Názory k článku Je plovoucí hypotéka skrytou pastí, nebo lze na ní vydělat?

Článek naprosto zbytečně straší a odrazuje od variabilní sazby a to hned ze dvou důvodů:
1) U variabilní sazby má banka vždy totální jistotu kolik vydělá, tedy jaká je marže, ta se jí totiž nemění. U fixace je naopak banka v nejistotě a tak musí udělat větší „polštář“ a tedy zvýšit pro jistotu marži. Sazby se nemění tak rychle a fixace jsou typicky stejně krátké, max. 5 let. A pokud půjdou sazby nahoru stejně vám to po fixaci „napálí“.
2) Strašení ze zvýšení sazeb z měsíce na měsíc jsou přehnané. PRIBOR se mění ale opravdu pozvolna a určitě se nezmění o 2% za měsíc. Variabilní hypotéka aspoň u mbank měla možnost KDYKOLIV přejít na fix. Tedy proč aspoň zatím nevyužít nižší variabilní sazby? Nebo kdo vám brání přejí úplně k jiné bance?

Pokud je moznost rychle bez sankci prejit na fix a nebo refinancovat jinde, nevidim zadny problem.

Též se přikláním k názoru, že článek zbytečně straší variabilní úrokovou sazbou, jsem jejím vlastníkem a zatím (uznávám zatím), úroková sazba byla vždy nižší, než jakou mi nabídla předchozí banka při skončení fixace, tedy mohu konstatovat, že permanentně vydělávám 1500 až 3500 měsíčně na tom, že jsem tuto sazbu nechal jako variabilní. Přesně jak píšou předchozí diskutéři, banka umožňuje v případě nepříznivého vývoje přejít na sazbu fixní dle výběru, člověk ale tím přijde o druhou výhodu, což je tzv bilanční mechanismus, který umožňuje se ještě části úroků zbavit tím, že necháte na bilančním účtě určité procento z potřebné částky jistiny a úroky mohou být třeba díky tomu nulové.
PS: Variabilní úroková sazba je sice riziko (jak se správně píše v článku – každý měsíc kontroluji jak moc a jakým směrem se ta má sazba pribor pohybuje), ale s výše zmíněnými výhodami je dostatečně malé na to, aby se odpovědný majitel tohoto druhu hypotéky nemusel bát.

Vcelku souhlasím, jen jednu věc píšete nepřesně. Dnešní marže u variabilních sazeb jednoznačně NEJSOU RIZIKOVÉ ale naprosto sprostě napálené úplně stejně jako u fixů.
Jak je možné, že před pár lety když byly úroky 5% byla marže 1% a dnes kdy jsou úroky opět 5% tak je marže 2,5%??
A kecy bank o tom, že vyšší úrok je vlastně jejich jistota a odstraní rizikové klinety je totální nesmysl a sprostá LEŽ, komu to trochu matematicky myslí musí to hned pochopit..
Tedy trochu souhlas – marže jsou dnes neúměrně vysoké ale to jen proto, že banky jsou s prominutím svině.

Ještě jedna skutečnost běžná v českých luzích a hájích – když jdou mezibankovní sazby nahoru, banky zvednou úrok z hypoték okamžitě; naopak při poklesu mezibankovních sazeb s poklesem úroků pospíchat nebudou. (Známe u cen pohonných hmot)

rekl bych, ze pri prechodu na fix, kdyz bude variabilni sazba vysoka, nebude nabizeny fix nizsi nez variabilni sazba. Ale treba se mylim. Fix je dle meho nazoru vyhodnejsi, kdyz se na nej prestoupi jindy nez pri zvyseni sazeb, ale v ten okamzik bude variabilni zase nizka, takze kdo by na fix prechazel?

