Vlákno názorů k článku Pro koho a kdy je vhodný překlenovací úvěr? (POROVNÁNÍ) od Jan - Bohužel chybí vám tady zmínit jednu ze zásadních...
-
Jan (neregistrovaný)
Bohužel chybí vám tady zmínit jednu ze zásadních informací a tj.že úroky platíte vždy z cílové částky a to znamená ,že se vám nevyplatí vzít překlenovací úvěr pokud máte např. naspořeno 200.000Kč a cílovou částku 1mil.,protože platíte poté úroky ze svých vlastních peněz !!!!!
Pokud zhodnotím celkově produkt stavebního spoření jako celek včetně úvěrů,tak se již jedná v dnešní době o přežitý a naprosto nezajímavý fin.produkt a nechápu lidi,kteří to ještě řeší ,protože se to nevyplatí u ničeho at spořící nebo úvěrová část. -
Krtek (neregistrovaný)
Já jsem tedy kdysi u překlenováku platil i úroky z naspořených peněz. Normálně na jednom účtě spořim dokud nebude 40% c.č. A z druhého bylo půjčeno X tisíc z nichž jsem platil "jenom" úroky. Jenže ten dluh stál dokud se nepřeklopil překlenovák na běžný úvěr. Takže se dá říct že jsem platil i úroky z mých peněz. Pochopitelně úroky z půjčky jsou větší než úroky připisované od S.S. A to bylo ještě v době kdy nijak nešlo převedení nebo splacení překlenováku urychlit, pak jsem ještě rok čekal s 70% c.č. na doběhnutí hodnotícího čísla..
-
PP (neregistrovaný)
Ano, tyto fakta je prostě nutné brát v úvahu. Osobně jsem za překlenovací úvěr rád. Díky němu jsem šel do změny zaměstnání a dokázal CČ 2.2mega překlopit do řádného úvěru za 7 let. Hypotéka by mě možná takto nemotivovala. Bohužel musím konstatovat, že společně s nižší bonitou je toto jedna z mála výhod překl. úvěru SS. Otázkou také je, zda samovolné posílání libovolné částky na "úmor" dluhu jak to umožňuje SS oproti hyp. bance není samozřejmostí a nikoliv výhodou.
-
ZZZ (neregistrovaný)
Je to marný, je to marný.
1. hypotéka je zajištěná nemovitostí vždy, jelikož to vyžaduje zákon
2. rekonstrukci lze financovat i účelovou hypotékou. Protože kdyby to nešlo, nesmí se použít ani PÚ; přečtěte si zákon o DPFO3. Amerikou lze financovat cokoliv, i auto a dovolenou. I tu rekonstrukci - a nemusí dlužník dokládat faktury. Jestli se mu to vyplatí za ty zvýšené úroky...... no nevyplatí, ale to je každého boj
4. u překlenováku se platí opravdu úrok z celé vyčerpané částky; vlastní peníze se úročí úrokovu sazbou z vkladů. Prostě provar jako
prase. Kdo tvrdí, že to tak není, asi by se měl nad sebou zamysletMinimální částka hypotéky je tuším u ČSOB 200kkč. Pravda, většina bank má minimálku 300 kkč. U té vyšší částky má hypoška opodstatnění díky tomu, že je nutné hradit fixní náklady - odhad, KN.
Překlenovák zastavený nemovitostí je pěkný paskvil...
-
Jerry001 (neregistrovaný)
michate tu dve veci. Preklenovaci uver berete na nejakou castku (bud cilovou nebo nizsi), uroky tedy platite z te skutecne vyse preklenovaciho uveru ovsem tam stale plati, ze v teto celkove castce platite uroky z vlastnich naporenych penez! Priklad mate nasporeno 200 tis. Preklenovacim uverem berete castku castku 800 tis. (z toho 200 je vase, 600 Vam defacto pujcuji), ovsem uroky neplatite z tech 600, ale z 800!!! Tedy na jedne strane si dosporujete k tem Vasim 200 a z tech Vam pripisuji urok, na druhe strane Vam z 800 bezi uroky, takze i z tech Vasich 200 a samozrejme vyssi nez ty pro sporeni, takze jak tu nekdo zminil bohuzel platite jim uroky i za Vase vlastni penize, proto tento produkt ma smysl skutecne na nejake preklenovaci obdobi, kdy neco potrebujete rychle a holt treba 2-3 mesice ozelite par penez, ale jinak je to hodne nevyhodny produkt, je treba brat az normalni uver nikoli preklenovaci
-
TVK (neregistrovaný)
Jenže paradoxně může být často ten spotřebák za 7,9% p.a. levnější, než překlenovací úvěr za 5- 6%. U spotřebitelských úvěrů jsou často minimální vedlejší náklady, zatímco u překlenováku platím za uzavření smlouvy, dvoje poplatky za vedení účtu (spořící, úvěrový) a hlavně, do doby překlopení na řádný úvěr platím úroky z celé částky bez toho, aniž bych snižoval jistinu. Ano, na spořící straně dostanu ročn 2.000 Kč a nějaké směšné zhodnocení (dnes do 1,5%?), takže ve chvíli, kdy mám na spořící straně víc než pár desítek tisíc platím nákladové úroky i "za vlastní peníze".
