Spočítejte si...

Zavřít

Mýty kolem bankovních poplatků

Také se vám nelíbí, že si vaše banka účtuje poplatek za připsání úroku, za poslané SMS nebo dokonce za zjištění zůstatku na účtu? Poplatky jsou vděčným tématem pro média, ale je kolem nich hodně mýtů. A některé už dávno neexistují. Co je vlastně tajemná účetní položka?

Fascinují mě neutichající diskuze o bankovních poplatcích a jejich údajně závratné výši. Vždyť banky a družstevní záložny poskytující bankovní služby by přece v ideálním případě měly většinu služeb poskytovat zdarma už proto, že jim svěřujeme naše peníze, se kterými investují a podnikají. Jenže není to tak docela pravda, všechno má svoji vyčíslitelnou hodnotu, bankovní služby nevyjímaje. Čtěte více: Zpolitizované bankovní poplatky.

Spočítejte si, který účet je nejlevnější

<chart id=„1“></chart>

Drahá hotovost

Zpoplatněný vklad hotovosti na vlastní účet není zrovna etickým poplatkem, ale ne absurdním. Zpracování hotovosti je nákladné, a to je i důvod absence hotovostních operací třeba u populární nízkonákladové mBank. Podobně je na tom poplatek za výběr hotovosti. Z mého pohledu je oprávněný, jen je potřeba diskutovat o jeho výši. A právě u těchto poplatků, kde se klient banky či záložny setkává osobně s bankéřem, resp. pokladníkem, by měl hrát významnou roli důvěrný klientský vztah s bankou, kdy pracovník by mohl individuálně poplatek neúčtovat. To je však ještě hudba budoucnosti. Střední cestu zvolila třeba Komerční banka a GE Money Bank, které u výběru hotovosti odbouraly poplatek podle výše vybrané částky a nyní je jednotný pro všechny výběry, ať vyberete 50 Kč nebo 50 milionů. Dobrou cestou jsou samoobslužné zóny, kde při absenci pracovníka banky klesne či odpadne poplatek za vklad hotovosti. Jenže bez poplatku lze vložit hotovost přes „vkladomat“ jen u HSBC Bank a UniCredit Bank. Vkladomaty má i Česká spořitelna a GE Money Bank, ale ty vklad zpoplatňují. Mám však obavy, že pokud banky plošně nabídkou vklad na soukromý účet zadarmo, mohly by utéci do poplatků u firemních účtů, kde podnikatelé a firmy hotovost bohužel potřebují častěji. Již nyní se často platí poplatek okolo 50 Kč, pokud vkládáte na účet tzv. třetí osoby, což je kdokoli mimo majitele účtu. Banky tak „motivují“ k používání bezhotovostních plateb, jenže někdy je vklad hotovosti rychlejší a nutný. Čtěte více: Jak levně s hotovostí do banky.

Hypotéka za pár stovek

Vedení hypotéčního úvěru až na výjimku mBank zpoplatňují všechny banky nabízející hypotéky. Existuje dvojí řešení, jak poplatek za vedení úvěrového účtu neúčtovat. První možností je skrýt ho do úrokové sazby, druhou nastavit vyšší poplatek za schválení hypotéky. Vedení úvěrového účtu má rovněž své vyčíslitelné náklady a není nic divného, že si banky za něj nechávají zaplatit. Jenže opět je zde prostor pro diskuzi o výši toho poplatku. Když Česká spořitelna začala nabízet hypotéky a nastavila poplatek za vedení hypotéky na 150 Kč měsíčně, doslova všechny ostatní banky tento poplatek přejaly a dnes se říká, že jde o „standardní poplatek“ na trhu. Pokud si k hypotéce vyřídíte i státní podporu formou dotace úrokové sazby, budete řádově ještě o stokorunu měsíčně chudší. Nemám problém s placením poplatku za vedení hypotéky, ale 150–250 Kč měsíčně je opravdu moc. Čtěte více: Prostor pro nižší poplatky je. A banky to moc dobře vědí.

Najděte si svoji hypotéku

<chart id=„10“></chart>

Internet není zadarmo, ale za informace by se platit nemělo

Zdá se vám nemorální, že si banka účtuje poplatek za internetové bankovnictví? Ale vždyť přece nikdo nikoho nenutí, aby se do banky přes internet připojoval. Navíc, existuje stále velká skupina klientů, kteří z různých důvodů internetové bankovnictví nechtějí. V České republice je trendem nabízet internetové bankovnictví jako součást balíčku služeb a u naprosté většiny běžných účtů začíná cena základního balíčku na 40 – 50 Kč měsíčně. To není nijak dramatická částka. Čtěte více: Běžný účet zadarmo. Ano, pokud dodržíte pravidla hry.

