Spočítejte si...

Zavřít

Velký test platebních karet: nejlepší a nejhorší kurzy v eurech

Která karta je nejlepší pro platby v eurech a kterou naopak raději neplatit? Pro náš test kurzů eura jsme použili 24 platebních karet na reálném místě v zahraničí.

Když máte více než jednu platební kartu, pravděpodobně si lámete hlavu otázkou, kterou kartou v zahraničí platit, která je ta s nejvýhodnějšími kurzy. Na diskusních fórech se možná pár informací dozvíte, ale vše je neoficiální a nepotvrzené. Proto jsem po roce provedl další test a tentokrát jsem se zaměřil pouze na euro. Neeurové měny však také monitoruji, budu se jim věnovat v jiném článku.

Jak se testovalo

Pro test jsem použil 23 platebních karet českých vydavatelů. Pro zajímavost jsem přidal i 1 polskou kartu. Snažil jsem se použít všechny dostupné karty dané karetní společnosti, případně i více typů karet jednoho vydavatele, abych zjistil, zda při platbě jinou kartou ke stejnému účtu dojde k zaúčtování rozdílného kurzu. Tyto rozdíly se v testu potvrdily.

Test probíhal ve slovenské Čadci za laskavé spolupráce se společností Tesco Stores SR, která mi pro test vyhradila na více než půl hodiny samostatnou pokladnu s obsluhou. Vždy byla provedena transakce ve výši 1,09 EUR. Získal jsem za to tříměsíční zásobu výborných českých polévek známé značky bez konzervantů (tenké dvě tašky cestu k autu přežily, cestu autem nikoli). Kartou Diners Club byla platba provedena na čerpací stanici OMV v Čadci, kartou CCS proběhla platba na čerpací stanici CD-Petrol v Makově.

Přehled vydavatelů karet

Pro test jsem použil platební karty těchto společností:

  1. AXA Bank
  2. Cetelem
  3. CCS
  4. Citibank Europe
  5. Česká spořitelna
  6. Československá obchodní banka
  7. Diners Club
  8. Evropsko-ruská banka
  9. Essox
  10. Fio
  11. GE Money Bank
  12. Home Credit
  13. Komerční banka
  14. LBBW Bank
  15. mBank (CZ)
  16. mBank (PL)
  17. Raiffeisenbank
  18. UniCredit Bank

Není jedno, jakou kartou platíte

U některých vydavatelů se potvrdilo, že použitím jiné karty výrazně ušetříte nebo proděláte. Typickým příkladem je Citibank Europe, která pro běžné zákazníky vydává tři typy karet: Maestro, MasterCard a Visa. Zatímco při platbě kartou Visa byl kurz nevýhodný (což je důkazem, že zúčtování měnou je pro tuto kartu USD), při platbě kartou MasterCard byl rozumný, a to i přesto, že Citibank oficiálně účtuje přirážku při platbě kartou  v zahraničí. Zajímavý je však kurz při platbě její kartou Maestro: Citibank pro transakci použije aktuální kurz MasterCard a ten už nemění, ještě ten den je zúčtovaný. Vzhledem k posilování koruny během testu se však karta Maestro od Citibank nedostala mezi nejlepší, přestože by si to jinak zasloužila. Zúčtovací kurz MasterCard a Visa byl totiž následující pracovní den nižší, čímž jinak dobrý kurz Maestro od Citibank teoreticky přebily další karty (viz tabulka). Kdo je klientem Citibank a chce šetřit při platbě v zahraničí, karta Maestro mu to umožní s kurzem, za který se nemusí stydět.

Většina českých bank pro transakci kartou používá nejvyšší denní kurz deviza-prodej platný v den, kdy byla tato transakce zaúčtována, tj. reálně dorazila do české banky a odečetla se s vašeho účtu. To potvrdil i test, konkrétně u České spořitelny, GE Money Bank, Komerční bankyRaiffeisenbank. U těchto bank máte stoprocentní jistotu, že kurz při platbě kartou bude v den zúčtování totožný s jejich kurzovním lístkem deviza-prodej.

Jedinou neznámou je kreditní karta Visa od Raiffeisenbank, protože ke dni publikace článku stále banka nemá přepočet na koruny a dostanu jej až s výpisem z účtu koncem srpna 2010… Nelze tak zjistit, zda je rozdíl při platbě debetní nebo kreditní kartou Raiffeisenbank. (Doplním později.)

Během testu mi však nevycházely kurzy dvou bank – ČSOB měla kurz deviza-prodej o tři setiny procenta nižší než skutečný zaúčtovaný kurz. UniCredit Bank měla kurz deviza-prodej naopak o 9 setin procenta vyšší než zaúčtovaný kurz. Přitom obě banky údajně transakce kartou účtují podle svého kurzu deviza-prodej.