Máte pravdu, ale pokud sledujete PRIBOR (konkrétně tři měsíce) a vidíte stoupající trend, tak Vám nic nebrání včas zafixovat, nemyslíte? Plovoucí sazba hypotéky je pro lidi kteří jsou ochotni alespoň část svého času věnovat správě svých financí(což by měl dle mého názoru věnovat každý, protože jinak je nebezpečí bankrotu)

No a taky je to pro lidi, kteri nejsou s platbou „nasponovani“, fix ma tu vyhodu ze dlouhodobe znate sve pravidelne vydaje. Coz v napjatych rozpoctech je urcite vyhodou.
–
Nicmene otazkou je, proc banka nabidne FIX u ktereho si neudela onen „polstar“ pro pripadny rust, ktery vidi stejne banka jako vy? Preci to nedava smysl, ne? Banka odhaduje vyvoj a podle toho stanovuje FIX-y a jejim cilem neni na FIX-u prodelat, kdyz oproti variabilni hypotece ji pribyvaji naklady s analyzou a prognozou a navic ji pribyva i riziko ze FIX podhodnoti.

Banka nestanovuje fixní sazby podle odhadů, ale podle toho za kolik je schopná na trhu v tuto chvíli prodat hypoteční zástavní listy s příslušnou splatností. Pokud sazba poroste, nese riziko držitel hypotečních zástavních listů. Tím jsou například penzijní fondy, stavební spořitelny atd. Zisková přirážka by měla být u obou variant obdobná, protože pro banku je celkem jedno který z těch dvou zdrojů použije. Riziková přirážka je ale naprosto logicky u plovoucí sazby vyšší, protože je tady mnohem větší riziko, že klient nezvládne splátky ve chvíli, kdy půjdou plovoucí sazby nahoru. Můj názor je ten, že by se mělo vycházet z potenciálu trhu. Když jsou úrokové sazby dole, má smysl fixovat – mohou jen růst. Pokud budou nahoře, klidně se můžou nechat plavat – pravděpodobně časem klesnou. Dnes je ovšem trend opačný a je jen otázkou času kdy se otočí. Ti co tvrdí, že včas přejdou na fix to stejně nestihnou v tu pravou chvíli. Ta je totiž teď.

a nemyslite, ze analytici banky nesleduji pribor a trend a nenastavuji vsechny sazby i podle techto vstupu? Opravdu si myslite, ze jinak nez nahodou umite prechodem z variabilni na fixni ziskat vyhodnejsi sazbu? Mate lepsi informace nez lide, kteri se tim zivi (pokud se tim nezivite)? Myslim si, ze obe varianty maji sva pro a proti a pokusit se zkombinovat ta pro u obou variant je jen otazka stesti.
Pro koho je plovouci sazba hypoteky bych tak jednoznacne nerikal, urcite je vhodna i pro jine (napr pro ty, kteri maji nekolikrat rocne prijem, kterym chteji snizovat jistinu, i kdyz si nemyslim, ze je vhodne levne pujcene penize splacet rychleji), nicmene plovouci sazba donuti dotycne venovat svuj cas sprave financi i kdyz nebudou ten cas ochotni venovat (rekl bych tedy, ze je to spise dusledek nez pricina)
Vlastnim financim se sam venuji a plovouci sazbu nemam, protoze proste nebyla v dobe dy jsem potreboval v nabidce a u fixace to budu samozrejme resit.

A pokud se zvedá PRIBOR, není zpravidla vyšší sazba u fixního období?

Nerad bych, aby si kdokoli zadlužený myslel, že snad bude vydělávat. Správné slovo je ušetřit. Vydělává banka.

Před 5 roky jsem uzavřela hypotéku s plovoucí sazbou. Od té doby se mi úroz snížil z 2600 na1100 , když k tomu přidám dobu 5 let, ušetřila jsem tisíce korun. Vzhledem k tomu, že jseme měla nemovitost zajištěnou víc jak 50% tak jsem měla v současné době úrokovou sazbu 1,78%. Při úplném splacení jsem neplatila žádnou pokutu a výpočet doplatku byl 1000. To nemělo chybu!