Hlavní navigace

Jak si bezpečně spořit peníze?

Komerční sdělení
Rádi byste si naspořili peníze, ale nechcete příliš riskovat? Poradíme vám, jak bezpečně spořit a s jakým úrokem můžete počítat, jste-li konzervativní investor. Počítejte však, že přátelské podmínky a vysoká úroková sazba spolu netáhnou za jeden provaz.
16. 3. 2020
Doba čtení: 6 minut

Sdílet

Spoření vám spíše pomůže zahnat inflaci a ušetřit nějaké drobnější finanční prostředky. Pokud ale chcete finance mnohonásobně rozmnožit, zaměřte se raději na jiné druhy investování, které ale přichází s určitou mírou rizika, se kterou je nutno počítat.

Jaké spořicí metody se nabízí?

Pokud se chcete zaměřit na bezpečné spoření a risk není nic pro vás, nabízí se hned několik možností, pomocí kterých můžete spořit. V těch lepších případech zaženete inflaci a ušetříte nějakou tu korunu, kterou si měsíčně budete odkládat stranou.

Velkou výhodou zvláštních spořicích účtů je také to, že nemáte peníze tzv. na očích na svém běžném účtu a snáze se vám tak šetří. Pokud se totiž pustíte do spoření a vytvoříte si zvláštní spořicí účet, ze kterého nebudete vybírat peníze a nebudete ho používat pro jiné platby, narůstající finanční prostředky na tomto účtu vás budou více motivovat.

Spořicí účet nabízí bezpečné uložení peněz

Spořicí účet je rychlou a bezpečnou variantou pro uložení vašich financí. Kvalitní účet poznáte podle rozumné úrokové sazby, která by se měla pohybovat minimálně kolem 1–2 %. Další podmínkou by ale měla být rychlá dostupnost vašich finančních prostředků v případě nouze.

Výhodami spořicího účtu jsou: jednoduchost, snadné zřízení a přehledné podmínky. Většinou si k němu nemusíte ani zřizovat další účet (např. běžný účet). Nevýhodou je nízká úroková sazba, která často dosáhne sotva na inflaci, a navíc není ani garantovaná. Pro lepší úrok musíte obvykle splnit nějaké další podmínky banky.

Peníze ze spořicího účtu vám ale nezmizí v případě pádu akcií nebo poklesu cen nemovitostí a jedná se tedy o poměrně bezpečnou formu spoření.

Příklad:
Na spořicí účet si odkládáte 1 500 Kč měsíčně. Za jeden rok tedy nastřádáte celkem 18 000 Kč. Po 10 letech spoření bude částka na vašem spořicím účtu s průměrným ročním úrokem 2 % zhruba 200 500 Kč, přičemž vámi investované peníze představují pouze 180 000 Kč z toho. Váš reálný zisk po deseti letech je tedy bezpečných 11 %.

Stavební spoření volte, pokud peníze nebudete potřebovat

Pokud máte jasno, že peníze nebudete během následujících 6 let potřebovat, můžete zvolit stavební spoření. To vám přinese státní podporu až 2 000 Kč ročně, ovšem pouze v případě, že jej během období 6 let nezrušíte nebo peníze nepřesunete jinam. Tím byste přišli nejen o zmiňovanou podporu, ale museli také zaplatit sankční poplatek.

Úroková sazba u stavebka obvykle činí kolem 1 % až 3,9 % a alespoň tak převyšuje běžnou inflaci. Pokud si ale budete odkládat 20 000 Kč ročně (zhruba 1 700 Kč měsíčně) získáte státní podporu ve výši 10 % a vaše reálné zisky z vkladů za období jednoho roku se tedy budou pohybovat mezi 11 % a 14 % – a to už se vyplatí.

Příklad:
Na stavební spoření si odkládáte 1 700 Kč měsíčně. Za jeden rok tedy nastřádáte celkem 20 400 Kč. Státní podpora za 1 rok bude činit 2 000 Kč a se standardním úrokem budete tedy po prvním roce na stavebním spoření mít sumu zhruba 22 850 Kč. Po 6 letech bude hodnota vašeho spoření zhruba 142 968 Kč, přičemž vámi investované vklady byly pouze 122 400 Kč a váš reálný zisk je příjemných 17 %.

Díky stavebnímu spoření můžete také získat zvýhodněný úvěr na rekonstrukci či bydlení, což vám také znatelně pomůže snížit náklady na bydlení.

Zajistěte se na důchod s penzijním spořením

Penzijní spoření je sice dobrovolné, ale stát jej podporuje příspěvkem od 90 Kč až do 230 Kč měsíčně a daňovými výhodami. Penzijko je ale forma investování a nenabízí tedy žádné garantované zhodnocení. Společnost, u které si penzijní spoření založíte, mnohdy vaše peníze investuje do akcií a s vámi se pak dělí o výnosy. Vklady nejsou pojištěny a nelze s nimi bez sankce manipulovat.