Problematické kurzovní přirážky karet mBank a Citibank

Pouze dvě banky oficiálně účtují kurzovní přirážku při platbě kartou v jiné měně než v CZK: Citibank EuropemBank. Neznalý klient banky by právem řekl, že platit jejich kartami v cizině je proto nevýhodné. Test však prokázal, že nevýhodné jsou pouze kurzy mBank, má zaručeně nejhorší kurzy ze všech bank. Rozdíl mezi nejlepším kurzem jiného vydavatele a platební karty mBank byl 0,66 Kč na 1 euro u karty MasterCard a 0,56 Kč na 1 euro u karty Visa (mBank má pouze karty Visa).

Naproti tomu rovněž kritizované karty Citibank prošly testem k mému překvapení se ctí. Karta Maestro měla ideální kurz společnosti MasterCard, tj. zařadila se mezi karty s nejlepšími kurzy na trhu. Karta MasterCard i přes prokazatelně účtovanou kurzovní přirážku měla nižší kurz než karty „bez přirážky“ od drtivé většiny testovaných bank. Je to důkaz, že transparentní uvádění přirážky nemusí znamenat znevýhodnění, i kurz deviza-prodej je přece v podstatě kurz s přirážkou. Banka má spread mezi došlým kurzem od karetní společnosti a kurzem, za který oficiálně devizy prodává. Podobně si vedla karta Visa od Citibank, její horší kurzy se už přiblížily konkurenci, ale stále byly většinou nižší i přes účtování přirážky. Pro klienty Citibank to však znamená, že při platbě v eurech je lepší používat karty Maestro a MasterCard, mohou-li si vybrat.

S platební kartou ušetříte nebo i proděláte stokoruny

Rozdíl mezi obecně nejhorším kurzem (Diners Club 25,78 Kč) a nejlepším kurzem (Cetelem 25,09 Kč) činil 0,69 Kč na 1 euro. Za každých 100 eur (cca 2509 Kč) je to 69 Kč jen na kurzovém rozdílu. Rozdíl mezi druhým nejhorším kurzem (mBank 25,75 Kč) a nejlepším kurzem Visa (AXA Bank a Evropsko-ruská banka 25,19) činil 0,56 Kč na 1 euro. Je to 59 Kč na zaplacených 100 eur.

Evropsko-ruský nováček

Evropsko-ruská banka (ERBank) začala platební karty vydávat teprve v květnu 2010. Podle oficiálního vyjádření banky ERBank používá při zúčtování svůj kurz deviza-prodej (který je sám o sobě velmi dobrý), ale test prokázal, že banka transakci zúčtuje kurzem Visa Europe bez jakékoli přirážky. Když ve stejný den na stejném místě zaplatíte kartou od AXA Bank (Visa) nebo od Evropsko-ruské banky (Visa), zúčtovací kurz bude totožný.

Karty CCS jsou (nejen) v zahraničí nevýhodné

Platební karty CCS jsem do testu zařadil jako příklad, že ušetřit lze výrazně i na pohonných hmotách tankovaných v zahraničí. Kromě České republiky lze karty CCS používat pouze na Slovensku, výjimkou jsou cobrandové karty UTA/CCS, které přijímají i v ostatních státech Evropy. Kurz při použití karty CCS: limit patří mezi vyšší, ale nepřekročil vysoký kurz mBank. Problém karet CCS však není jen v kurzech, u těchto karet platíte obecně za to, že je můžete používat.

Při měsíčním obratu do 1200 litrů pohonných hmot vás CCS zinkasuje o 0,80 Kč za každý nakoupený litr pohonné hmoty. Ne, to není sleva, ale přirážka. Dále si od vás vezme 1,5 % z obratu na kartu realizovaného za nákupy jiného zboží a služeb, než jsou pohonné hmoty. Za to všechno zaplatíte minimálně 90 Kč měsíčně za kartu. Oproti bankovním kartám CCS neobstojí a její jedinou výhodou je snadná přenositelnost do účetnictví (za kterou po zásluze zaplatíte).

Nešťastný Diners Club

Platební karty Diners Club tímto testem prošly jako „vítěz“ karet s nejhoršími kurzy, jsou horší i než karty mBank. Společnost Diners Club pro platbu kartou používá kurz Financial Times. Vůči skutečně zúčtované částce mi tak vychází přirážka ve výši 2,5 %. S kartami Diners Club se dělají podstatně vyšší obraty než s kartami ostatních vydavatelů, rovněž držitelé těchto karet pravděpodobně kurzy příliš neřeší, mají Diners proto, že jej chtějí mít. Jenže zaplatit kartou Diners Club třeba ekvivalent 100 000 Kč v eurech anebo použít bankovní kartu znamená výrazný rozdíl v úspoře ve prospěch bankovních karet. V tomto příkladu by to bylo až 106 eur (cca 2680 Kč), o které byste použitím karty Diners přišli, co už dokáže motivovat i jinak majetného držitele karty.