V současné době se navíc nesetkáte s poplatkem za zjištění zůstatku na účtu přes internetové bankovnictví, to je pochopitelně zadarmo. Jedinou bankou, která tento poplatek účtovala, byla Poštovní spořitelna u svého tehdy základního účtu Postžiro Klasik a klienti rychle zjistili, že se dá zůstatek na účtu zjistit přes pohyby na účtu, tj. zadarmo, jen klikli na jiný odkaz. Poštovní spořitelna už loni tento hloupý poplatek zrušila.

Zato platit za změnu či zrušení trvalého příkazu, inkasa a SIPO, když použijeme internetové bankovnictví, je skutečně absurdní. Zatím co v listopadu 2008 tento stupidní poplatek zrušila Raiffeisenbank (30 Kč, nebyl to však „její“ poplatek, v bývalé eBance vydržel celých 10 let ještě od dob Expandia Banky), v ČSOB přetrval dodnes (6 Kč). Pokud si však pro změnu zajdete na pobočku nebo použijete telefonního operátora, není na poplatku nic špatného.

Často kritizované poplatky
Typ poplatku Komentář autora
Poplatek za nadměrný vklad neférový, ale pochopitelný, absurdní u vlastního účtu
Poplatek za připsání úroku poplatek neexistuje
Poplatek za zjištění zůstatku přes bankomat, přes internetbanking poplatek u internetového bankovnictví neexistuje, u bankomatu je oprávněný
Poplatek za výpis z účtu zaslaný elektronickou cestou poplatek neexistuje
Poplatek za účetní položku poplatek v tomto smyslu má pouze jediná banka, u ostatních jde jen o ne příliš šťastné označení jiného poplatku (např. za příkaz v rámci banky, za trvalé příkazy apod.). Naprostá většina tento termín však nepoužívá.
Poplatek za službu internetbanking oprávněný, často je ale služba v balíčku, ne každý fandí internetu
Poplatek za rozměnění peněz absurdní
Poplatek za vedení platební karty (roční) oprávněný
Poplatek za neuskutečnění platby (např. nepřijatý příkaz) absurdní
Poplatek za vedení hypotečního účtu oprávněný, ale jeho výše je otázkou pro diskuzi
Poplatek za autorizační/in­formační sms poplatek za autorizační SMS neexistuje, u informační SMS je oprávněný
Poplatek za vklad na přepážce na vlastní účet neférový
Poplatek za předčasně splacený úvěr pochopitelný, jeho neúčtování však může být konkurenční výhodou
Poplatek za vložení variabilního (specifického) symbolu do příkazu k úhradě poplatek neexistuje
Poplatek za změnu/zrušení trvalého příkazu/příkazu k inkasu přes přímé bankovnictví absurdní, jinak pochopitelný

Zdroj: bankovnipoplat­ky.com

Přes bankomat za poplatek

Zjištění zůstatku na účtu přes bankomat je novým typem poplatku, který je také trnem v oku mnoha držitelům karet. Jako první ho začaly účtovat Česká spořitelna a ČSOB. Jenže ten poplatek není tak úplně mimo. Při dotazu přes bankomat na zůstatek účtu dochází k přenosu dat, používání sítě nějakého provozovatele, informace prochází autorizačním centrem, a když jde navíc o bankomat jiné banky, než je karta držitele, i provozovatel bankomatu si chce také přijít na své za jeho použití. Podíváme-li se do sazebníků bank v okolí České republiky, tento poplatek je zcela běžný a pohybuje se v ekvivalentu 10 Kč. Ovšem jeho neúčtování může být dobrým konkurenčním nástrojem ostatních bank.

Drahé platební karty

Roční poplatek za platební kartu patří mezi oprávněné poplatky. Výroba karty není zadarmo, něco stojí její distribuce, platí se poplatky karetní asociaci za členství, nákladný je provoz autorizačního centra a i samotná karetní transakce má vyčíslitelnou cenu. Debetní karta je komfortním nástrojem pro nepřetržitý přístup k účtu, ale ne nezbytným. A někdo ji třeba nechce. Jenže, kdo bude platit ročně 500 – 600 Kč například za základní embosovanou kartu, když ji může mít (a většinou má) v ceně balíčku služeb? Debetní karty jsou dnes běžnou součástí nabídky služeb a banky je samy aktivně nabízejí často v ceně účtu. Podle typu účtu je pak v ceně typ karty. Kdo touží po zlaté kartě, nemusí za ni vyhazovat 5000 Kč ročně, ale stačí si zvolit balíček služeb v ceně okolo 300 Kč měsíčně a kromě vytouženého „zlata“ má ještě dvacet dalších služeb včetně pojištění karty. Čtěte více: Zlaté karty už jsou pro každého, ale prestiž něco stojí.

