Od mých posledních článků o běžných a spořicích účtech uplynula již nějaké doba a čtenáři mě na e-mailu nebo v diskusi upozorňují, že informace v nich jsou již zastaralá. Připravil jsem tak malou rekapitulaci doplněnou o test možnosti ovládání účtu na PDA.
Opět se zaměřím na takové účty, které při dodržení určitých omezení jsou zcela zdarma. Základní služby, jako je vedení účtu, internetové bankovnictví (není-li možné zdarma zadávat příkazy na pobočce) a možnost alespoň jedenkrát měsíčně převést peníze z účtu ven musí být zdarma. Vzhledem k tomu, že nejde o běžný, ale spořicí účet, spokojím se s jakoukoliv cestou – výběrem na přepážce, převodem na jiný účet. Podmínkou je, že tento úkon musí být zcela zdarma (nesmí být tedy nijak zpoplatněn) a nesmí vyžadovat vlastnictví jiného placeného produktu (platba za internetové bankovnictví, vlastnictví běžného účtu, atd).
Test možností ovládání na PDA probíhal na T-Mobile MDA s operačním systémem Windows Mobile 2003 Second Edition, verze 4.21.1088 v prohlížeči Opera Mini, verze 5.1.21595. Je to přístroj, který jsem před několika týdny vyměnil v internetové diskusi za láhev Jacka Danielse (ještě jednou poděkování uživateli „Caddy“ z fóra Mobilmanie). Vzhledem k tomu, že nejde o moderní výkřik techniky, který zvládá pouze GPRS budu hodnotit pouze „podařilo se“ a „nepodařilo se“ a problémy s občasnou nutností opakovaných pokusů zadání jsem zvyklý a přičítám je přístroji.
Metropolitní spořitelní družstvo
Jde o družstevní záložnu, což může někoho odradit (i když vklady jsou pojištěny stejně jako u bank, tedy do konce roku na ekvivalent 50 000 EUR od Nového roku na dvojnásobek). Co je však větším problémem, je absence internetového bankovnictví, v diskusích na internetu se ale objevilo, že internetové bankovnictví je připravováno.
Služby zdarma: všechny příchozí a všechny odchozí tuzemské platby na jakýkoliv účet. Zadávají se osobně na pobočce. Chcete-li výpis zdarma, musíte si pro něj přijít. Pobočka v Praze funguje pouze bezhotovostně, potřebujete-li vybrat peníze, musíte přijít, na místě zadat převod do jiné banky a teprve z té vybrat. Vklady opět pouze bezhotovostním převodem na účet. Pobočka v Brně umožňuje i hotovostí vklady a výběry.
Úrok: Spořicí konto nabízí 3,3 % p. a. bez dalších podmínek
Wüstenrot hypoteční banka
Společnost Wüstenrot působí na českém trhu již řadu let jako stavební spořitelna. Klasické bankovní služby začala nabízet až od 1. listopadu 2010 i když zprávy o tom, že se k tomuto kroku chystá se začaly objevovat v tisku již v červnu 2009. Přestože (a nebo nejspíš právě proto), že jde o nováčka, dokázala se do toho pořádně opřít a připravila skutečně zajímavý spořicí účet.
Služby zdarma: vedení účtu, internetové bankovnictví a všechny tuzemské převody. V tomto banka pravděpodobně „opisovala“ od ING, když jsou sice všechny převody zdarma, ovšem pouze na 3 registrované účty. V případě Wüstenrotu je možné tyto účty měnit až po 30 dnech, ale zase to je možné provést přímo v internetovém bankovnictví.
Úrok: 2,6 % (pro částky mezi 30 000 Kč a 5 miliony Kč, pro nižší nebo vyšší je úroková sazba 0,1 % p. a.)
