Na Vánoce s úvěrem a beze strachu

Na jedné straně vidíte nabídky bank a úvěrových společností na půjčky či kreditní karty, na straně druhé se můžete dočíst varování využívat úvěrových nástrojů pro vánoční dárky. Kde je pravda? Uprostřed. Jakýkoli úvěrový produkt se musí využívat s rozmyslem. Zatímco financovat zboží denní spotřeby pomocí úvěru v pořádku není, financovat pomocí úvěru dražší zboží nebo vybavení naopak normální je. Jen je potřeba vybrat tu správnou cestu.

S kreditní kartou a rozumem si půjčíte zadarmo

Kreditní karta je vynikající úvěrový nástroj pro ty, kteří znají své příjmy a výdaje a je předurčena k financování běžných výdajů včetně drobných vánočních dárků. Svoji sílu má v bezúročném období, to se pohybuje okolo 45 dnů, ale najdou se i výjimky v podobě 55 nebo 76 dnů. Když celou vyčerpanou částku splatíte v tomto období, máte peníze půjčené zadarmo. To je rozdíl například od kontokorentu, kde platíte úroky za každý den, kdy jste na svém bankovním účtu v povoleném „mínusu“. S trochou plánování se dá se využít i pro financování dražších dárků. Když víte, že vyčerpanou částku zvládnete zaplatit ze dvou výplat, proveďte nákup v první den nového účetního období (je uvedeno na výpisu z kreditky) a získáte někdy i více než dva měsíce času a bez úroků. Případný přesah dne, do kdy je potřeba kreditku bezúročně splatit a dne, kdy dostanete výplatu, dofinancujete třeba kontokorentem. Jestliže o svých financích jasný přehled nemáte, nebo se neumíte ovládnout při nakupování, od kreditky raději utečte, splácet kreditku je velmi nevýhodné.

Kontokorent vám umožňuje jít na bankovním účtu do „mínusu“. Přehledně vidíte, kolik jste si půjčili a je vhodný pro krátkodobé překlenutí nedostatku financí, tj. do tří, čtyř měsíců. Pokud do té doby svůj bankovní účet nevyrovnáte, vyplatí se sáhnout raději po spotřebitelském úvěru, protože úroky z kontokorentu se pohybují od 16 do 20 % p.a. Nabídek s nižší úrokovou sazbou je jako šafránu.

Jestliže vám banka nabízí spotřebitelský úvěr s „výhodnou“ sazbou nad 18 %, nechte si raději zajít chuť. Na trhu je dostatek nabídek s nižší sazbou a ty nejlepší ji mají okolo 10 % p.a. Navíc prodejci často nabízejí úvěry bez navýšení, zvláště v oblasti elektro nebo domácích spotřebičů. Pokud plánujete koupě takového zboží a na bezúročnou nabídku narazíte, je to velmi dobrá volba.

Špatnou volbou není ani typ úvěru, kdy zaplatíte desetinu ceny na místě a zbývajících 10 splátek postupně. Výsledná úroková sazba je sice vyšší, ale do karet hraje jednoduchost, krátká doba a jasná pravidla splácení, která vás nedostanou do potíží.

Vánoční nabídka bank

S jedinou výraznou novinkou v oblasti spotřebitelských úvěrů přišla v čase předvánočním UniCredit Bank. Ta pro své klienty s minimálně šestiměsíční historií připravila spotřebitelský obratový úvěr. Jeho největší výhoda je v rychlém načerpání úvěrových peněz. Nemusíte prokazovat své příjmy ani účel úvěru a peníze by měly být na účtu nejpozději druhý den po schválení půjčky. Půjčit si můžete 50 až 200 000 Kč, které můžete kdykoli a bez poplatku předčasně splatit. Pokud tento úvěr uzavřete do konce března 2010, získáte úrokovou sazbu 12 % p.a. na celou dobu splácení.

Podobný produkt, nabízí už od listopadu ČSOB. Půjčku na otočku můžete do konce roku 2009 pořídit s možností předčasného splacení zdarma.

Na rychlém a snadném načerpání spotřebitelského úvěru si zakládá GE Money Bank a od září nabízí tento úvěr s bonusem. Pokud si půjčíte 30 až 100 000 Kč, připíše vám banka na váš účet po 4 řádných splátkách bonus ve výši 5 % ze zapůjčené částky. Když si půjčíte více než 100 000 Kč, pak nebudete po celou dobu splácení úvěru platit poplatek za vedení úvěrového účtu a nezaplatíte ani poplatek za poskytnutí úvěru. Obě akce jsou platné do konce roku 2009.

