Vlákno názorů k článku Lesk a bída bankovních poplatků od Lukas - Nevím kde berou někteří přesvědčení, že jsou poplatky...

Nevím kde berou někteří přesvědčení, že jsou poplatky něco špatného. Pokud se to někomu nelíbí, nemusí tam ty peníze mít a může si je dát pod polštář. Já je klidně budu mít v bance, protože se o nic nemusím starat a nějaká stovka měsíčně mi za to stojí. A jestli to bude jednou zadarmo, určitě to bude jen dobře, ale nezačnu brečet jen proto, že to tak není. Taková móda v ČR, stěžovat si na všechno, chtít jen ty výhody co mají v zahraničí, jenže to přece nejde. V cizině mají zase plno jiných věcí, za které platí šílené a nesmyslné částky a které jsou zase tady zadarmo.

Myslite si, ze platit poplatky je skutecne v poradku? Vas nazor vam rozmlouvat nebudu. Zajimalo by me, za co se v zahranici plati silene a nesmyslne castky. Mohl byste jich nekolik napsat?

Záleží jen na formě. A je fakt, že "český" způsob je mnohem solidárnější a transparentnější, než jaký se používá běžně ve světě. Což ho ovšem v tomto slova smyslu nikterak nezdobí.

Že to zní divně? Možná, jenže je to pravda. V Čechách stejně jako jinde ve světě (oblíbeným příkladem je ČS v. Erste) se pohybuje příjem z přijatých poplatků a provizí na úrovni 30% z celkových příjmů banky.

V Čechách si na základě sazebníků s vyúčtovanými poplatky za každou položku můžeme poměrně snadno zjistit, kde se asi tak ten příjem generuje. Tolik k transparentnosti, která však má ještě jeden důsledek - nasranost klientů.

Navíc se rozložením na prakticky všechny klienty a vybíráním i korunových položek rozmělňují také poplatky za operace využívané jen jednou skupinou klientů, které jinde v zahraničí jsou výrazně dražší. Tolik k solidaritě, která ale také není na rozdíl od pojistných produktů, kde se považuje za nosný pilíř pojištění, nic čím by se měly banky chlubit.

Na zahraničních trzích jsou výše uvedené principy upozaděny a to i za cenu, že některé služby jsou poskytovány zdarma, ovšem s tím, že ztráty z takových činností se kompenzují v jiných oblastech (někdy i zdánlivě nesouvisejících - viz. provize od obchodníků za platby kartami, které si obchodníci promítají do svých nákladů a běžné účty bez poplatků jak za vedení, tak za transakce, tak za vydání karty, ale s výhledem, že váš zaměstnavatel vám bude posílat na ten účet mzdu a vy ji budete čerpat právě placením u obchodníků, protože je běžné, že placení kartou vede lidi k většímu utrácení, dostane se většina klientů dříve nebo později do situace, kdy bude potřebovat půjčit, takže od banky dostanou zdarma kreditní kartu, kterou ovšem čerpají opět u obchodníků atd.)
Dále platí, že operace, které musejí využívat jen někteří klienti, ale k nimž neexistují na trhu adekvátní substituty, jsou náležitě "oceněny".
Nelze se domnívat, že banky si mohou dělat s penězi klientů co chtějí a rejžovat na obchodování s nejrůznějšími spekulativními aktivy. Tak to není a i přes některé excesy, které by to mohly popírat, patří bankovnictví všude ve světě k nejsešněrovanějším oborům podnikání co do zákonných omezení a různých dohledů a kontrolních orgánů.
Navíc vůbec neplatí, že banky mohou žít jen z příjmů z úroků a z výnosů z finančních operací typu obchody s cennými prapíry a měnových spekulací. Nemohou, protože stabilita takových příjmů je narozdíl od provizních a poplatkových příjmů přinejmenším diskutabilní. A jak je známo, tak jakékoliv turbulence v nějakém posegmentu bankovnictví může mít ten nejhorší následek -ztrátu důvěryhodnosti, která se obnovuje jen hodně a hodně draze.

Takže nečekejme zrušení všech poplatků ze dne na den, ale spíš jen pozvolné odbourávání, které ovšem pro někoho paradoxně na druhé straně bude kompenzováno i zdražováním něčeho jiného, třebas právě nejabsurdnějšího poplatku, jakým byl zvolen poplatek za nadměrný vklad hotovosti, protože levnější ekvivalent takové služby virtuální banka určitě nenabídne.