Jako další možnost je zde možnost zatermínování části vkladu za úrokový bonus 0,1 % p. a. (3 měsíce), 0,2 % p. a. (6 měsíců), 0,3 % p. a. (9 měsíců) a 0, 4 % p. a. (12 měsíců). Proti klasickému termínovanému vkladu má ale zásadní výhodu. Pokud termín nedodržíte, neplatíte smluvní pokutu (která může být i 5 % z vkladu), ale jen spadnete na původní výši úroku 2, 6 % p. a. Tento princip je v ČR unikátní. Zatermínovaných částek můžete mít na účtu i více. Jediné, s čím je třeba počítat, jsou přibližně 3 dny v případě předčasného zrušení termínu.
Internetové bankovnictví: pro přihlášení potřebujete přihlašovací jméno (10místné číslo, které dostanete přiděleno a nelze ho změnit) a heslo, které si volíte sami (musí mít 8 až 16 znaků a kromě délky nejsou kladeny jiné požadavky). Potvrzovací SMSky obsahují 10 číslic. Na spořicí účet mě přijde IB zbytečně složité, ale pokud s ním banka počítá i pro připravovaný běžný účet, tak to lze pochopit.
Příkazy přes PDA zadávat jdou. I když se mi to podařilo až na několikátý pokus, vždy se mi načítání stránky někde zaseklo – mám pocit, že se tahá zbytečně velké množství dat. Předpokládám, že s lepším připojením než GPRS by neměly být problémy. Nakonec při kontrole v PC jsem zjistil, že v IB mám čekající příkazy dva – jeden z pokusů, které jsem považoval za neúspěšné, se provedl. Internetové bankovnictví umožňuje i zrušení čekajícího příkazu, toho jsem také využil.
Screenshot – již z PC.
4 – tento příkaz se mi přes PDA podařilo zadat, ale už ne podepsat – proto jsem ho v IB zrušil, zrušení proběhlo okamžitě, nebyl potřeba ani potvrzující kód;
3 – příkaz, který se mi podařilo přes PDA zadat i podepsat, nicméně prohlížeč ukázal „platnost stránky vypršela“, proto jsem zkoušel dál;
2 – příkaz, který se mi podařilo přes PDA zadat a dostal jsem i potvrzující stránku;
1 – když jsem zjistil, že mám zadané dva příkazy, pokusil jsem se příkaz č. 3 zrušit. K tomu již byl třeba potvrzující kód a místo aby došlo k okamžitému zuršení příkazu, přidal se další „zrušující“ příkaz;
Neobvykle vstřícně začala banka vystupovat v diskusích (jak na Finexpertu tak na mFóru – zde byla hranice tisíce příspěvků překonána již po 16 dnech od spuštění), její reakce probíhaly i o víkendech a navíc velmi rychle začala reagovat i na požadavky klientů, např. změnu formulace ohledně pásmového úročení (z té původní nebylo jasné, jestli je celý zůstatek úročen v daném pásmu nebo jen jeho část) nebo požadavek na změnu souhlasu se zpracováním osobních údajů.
Axa Bank
Ani Axa Bank není na trhu příliš dlouho a i ona začala svůj boj výší úroku. Jenže od té doby již uplynul nějaký čas a tak se začala pomalu zhoršovat – bylo zavedeno omezení, kdy vklady nad 1 milion korun jsou úročeny pouze 0,5 % (při vstupu na trh nebylo omezení maximální výše vkladu).
Služby zdarma: vedení spořicího účtu a všechny příchozí tuzemské transakce. Bezplatné odchozí transakce jsou pouze dvě v měsíci (ovšem je jedno, jestli je zadáte přes internetové bankovnictví, nebo telefonicky), ostatní jsou za 19 Kč. Na druhou stranu můžete z účtu posílat platby kamkoliv. Převody v rámci Axa Bank (jedno jestli mezi vlastními účty nebo na cizí účet) jsou zdarma vždy. Výběr z bankomatu je za 29 Kč (v zahraničí 1 % z částky, minimálně 59 Kč).