Porovnejte si kreditní karty

<chart id=„9“></chart>

Platit za SMS a výpisy se nenosí

Zdá se vám, že je absurdní účtovat si poplatek za autorizační SMS? Máte pravdu, jenže takový poplatek neexistuje. Všechny autorizační SMS jsou a priori zadarmo. Zato informace o platbách, karetních blokacích nebo přehled kurzů banky poslaný přes SMS už zadarmo není. A to je v pořádku, jde o vyžádanou informaci (kterou mimochodem lze zjistit i jiným přístupovým kanálem). Ale mně jde o rychlost zaslání informace i o její spolehlivost, proto si objednám SMS, za kterou zaplatím. I banka platí operátorovi za odeslání SMS, a nemysleme si, že je má zadarmo. Chcete ušetřit? Stačí si nechat tyto informace posílat zadarmo e-mailem na mobilní adresu. Jenže to umí pouze některé banky. A nenechte se zmást, poplatek za elektronický výpis z účtu také neexistuje. Naopak, když si takový výpis pořídíte, tak třeba u ČSOB dostanete ještě slevu na vedení účtu.

Předčasně splacený úvěr věřitele netěší

Vezmete si půjčku a v průběhu splácení se vám podaří získat finanční prostředky na předčasné splacení, čímž nemálo ušetříte na úrocích, a to je dobře. Věřitel už takovou radost nemá, počítal už se ziskem v podobě zaplacených úroků a teď se jich musí vzdát. Takže je oprávněně „naštvaný“ a „osolí“ vám to poplatkem za předčasné splacení. Ale ten poplatek je zcela legitimní. Předčasné splacení bez poplatku půjčky je dobrým konkurenčním nástrojem, ale vyplatí se porovnat úrokové sazby. Nezřídka jsou u takovéto „bezplatné“ půjčky vyšší, než když je předčasné splacení s poplatkem. Čtěte více: Bez poplatků to nepůjde, ale cesty od nich existují.

Kolik vás bude stát spotřebitelský úvěr?

<chart id=„17“></chart>

Za vzkazy a úvěrové linky se někde platí

Hodně zajímavou strategii má v poslední době Komerční banka. Na jedné straně zjednodušuje poplatky, na straně druhé přidává. Ale faktem je, že se dají obejít a nemusí je každý platit. Trnem v oku může být poplatek za textovou zprávu pro příjemce uvedenou v písemném příkazu klienta. Jenže tu zprávu musí někdo „naťukat“, to znamená manuální práce pracovníka banky, která se platí. Všechny ostatní banky už papírový příkaz k úhradě nerozlišují a prostě ho provedou za vyšší poplatek. Z nějakého důvodu v Komerční bance si vzkazy na příkazu k úhradě cení na 70 Kč.

Ta samá banka zavedla v létě 2008 poplatek za rezervaci zdrojů u kontokorentu. Takže když máte kontokorent, který nepoužíváte, musíte zaplatit za to, že tu možnost máte, protože banka vám musí rezervovat dohodnutý úvěrový rámec. Jenže ten samý poplatek od počátku účtuje i Fio, Oberbank nebo Waldviertler Sparkasse. Běžný je i v bankách v sousedních státech s Českem. Na rozdíl od Komerční banky s úrokem 16–19 % p.a., jsou úroky na kontokorentu těch ostatních „s poplatkem“ alespoň výrazně nižší, takže účtování rezervy zdrojů je odměněno férovou úrokovou sazbou (8–13 %). Ale poplatek za rezervaci zdrojů je legitimní a opět skvělý pro konkurenci, která jej neúčtuje a nabídne dokonce ještě lepší úrok.

Neprovedení platby se trestá

Nemáte peníze na účtu a je již zadaný příkaz, jehož splatnost nastala? Vstřícná banka zadarmo počká i několik dnů, než peníze na účet přijdou, standardní banka příkaz neprovede a zadarmo zruší a ta méně vstřícná si za zrušení nechá zaplatit, přesněji, pošle vám zpoplatněné písemné oznámení, že příkaz neprovedla pro nedostatek prostředků na účtu. Horší je, když elektronicky zadaný příkaz k úhradě nemáte jak zrušit a musíte na pobočku. To je případ Waldvierter Sparkasse, která ráda oznámení o neprovedení platby odesílá. ČSOB a Poštovní spořitelna už naštěstí umí příkaz k úhradě přes internetové bankovnictví zrušit, ale za poplatek 3 Kč. U všech ostatních bank nebo záložen je to zadarmo. Poplatek za neprovedení platby je však přežitkem a měl už dávno vymřít.

