Názory k článku Kdo vám dá nejrychleji úvěr ke stavebnímu spoření?
-
karak (neregistrovaný)
Pěkný článek. Jen mě trochu zklamalo to zjednodušení - kolik lidí je schopno hned na začátku složit jednorázově cca 40 % cílové částky? Asi málokdo. Myslím, že nejčastější scénář je, že každý měsíc spoří konstatntní částku (např. 2000 Kč) a občas vloží mimořádný vklad (např. prémie z práce apod.). Uvítal bych příště článek se simulací těchto scénářů.
Dejmetomu si teď vezmu 90% hypotéku 3 mil. Kč s fixací 5 let s úrokem 2 %. Pokud opravdu za 5 let narostou úrokové sazby a já budu chtít hypotéku refinancovat řádným úvěrem ze SS s úrokem 1,99-2,95 % (Wust-ČMSS) - aspoň částečně umořit - jak nastavit spoření a nakombinovat úvěr ze SS s hypotékou.
-
karak (neregistrovaný)
No a druhá otázka je, jestli se to vyplatí a od jaké výše hypoteční úrokové sazby se vyplatí současně s hypotékou sjednat stavební spoření.
Protože jestli při 3 mil. hypotéce mám splácet 11 tis. Kč (5 letá fixace, sazba 2 %), a po 5 letech hypoteční sazby vyskočí dejmetomu na 4 % a splátka vyskočí na 14,5 tis. Kč, má smysl vedle hypoteční splátky ještě posílat každý měsíc 2-3 tis. Kč na stavební spoření? Protože i tohle přece zatíží rodinný rozpočet.
Kam mířím? Není nakonec výhodnější těch volných 2-3 tis. Kč posílat do nějakého akciového či smíšeného podílového fondu (roční výnos 3-8 %) a po konci fixace za 5 let hypotéku částečně umořit výnosem z fondu?
Na tohle by chtělo naprogramovat samostatnou kalkulačku, která by vyplivla, co je výhodnější...
-
karak (neregistrovaný)
Proto jsem psal o smíšeném fondu, může to být dluhopisový fond, nebo jiná možnost. Byl to jen příklad. Způsobů mikroinvestování existuje celá řada (koneckonců se dá použít i to stavebko coby spoření s čistou úrokovou sazbou díky státní podpoře cca 4 % do 1700 Kč měs. - ale při spoření 3000 Kč už čistá úroková sazba klesá).
-
karak (neregistrovaný)
Na tomto místě si musím rýpnout do finančích poradců, kteří vám rádi prodají hypotéku, stavebko a podílový fond, ale poradit, jak to vše správně nakombinovat většinou nejsou schopní, nebo jen něco plácnou, aby se neřeklo a pak dodají, že stejně nikdo neví, co bude za 5 let. Tak se pozná špatný finanční poradce.
Daňový poradce nebo právník si ale nemůže dovolit vymluvit se, že neví, jaký bude stav legislativy za 5 let, prostě dostane zadání a musí se s tím nějak poprat.
Přesně to očekávám od finančních poradců, pochopitelně že je mi jasné, že nikdo netušíme, kde budou akcie za 5 let, ale tyto finanční produkty (stavebka, hypotéky, podílové fondy) existují na trhu přes 40-50 let (v západní Evropě) a kvalitní finanční poradce, který to studoval na vysoké škole, musí být schopen poskytnout relevantní poradenství.
Jo aha, z finančních poradců tento obor studovalo na VŠ sotva 1 %, zbytek jsou bývalí kuchaři, strojní inženýři a učitelky MŠ :-)
-
já (neregistrovaný)
Způsob práce tzv. poradce, jak ho tady popisuješ, vyžaduje placené tzv. poradenství. Kolik čecháčků si podle tebe koupí služby poradce? Kdyby to byl životaschopný model, tak se už realizuje.