Úrok: až 2,5 %; výpočet úroku je poněkud složitější. Částka do 1 milionu Kč je úročena sazbou 2 % p. a., vyšší částky jen 0,5 % p. a. Je-li ale průměrný roční zůstatek vyšší než 40 000 Kč, bude vám na konci roku připsána prémie 0,5 %. Výsledný úrok tak bude dělat až 2,5 % p. a.
Internetové bankovnictví: na diskusních fórech dostává IB od Axa Bank různé přezdívky a žádná z nich není lichotivá.
Začíná to již při přihlášení – musíte vyplnit 8místné uživatelské číslo (nelze změnit) a dále heslo, kde jsou dané požadavky na složitost (musí obsahovat velká i malá písmena a číslice). Následně datum narození (do třech kolonek) a pak ještě captcha kód (zde lze velmi obtížně od sebe odlišit číslice 1 a 7). Tato bezpečností opatření byla implementována dodatečně jako jakési nouzové řešení, když nějaký vtipálek (podle ohlasů na fórech jich bylo více) začal postupně blokovat jednotlivá uživatelská čísla; z nějakého nepochopitelného důvodu totiž byla přidělována postupně (10000001, 10000002,…).
O moc lepší to ale není ani po přihlášení. Z historie transakcí se akorát dozvíte, jaká částka vám přišla nebo odešla a datum transakce. Na který účet peníze šly nebo ze kterého účtu přišly se nedozvíte (o jménu majitele účtu nemluvě). Stejně tak nevidíte u platby kartou. zda šlo o platbu na internetu nebo v obchodě a při platbě v cizí měně vidíte jen výslednou částku v korunách. Platby kartou vidíte až v momentu zaúčtování, tedy cca až po 3 dnech od provedení transakce.
Zadat příkaz přes PDA se mi nepodařilo. Do IB jsem se sice přihlásil, ale v levém sloupečku se mi nepodařilo rozkliknout záložku platby (Opera Mini).V pocket Internet Exploderu jsem se nedostal ani na přihlašovací stránku.
Nakonec jsem to zkusil i v emulátoru PDA se systémem Android (spuštěno na notebooku pod Ubuntu). Zde se mi sice podařilo záložku rozkliknout, ale po zadání „převod mezi vlastními účty“ jsem dostal chybovou stránku. Obě stránky jsem v GIMPu spojil do jednoho obrázku (vlevo rozkliknutí záložky platby, vpravo chybová stránka po kliknutí na „převod mezi vlastními účty):
Zvláštnosti: Zmínil jsem platební kartu – Axa je jeden ze dvou spořicích účtů (dalším je FIO Konto), ke kterému je aktuálně vydávána platební karta a to zdarma (v minulosti byla vydávána i k Červenému kontu, ovšem tato možnost byla zrušena a těm, kteří ji doposud mají, byla zpoplatněna částkou 20 Kč měsíc). Jde o kartu Visa Electron s čipem. Celkový měsíční limit a limit na platbu u obchodníka je 200 000 Kč, na výběr z bankomatu poloviční.
Čím je však karta obzvláště zajímavá, jsou použité konverzní kurzy. Banka nepoužívá klasický kurz deviza-prodej ze svého kurzovního lístku, jako většina bank, ale konverzi nechává na společnosti Visa a neúčtuje si k ní žádný příplatek. Tím se z ní stává karta s jedním z nejlepších konverzních kurzů. Karta je standardně blokována pro platby na internetu, lze je odblokovat (a opět zablokovat) zdarma na telefonní lince. Ideální variantou je založení dvou Axa účtů a rezervu ponechat na tom bez karty a v případě potřeby peníze na „kartový“ účet převést.