No vidite, a ja zas nechapu, co vidite na poplatcich v poradku.

Nekomu pujcim sve penize, muze s nimi podnikat, generovat si tak zisk, a za to mi poskytuje sluzby.

Pujcte mi sve auto, ja ho budu vyuzivat pro sve ucely, a jednou za rok Vas necham zaplatit pojisteni. Za odmenu se Vam o nej budu starat tak dobre, jak budu schopen, aby neztracelo hodnotu rychleji nez je nutne, a pokud nahodou budu mit havarii, dostanete plneni havarijniho pojisteni (samozrejme, bez Vasi spoluucasti, a s limitem maximalne napr. 750000, i kdyz mi pujcite bavoraka za 1500000). Souhlasite?

No, pokud tento příměr chcete použít pro běžný účet, tak navíc tam musí být podmínka, ža na zavolaní mi musíte to auto do pěti minut přistavit na mnou určené místo (ekvivalent okamžitého výběru hotovosti), případně poskytnout okamžitě na neurčitou dobu mnou určené osobě (ekvivalent bezhotovostního platebního styku). Půjčíte si to auto za takových podmínek?

Bez toho by ten váš příměr fungoval jen pro spořící účty, a na těch žádná banka poplatky nechce (aspoň já takovou neznám).

Jiste, pujcim. Protoze:

1) na zavolani vam to auto pristavim, pokud to zavolani bude provedeno na prislusne me pobocce, pres prislusny AUTOmat (za jehoz pouziti mi samozrejme zaplatite), a navic samozrejme dostane auto v ekvivalentni hodnote sveho auta - ne tedy nutne to "vase", co jste mi pujcil. Mam totiz krome Vas jeste spoustu dalsich zakazniku, takze nejake odpovidajicic auto budu mit urcite nekde pobliz k dispozici. (Pokud nahodou nebudu - ekvivalent platebni neschopnosti - plati pravidlo o nahrade vozidla v hodnote havarijniho pojisteni s prislusnou spoluucasti, a samozrejme vyrizeni toho pristaveni bude trvat dlouho, protoze na sebe vyhlasim bankrot.)

2) Vami urcene osobe auto samozrejme poskytnu take, za stejnych podminek a predpokladu jako v bode 1. On totiz ta Vami urcena osoba mi za tohle pujceni take dobre zaplati...

Jen abych upresnil. V pripade, ze budu chtit poskytovat ty sluzby zdarma, i v tom pripade si muzete sve auto vyzvednout, ovsem pouze v parkovistich, kde skladuji auta, ktera prave nepotrebuji (obdoba bankomatu).

Obdobna parkoviste maji i ostatni poskytovatele sluzeb "pujcovani aut Vasi autobance", takze se s nimi mohu domluvit, ze pokud si vyzvednete auto v jejich parkovisti, samozrejme jim dodam nejake ktere budu mit k dispozici ja, a neco jim za to zaplatim, a naopak...

Príklad je ozaj zlý, pretože nereflektuje pár skutočností, na základe ktorých sa robí bankový biznis:
1. všetky peniaze na rozdiel od áut sú rovnaké, a to platí hlavne pre tie "elektronické"
2. štatistický vzaté, v banke nenastane situácia (ok, pokiaľ nenastane kríza a banka nebude čeliť tzv. run-u), že by musela vyplatiť všetky peniaze na netermínovaných účtoch. Časť z peňazí, ktoré máte uložené na účtoch ozaj banka v dispozícii má a vy nimi môžete disponovať - ekvivalent pristavenia auta (ale nikde nieje záruk, že to auto je vaše), časť vašich vkladov má banka uložených v centrálnej banke - forma povinných rezerv. To je jeden z nástrojov na ovládanie bankových inštitúcií a riadenie finančného trhu (ekvivalent auta na stráženom na nejakom centrálnom parkovisku). Podstatnú časť vkladov ale banka požičia (napríklad nejakému chudákovi na hypotéku) alebo nejako investuje - akcie, dlhopisy, z čoho má banka samozrejme nejaký (vysoký) zisk. (Za predpokladu, že má schopných a lojálnych maklérov.) To je ekvivalent auta, ktoré sa prenajíma ďalej za úplatu.
Takže príklad s autami je ozaj zlý - je veľmi zjednodušujúci a nekompletný. Samozrejme, ja tu na desiatich riadkoch tiež nemôžem uspokojivo a pravdivo vysvetliť fungovanie bánk, ale snažím sa aspoň o osvetlenie problematiky. Pre tých čo majú záujem odporúčam nejakú publikáciu o bankovníctve, na začiatok stačia aj učebnice z "ekonómky".

