P2P ekonomika: „Raději přímo než přes prostředníka“

Moderní informační technologie propojují svět kolem nás stále více a stále důmyslněji. Ať už se podíváme na způsob šíření informací a aktualit, dopravu, zábavu, gastronomii, každodenní nákupní chování nebo obchodování, ve všech těchto oblastech vznikají virtuální sítě, které stále více při svém fungování spoléhají na koncové uživatele, kteří celou síť sami přímo tvoří.  Jedno mají všechny tyto sítě společné: v těchto „ekosystémech“ už není zapotřebí zprostředkování a lidé spolu komunikují napřímo – každý sám za sebe.

V posledních několika letech tak všude po světě vzniká jeden P2P (peer-to-peer) projekt za druhým. Společným jmenovatelem je vždy jediné: příslušný systém obchodních vztahů tvoří vždy přímo jeho uživatelé. Tradičně asymetrický vztah mezi zákazníkem a institucí, která službu nebo zboží poskytuje, zaniká a je nahrazen vyváženým vztahem dvou rovnocenných uživatelů v prostředí tzv. sdílené ekonomiky. Čím je právě tento model charakteristický a proč je v posledních letech tak úspěšný?

Jako většina ekonomických novinek pocházejí první nápady většinou z Ameriky nebo Velké Británie. Mezi pilotní projekty P2P charakteru se tak například dá zařadit tolik diskutovaný Uber pohybující se v prostředí dopravy nebo AirBnB, přes který si síť uživatelů navzájem pronajímá kdekoli na světě ubytování. Ve finančním sektoru P2P půjček jsou to pak již legendární americký Landing Club nebo britský Zopa, které se na trhu objevily po roce 2000. V České republice je to nejnověji od června 2015 platforma na P2P půjčky Zonky.cz.

Ve všech jmenovaných případech je logika služby stejná: pro všechny zúčastněné lze dosáhnout lepších podmínek než v rámci klasického vztahu poskytovatele a konzumenta služby. Způsobeno je to zejména dvěma faktory. Za prvé nižší nákladovostí projektů jako takových, existujících čistě jako virtuální síť uživatelů bez kamenných poboček, za druhé psychologickou motivací všech zúčastněných.

Pokud jsou všichni účastníci daného modelu přesvědčeni, že dosáhnou lepších podmínek než v tradičních institucích, jsou si navzájem ochotnější tyto podmínky reálně nabídnout. Jinými slovy: pokud potenciální investor v rámci P2P půjčky ví, že je pro něj tato investice výhodnější než například spořicí nebo termínované účty v bankách, bude mnohem ochotnější nabídnout zájemci o půjčku přístupnější úrokovou sazbu.

V sektoru sdílené ekonomiky už existují platformy pro půjčky, poskytování sdílených a recipročních služeb, pro pojištění nebo směnné a burzovní systémy. Jedním z nových hráčů na českém trhu se v lednu 2015 stal i Valutomat – online směnárna polské společnosti Currency One, kde si uživatelé a firmy napřímo mezi sebou mohou měnit cizí měny.

V peer-to-peer uspějete pouze tehdy, když necháte uživatele svobodně jednat

Díky velkému úspěchu se služby Valutomatu v září rozšířily o možnost rychlých a efektivních přeshraničních plateb. Nyní společnost působí v celé Evropě nově pod názvem Valuto.com. Její marketingový ředitel Edgar Fusko přibližuje logiku, se kterou Valuto.com ve světě sdílené ekonomiky působí:

Peer-to-peer projekty a jejich provedení jsou založené hlavně na svobodě. Uživatel se při práci s naším produktem musí cítit absolutně svobodně. U nás je každý uživatel sám za sebe a sám si i rozhoduje, za jaký kurz bude směňovat. Může směnit okamžitě (někdy i za středový kurz), nebo může chtít ještě lepší kurz a vystavit svou nabídku. Strategie je na každém jednotlivě. Pokud se najde druhá strana, která tento konkrétní nabízený kurz akceptuje, nikdo další se do této „dohody“ neplete. Kurzy, které tak naší uživatelé na Valuto najdou, vznikají čistě poptávkou a nabídkou. 