Toto řešení má dvě slabiny. Ta první je snadno řešitelná – Axa prý neověřuje zůstatek na kartě k tomu aktuálnímu, ale ke „včerejšímu“, je tak třeba převést peníze 1 den předem. Ta druhá je složitější – Axa již prý odmítá zakládat druhý spořicí účet. Těm, kdo ho měli založen, zůstává, ostatní mají smůlu (alespoň tak se vyjadřují na fórech). Předpokládám, že to souvisí s tím, že zatím nebyla banka schopna zprovoznit elektronické výpisy a tak zasílá (zatím zdarma) klasické papírové (co účet, to zvláštní obálka), z čehož má ohromnou radost můj známý, kterému pošťačka pravidelně doručuje poštu do schránky zvědavého souseda. Uvidíme, jestli toto moratorium na druhý účet bude se zavedením elektronických výpisů zrušeno.
Platební kartu považuji vzhledem ke způsobu výpočtu konverzních kurzů za největší devizu tohoto účtu, dokonce mě donutila zřídit si PayPal účet a tam, kde to na německé eBay lze (jako že u mnoha prodejců nikoliv), platit PayPalem místo dřívějšího bankovního převodu.
Najděte si nejlepší úrok kdykoli sami
Unibon – spořitelní a úvěrové družstvo
Opět jde o družstevní záložnu.
Úrok: 2,20 % p. a. bez ohledu na výši částky
Služby zdarma: všechny příchozí transakce na spořicí účet a dvě odchozí (víc není možné ani za poplatek) a to na jakýkoliv účet v ČR. Prostředky je možné v hotovosti vkládat i vybírat (při výběru nelze překročit limit dvou odchozích transakcí za měsíc).
Internetové bankovnictví: Záložna sice má internetové bankovnictví, ovšem to je zpoplatněno (dle způsobu zabezpečení 50 nebo 100 Kč za měsíc), navíc lze použít pouze k ovládání běžného účtu, ke spořicímu použít nelze. Jste-li z Prahy, Ostravy a nově také z Opavy můžete využít vkladů a výběrů na pobočce, popř. zadání papírového příkazu tamtéž (nebo ho poslat poštou).
Poštovní spořitelna
Spořicí účet od Poštovní spořitelny se jmenuje Červené konto.
Služby zdarma: vedení účtu a všechny odchozí i příchozí tuzemské platby.
Úrok: 1,8 % p. a. (pro zůstatky nad 50 000 Kč, pro nižší jen 0,1 % p. a.)
Internetové bankovnictví: je společné pro všechny účty u Poštovní spořitelny, jeho vlastnosti jsem popisoval u Era osobního účtu zadarmo. Více: Vyberte si z bankovních účtů bez poplatků
Zvláštnosti: Přestože Červené konto oficiálně neumožňuje hotovostní vklady, neoficiálně jsou možné. Tato „fičurka“ využívá toho, že na pobočce České pošty pracovnice nepozná, že vkládáte na Červené konto a platbu tak přijme. A když jí přijme, nezbývá bance nic jiného, než jí připsat. A protože tato transakce oficiálně není možná, není v ceníku. A protože není v ceníku, je zdarma. Pokud se pro tento úkon rozhodnete, činíte tak na vlastní nebezpečí. Banka se může kdykoliv rozhodnout vklady zpoplatnit (v podstatě libovolně velkou částkou).
Dalším nebezpečím je, že na vkladovém lístku uvádíte pouze číslo a název účtu a na potvrzení, které dostanete, je pouze číslo účtu. Pokud se tedy spletete a uvedete chybné číslo účtu, nemáte jak dokázat, že jste vkládali zrovna vy (majitel účtu může tvrdit, že vkládal sám a lístek vyhodil a vy jste ho našli), jméno vkladatele se totiž nikde neuvádí. Setkal jsem se i s tím, že mi pracovnice pobočky České pošty nechtěla vydat vkladový lístek, protože si ho prý mám objednat k účtu (jako by to k Červenému kontu bylo možné a i kdyby bylo, u běžného účtu je tato služba zpoplatněna) a nabízela mi všechny možné jiné cesty – kartou (k ČK se nevydává) nebo poštovní poukázkou (je zpoplatněno).