Essox porušuje pravidla MasterCard

Tento test zároveň odhalil velký nešvar společnosti Essox: s platebními kartami Essoxu (které vydává Komerční banka) nelze provést jakoukoli transakci nižší než 99,01 Kč, příp. tento ekvivalent v cizí měně. Transakce převyšující 99,01 provést lze. Všichni držitelé karet se občas setkávají s neoprávněným omezením nejnižší možné platby u obchodníků, ale aby takto postupoval samotný vydavatel karty, je velmi neobvyklé. Karta Essoxu proto v tomto testu selhala, nešlo s ní zaplatit. Essox pro transakce používá naprosto stejné kurzy jako Komerční banka.

O vyjádření jsem proto požádal Pavla Javorského, obchodního ředitele MasterCard Europe pro Českou republiku, který potvrdil, že postup úvěrové společnosti Essox není správný: Omezení platby kartou dolním limitem není v souladu s pravidly MasterCard. Pokud k takové situaci dojde, jedná se většinou o chybné technické nastavení. Konkrétní zmiňovaný případ nyní prověřujeme s vydavatelem. Držitel karty, který je při platbě kartou omezen zdola, by měl vydavatele karty (a popř. i obchodníka) upozornit na možný nesoulad s pravidly MasterCard, uvedl Javorský pro server Měšec.cz

S touto kartou pod stovku nezaplatíte

Kurzovní přirážka vs. kurz deviza-prodej

Test ukázal, že kurz banky deviza-prodej je často vyšší než kurz karetní společnosti s aplikovanou kurzovní přirážkou.

MasterCard nebo Visa?

Máte-li více typů platebních karet jednoho vydavatele, tak u bank, které provedou zúčtování kurzem deviza-prodej je naprosto jedno, kterou kartu použijete. Prvotní autorizace (blokace) bude sice u obou karet odlišná, ale zúčtování bude totožné (viz tabulka). Významný rozdíl ale nastane v situaci, kdy máte více karet s odlišnými vydavateli. Pro platby v eurech obecně lépe vycházejí karty MasterCard od Cetelem a karta Maestro od Citibank, hned za nimi je Visa od AXA BankEvropsko-ruská banka.

Platit kartou? Ano, ale kombinovat s hotovostí

Přesto že já sám jsem milovníkem platebních karet, dá-li se to takto popsat, hotovost může vyjít levněji. V den testu byl tržní kurz eura na forexových trzích max. 25,19 Kč, nejlepší kurz deviza-prodej měla Evropsko-ruská banka (25,44 Kč). Jenže skutečnou hotovost byste pořídili za slušný kurz 25,50 Kč u směnárny Exchange a u ostatních soukromých směnáren by byla cena kurzu velmi podobná. A pokud bych ve slovenském Tescu nakupoval v korunách, nabízeli mi vynikající kurz 25 Kč za euro. Na tento kurz se nedostaly ani nejlepší testované platební karty, které v den zúčtování měly kurz od 25,09 Kč.

Další věcí je však čas potřebný k návštěvě soukromé směnárny, kde se konečná efektivita pro úsporu desítek korun nemusí vyplatit. Pokud však vybíráte větší částku a karta vaší banky nepatří mezi ty s nejlepšímu kurzy, můžete s hotovostí hodně ušetřit, na druhé straně roste riziko její ztráty, karta je v tomto ohledu stále bezpečnější.

Nejlepší karty pro platby v eurech 

Pro platby v eurech na základě tohoto testu měly nejlepší kurzy karty pěti vydavatelů. Když s nimi budete v cizině platit, neuděláte chybu ani neproděláte. Karty jsou řazeny podle nejlepších kurzů:

  1. Cetelem (MasterCard), Citibank (pouze karty Maestro) – obě společnosti používají kurz MasterCard bez přirážky, Citibank jej zúčtuje okamžitě, Cetelem se zpožděním.
  2. AXA Bank (Visa Electron), Evropsko-ruská banka (Visa) – obě společnosti používají kurz Visa bez přirážky.
  3. LBBW Bank – Maestro, MasterCard. Banka má velmi mírný spread, od kurzů MasterCard se liší nepatrně, ale od kurzů konkurenčních bank výrazně.