A pokud se ve fázi překlenováku pohybuji třeba 2/3 z délky půjčky (překlenovák + řádný), tak se to tohle pekelně prodraží, protože u podobně dlouhého spotřebáku se v těch 2/3 pohybuji už jen na cca. 40% jistiny a tudíž na úroky jde zlomek toho, co na začátku splácení.
-
Právě proto je třeba srovnávat úvěry dle RPSN - u nezajištěných PÚ je SS povinna uvádět tento údaj podle zákona... Na těch limitních mezích by se tyto dva úvěry možná i potkaly - PÚ se sazbou 6 % p.a. a spotřebák se sazbou 7,9 % p.a., záleží jaké by byly poplatky u toho PÚ, pokud za uzavření smlouvy o SS a za sjednání PÚ dvakrát po 1 %, a stejně tak jaká by byla sazba u řádného úvěru ze stavebka.
Konkrétní zkušenost jsem měl třeba s PÚ s úrokovou sazbou 5,5 % p.a. (následný úvěr ze SS 4,7 % p.a.) - RPSN u tohoto úvěru dělalo 6,35 % - nakonec tím, že jsem mimořádně vložil po dvou letech tolik peněz, aby nastalo jeho překlopení jsem si vlastně RPSN paradoxně i zvýšil (největší poplatky již byly uhrazené), přesně jsem to nepočítal, ale nemyslím, že to bylo přes 6,5 % - v té době běžné spotřebáky byly hodně přes 12 % p.a.
Rozdíl je ale taky v tom, že na dobře úročený spotřebák je zpravidla třeba být už poměrně bonitní klient, pokud nejde právě o nějakou promokampaň, zatímco sazbu u překlenováku dostane v podstatě každý stejnou (jedna nejmenovaná banka se mi ne tak dávno podbízela se spotřebním úvěrem na 200 tisíc Kč za 18 % p.a. - u stavební spořitelny mám nezajištěný překlenovák na vyšší částku za 4,5 % p.a., takže ze strany banky docela zvláštní humor).
Každopádně s tím "směšným zhodnocením" do 1,5 % p.a. je to hodně optimistické - téměř všechny stavební spořitelny už prodávají spořicí tarify s úročením 1 % p.a. a současné úvěrové tarify mají na vkladech třeba 0,5 % p.a., nebo i jen symbolickou 0,1 % p.a. (ano, jednu desetinu procenta).
-
TVK (neregistrovaný)
Nepotkají se na limitních mezích, ale mnohem dříve. Do nákladů překlenováku totiž také musíte započítat náklady, které platíte za "vlastní peníze". A ty mohou být nemalé.
Příklad:
Průměrný překlenovák je na 600.000tKč. Při úročení 5,5% jde o úrok 33tKč ročně + obvyklý poplatek 330 Kč.
Na straně spoření máte třeba 200tKč (tzn. ještě bez jakéhokoliv nároku na řádný úvěr) na běžných 1%. Takže 2000 Kč úroku, 2000 Kč státní podpory, minus 330 Kč roční poplatek a okolo 600 Kč rozpočítaný poplatek za uzavření smlouvy.
Shrnutí:
Úvěr: - 33,33 tKč
Spoření: + 3,07 tKč
Výsledek: - 30,26tKčJenže těchto 30 litrů platíte za to, že si půjčujete pouhých 400tKč, protože těch 200 máte na spořící části. A najednou tam místo Vašich 5,5% máte 7,57% A toto číslo dokonce ještě roste s tím, jak rostou Vaše úspory, bez možnosti to překlopit na řádný úvěr.
-
Je zbytečné se vztekat, fakt, že u překlenovacího úvěru se neumořuje jistina, a tudíž se úroky účtují z celé dlužné částky až do překlopení na řádný úvěr je poměrně známý (samozřejmě, druhá věc je, jak by to mělo být v rádobyodborném článku zmíněno a důkladně vysvětleno), a proto je důležité tyto úvěry srovnávat pomocí RPSN.
Ono taky lze plakat nad tím, že u některých úvěrových tarifů jsou depozita úročeny jen nějakými 0,1 % p.a., což je možné, že nepokryje ani poplatky za vedení (natož ještě poplatek za uzavření smlouvy), ale je to pak vykoupeno nízkým úrokem z úvěru i pod 3 % p.a. (a pokud poznáte na trhu nějaký produkt, pomocí něhož lze bez rizika dosáhnout po x letech na částku rovnajícímu se investičnímu záměru, tak si ho rád vyslechnu - třebaže bych měl štěstí a dokázal zainvestovat své peníze tak, aby mi na 6 letém horizontu vydělali 40 %, takže bych ze svých vlastních uspořených 40 % cílové částky měl pak 56 % CČ, ale co mi to pomůže, když mi pořád téměř polovina peněz bude chybět)...