Prostě se nesmíte dát a vkladový lístek vyžadovat (naposledy mi na potvrzení pro vkladatele napsala „NOS“, vysvětlovala to tím, že přebírám odpovědnost pokud nebude částka připsána – asi jako že v případě reklamace na mě udělá dlouhý nos?).
Taky vám už napsal Kevin Brown?
Odepsali jsme na spam, který nám sliboval 40% účast na milionovém dědictví.
ING Bank
ING Konto bylo dlouhodobě nejlépe úročeným spořicím účtem u nás, nyní bohužel poněkud zaostává.
Služby zdarma: všechny příchozí i odchozí tuzemské transakce, ovšem pouze na 3 registrované účty. Registrované účty je možné změnit a to buď písemně nebo osobně v Praze v kontaktním centru na Andělu. Při změně tímto způsobem mám zkušenost, že podám-li žádost odpoledne, je změna provedena následující pracovní den rovněž odpoledne i když oficiálně jsou slibovány 2 pracovní dny. Účet neumožňuje hotovostní vklady ani výběry
Úrok: 1,75 % p. a. bez ohledu na výši částky
Internetové bankovnictví: velmi jednoduché internetové bankovnictví. Přihlášení probíhá pomocí klientského čísla (v mém případě 5místné) a 4místného PINu (obojí je přiděleno a nelze změnit) a klientem plně volitelného hesla. Samotné zabezpečení jednotlivých transakcí není použito žádné (spoléhá se na to, že transakční účty jsou vaše vlastní). Funkce na PDA bezproblémová.
Zvláštnosti: Nižší úrokovou sazbu se ING Bank snaží zatraktivnit akcí „ulov si svého klienta“. Přimějete-li někoho, aby si do 30. listopadu 2010 (stačí když je k tomuto datu podána žádost a to i přes Internet) založil ING Konto, vyplnil vaše „lovecké číslo“ (prosím nedávejte svá lovecká čísla do diskuse pod článkem) a do konce prosince pošle na účet byť jedinou korunu, získáte odměnu 300 Kč (po zdanění). Ulovený klient získá v lednu úrokovou sazbu 3,5 % (aktuálně je uváděna jako dvojnásobek aktuální sazby, ale jde o sazbu pevnou bez ohledu na případnou lednovou úpravu úrokových sazeb). Zvýhodněnou úrokovou sazbu je možné získat z maximální částky 200 000 Kč, vyšší zůstatek bude úročen standardně.
FIO banka
Služby zdarma: FIO Konto se chová podobně jako běžný účet od FIO (viz díl o běžných účtech, který zanedlouho vydáme). Jen odchozí platby je možné posílat na 1 registrovaný účet (v případě změny se tato projeví až druhý den) a dále na všechny vlastní účty u FIO banky. Stejně jako u běžného účtu jsou vklady a výběry (nad 1000 Kč) zdarma
Úrok: 1,35 % p. a. bez ohledu na výši částky
Internetové bankovnictví: je společné pro všechny účty u FIO banky, jeho vlastnosti jsem popisoval u běžného účtu. Více: Vyberte si z bankovních účtů bez poplatků
Zvláštnosti: K účtu je možné vydat i platební kartu (Maestro s čipem, podmínky jako u běžného účtu).
mBank
Standardní nabídka mBank – spořicí účty eMax a eMax Plus opravdu nevynikají zajímavými úrokovými sazbami. Můžete mít až 4 účty eMax (někteří starší klienti díky chybě v systému mají 5 eMaxů) a 4 účty eMax Plus.
Služby zdarma: všechny příchozí a odchozí transakce zdarma (u eMax Plus jen jedna odchozí transakce v měsíci ostatní za hrozivých 150 Kč). Odchozí platby je možné posílat pouze na zvolený transakční účet, ten je ale možné kdykoliv změnit (změna platí okamžitě).
