Pokud chcete být součástí moderní společnosti a nežít v úpatí hor mimo civilizaci, bankovní účet je pro vás nezbytnou součástí ekonomického a společenského života. Nemusí se nám to líbit, ale bez bankovního účtu je život v moderní společnosti složitější a hlavně dražší.
Bez bankovního účtu se totiž vše komplikuje, a to od platby faktury za spotřebu v domácnosti, příjmu mzdy či dávek až po nákup zboží a služeb. Podle posledních studií Evropské komise však okolo 30 milionů spotřebitelů v Evropské unii starších 18 let žádný bankovní účet nemá. Odhaduje se, že z těchto 30 milionů občanů nevyužívajících bankovní služby nemá 6 až 7 milionů bankovní účet z toho důvodu, že jim byl přístup k němu odepřen. Tyto osoby v současné době nemohou využívat všech výhod plynoucích z jednotného trhu.
V České republice máme výhodu, že se pravděpodobně jen málokdo setká s tím, že by mu banka nebo družstevní záložna odmítla založit bankovní účet. Jenže v jiných státech to podle EK není tak růžové, a proto vydala doporučení, jak by se banky měly přizpůsobit. Psali jsme: Mega recenze: Vyberte si „bankovní účet zadarmo“ na míru
Do roka a do dne, nebo jinak…
EK tlačí členské státy v EU k tomu, aby zajistily, že v každém členském státě budou cenově dostupné bankovní účty. Mají na to rok, poté komise situaci posoudí a případně navrhne další nezbytná opatření, včetně legislativních opatření. Dá se to vyložit i takto: Pokud v členských státech představitelé státní moci nezajistí patřičné legislativní nástroje, aby si bankovní účet s nízkými poplatky mohl otevřít každý, EK může iniciovat regulaci bankovních služeb. Snahu regulovat banky jsme v Česku zažili pod taktovkou tehdejšího ministra financí Bohuslava Sobotky a nedopadlo to zrovna nejlépe. Psali jsme: Osm chytáků bank, jak úspěšně oškubat své klienty
Myšlenka EK podrobně rozvádí komisař pro vnitřní trh a služby Michel Barnier: Přístup k základnímu bankovnímu účtu je jednou z priorit Aktu o jednotném trhu. Je schopen zlepšit život milionům Evropanů. Je důležité skoncovat s praktikami, které lidem odepírají přístup k této základní a důležité službě, a umožnit jim tak, aby se mohli plně zapojit do společnosti, v níž žijí, a těžit z přínosů jednotného trhu.
Problémem regulace však může být opak: Finanční instituce zlevní některé, EK případně vyjmenované bankovní služby, a zdraží jiné. Ale je možné, že by přesto rozumná regulace mohla prospět, ostatně zásah EK se pozitivně projevil u mobilních operátorů a jejich sazbách při roamingových hovorech a datových připojeních. Pojďme se tedy detailněji podívat na to, co navrhuje EK. Psali jsme: Finty bank: Poplatky nafouknou tam, kde je nevnímáte
Bankovní účet v jakémkoli státě unie
Komise ve svém doporučení členským státům jasně stanoví základní zásady, které by měly být zavedeny na vnitrostátní úrovni, aby byl zajištěn přístup k vhodným platebním službám. Každý spotřebitel s bydlištěm v Unii by měl mít bez ohledu na svou finanční situaci právo otevřít si základní platební účet a využívat jej, a to i v členském státě, v němž nemá trvalé bydliště.
Tento návrh lze vítat, protože v současné době je stále mnoho zemí, kde cizinci-nerezidentovi, ale občanovi jiného státu EU tamní banky bankovní účet jen tak neotevřou.
Kontokorent nebude
V doporučení se uvádí, jaké platební služby by základní platební účet měl či neměl zahrnovat. Držitel by měl mít možnost přijímat, vkládat, převádět a vybírat finanční prostředky. Účet by měl rovněž umožnit provádění inkasa a převodů, ale neměl by poskytovat možnost přečerpání.
Férová cena
Zajištění přístupu k základním platebním službám by nemělo znamenat pouze udělení práva. Aby byly zaručeny přiměřené cenové podmínky a spotřebitelé si tedy mohli přístup k základním platebním účtům dovolit, je v doporučení stanovena zásada, že není-li účet poskytován zdarma, měly by být poplatky požadované poskytovatelem platebních služeb přiměřené. Jaký poplatek je přiměřený, by měly členské státy určit s přihlédnutím ke kritériím, jako je úroveň příjmů v daném státě, průměrné poplatky za platební účty nebo celkové náklady na poskytování základního platebního účtu.
Vybrané banky nebo všichni na trhu
Platební účty nabízí většina poskytovatelů platebních služeb, zejména banky. V doporučení se nestanoví, jaká kategorie poskytovatelů platebních služeb ani kteří konkrétní poskytovatelé těchto služeb by měli produkt zpřístupnit spotřebitelům na vnitrostátní úrovni. Rozhodnutí, jaký poskytovatel (případně poskytovatelé) by měl(i) produkt nabízet v dané jurisdikci, je ponecháno na úvaze jednotlivých členských států. Členské státy proto mohou jako poskytovatele základních platebních účtů samy určit jednoho, několik nebo všechny poskytovatele platebních služeb.
Trvalý pobyt jako diskriminace
Z České republiky by měla mít EK radost, protože všechny výše popisované návrhy současný bankovní trh splňuje. Založit si bankovní účet může u nás každý, kdo je zletilý a má občanský průkaz, bez zásadních problémů české banky otevírají i účty cizincům, aniž by zde měli trvalý pobyt. V nabídce je mnoho bankovních účtů bez poplatků nebo s nízkými poplatky. Dá se tedy dotázat, jaký užitek bude mít z případného legislativního nařízení EK český občan? Minimálně v lepším přístupu k založení účtu v jiném členském státě EU. Slovo diskriminace totiž neplatí jen pro barvu pleti, ale ve finančních službách nezřídka i pro místo trvalého pobytu.
ČLÁNKY DO MAILU