Stejně tak uživatele neomezujeme ve výši směňovaných částek. Vymezujeme se tak například vůči klasickým devizovým společnostem, pro které jsou klienti atraktivní až od určitých směňovaných částek nahoru. Všichni naši uživatelé tak netvoří jen nabídku a poptávku, ale zcela organicky i charakter celé služby a jejího fungování. Vytváří spolu trh – obsah naší obchodní platformy. Na požadavky a připomínky uživatelů reagujeme a snažíme se jim naši službu uzpůsobit a vylepšit ji směrem, který potřebují. Proto jsme v nedávné době přidali například možnost zahraničních plateb.

Náš tým zajišťuje fyzicky pouze technické provedení finančních operací, které naši uživatelé mezi sebou uzavírají, a zabezpečuje, aby jednotlivé směny probíhaly korektně. Staráme se o bezpečný provoz celé platformy, na které můžou uživatelé směny a platby provádět dle svého uvážení. Díky tomu se například nemůže stát, že by se v systému objevil uživatel, který by vystavoval imaginární nabídky. Směny jsou totiž umožněny pouze těm, kteří už na svých účtech vedených u Valuto.com příslušnou částku mají a směna sama proběhne až ve chvíli, kdy obě strany dají příslušný pokyn. 

Dostatečnou pozornost jsme se snažili věnovat také uživatelskému rozhraní a jednoduchosti jeho ovládání. Celý systém běží online v reálném čase. Směny je tedy možné realizovat 24 hodin denně, 7 dní v týdnu. Zahraniční platby pak v pracovní dny kvůli zahraničním bankám. Pro koncové uživatele se tak Valuto.com chová v podstatě jako klasické internetové bankovnictví, které je jištěno celou řadou ochranných prvků včetně autorizačních SMS zpráv.

Nejlépe jste na tom s vhodnou kombinací banky a P2P systému

Jak využít P2P směnárnu a platební systém Valuto co nejvýhodněji? Pro mnohé operace se vyplatí vybrat kombinaci P2P se správnou bankou. Hovoří Patrik Chrz, expert na bankovní sektor ČR.

Je jedno, jestli potřebujete zaplatit zálohu za objednané ubytování v Chorvatsku nebo doplňujete svoji sbírku vláčků nákupy na německé eBay (kde dle mých zkušeností u neprofesionálních obchodníků stále více než dvě třetiny nepodporuje ani PayPal, ani platbu kartou). Ať už se rozhodnete peníze pouze směnit (v lepším kurzu) a za zboží či službu zaplatit ze svého účtu, nebo budete chtít ušetřit na poplatcích za převod a platbu odešlete přímo ze svého konta u Valuto levněji než cizoměnovou platbou většiny českých bank, peer-to-peer systém pro vás může být velkou výhodou. Služba však není určena pouze soukromým osobám, mohou ji využívat a jsou vítány i firmy. S rostoucím objemem transakcí samozřejmě roste i absolutní výše úspor oproti cizoměnovým platbám, které firmy provádějí přímo ze svých bankovních účtů dle kurzového lístku banky.

Příchod nízkonákladových bank naučil klienty citlivosti na poplatky. I velké banky se probudily a za určitých podmínek nabízejí bezplatné vedení účtu, kartu zdarma, dokonce už nejsou raritou ani bezplatné či velmi levné výběry z bankomatů v tuzemsku i v zahraničí. Banky totiž zjistily, že jejich klienti si sice začínají všímat poplatků, ale jsou podivuhodně „odolní“ vůči kurzům, kterými jim zúčtovávají jejich platby v cizích měnách, a tak si zde začaly vylepšovat svoji ziskovou bilanci. 

Zatímco ještě před pár lety spread (rozdíl mezi nákupním a prodejním kurzem cizí měny) u cizoměnových plateb jen výjimečně překročil 4 %, nyní není výjimkou 6 %, což je nárůst o polovinu. Na platebních kartách to je u některých bank ještě horší a kvůli zvláštnímu způsobu zúčtování se spread může blížit i 10 procentům. To už jsou hodnoty, kdy se vyplatí uvažovat o alternativách. (V praxi se klienta týká polovina této hodnoty, tedy rozdíl mezi středovým a prodejním nebo středovým a nákupním kurzem).