Finanční poradenství se nevyučuje. Nikde. Finanční poradce je především obchodníkem, prodává produkty nasmlouvaných firem. Musí to tak být. Představa, že navolaný cizí člověk se posere z tvých 8 ekonomických megatitulů, plyne z neznalosti oboru. U lidí se musí překonávat nedůvěra k neznámému, novému, musí se bojovat s jejich leností atd. Čili se prodává. Cizí člověk věří své tetě, rychlokvašce ze ZFP, protože ta to s ním přece myslí dobře. Cizí člověk cizímu nevěří.
Odbornost je finančnímu poradci spíše překážkou v kariéře.
Ale tohle je debata minimálně na půl dne.
-
karak (neregistrovaný)
Finanční poradenství se samozřejmě v ČR na VŠ vyučuje, v Praze na VŠE, VŠFS a BIVŠ, pojišťovací matematika na MFF, v Brně nevím. Stejně jako se v ČR na VŠ vyučuje daňové poradenství (VUT, MU) a právo (UK, MU, UP). Je pochopitelné, že finanční poradenství je nutné poskládat z více oborů: právo, finance, daně, pojišťovnictví, investice, ekonomie, sociologie, demografie apod.
Kdo nevystudoval finanční poradenství na VŠ, není finanční poradce a pokud si to píše na vizitku, je podvodník a jako takový má už dávno být trestně stíhán a být rád, když se z toho vyseká jen s podmínkou.
-
karak (neregistrovaný)
Tak samozřejmě, že nejlepší finanční poradce je nezaměstnaný moula, kterého ve druháku vyhodili z FTVS, učitelka MŠ, bývalý sanitář (takové jsem opravdu potkal).
Je snad jasné, že žádný absolvent 5ti leté právnické fakulty nemůže být hned po státnici advokát, ale musí 3 roky koncipovat, pak projít náročnými profesními zkouškami a poté X-let nabírat zkušenosti malými případy, než si získá pozornost klientů.
Znovu opakuji: kdo nevystudoval na VŠ finanční poradenství a nedělal náročné profesní zkoušky a přesto je natolik drzý, že si na vizitku pod jméno píše "finanční poradece", JE PODVODNÍK!
Osoba prodávající pojištění, stavebka, fondy, penzijka a hypotéky, je samozřejmě obchodník, prodejce, zprostředkovatel, což jsou legální a poctivá povolání. U takových osob rád úvěr, pojistku nebo stavebko zakoupím, ale nebudu se s nimi radit o svých rodinných a osobních, nebo snad dokonce firemních financích.
-
absolvent státní VŠ (neregistrovaný)
Á - pravděpodobně produkt podobného učiliště, kterého na státní VŠ pro nízký intelekt nevzali a tak si pořídil papír na některém ze zmiňovaných ústavů a myslí si, že je díky tomu duševní gigant... :)
Ty frustráte, tebe s tou tvojí "matematikou" strčí do kapsy absolvent kdejaké techniky, co má za sebou alespoň dva roky studia!
Našťestí se snad blýská na lepši časy (viz odebrání akreditace UJAK), podobné zvláštní školy budou zrušeny a akceptovány budou pouze diplomy s normálních univerzit. -
karak (neregistrovaný)
Aha, ozval se absolvent Policejní akademie (Univerzity obrany jako druhou možnost). Nebo jsem panu finančnímu poradci s osmi třídami základky stoupl na kuří vočičko? Každopádně vynechal hodiny četby, pro dislektiky rád zopakuji - z veřejných škol je finanční poradenství vyučováno na UK, MU a VŠE. Soukromé VŠ jsem uvedl pro zajímavost, pokud by se snad někomu zdály tři školy málo - reagoval jsem na diskutujícího s nickem "já", který tvrdil, že finanční poradenství se v ČR nikde nevyučuje, což samozřejmě není pravda.
-
VlK (neregistrovaný)
Na tohle kalkulačku nestvoříte jednoduše, resp. bych před výrobou kalkulačky varoval. Vaše návrhy jsou legitimní, ale kombinují různě volativní produkty. Kalkulačka bude počítat s výnosy, které ji zadáte, nicméně počítat s průměrnými výnosy na akciích zvláště na dobu 5 let jsou spíše spekulace.
