Když jdete žádat o hypotéku či spotřebitelský úvěr, počítejte s tím, že si vás poskytovatel půjčky nejprve pořádně proklepne. S největší pravděpodobností k tomu využije některý z registrů dlužníků, které existují na českém finančním trhu. Ty hlavní jsou tři: Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a Solus. Registry evidují pozitivní i negativní informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů jednotlivých členů registrů, tedy bank, leasingových a splátkových společností, operátorů mobilních telefonů či distributorů energie.
Z uvedených informací je tedy patrné, že být zapsán v registru samo o sobě ještě nic neznamená. Máte-li třeba úvěr na bydlení, tak v jednom z registrů pravděpodobně jste. Pokud vaše dluhy splácíte řádně, váš záznam v registru je pozitivní. Pokud vaše závazky ale neplatíte, jste uveden s negativním záznamem, a to už může znamenat vážný problém.
„Data o každém klientovi jsou v registru vedena po celou dobu trvání obchodního vztahu klienta s bankovní či finanční institucí a následně čtyři roky po ukončení kontraktu. Pokud nedošlo k uzavření smlouvy, jsou informace o žádosti o půjčku uchovány v nebankovním registru po dobu šesti měsíců, v bankovním registru po dobu jednoho roku,“ dodává Jiří Rajl z Czech Credit Bureau. Sdružení Solus uchovává informace o úhradě dluhu po dobu tří let. V případě, že se jedná o služby telekomunikačního operátora, dochází k automatickému vymazání záznamu po jednom roce od data úhrady dlužné částky po splatnosti. Jestliže vaše jméno figuruje v negativním registru, může vám to výrazně zkomplikovat možnost získat další půjčku.
Neoprávněný záznam – trauma a odškodnění v nedohlednu
V registrech nejsou zapsány jen „velké závazky“ jako hypotéka či leasing, ale i daleko menší úvěry typu kontokorent, studentská půjčka atd. V případě, že vše splácíte v termínech, problém by být neměl, jenže… Jak moc traumatizující je situace, když zjistíte, že jste v registru neoprávněně, dokládá příběh Jana Kadlece a Romany Suché. „Po několika letech společného soužití jsme se s přítelkyní rozhodli pro koupi nemovitosti na hypotéční úvěr. Jelikož jsme oba vysokoškoláci, pracujeme v právním odvětví, věřili jsme, že s vyřízením hypotéky nebude problém,“ vzpomíná Jan Kadlec. Ve spolupráci s finanční poradkyní Karolínou Somrovou si zažádali o úvěr, jakmile měli vyhlédnutou nemovitost. Jejich návrh byl ale zamítnut právě z důvodu negativního záznamu v Bankovním registru.
BRKI – Bankovní registr – obsahuje informace pouze o kreditních operacích a nehledí na aktivní zůstatky klientů bank. V NRKI – Nebankovním registru – jsou sdílena data i o platební morálce právnických osob. Solus je pak zájmové sdružení právnických osob, které shromažďuje negativní informace o těch klientech, kteří nemají zájem plnit své smluvní závazky, nebo se dostali do problémů se splácením svých finančních závazků u některého z členů sdružení. Eviduje jak fyzické, tak právnické osoby. Vedle negativního registru má Solus i pozitivní registr a také registr neplatných dokladů, insolvenční registr a registr třetích stran.
„Okamžitě jsme začali situaci řešit, protože klienti si žádného závazku vědomi nebyli. Na základě výpisu jsme zjistili, že se jedná o dva záznamy. Jednak o kontokorent, zřízený k účtu pana Kadlece ve výši 15 tisíc korun, a také o kreditní kartu, kterou ale už na základě písemné žádosti před půl rokem zrušil,“ shrnuje poradkyně. Jak ukázalo šetření, tak kontokorent ani kreditní karta ale nebyly oprávněnými záznamy. Kontokorentní úvěr byl splácen pravidelně každý měsíc, kdy mu na účet přišla mzda výrazně přesahující úvěrový rámec. „Kreditní kartu pak pan Kadlec ani nepoužil. Zřídil si ji v rámci zvýhodněné nabídky banky, ale po několika měsících zažádal o její zrušení. Banka ale záznam o zrušení do registru nezapsala,“ vysvětluje Karolína Somrová z Partners.