Některé banky nabízejí víceměnové účty (např. Raiffeisen), případně možnost vydání karty k cizoměnovému účtu (např. FIO, Air), nebo napojení jedné karty zároveň na korunový a cizoměnový účet (např. Equa). Abyste ale mohli platit výhodnějším kurzem, musíte tu cizí měnu na účet u vaší banky nějakým způsobem dostat. Ne vždy ale banka umožňuje vložit hotovost v cizí měně, kterou nakoupíte levněji ve směnárně, a ještě v méně případech to je zdarma, nebo alespoň za rozumný poplatek. A právě zde přichází P2P systém ke slovu. 

Místo nákupu za kurz deviza-prodej dle kurzovního lístku vaší banky nakoupíte cizí měnu od ostatních uživatelů za výrazně výhodnější kurz (který by se v závislosti na aktuálním stavu nabídky a poptávky měl blížit středovému kurzu), a je-li vaše banka mezi těmi, které systém Valuto podporuje, převod na účet realizujete v rámci banky a zejména u EUR za výhodných podmínek. 

Časově se celá transakce vejde do 30 minut. Pokud máte příjmy v cizí měně a potřebujete koruny, můžete cizí měnu analogicky i odprodat. Směna také nemusí probíhat pouze mezi cizí měnou a českou korunou, je možné směnit dvě cizí měny přímo mezi sebou (třeba eura za britské libry nebo obráceně) bez nutnosti zapojit českou korunu jako mezistupeň, a tím opět ušetřit.

Přitom se nijak nezbavujete komfortu platební karty. Máte-li ji napojenou na cizoměnový účet, v zahraničí v obchodě normálně kartou platíte a potřebnou hotovost jednoduše vyberete z bankomatu, jen ušetříte několik procent na kurzu, tedy pokud platíte ve stejné měně, v jaké je veden účet, na který je karta napojena. Platba na účet v zahraničí, naplnění cizoměnového účtu v ČR. To není jediné, co Valuto nabízí. 

Valuto působí ve více zemích a takzvané Valuto převody v rámci systému jsou nejen zdarma, ale i téměř okamžité. Zejména firmy ocení, pokud jejich partneři mají rovněž účet u Valuto, protože platba tak je vyřízena ještě ten samý den a ráno objednané zboží může být odpoledne odesláno.

Hodně lidí před odjezdem na dovolenou řeší, kde výhodně nakoupit valuty. Sice si s sebou berou platební kartu a v Evropě se bez hotovosti dá celkem dobře fungovat, ale přece jen stále jsou místa, kde kartou nezaplatíte (třeba ubytování v soukromí). Ve velkých městech, zejména v Praze, není problém najít směnárnu s dobrými kurzy, u eura se dostanete i na jednotky haléřů od středu. Pokud ale tuto možnost nemáte, stačí najít banku, která umožňuje levný nebo dokonce bezplatný výběr z cizoměnového účtu.

Na ten si převedete cizí měnu přes P2P systém a vyberete v zahraničí z bankomatu nebo na přepážce banky v ČR. Zde už je ale nutné být opatrný a důkladně si prostudovat podmínky, protože každý článek celého řetězu (P2P systém, banka) si může zaúčtovat nějaký poplatek (za odeslání či přijetí cizoměnové platby, za výběr hotovosti na přepážce, do celého systému je také potřeba zakalkulovat pravidelné poplatky za vedení účtu).

Pokud však vyberete vhodnou kombinaci, můžete se k cizí měně dostat za prakticky středový kurz. Zajímavé jsou tak například krátkodobé (třeba týdenní) cizoměnové termínované vklady u velkých bank. Některé (například Česká spořitelna) totiž nabízejí zřízení, přijetí platby i výplatu částky po ukončení tohoto vkladu zcela zdarma, a to už může být velmi zajímavá volba pro řešení hotovosti v cizí měně.

P2P systémy se hodí i k dalším operacím, jako jsou investice v cizích měnách, případně využívání příjmu ze zahraničí. Otevřeny jsou i spekulacím na růst či pokles kurzu jakékoliv měny. I v těchto případech je dobré si připomenout, že jsou i jiné možnosti než měnit dle kurzovního lístku banky. Každá služba má své zákazníky, pro které je výhodná a kterým přináší nějakou výhodu. Na vás je pouze rozhodnout, jestli jste to vy a jestli je to ta pravá služba.