Kdysi jsem kombinaci HU a SS hojně doporučoval, nyní je to s důvěryhodností SS horší. Doporučoval ne kvůli finanční výhodnosti, ale kvůli flexibilitě. Osobně vždy preferuji, co nejmenší splátky (nejdelší splatnost), nicméně rostou celkové úroky/náklady. A ne každý má investiční profil na to, aby "přebytečné" peníze investoval v produktech s vyšším výnosem (ale také vyšší volatilitou či rizikem).
Pro někoho může být vhodná offsetová hypotéka, ale ne pro každého. Pak tu zbývá hypotéka a potřeba rezervy, která typicky nese méně než kolik musí platit na hypotéce.
Ale pak zas tvrdá kalkulačka moc nepomůže. každý klient je jiný a dle jeho natury je dobré zkombinovat SU, SS, ale i KTK či KK.Např. první fixační období doporučuji spíše kratší s co nejmenší splátkou - klient dost často neví, co to znamená každý měsíc se obejít bez x tisíc korun za hypo splátku. V prvním letech se může objevit potřeba rekonstrukce, opravy, která při koupi nebyla viditelná. Chtěli koupit byt a nemohli čekat na výročí termínáku. Atd.
Tady tvrdá kalkulačka porovnávající výnosnost je spíše na škodu... -
miki (neregistrovaný)
Co se týče souběhu SS a HU, tak si dejte obzvláště pozor na podmínky jednotlivých stavebních spořitelen. Já si spolu s hypotékou zřídil stavební spoření a se zástupcem stavební spořitelny přímo spočítal, kolik a kdy tam mám vložit, abych v 5-ti leté fixaci hypotéky vložil mimořádnou splátku právě z toho stavebního spoření včetně úvěru.
A jaké bylo moje překvapení, když přišlo na věc a stavební spořitelna (Modrá pyramida) mi odmítla dát úvěr z důvodu, že částečné splacení hypotéky nevyhovuje účelovosti. V zákoně je totiž napsáno, že úvěr ze stavebního spoření lze použít na "splacení" jiného úvěru spojeného s bydlením. A toto "splacení" si některé naše stavební spořitelny vysvětlují jako "úplné splacení", byť to takto v zákoně není.
Když hypotéka zanikne, je to ok, kdy běží dál a chcete to jen na mimořádnou splátku, tak smolík pacholík.
Hlavně že když jsem SS zřizoval a platil poplatek, tak to bylo úplně v pořádku (dokonce to poradce i školili takto počítat.) -
miki (neregistrovaný)
No mě to tak jasné nepřijde.
Kdyby to tak jasné bylo, tak to asi aplikují všechny stavební spořitelny, ne jen některé.
Navíc pokud je v zákoně "splacení", tak si tam jen ze své libovůle nemůžete doplnit "úplné". Jste papežtější než papež? Asi no.
Použiju úvěr SS a vše dám do hypotéky. Použil jsem tento úvěr ke splacení jiného úvěru spojeného s bydlením? Použil!
Takže účelovost je splněna. Teď jsem dal peníze SS, za 5 let dám peníze svoje. Zákon neříká, do kdy nejpozději to můžete protáhnout. Cíl je ale splněn - byly použity ke splacení, k ničemu jinému.
Prostě je to jen o tom, jak si naše zákony vykládá kdo chce jak chce, jak se mu to zrovna hodí.
Neměl bych problém, kdyby to SS tvrdila od začátku. Ale pokud Vám dá smlouvu, spočítá Vám co a jak aby to tak vyšlo, školí k tomu poradce a pak otočí? -
Nejsem papežštější, nejsem prostě blbej. Proč asi chtějí hypotéční banky při refinancování potvrzení původního věřitele o výši zůstatku? Jestli někdo nechápe, co je splacení, tak je prostě debil. A jestli někdo věří nějakému poradci z SS, tak je debil na entou (n se limitně blíží nekonečnu).
Pochybuju, že to pochopíš, ale zkusím to: Půjčím si od tebe 10 000 Kč s tím, že je splatím do roka. Za rok ti dám 5 000 Kč a budu tvrdit, že jsem půjčku splatil. Makačka na bednu, co?
ČLÁNKY DO MAILU