Za připsání úroku se opravdu neplatí

Mezi nejčastější mýty patří poplatek za připsání úroku, ale ten vymizel snad před 15 lety. Tehdy se často používal pojem účetní položka, a protože připsání úroku byl pohyb na účtu, došlo k pohybu a účtovala se „účetní položka“ za pohyb na účtu. To je nyní minulost a jakékoli úroky, ať kladné nebo záporné, jsou našimi bankami a záložnami připisovány zadarmo. Čtěte více: Nechutné bankovní poplatky.

Rozměníme, ale ne zadarmo

Mezi hloupé poplatky patří poplatek za rozměnění hotovosti. Kde jinde než v bance bych mohl požádat o rozměnění bankovky na menší obnos nebo výměnu mincí na bankovky? Je moc fajn používat platební karty, ale když musíte zaplatit v místě, kde ji neberou, potřebujete hotovost. A pokud máte v peněžence dvoutisícovou bankovku, občas nezaplatíte ani s ní. Rozměnění je logické řešení. Zkuste si to… Pokud nepatříte mezi klienty dané banky anebo narazíte na pokladníka, který se striktně drží předpisu a sazebníku, rozměnění může přijít docela draze. Když jsem se potřeboval zbavit drobných mincí v hodnotě asi 80 Kč, protože jsem potřeboval získat papírovou bankovku o nominaci 500 Kč (s doložením hotovosti), za tuto operaci mi hrozil u vlastní banky poplatek 100 Kč. Raději jsem šel do jiné banky, kde tento poplatek neznají. A to jsem nebyl jejich klientem. Čtěte více: Renesance kamenných poboček.

Předražené zahraniční platby

Platby do zahraničí jsou u všech českých bank drahé, moc drahé. A nedivte se, naší národní měnou je česká koruna, proto české banky ke zlevnění plateb nic nežene, nejsou vázány žádnou regulací ceny. Jde o jejich čistý zisk a já se jim vůbec nedivím (a konečně, proč ne?). Až bude národní měnou euro, minimálně europlatby zlevní na ceny tuzemských plateb. A poté možná vzniknou na revanš další, nyní neznámé poplatky, jako konverze při platbě kartou mimo euroměnu, příplatek za platbu mimo eura, poplatek za platbu nad rámec regulované platby v eurech, přirážka za výběr z bankomatu v eurech v jiné zemi než v ČR, položka za platbu kartou v zahraničí. Zajímá vás to více? Mrkněte se na sazebníky slovenských bank platných od 1. ledna 2009.

Neobhajuji předražené poplatky za zahraniční platby, ale chápu, že když je lze účtovat a klienti bank je platí, bylo by z obchodního pohledu velkou chybou je snižovat. Na druhé straně, zase tak dramatické nejsou a jde spíše o výměnu „něco za něco“. V zemích, kde je měnou euro, platí nepsané pravidlo, že transakce v eurech jsou buď zadarmo, nebo velmi levné. Ale jakákoli jiná měna se výrazně prodražuje. A poplatky třeba německých nebo rakouských bank při platbě v amerických dolarech dokonce převyšují poplatky českých bank. Obdobně to platí na Slovensku, kde je naprosto přirozené účtovat jinak hloupý poplatek za platbu kartou. Chcete levné platby v eurech? Stačí si otevřít účet v zahraničí. Pro občany jde možná o zbytečný luxus, ale živnostníkům a firmám se vyplatí.

Poplatky mají svůj smysl, pokud odrážejí cenu služby. Nadáváme na banky, ale už málokdo nadává na státní správu a veřejné instituce, kde se platí poplatky také a často vyšší. A mnohdy nesmyslné. Třeba minulý týden jsem prováděl změnu v registraci vozidla, a přestože jsem již 10 let jeho majitelem, byl jsem opět poslán na evidenční kontrolu (za 150 Kč). Co kdyby náhodou údaje v technickém průkazu nebyly pravé… Některé poplatky bank již dávno neexistují, ale v povědomí občanů stále jsou. Diskuze o nich zbytečně vyvolává mýty, že jsou bankovní služby stále předražené. Jiné poplatky jsou legitimní, konečně, z něčeho musí být banka živa a jen depozita ji nespasí. A některé poplatky jsou skutečně hloupé nebo přemrštěné a stojí za to o nich diskutovat. Současný stav konkurenčního trhu bank a záložen je velmi zdravý a mnohé banky mají agresivní poplatkovou politiku. Právě vzájemná konkurence je skvělým nástrojem, jak dát najevo nespokojenost s cenou. Jak se říká, banka či záložna není manželka, které musím být věrný celý život. Čtěte více: Poplatek za vedení běžného účtu není absurdní.

Anketa

Vadí vám poplatky bank?

48 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 14. 5. 2009 9:30