Politici už roky slibují, že připraví novou důchodovou reformu. Nová vláda Petra Fialy tvrdí, že reforma penzí patří k jejím prioritám a slibují, že nejpozději do konce roku 2023 předloží návrh, který nastaví stabilní systém férových důchodů.
Jestli se tak stane, bohužel nelze nyní předvídat. Experti ale doporučují se na stát příliš nespoléhat. V tomto textu proto přinášíme jednu z možností, jak se na stáří zabezpečit. Ještě předtím ale probereme základní fakta o tuzemských důchodech.
Kolik let trávíme v důchodu?
V penzi Češi prožijí delší část života, než tomu bylo dříve. Ještě před půlstoletím to bylo v průměru 11 let života, v roce 2020 to bylo v průměru už téměř 25 let života. Důvodem je zlepšování zdravotní péče, díky které se život prodlužuje.
Průměrná doba ve starobním důchodu:
- Ženy: 28,5 roku
- Muži: 19,5 roku
Zdroj: Česká republika od roku 1989 v číslech, ČSÚ, 2021
Demografie ČR: Každý pátý Čech je starší 65 let
Jak funguje důchodový systém? Každý zaměstnanec nebo podnikatel v produktivním věku ze svých výdělků odvádí důchodové pojištění. Z těchto odvodů stát vyplácí starobní důchody současným důchodcům. Tento systém se nazývá průběžné financování.
Jeho úskalí? Je závislý na demografii státu, kdy je nutné, aby byl v ekonomice zapojen dostatek lidí, kteří odvádějí peníze na důchodové pojištění. Jenže česká populace stárne. Pomalu přibývá lidí v důchodovém věku, a tím pádem ubývá lidí na pracovním trhu.
Průměrný věk obyvatel v posledních třiceti letech:
- 1990: 36,5 roku
- 2000: 38,8 roku
- 2010: 40,8 roku
- 2020: 42,6 roku
Zdroj: Senioři v datech, ČSÚ, 2020
V budoucnu tak při tomto systému a demografické situaci hrozí, že v Česku nebude dostatek lidí, kteří by na penze vydělávali.
V takové situaci musí stát celý systém regulovat. Takže buď sníží penze, zvýší odvody na důchodového pojištění, nebo zvýší věk odchodu do důchodu, případně možnosti zkombinuje.
Podle ekonomky a šéfky důchodové komise Danuše Nerudové dokonce výhledově všem bez rozdílu klesnou důchody o 15 procent, pokud politici penzijní systém nezmění. To už je fakt, který by nás měl zalarmovat k tomu, abychom se nějakým způsobem zajistili na důchod vlastní aktivitou. Protože ne každý bude ochoten a schopen v důchodovém věku i nadále pracovat, aby si přilepšil.
Stovky tisíc důchodců žijí na hranici chudoby
Než se ale pustíme do dalších predikcí, podívejme se, jak se mají důchodci dnes. Téměř 450 000 penzistů každý měsíc pobírá méně než 13 000 korun. Tak malý důchod jim při dnešních cenách nestačí na běžné výdaje, jako je bydlení, energie nebo potraviny.
Přestože od studií do stáří pracovali, v penzi žijí na hranici chudoby. Většina z nich má sice nárok na sociální podporu, senioři se ale často stydí požádat o pomoc nebo prostě nevědí, jak si dávky vyřídit.
- 13 700 penzistů má důchod nižší než 5 000 korun.
- Více než 400 000 penzistů má důchod v rozmezí od 5 000 do 13 000 korun.
- Více než 1,7 milionu penzistů má důchod od 13 000 do 20 000 korun.
- Téměř 200 000 penzistů má důchod v rozmezí od 20 000 korun do 70 000 korun.
- 14 penzistů má důchod vyšší než 70 000 korun.
Zdroj: Průměrná výše sólo důchodů v ČR v časové řadě k 31. 3. 2021, ČSSZ, 2021
Jak jsou na tom muži vs. ženy?
Ženy žijí déle a vydělávají méně, statisticky mají vyhlídky na existenčně zajištěné staří pesimističtější, než jejich protějšky. Výjimky existují, ale data mluví jednoznačně:
- Muži v penzi pobírají v průměru 15 898 korun.
- Ženy v penzi pobírají v průměru 13 221 korun.