Vy půjčujete své peníze zadarmo? A já myslel, že je nemusíte nosit všude sebou, že je můžete mít uložené v bance a nestarat se o nich. Že mžete mít kartu a jednoduše platit, že můžete využívat internetové bankovnictví. V každém případě pokud se vám to nelíbí, potom nerozumím, na co si stěžujete. Nedávejte ty peníze bance a budete mít klid a nebudete si muset stěžovat. Já ty peníze i za současných poplatků bance klidně dám a jsem rád, že ona vyvíjí služby, které já mlžu s radostí používat.

Jasně, že poplatky jsou v pořádku. Pokud někdo považuje pár stovek za přiměřený náklad za jistotu, necht je platí. Je to jeho svobodné rozhodnutí. Potom ovšem nechápu ankety ve stylu "nejabsurdnější poplatek", protože nejabsurdnější je anketa samotná.

Na druhé straně, pokud se tyto poplatky (dle mého v některých případech dost nehorázné) někomu platit nechce, může si vybrat internetovou banku. Už je z čeho vybírat.

Kdyz me poplatky jako nahrada za sluzby moc nevadi. Pobocka ma take sve vyhody. Ale predstava, ze bych si za mesicni poplatek nechal zridit internet banking a pak mel platit za samozrejmosti jako je zobrazeni zustatku nebo stazeni vypisu el. formou, to je opravdu trochu ujete :) i kdyby se tomu rozhodli rikat regulacni poplatek.

A je taky třeba si uvědomit, že tohle není zdaleka celá pravda, ale vypadá to tak krásně a populisticky, že se toho každý, kdo se neorientuje přesně v bankovním světě, rád chytne.

Měl bych jiný příklad, který by stejně jednoduše mohl poplatky ospravedlnit, ale který je ve své jednoduchosti samozřejmě chybný.

Dnes vložíte peníze do banky, aby ona s nimi mohla operovat na finančních trzích. Neřeknete jí, jestli je budete chtít vybrat zítra nebo až za týden, ani jí neřeknete, kde je budete chtít vybrat.
Co může a co musí udělat banka? Zajistit bezpečnost vámi vložených peněz na místě, kam jste je vložil (náklad) a samozřejmě se také pojistit (náklad), v případě, že těch vkladů bude hodně, je třeba zajistit také bezpečnou přepravu peněz někam, kde je to ještě bezpečnější (náklad). Nachystat pro vás peníze na co největším počtu míst (stejné náklady jako výše). No a mezitím vším může banka vaše peníze zobchodovat a zhodnotit. Samozřejmě právě proto, že jsou to peníze na viděnou, nelze využít nějakých dlouhodobějších nástrojů, které mohou přinášet vyšší zisky, ale striktně jen O/N nástrojů, abyste měl svoje peníze každý den k dispozici. A to by musely být sakra výhodné podmínky, aby se bance vyplatilo poskytnout vám zadarmo tu svou službu – vložte si k nám peníze a potom si je vyberte kde chcete a kdy chcete.

Že je to hloupý příklad. Je. Ve své jednoduchosti sice vypadá logicky, ale naprosto ignoruje asi tak tisíc dalších relevantních souvislostí, které jsou pro pochopení zákonitostí panujících v tomto odvětní.

Čímž netvrdím, že zdejší místně obvyklé poplatky jsou tím správným řešením, ale jak uvádím už jinde, náklady bank a celkové výnosy z provizí a poplatků se tak moc neliší ani v zahraničí.

Banka bude

presne to dela mBank s eMax: vklad uroci 3 procenty, ale kdykoliv s nim muzete disponovat.

Jinak v ankete jsem odpovedel, ze vyse poplatku mych bank je primerena, t.j. nulova, u FIO i u mBank