Výnos zde může být i mezi 1 % až 7 % ročně, ale např. za minulý rok 2019 byla většina „penzijek“ dokonce ve ztrátě. Je tedy vidno, že nejdůležitější část penzijního spoření jsou právě státní příspěvky, které pro vklad v minimální výši 300 Kč činí 90 Kč měsíčně + 20 % z vkladu nad 300 Kč s maximální hodnotou 230 Kč. A to je slušná částka.

Výhodou penzijního spoření je, že na penzijní spoření kromě státu také přispívá většina zaměstnavatelů. Můžete se tak zajistit na důchod a nespoléhat pouze na nejistý státní systém důchodového zabezpečení.

Příklad:
Na penzijní spoření si posíláte 800 Kč měsíčně, ke kterým dostanete měsíční státní podporu ve výši 190 Kč. Dejme tomu, že průměrný roční úrok bude stabilní ve výši 2 %. Po 10 letech budete mít zainvestováno celkem 96 000 Kč z vlastní kapsy, ke kterým ale „kápne“ státní podpora ve výši 13 680 Kč a úrok vaše úspory zhodnotí zhruba o dalších 11 000 Kč. Celková hodnota spoření bude tedy až o 25 % vyšší – 120 432 Kč. Problém s tímto typem spoření ale je, že si naspořené finance musíte vybrat až ve věku minimálně 60 let při trvání pojistné smlouvy alespoň 60 měsíců, jinak o podstatnou část zhodnocení přijdete.

Vyšší úročení s termínovanými vklady

Termínované vklady si klienti sjednávají na předem stanovenou dobu s přesně daným úrokem. Zde je již možnost zajímavého úročení, kolem 2 % nebo maximálně 3 %, v závislosti na době jednorázově uložených finančních prostředků.

Avšak, pokud si budete peníze chtít předčasně vybrat, čeká vás sankční poplatek nebo přijdete o úroky. Stejně tak po sjednanou dobu nesmíte provádět ani vklady.

Termínované vklady jsou vhodným způsobem spoření pro konzervativní klienty, zejména díky garantované úrokové sazbě po celou dobu vkladu. Někdy však úroková sazba dosáhne sotva na inflaci. V případě družstevních záložen je navíc mnohdy potřeba ještě členský vklad, který není pojištěn. Zde se můžete podívat jak přesně termínované vklady fungují a také na aktuální srovnání termínovaných vkladů.

Příklad:
Uzavřete smlouvu s dohodnutým 2,5% úrokem na dobu 5 let s vkladem ve výši 100 000 Kč. Po uplynutí 5 let je vám vyplaceno 111 086 Kč, což představuje celkové zhodnocení 11 %. Abychom ale mohli typy spoření porovnat, tak kdybyste chtěli spořit celkem 10 let a po uplynutí první poloviny celou částku investovali znovu, na konci druhé smlouvy byste si nechali vyplatit zhruba 123 401 Kč, což představuje 23% zhodnocení po 10 letech.

Vkladní knížku už jen výjimečně

Vkladní knížka je nejstarší formou spoření v České republice. Setkáte se s ní již pouze výjimečně. Vzhledem k široké konkurenci na spořicím trhu je považována spíše za nevýhodný typ spoření. Velkým konkurentem vkladní knížky jsou také modernější běžné účty.

Její obsluha je sice jednoduchá, ale úroková sazba je téměř nulová nebo dosahuje maximálně 1 %. Výhodami vkladní knížky jsou nulové poplatky a ze zákona pojištěné vklady. Pro její zřízení navíc nepotřebujete sjednávat běžný účet. Nevýhodou je, že vkladní knížka je nepřenosná – může s ní zacházet pouze její majitel.

Pro jaké spoření se rozhodnout?

Na závěr je potřeba říci, že vždy záleží na vás, jaký spořicí produkt zvolíte. Pokud chcete své peníze pouze bezpečně uložit, ochránit před inflací a získat možnost je kdykoliv vybrat, může pro vás být vhodný spořicí účet, který ale zároveň nabízí skoro nejnižší úročení.

Chcete-li dostat vyšší úrok a oželíte své finance po předem stanovenou dobu, vyhovovat vám mohou termínované vklady. Zajímavá může být také kombinace spořicího účtu a stavebního spoření.

Pro maximální využití státní podpory můžete využít kombinaci stavebního spoření, kam budete posílat 1 700 Kč měsíčně a další 1 000 Kč měsíčně na penzijní připojištění.

Můžete se také rozhodnout s penězi riskovat, obchodovat na vlastní pěst a pokusit se o vyšší výnosy. Toho můžete dosáhnout například při obchodování akcií, komodit nebo poslední dobou velmi oblíbených kryptoměn. A ačkoli vám obchodování může zajistit výnosy v řádů desítek procent během několika málo dní či týdnů, riskujete tak prakticky všechny vložené peníze, a proto byste měli obchodovat s rozvahou a pouze s penězi, o které v nejhorší možné variantě můžete prakticky ze dne na den přijít.

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).