Speciální vánoční nabídku v oblasti kreditních karet připravila pro své klienty v období od 1. listopadu do konce roku 2009 Komerční banka. Klienti, kteří uhradí svůj nákup vánočních dárků osobní kreditní kartou od Komerční banky, získají automaticky a zdarma pojištění takto zakoupeného zboží na dobu 90 dní. Pojištění se vztahuje na poškození či krádež zboží, jehož cena převyšuje 1300 Kč, a to při nákupu kdekoli na světě. K zakoupenému zboží klienti navíc získají bezplatně prodlouženou záruku. Standardní garanční lhůta se tak automaticky navýší o jeden rok, vysvětlila nabídku pro server Měšec.cz mluvčí Komerční banky Monika Klucová.

Stejný nadstandard nabízí k platbám kreditní kartou od srpna také ČSOB, která tuto akci nemá zatím nikterak časově omezenou. Prodlouženou záruční dobu k nákupům kreditní kartou nabízí od začátku prosince i Cetelem. 12 záručních měsíců navrch dostanete při nákupu ledničky či třeba televizoru, pokud se cena bude pohybovat mezi 2000 a 20 000 Kč a zároveň provedete registraci nakoupeného zboží u pojišťovny Cardif pro vita do 30 dnů od nákupu.

Pokud si chcete na vánoční dárky půjčit a nechcete kvůli tomu navštěvovat kamenné pobočky, pak pro vás máme řešení. Půjčku ze svého domova můžete vyřídit kompletně přes telefon u společnosti Home Credit. Na internetu vám půjčí například Cofidis, MBank či Raiffeisenbank. Čtěte více: Nebojte se půjček přes internet

Vánoce Čechy ke dnu nestahují

Na první pohled to vypadá, že speciálních nabídek před letošními Vánoci není mnoho. Banky jsou zvyklé, že v čase předvánočním automaticky stoupá zájem o úvěrové produkty. Vánoce jsou tradičně vrcholem spotřebitelského financování, v minulých letech zájem v posledních dvou měsících rostl oproti předchozím měsícům zhruba o 20 %, říká pro server Měšec.cz mluvčí Raiffeisenbank Tomáš Kofroň. K letošní specifické situaci ale záhy dodává: Letos se Češi chovají odpovědně, berou si úvěry jen v případě nutnosti, proto nečekáme, že by zájem letos měl být stejně velký jako v minulosti.

Jeho slova o chudších Vánocích pro banky působící v Česku potvrzuje i ředitelka výzkumné agentury SC&C Irena Bártová: V našem průzkumu vyjádřilo celých 95 % dotázaných kategorický nesouhlas s možností využití půjčky v letošním vánočním čase.

Že by marketingová oddělení bank letos zaspala? Speciálních akcí připravených k letošním Vánocům opravdu mnoho není, a lidé tak ze strany bank nejsou nikterak výrazně motivováni k vánočním půjčkám. Aspoň tak ubude nešťastníků, kteří si na sebe upletou zbytečný úvěrový bič, chtělo by se říci. Je však ona premisa, že s koncem roku přibývá neuvážlivých dlužníků, později neschopných úvěr splácet, správná?

Nepozorujeme, že by klienti spláceli úvěry, které si sjednají na konci roku, jinak než úvěry v jiném období v roce. Každý žadatel o úvěr prochází credit scoringem, který porovná příjmy a výdaje klienta s dalšími parametry a určí optimální výši úvěru. Naším cílem rozhodně není klienta zbytečně předlužit, říká pro server Měšec.cz Pavla Langová z tiskového centra České spořitelny.

GE Money Bank má dlouhodobě nízký podíl problémových úvěrů – k výkyvům nedochází ani v souvislosti s Vánocemi, odpovídá ve stejném duchu pro server Měšec.cz i tisková mluvčí GE Money Bank Markéta Dvořáčková.

Z toho, i ze současného společenského naladění odhaleného průzkumem, lze poměrně přesvědčivě vyvodit pozitivní závěr, že český lid používá úvěrů v době vánočních svátků s rozmyslem a nedostává se neuvážlivě do finančních potíží. A z takového závěru se lze radovat, stejně jako z Vánoc.