Vítězné karty, se kterými se testovalo

Nejhorší karty pro platby v eurech

Karty jsou řazeny podle nejhorších  kurzů:

  1. Diners Club – obecně dlouhodobě nejhorší kurz ze všech platebních karet
  2. mBank (Visa) – obecně dlouhodobě nejhorší kurz z bankovních karet
  3. GE Money Bank (všechny karty) – velmi špatné kurzy
  4. CCS (všechny karty) – velmi špatné kurzy
  5. Česká spořitelna (všechny karty) – horší kurzy
  6. Československá obchodní banka (všechny karty) – horší kurzy
  7. Komerční banka (všechny karty) – horší kurzy
  8. Citibank (pouze karty Visa) – horší kurzy

Některé z karet s horšími kurzy, se kterými se testovalo

Neutrální karty s rozumnými kurzy pro platby v eurech

Karty jsou řazeny podle nejlepších kurzů:

  1. Home Credit (všechny karty)
  2. UniCredit Bank (karty Visa, zbytek netestován)
  3. Raifeisenbank (debetní karty Visa, zbytek netestován)

Některé z karet s rozumnými kurzy, se kterými se testovalo

widgety

Společnost Typ karty Datum transakce Kurz blokace Zdroj blokace Datum zúčtování Kurz při zúčtování Zdroj kurzu zúčtování (kurz v platný v ten den)
AXA Bank Visa 23.7.2010 25,17 Kč Visa 26.7.2010 25,19 Kč Visa Europe
Cetelem MasterCard 23.7.2010 25,27 Kč MasterCard 26.7.2010 25,09 Kč MasterCard
CCS CCS 23.7.2010 nezjištěno nezjištěno 23.7.2010 25,66 Kč Komerční banka + spread CCS
Citibank Maestro 23.7.2010 25,27 Kč MasterCard 23.7.2010 25,27 Kč MasterCard
Citibank MasterCard 23.7.2010 25,27 Kč MasterCard 26.7.2010 25,47 Kč Citibank + spread (25,401 deviza-prodej)
Citibank Visa 23.7.2010 26,35 Kč Citibank 26.7.2010 25,61 Kč Citibank + spread (25,401 deviza-prodej)
Česká spořitelna Visa 23.7.2010 25,17 Kč Visa 25.7.2010 25,64 Kč ČS deviza-prodej
Česká spořitelna MasterCard 23.7.2010 25,27 Kč MasterCard 25.7.2010 25,64 Kč ČS deviza-prodej
ČSOB MasterCard 23.7.2010 25,27 Kč MasterCard 26.7.2010 25,63 Kč ČSOB + spread (25,60 deviza-prodej)
ČSOB Visa 23.7.2010 25,17 Kč Visa 26.7.2010 25,63 Kč ČSOB + spread (25,60 deviza-prodej)
Diners Club Diners Club 23.7.2010 30,00 Kč Diners Club 27.7.2010 25,78 Kč Financial Times + spread 2,5 % (25,16)
Evropsko-ruská banka Visa 23.7.2010 25,17 Kč Visa 26.7.2010 25,19 Kč Visa Europe
Essox MasterCard 23.7.2010 zamítnuto
Fio Maestro 23.7.2010 25,27 Kč MasterCard 26.7.2010 25,63 Kč ČSOB + spread (25,60 deviza-prodej)
GE Money Bank Maestro 23.7.2010 25,27 Kč MasterCard 26.7.2010 25,67 Kč GE deviza-prodej
GE Money Bank MasterCard 23.7.2010 25,27 Kč MasterCard 26.7.2010 25,67 Kč GE deviza-prodej
Home Credit (PPF banka) MasterCard 23.7.2010 25,27 Kč MasterCard 26.7.2010 25,48 Kč PPF banka + spread (25,46 deviza-prodej)
Komerční banka Visa 23.7.2010 25,17 Kč Visa 26.7.2010 25,61 Kč KB deviza-prodej
LBBW Bank MasterCard 23.7.2010 25,27 Kč MasterCard 26.7.2010 25,11 Kč LBBW Bank (25,21 deviza prodej)
mBank CZ Visa 23.7.2010 25,67 Kč mBank 26.7.2010 25,75 Kč mBank deviza-prodej
mBank PL Visa 23.7.2010 25,86 Kč mBank 26.7.2010 26,30 Kč přepočet EUR-PLN-CZK
Raiffeisenbank Visa debit 23.7.2010 25,64 Kč RB deviza-prodej 27.7.2010 25,54 Kč RB deviza-prodej
Raiffeisenbank Visa credit 23.7.2010 nezjištěno nezjištěno 27.7.2010 25,55 Kč RB deviza-prodej
UniCredit Bank Visa 23.7.2010 25,17 Kč Visa 26.7.2010 25,50 Kč UniCredit (25,59 deviza-prodej)
Visa Europe   23.7.2010 25,16 Kč   26.7.2010 25,19 Kč oficiální kurz Visa Europe
MasterCard   23.7.2010 25,06 Kč   26.7.2010 25,08 Kč oficiální kurz  MasterCard

Anketa

Jakou platební kartu používáte nejčastěji?

65 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 17. 9. 2010 7:56