To, že SS je přežitý a nepotřebný produkt je váš názor (sám mám výhrady vůči spořicím tarifům, které mají opravdu smysl jen díky státní podpoře, jinak by se nemohly rovnat ani spořicím účtům), ale kde jinde si můžete půjčit nezajištěný úvěr na 4 % p.a.? Ať se nám to líbí nebo ne (ať už u překlenovacího nebo řádného úvěru ze stavebka), místo na trhu pro tento produkt pořád je.
-
TVK (neregistrovaný)
Ano, princip splácení překlenovacího úvěru je vcelku známý, ale ne už tak fakt, že jednou z podmínek pro překlopení na řádný úvěr je nutnost dosažení daného hodnotícího čísla. Což v praxi může znamenat, že vzhledem k nastavení splátek, které jsou ve fázi překlenováku (spoříte a k tomu platíte po celou dobu úroky z celé půjčené častky) i řádného úvěru (splácíte čistě úvěr vč. úroků) stejné, trvá fáze překlenováku klidně 2/3 doby, kdy si půjčujete. A tyto 2/3 doby platíte úroky z celého dluhu.
Je to sice už delší doba, ale podmínky u SS se co se týká překlenováků až tak nezměnily. Opakovaně a při x sezeních ve stavební spořitelně jsem srovnával financování koupě nemovitosti hypotékou (tehdy dnes nepředstavitelných 5,4%) a přes (dokonce) 2 stavební spoření (naspořeno na každém 15% zamýšlené CČ, úrok překlenováku tuším 4,8%). Už v té době to i přes vyšší úroky na straně spoření než dnes a vyšší státní podporu vycházelo naprosto jednoznančně pro hypotéku a to z jediného důvodu. Při obdobné kalkulaci - hypo 25 let, stavební spoření cca. 27 let jsem se u něj při anuitním splácení dostal na poměr 16 let překlenovák (= plná palba úroků), 11 let řádný úvěr.
Volba tudíž byla jasná už tehdy. A dnes, kdy už více než 2 roky mám u téhož úvěru úrok pod 2%, mimo vkladu na katastr a odhad nulové náklady, je jen za tu dobu rozdíl v řádu statisíců.
Tudíž odpověď na Vaši otázku - ano, existuje produkt, kterým můžete dosáhnout na Váš investiční záměr ne v řádu let, ale dokonce hned. A to navíc tak, že inflace a daňový systém pracuje pro Vás (hypotéka) proti tomu, kdy oba pracují proti Vám (spoření).
-
Samozřejmě, výhody hypotéky nelze popírat a v současnosti je to pravděpodobně jediná smysluplná volba pro financování vlastního bydlení. Problém nastává, pokud nemovitost k zastavení nemám (nebo nechci ji zastavit - na výběr je toho bohužel více, ať už družstevní byt, garáž, stavební pozemek, který budu chtít třeba později zastavit se stavbou třeba onou hypotékou), popřípadě u částek do několika pár set tisíc Kč, kde není už administrativně příliš efektivní řešit hypoteční úvěr nebo zastavování nemovitosti (tedy typicky i ty rekonstrukce).
U toho překlenováku je problém samozřemě i to, že málokdo není líný si to spočítat, ono existuje nějaká předepsaná nějaká minimální spátka dle tarifu, ale lze si to naplánovat, pokud se vloží dostatečně vysoká částka na začátku spoření, tak poměr PÚ a řádného úvěru může vyjít stejný, nebo i ve prospěch řádného úvěru - nyní mám třeba taky PÚ, u něhož překlenutí nastane do necelého 2,5 roku od sjednání a následný úvěr ze stavebka mám rozložen na 4 roky. A je to poměrně flexibilní, na což bych u hypotéky nedosáhl (pokud by vůbec teda šlo o zajištěný úvěr).
Ale ono to není ani většina prodejců (poradců stavebních spořitelen) schopna vysvětlit, tak se není čemu divit, že to není pro každého, ale lze s tím pracovat, ale jako ve všem platí, že je třeba to umět.
-
TVK (neregistrovaný)
OK. A teď si spočítejte cenu za Váš úvěr. V řádu doslova "pár" let vs. "vstupní a provozní poplatky", cenu za to, že tam na několik let nenávratně umrtvíte Vaše likvidní peníze na směšný úrok. V kontextu úroků, které se pak ohledem na ostatní poplatky a náklady skutečně budou velmi blížit nebo dokonce budou vyšší, než současné nejlevnější spotřebáky.
A srovnávat flexibilitu hypoték a stavebního spoření? Tam je to už dlouhé roky 10:1 ....
Mohlo by vás zajímat
-
Úspěch s první hromadnou žalobou: Soud přiznal nárok na 1,6 mil. Kč. Jak vám může hromadné řízení pomoci?
-
O vyšší příspěvek na bydlení lze žádat jen do konce července. Jak doložit příjmy a náklady na bydlení online?
-
Máslo za dvacku, cigarety za třicet. Vzpomenete si, za kolik jste nakupovali v půlce 90tek?
-
Na kartu v Albánii nespoléhejte, stoeurovky nechte doma a dejte pozor na poplatky za výběr z bankomatu
ČLÁNKY DO MAILU