Zdroj: Statistická ročenka v oblasti důchodového pojištění, ČSSZ, 2020
Co ovlivňuje výši důchodu, co vše do něj započítává a nezapočítává?
Od roku 2010 se nepočítá do náhradní doby pojištění například studium. (Náhradní doba pojištění = období, ve kterém se neodvádí žádné pojistné, přesto se tyto roky za určitých podmínek započítávají do let pojištění pro důchod).
Pakliže si tedy vezmeme jako příklad doktora, který 6 let studoval vysokou školu, tak leč jeho příjmy budou nadprůměrné, čeká jej zhruba podobný důchod jako jeho vrstevníka, který se vyučil a pracoval za výrazně nižší plat, ale více let. A to i když byl druhý jmenovaný několik měsíců evidovaný na úřadu práce a měl nárok na podporu, tato doba se totiž do odpracovaných let započítává také.
I několik let na mateřské dovolené se počítá do náhradní doby pojištění, ale odrazí se na budoucím důchodu nižší částkou, než když chodíte do práce.
Jak se zabezpečit na stáří?
Po odchodu do penze Čechům dnes klesnou příjmy v průměru na polovinu. Důchody se každoročně zvedají spolu s inflací a růstem průměrné mzdy, nicméně finančně ideální situaci ve stáří vám nezaručí. Spoléháte se na politiky, že provedou takovou důchodovou reformu, která to změní? Možná. A možná taky ne.
Jedinou zárukou do stáří je mít vlastní majetek a dostatečné rezervy vlastního kapitálu. Jenže co když za sebou nemáte majetnou rodinu a vaše příjmy vám luxus většího majetku a finančního polštáře na mnoho let v důchodu nedovolí?
Spolehněte se sami na sebe a naučte se zdravě hospodařit. Na to nemusíte mít velké příjmy. Spořte, nezadlužujte se za zbytečnosti, a hlavně, investujte. Investice nemusí být vysoké, to je rozšířený mýtus. I pokud začnete investovat po párset korunách měsíčně, toto uskromnění vaši budoucí situaci ve stáří změní.
Důležité je investovat tam, kde je úrok vyšší, než je míra inflace. To jediné znamená reálné zhodnocení a bohatnutí. Jaká je míra inflace zjistíte snadno na stránkách Českého statistického úřadu. Za rok 2021 činila průměrná míra inflace 3,8 %.
Nemovitosti patří mezi nejbezpečnější investice
Kam a jak své peníze tedy investovat, aby mi zajistily dostatečný výnos? V první řadě: do více různých druhů investičních příležitostí – čím více různorodosti, tím větší bezpečí. Vsadit veškeré své úspory na jednu pochybnou investici s garancí zisku nad 10 % by mohlo být nepříjemnou zkušeností.
Jedna z léty prověřených konzervativnějších rad zní: Investujte do nemovitostí.
Investice do nemovitostí jsou výhodné, protože jde o zajištěnou investici, ceny nemovitostí na našem trhu neustále rostou a protože vzhledem k vysoké poptávce po nemovitostech a omezeným možnostem nové výstavby lze předpokládat, že jejich ceny budou růst stále. A nemusíte si hned celou nemovitost kupovat.
Na trhu existuje několik společností, které umožňují investice do lukrativních nemovitostí nebo developerských projektů.
Investovat do nemovitostí tak můžete i bez hypotéky, po malých částkách, a to například prostřednictvím realitních fondů či dalších platforem. Vybrali jsme jako favorita společnost Ronda Invest, u níž můžete investovat od 1 000 Kč, na rozdíl od fondů neplatíte žádné vstupní ani paušální poplatky, výnosy vám vyplácí každý měsíc a roční zhodnocení má až 7 %.
Navíc je investování bezpečné. Investujete de facto do nemovitostních úvěrů zajištěných bonitními nemovitostmi v Praze a okolí či v lukrativních lokalitách krajských měst. Společnost již zainvestovala do nemovitostí více než 1 miliardu a 243 milionů korun a na úrocích drobným investorům už vyplatila více než čtyřicet čtyři milionů korun.
I to je tedy jedna z cest, jak si začít připravovat finanční polštář na důchod. Místo konzumních útrat za věci zbytné a místo ukládání peněz do kasičky investujte. Tak jedině se vaše peníze budou reálně zhodnocovat, inflaci a důchodovému systému navzdory, a vaši vidinu důchodu výrazně zpříjemní.
ČLÁNKY DO MAILU