ani u společnosti Home Credit, Cofidis a GE Money Multiservis.


peníze, internetové bankovnictví, obchod, finance

Foto: Ivana Dvorská


Dávejte pozor už před podpisem smlouvy

Zejména u nebankovních věřitelů je důležité zaměřit pozornost na část smlouvy, která předčasné splacení upravuje. V patnácti případech smluv o sjednání spotřebitelského úvěru totiž v minulém roce Česká obchodní inspekce (dále ČOI) u nebankovních subjektů zjistila, že ze smluvního ujednání vyplývá, že při předčasném splacení nemusí vůbec dojít ke snížení plateb. Do 12. května 2010 ale musí být v ČR implementována evropská směrnice, která v případě předčasného splacení stanoví maximální podíl přiměřeného prospěchu poskytovatele úvěru. Dle této nové směrnice nesmí výše kompenzace (odškodnění pro věřitele), kterou požaduje věřitel v případě předčasného splacení, přesáhnout 1 % předčasně splacené výše úvěru, za určitých okolností pak nesmí tato výše překročit 0,5 % předčasně splacené výše úvěru, informovala server Juhaňáková z ČOI. Zároveň bude mít spotřebitel právo odstoupit do 14 dnů bez důvodu od jakékoliv smlouvy o spotřebitelském úvěru, tedy i od smlouvy, která je uzavřena v místě podnikání poskytovatele. Čtěte více: Čtyři mýty o snadném oddlužení

Povinnosti vyplývající z nové evropské směrnice, která by měla být členskými státy EU aplikována nejpozději do 12.5.2010:

V případě předčasného splacení úvěru má věřitel nárok na spravedlivé a objektivně odůvodněné odškodnění za případné náklady přímo spojené s předčasným splacením úvěru, pokud předčasné splacení spadá do období, pro které je stanovena pevná výpůjční úroková sazba.

Výše odškodnění nesmí přesáhnout 1 % předčasně splacené výše úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem úvěrové smlouvy jeden rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše odškodnění přesáhnout 0,5 % předčasně splacené výše úvěru.

Žádné odškodnění za předčasné splacení nelze požadovat:

  • pokud splacení bylo provedeno v rámci pojistné smlouvy určené k zajištění splacení úvěru;
  • v případě přečerpání nebo
  • pokud splacení bylo provedeno v období, pro které není stanovena pevná výpůjční úroková sazba.

SOS tuto směrnici velmi vítá a věří, že její implementací do českého právního řádu bude výrazně zlepšena pozice spotřebitele na českém trhu spotřebitelských úvěrů, prozradil Měšci před časem Jan Mišurec, tiskový mluvčí Sdružení obrany spotřebitelů.

Anketa

Kdybyste měl(a) zájem o spotřebitelský úvěr, co by vás v prvé řadě ovlivnilo?

Podmínky předčasného splacení se liší

Možnost splatit úvěr předčasně může mít nastavena určitá pravidla. Někdy je možné tak učinit kdykoliv, jiné subjekty vyžadují předčasnou splátku v určitý den. Někdy je nutné o splacení žádat, v jiných případech lze pouze složit peníze na účet.

Ve všech případech se každopádně vyplatí před samotnou splátkou zjistit všechny související informace. Pokud totiž věřitel v souvislosti s předčasným splacením předepíše úhradu ušlého zisku až do doby původní splatnosti nebo jsou výsledné poplatky vysoké z jiného důvodu, může se stát, že nakonec nic neušetříte. Naopak se předčasně zbavíte peněz, které byste do doby původních splátek mohli jinde zhodnotit. Čtěte více: Když vás banka odmítne

59 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 15. 9. 2010 18:18