Na základě zjištěných informací Jan Kadlec ve spolupráci s finanční poradkyní požádal o okamžitý výmaz. I přes předložené dokumenty – pravidelné výpisy z účtů a písemně potvrzenou přijatou žádost o zrušení kreditní karty – nedošlo ke zrušení negativního záznamu hned. „Situace se vlekla, banka si vše mnohonásobně ověřovala, než uznala svou chybu. Zatím už dávno vypršela naše rezervace na vyhlédnutou nemovitost. Ani dvě další nám díky obstrukcím banky nevyšly. Ale nejhorší byla ta nejistota a neustálá naděje, že teď už to musí vyjít,“ shrnuje nešťastný klient. Jan Kadlec a Romana Suchá nakonec z plánované koupě nemovitosti ustoupili a zůstali v nájmu, tahanice s bankou o výmaz neoprávněného záznamu je znechutil. Sice dosáhli svého, dokonce i banka se omluvila, byť nabídnuté odškodné ve výši deseti tisíc nepovažují za dostatečné. „Pochopil jsem, že klienti vůči bankám mají hodně povinností a málo pravomocí. Ač jsme s přítelkyní oba právně vzdělání, bez Karolíny Somrové by se nám zrušit záznam nepovedlo. Naše zkušenosti s finanční poradkyní jsou pozitivní. O bance se to bohužel říci nedá.“
Negativní záznam jako rukojmí
Že se nemusí jednat o ojedinělý případ, kdy dojde k selhání či opomenutí pracovníka, naznačuje další případ. Ten je tomu prvnímu velmi podobný. Jiří Netolický sám působí již řadu let jako finanční poradce, proto přehled o svých závazcích a finančních produktech má poměrně detailní. „Byl bych špatným poradcem, kdybych klientům radil se chovat finančně zodpovědně a sám měl na krku neuhrazené pohledávky,“ říká.
Na záznam v Bankovním registru přišel zcela náhodně, při žádosti o otevření již předschváleného kontokorentu, který mu v bance pozastavili. Nebyl si, stejně jako Jan Kadlec, vědom nějakého závazku, takže požádal o výpis. A důvodem byla opět kreditní karta: „Nejdříve jsem nevěděl, o co jde, ale pak jsem si vzpomněl. V rámci jedné marketingové akce nejmenované banky mi zaslali kartu, kterou jsem nikdy nepoužil a asi po měsíci ji nerozbalenou do banky vrátil,“ uvádí finanční poradce Partners. Nastalo martyrium, kdy žádal banku o zrušení negativního záznamu a o omluvu. Prvního se dočkal, druhého ne.
„Jako finanční poradce jsem měl tu výhodu, že jsem věděl, jak s takovou institucí jednat, co mohu požadovat a čeho se domáhat. Ale věřím, že když se to stane „laikovi“, tak situace je pro něj opravdu obtížně řešitelná. Po této zkušenosti všem svým klientům doporučuji, aby si informace o svých závazcích pečlivě uchovávali, zejména o jejich zrušení. Radím jim, aby si každou super výhodnou akci předem rozmysleli. Protože neoprávněným záznamem se v podstatě stanou rukojmím banky, která tam záznam dala,“ shrnuje Jiří Netolický.
Pět pravidel, jak postupovat:
1. Jakmile zjistíte, že máte v registru záznam, ihned požádejte o výpis, kde zjistíte, čeho se týká.
2. Pokud si jste jisti, že se jedná o neoprávněný záznam a závazky jsou uhrazeny, nebo nevznikly, požádejte o okamžitý výmaz. Svou žádost doložte co nejvíce podklady, které dokazují, že se jedná o neoprávněný záznam.
3. Komunikaci s finanční institucí si evidujte pro případné pozdější doložení. O výmazu chtějte písemné potvrzení.
4. Pokud vám vznikly nějaké náklady, které souvisejí s vaší žádostí o výmaz, nebojte se požadovat jejich náhradu na bance. Máte na to nárok.
5. Požádejte o pomoc svého finančního poradce. Má daleko více zkušeností, jak jednat s takovouto institucí než vy.