Úrok: 0,4 % p. a. u eMax a 0,5 % p. a. u eMax Plus
Internetové bankovnictví: je společné pro všechny účty u mBank, jeho vlastnosti jsem popisoval u mKonta. Více: Vyberte si z bankovních účtů bez poplatků
Zvláštnosti: u jednoho z účtu eMax Plus je možné aktivovat akční úrok 2 %, pokud jsou splněny následující podmínky: zůstatek na účtu je max. 100 000 Kč a kartami mBank (k běžnému nebo spořicímu účtu nebo i kreditkou – vše se sčítá) jste v uplynulém měsíci zaplatili minimálně 4000 Kč. Dále musíte ještě toto zvýhodnění sami v internetovém bankovnictví aktivovat a platí od 15. následujícího měsíce.
K účtu eMax je možné za poplatek 100 Kč vydat platební kartu (Visa Classic ovšem neembossovaná).
Nebezpečné platební karty
Připravili jsme přehled platebních karet, u kterých nemůžete blokovat internetové platby a zloděj tak má otevřenou cestu.
Zvláštní případy (nesplňují podmínky vedení a výběru zdarma):
Moravský peněžní ústav – spořitelní družstvo
Tato záložna má spořicí účet se zajímavou úrokovou sazbou 2,1 % p. a. Vedení i internetové bankovnictví (vyžaduje bezpečnostní certifikát) je zdarma. Veškeré debetní transakce (hotovostní výběry i odchozí platby) jsou ale zpoplatněny částkou 2 Kč. I kdybyste se rozhodli, že vám toto nevadí, máte smůlu. Záložna aktuálně nepřijímá nové zájemce o vklady, pouze o úvěry. Dokonce rozběhla akci „ulov si svého klienta“. Uvede-li nový zájemce o úvěr vaše jméno jako „doporučitele“ dostanete jako odměnu 0,2 % z objemu přiděleného úvěru (bude-li skutečně přidělen). Zda se to vztahuje pouze na stávající klienty nebo kohokoliv ale nevím.
Volksbank
Volksbank má produkt s názvem Běžný spořicí účet s nijak oslnivou úrokovou sazbou 1,53 % p. a. Vedení včetně internetového bankovnictví je zdarma, odchozí platby si ale již zaplatíte dle sazebníku. Zatermínováním (minimální částka 30 000 Kč) na 12 měsíců získáte sazbu 2,03 % p. a., na 24 nebo 36 pěsíců pak 2,53 % p. a., ale ani to není žádné terno. Proto banka pořádá do 20. prosince akci, kdy za dvouletý termínovaný vklad dostanete další bonus ve výši 0,6 až 0,67 %. Bonus ale není vyjádřen v procentech, nýbrž v pevné částce ve 4 stupních podle výše vkladu. Je-li vklad 250 000 Kč obdržíte bonus 1500 Kč, u půl milionu je to 3 500 Kč, u milionu 7 000 Kč a u 1,5 milionu rovných 10 000 Kč.
LBBW Bank
Účet je úročen stejně 1,75 % p. a. pokud je zůstatek vyšší než 100 000 Kč. U nižšího je úroková sazba pouze 0,25 % p. a. Dalším handicapem tohoto účtu je zpoplatnění všech odchozích transakcí. Na druhou stranu u LBBW spořicího účtu zaplatíte za každou odchozí transakci prohibitivních 20 Kč a za výběr hotovosti dokonce 55 Kč – vybírat hotovost není možné u účtů založených přes Internet.
Zvláštnosti: potvrzení transakcí neprobíhá přes SMS, ale autorizačním kalkulátorem, který dostanete k účtu zdarma (stejným způsobem je zabezpečen i běžný účet). Zvláště u běžného účtu toto mohou ocenit ti, kteří jezdí do zahraničí kde mají problém s příjem autorizačních SMS.
ČLÁNKY DO MAILU